繼上一篇《從0-1，如何做好互金領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)？》，今天梳理互金領(lǐng)域的一些術(shù)語(yǔ)。了解這些術(shù)語(yǔ)后，后面我們?cè)賮碚f關(guān)于風(fēng)控、通道、監(jiān)管等方面的內(nèi)容，大家理解起來就比較容易了。

一、時(shí)間概念

• 貸款周期：貸款過程中會(huì)出現(xiàn)允許用戶創(chuàng)建借款方案的頁(yè)面，即，要借多少錢，分成多少期（比如3期、6期、12期、24期…）。不論選擇分成多少期，從貸款成功的那天作為第一天、以應(yīng)還款日作為貸款周期的最后一天，就形成了貸款周期。
• 應(yīng)還款日：應(yīng)該還款的日子，貸款周期的最后一天。
• 延期應(yīng)還款日：如果應(yīng)還款日沒有按時(shí)還款，申請(qǐng)了延期還款。則從應(yīng)還款日順延的第二期貸款周期的最后一天。一般，一個(gè)周期為30天。
• Mi：M1、M2、M3…請(qǐng)注意，不是貨幣領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念。M代表Month，Mi是以月為單位表示逾期時(shí)長(zhǎng)的時(shí)間序數(shù)，用于對(duì)在逾期狀態(tài)中用戶分類。

二、金額概念

• 授信額度：用戶通過助貸平臺(tái)申請(qǐng)借款，貸款機(jī)構(gòu)審核通過并授信給用戶一個(gè)特定的具有上限的可貸款金額額度。比如，你計(jì)劃借款3000元，于是找到了一款A(yù)pp，填寫了自己的相關(guān)信息，審核通過后，你的App頁(yè)面顯示可以借款10000元。10000元就是貸款機(jī)構(gòu)授信給你的上限可貸款額度。
• 動(dòng)用金額：在貸款機(jī)構(gòu)給你授信的金額范圍內(nèi)，你每次提現(xiàn)成功的本金。比如，你從授信給你的10000元可貸款額度中，提現(xiàn)到賬3000元，則你的動(dòng)用金額是3000元。
• 首貸金額：授信用戶在一款產(chǎn)品內(nèi)初次提現(xiàn)成功的本金。
• 復(fù)貸金額：授信用戶在一款產(chǎn)品內(nèi)第二次及以上提現(xiàn)成功的本金。
• 逾期金額：已經(jīng)過了應(yīng)還款日，還未還的金額合計(jì)。
• 預(yù)壞賬金額：用戶逾期在一段時(shí)間內(nèi)的金額合計(jì)，一般指M1-M3的用戶。
• 壞賬金額：用戶逾期超過一定時(shí)間的金額合計(jì)，一般指M4-M11的用戶。
• 呆賬金額：用戶逾期超過一定時(shí)間的金額合計(jì)，一般指>M11的用戶。
• 利息費(fèi)：按照用戶在動(dòng)用金額計(jì)算，利息費(fèi)=本金*日利率*計(jì)息天數(shù)。
• 服務(wù)費(fèi)：用戶每次動(dòng)用時(shí)，發(fā)生的一次性費(fèi)用。
• 延期服務(wù)費(fèi)：用戶辦理延期還款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)生的一次性費(fèi)用。
• 滯納金：對(duì)超過應(yīng)還款日但未按時(shí)還款的用戶，按日收取的費(fèi)用。滯納金=本金*日利率*應(yīng)計(jì)天數(shù)。
• 本金：用戶動(dòng)用金額。
• 還款本金：用戶實(shí)際還款的本金。
• 應(yīng)還款金額：用戶動(dòng)用后，應(yīng)還的金額合計(jì)。應(yīng)還款金額=本金+利息費(fèi)+服務(wù)費(fèi)+延期服務(wù)費(fèi)+滯納金。
• 延期本金：用戶辦理延期還款后，第二期應(yīng)還的本金。

三、技術(shù)概念

OCR：（Optical Character Recognition）光學(xué)字符識(shí)別?，F(xiàn)有的互金產(chǎn)品，基本上不會(huì)少的兩個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)是填寫身份信息，一個(gè)是填寫銀行卡信息。這兩個(gè)信息的填寫，現(xiàn)在更多是通過手機(jī)拍照后，系統(tǒng)對(duì)照片內(nèi)的身份證號(hào)、姓名，銀行卡號(hào)等字段自動(dòng)檢測(cè)并填充到空白欄。這個(gè)技術(shù)叫做光學(xué)字符識(shí)別。

ASR：（Automatic Speech Recognition）自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別。有些信貸產(chǎn)品，需要借款人通過App錄制一段視頻，視頻的主要內(nèi)容為承諾按時(shí)還款等信息。系統(tǒng)會(huì)對(duì)用戶的發(fā)音進(jìn)行檢測(cè)，如果關(guān)鍵字眼方言味太重或者發(fā)音不清晰，就會(huì)審核不通過。

活體識(shí)別：通過攝像頭捕獲人的動(dòng)作并快速識(shí)別出來。包括支付寶在內(nèi)的金融類產(chǎn)品，相信大家都經(jīng)歷過得一個(gè)操作步驟是：將攝像頭對(duì)準(zhǔn)自己，并將面部放在指定的區(qū)域內(nèi)，跟著提示做相應(yīng)的張嘴、點(diǎn)頭、搖頭等操作。這個(gè)環(huán)節(jié)就是活體識(shí)別，檢測(cè)申請(qǐng)人是一個(gè)活的生物。

圖片對(duì)比：多張圖片之間的相似度對(duì)比。一般是將用戶通過OCR環(huán)節(jié)識(shí)別出來的身份證照片，和用戶活體識(shí)別環(huán)節(jié)的截圖照片，與公安系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)紋照片進(jìn)行比對(duì)，判斷是同一個(gè)人，進(jìn)行資格檢測(cè)。

黑名單：被限制或者不授權(quán)的用戶、設(shè)備、城市等名單列表。比如，用戶通過同一個(gè)資金方的不同助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，在其余助貸機(jī)構(gòu)有過逾期等行為，則在使用同一資金方的新助貸機(jī)構(gòu)，該用戶可能就是黑名單用戶。

一些產(chǎn)品為了降低后期維護(hù)成本，比如逾期后的催收等，會(huì)將一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶加入黑名單。每一臺(tái)正規(guī)手機(jī)都有專一的識(shí)別碼，如果檢測(cè)不到識(shí)別碼，會(huì)加入黑名單。有些用戶的手機(jī)通訊錄內(nèi)會(huì)有很多貸款人員的名字，可能會(huì)將該用戶加入黑名單。等等。

白名單：可優(yōu)先通過和放行的各種形式的名單列表。比如，用戶在同一資金方的某個(gè)助貸機(jī)構(gòu)下的行為表現(xiàn)良好，則可能會(huì)被該資金方的新助貸機(jī)構(gòu)列為白名單用戶。或者，有A、B兩個(gè)資金方，因?yàn)锳資金方的風(fēng)控體系做的很好，B資金方認(rèn)為A資金方授信的用戶，他們也可以優(yōu)先去審批，這些可以認(rèn)為是白名單用戶。

做互金的運(yùn)營(yíng)，需要了解和學(xué)習(xí)的內(nèi)容很多、很泛，如果涉及到結(jié)單、清算等領(lǐng)域，還學(xué)要學(xué)習(xí)專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)。任重而道遠(yuǎn)，我陪同大家一起進(jìn)步。

本文由 @Chris 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 Pexels ，基于 CC0 協(xié)議