如果把移動支付分為線上（針對移動電商、手游等）和線下（直接用手機(jī)付錢給線下商戶），其實支付寶一手要守，一手要攻，要跨的坎還是不少的。

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最近，支付寶倒騰了不少東西，不妨梳理一下，看看支付寶到底是怎么在移動互聯(lián)網(wǎng)上上演攻防戰(zhàn)的。

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先來看線上部分。

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PC端，支付寶拿下了半壁江山，霸主之位還是很穩(wěn)的，這個優(yōu)勢在移動端能不能守得住呢？

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在PC端用支付寶付錢，不管是給電商、網(wǎng)游，還是繳費充值、還款轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)民們都已經(jīng)用得很純熟了。但在手機(jī)上，情況還不是很妙。前一段，阿里金融的負(fù)責(zé)人胡曉明（花名孫權(quán)）對外界公布了一個數(shù)字：移動端上，用戶打開支付寶App選擇網(wǎng)銀付款時，成功率只有38%！

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多么可憐巴拉的一個數(shù)字啊。拖后腿的，是銀行。用支付寶付款，有三種方式：支付寶余額、快捷支付（不需要開通網(wǎng)銀）和網(wǎng)銀支付。如果是用前兩者，移動端成功率還是很高的，但如果是用網(wǎng)銀，也就是如果你要在手機(jī)或pad上，跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀界面去付款，那就悲催了，成功率就是孫權(quán)說的38%。

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這個數(shù)字讓阿里很捉急。雖然余額支付和快捷支付這兩年也普及很快，尤其快捷支付用戶量已經(jīng)破億，但是支付寶注冊用戶有8億，就是說，還有大批用戶依舊習(xí)慣網(wǎng)銀付款。問題是，銀行的移動端界面實在太不給力，這就導(dǎo)致習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶，支付寶根本沒辦法平移到移動端。

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孫權(quán)在和媒體交流時，說了句＂銀行離移動互聯(lián)網(wǎng)還有點遠(yuǎn)＂，這話說得還是比較委婉含蓄的。其實說白點，要等銀行們把他們的移動端體驗做的和PC上一樣給力，黃花菜都涼了。據(jù)支付寶員工透露，他們對接的180多個金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在有手機(jī)版本網(wǎng)銀的不到10個。阿里等不起。

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那如此大的空怎么填，支付寶想出的辦法是＂信用支付＂，也就是前一段被大家熱炒了一番的“虛擬信用卡”。

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支付寶根據(jù)你過往在阿里平臺上的信用記錄，給你個額度，開始肯定不大，一般也就幾百上千，大錢付不了，小額支付肯定沒問題了。畢竟手機(jī)上眼下也是小額支付為主。比如手游里買個道具，或者團(tuán)購個下午茶啥的，你就可以用信用支付的額度付錢了，不需要去和銀行的網(wǎng)銀打交道，過幾天你會收到賬單（一個月一張），定期去還錢就好了。繞開了掉鏈子的銀行，支付成功率自然就能像支付寶余額支付和快捷支付一樣高了。

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有些人覺得支付寶此舉是想做銀行，阿里方面明確否認(rèn)。在現(xiàn)行的金融體系之下，阿里要直接發(fā)虛擬信用卡顯然還不太現(xiàn)實。雖然具體流程要下月推出，但阿里明確表示該項目是和銀行合作的。其實，這個信用額度雖然是支付寶定的，但錢其實還是銀行的，這是關(guān)鍵。這個功能使用的前提應(yīng)該是綁定銀行卡，到時還錢也是還銀行的錢，并不是還給支付寶。阿里其實就是承擔(dān)了一個中間人，擔(dān)保人的角色。

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而且實際付款時，還有個順序設(shè)計：余額是首選，然后是快捷支付，接著支付寶才會問你，是選擇網(wǎng)銀還是信用額度。這個設(shè)計很說明問題，對于習(xí)慣前兩種的用戶，信用支付其實意義不大，這個功能主要是針對習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶的，換句話說，是支付寶在幫銀行補(bǔ)缺，因為他們要守住這批用戶，防止他們在平移到移動端時流失掉。

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當(dāng)然，長遠(yuǎn)看，阿里做這件事，除了圈用戶，也有賺錢考慮。因為在信用支付時，他們會向收款的商戶收錢，百分之一，千分之八一類的費率。至于能賺多少，現(xiàn)在說還言之過早，這種生意都是規(guī)模效應(yīng)，前期肯定是投入期，技術(shù)、人力、宣傳啊都要花錢。

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憑借支付寶的用戶積累和品牌，只要支付成功率提高，用戶慢慢遷移過來相信只是時間問題，所以守的部分我覺得難度不大，但線下，攻的這部分就比較艱難了。因為線下真的是，復(fù)雜。

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首先要說一嘴NFC，就是近場支付，這個概念在線下移動支付領(lǐng)域曾經(jīng)很火，當(dāng)然現(xiàn)在說的人也還是蠻多的。在和支付寶員工談及此物時，對方的評價，三個字：不靠譜。

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NFC是一種離線支付的方式，大家可以理解成公交卡。拿著手機(jī)，在收款的儀器上刷一下，錢就付好了，很方便，原理是基于一種傳感器，貌似藍(lán)牙一類的東西。東西是好東西，但NFC除了在日韓，其他地區(qū)都基本是停滯不前，即便在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度最高的美國，谷歌推的谷歌錢包也是石沉大海的境遇。原因在于，NFC產(chǎn)業(yè)涉及的利益主體比較多，包括銀行系、還有電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，不同利益主體之間免不了爭來搶去，在我國，光一個移動支付的標(biāo)準(zhǔn)（13.56MHz和2.4MHz），銀聯(lián)和運(yùn)營商就吵了幾年。日韓之所以發(fā)展得起來，因為他們有一些巨無霸型的財團(tuán)，比如軟銀，既是金融集團(tuán)、也是運(yùn)營商、還是互聯(lián)網(wǎng)公司，所有利益糾葛自己一家公司里面搞定，推進(jìn)起來自然快。

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而且，據(jù)前述支付寶員工分析，在我國，即使標(biāo)準(zhǔn)確定了，NFC也還不見得能突飛猛進(jìn)。一來，這是離線支付，安全性上還是有挑戰(zhàn)的，離線意味著很難實時監(jiān)控，花出去的錢中樞神經(jīng)不能馬上知曉；二者，NFC所需的傳感器，很多手機(jī)里根本沒有，所有的iPhone里都沒，安卓手機(jī)里，也只有一些高端機(jī)里有。當(dāng)然，這東西成本不高，也就幾美元，可以裝上，但怎么裝呢，換SIM卡？反正用戶使用有門檻。

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NFC這個產(chǎn)業(yè)很龐大，要走順還有很多路。與其等著遙遙無期的NFC，支付寶覺得還不如自力更生。對線下這個市場，支付寶還是很心癢的。最近一年，他們研究了一堆線下支付的手段，總結(jié)下，大概有五種。

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1.條碼/二維碼：打開客戶端，掃一下二維碼，輸個密碼錢就付好了。小額甚至可以不輸密碼，這個可以設(shè)置。

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2.搖一搖支付：倆人同時打開客戶端搖手機(jī)，服務(wù)器會知道這倆人有付款轉(zhuǎn)賬的需求，會進(jìn)行匹配，付款需求就可以實現(xiàn)。

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3.超級收款：把綁定的手機(jī)號或是支付寶賬號告訴收款人，收款人一輸入，你就會收到一條短信，回復(fù)個1、2一類的，錢就付好了。其實就是短信付款，你不需要開客戶端。

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4.聲波支付：打開客戶端，點聲波付錢按鈕，手機(jī)就會發(fā)出“咻咻咻”的聲音，對方的手機(jī)、pad或者電腦聽到后可以識別，然后就付錢了。

5.卡刷頭：插在收款人手機(jī)的耳機(jī)孔上，是個硬件，等于迷你版pos機(jī)。

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在這五種中，條碼因為和二維碼重復(fù)，已經(jīng)被弱化；搖一搖因為需要手機(jī)有重力感應(yīng)一類的傳感器，考慮到很多低端手機(jī)不具備，所以也不被內(nèi)部看好；卡刷頭是個硬件，需要買，而且其功能其他幾個不要硬件的也能完成，所以商用價值也不大。目前，二維碼、超級收款和聲波是支付寶最看重，并且要重點推廣的，在其手機(jī)客戶端上都已經(jīng)出現(xiàn)在顯著位置了。按照支付寶內(nèi)部的說法，這三種，對于用戶的手機(jī)都是零門檻，因為只要是個手機(jī)，就有攝像頭、有麥克風(fēng)、可以收短信。

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這三種，我本人都嘗試過，用起來還是比較方便的，耗時不長。但要大面積推廣，我覺得還是有不小的挑戰(zhàn)。

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首先是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支付寶所嘗試的這些線下移動支付方式和NFC最大的區(qū)別，就是這是需要聯(lián)網(wǎng)，而非離線。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境大家懂的，在一些網(wǎng)絡(luò)不好的地方，打開支付寶客戶端登陸一下都要好久，這太考驗用戶的耐心了。

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第二是需求問題，這一點，我覺得比第一點還要關(guān)鍵。在線下移動支付領(lǐng)域，其實支付寶最大的競爭對手不是某家公司，而是現(xiàn)金支付這種傳統(tǒng)的，所有人都習(xí)慣了的支付方式。你覺得是拿出錢包掏出五塊錢比較快呢，還是拿出手機(jī)，再打開支付寶客戶端比較快呢？在線上，電子支付是個必需品，但在線下，它不是了。如果用戶在小額支付時沒覺得付現(xiàn)金不方便，那他對電子支付的需求就大大降低了。

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關(guān)于這一點，支付寶也是認(rèn)識到的。不過他們覺得，電子支付在某些方面還是有其優(yōu)勢的。比如說，出租車司機(jī)，收現(xiàn)金，可能會遇到假幣；要備很多零錢找零；隔三差五還要去把錢存到銀行里；甚至還有人擔(dān)心車?yán)镆欢熏F(xiàn)金被打劫；這些問題在電子支付身上都是不存在的。

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第三個問題是POS機(jī)已經(jīng)相當(dāng)普及。大部分商場超市、餐館以及連鎖便利店，都是接受POS機(jī)刷卡的。支付寶要去動這塊奶酪，難度很大，畢竟銀行也花了多年的人力物力，才把POS機(jī)普及到現(xiàn)在這個程度。

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從我和支付寶員工交流的情況看，他們也很清楚自己的優(yōu)劣勢，野心尚未大到要去搶銀行的生意。在他們眼里，POS機(jī)的覆蓋范圍還是有限的，小微商戶，比如出租車司機(jī)，水果店老板，又或者是自動售貨機(jī)一類的，裝個POS機(jī)肯定不現(xiàn)實，這東西還是有成本的，費率也不低。所以阿里首先針對的，會是這些POS機(jī)覆蓋不到的商戶。但是越是小商戶，要教育他們使用移動支付這種新奇玩意，恐怕就越是困難。

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長遠(yuǎn)看，假如在用戶體驗、市場推廣、商戶教育上，支付寶能夠做得非常好，好到用戶習(xí)慣了用支付寶在線下移動支付的話，那么沖擊POS機(jī)市場還是有可能的，當(dāng)然，這是后話了，眼門前，支付寶這些嘗試能夠破局就已經(jīng)相當(dāng)不易了。

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支付寶的商業(yè)模式是向收款的商戶收取費率或者服務(wù)費，再加上沉淀資金的利息。這套模式在PC端已經(jīng)成功了，支付寶目前是盈利狀態(tài)，雖然盈利多少從未披露過。而這個模式平移到移動端是完全成立的。

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移動端的前景，支付寶已經(jīng)看得很清楚。根據(jù)他們的數(shù)據(jù)，去年年初，無線支付在他們所有支付筆數(shù)當(dāng)中的占比還只有6%-8%左右，到年末升到10%-15%左右。春節(jié)期間更是達(dá)是20%-24%的峰值。

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春節(jié)時，很多用戶回家了，在一些沒有電腦網(wǎng)絡(luò)的偏遠(yuǎn)地區(qū)，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)卻是OK的，所以不少用戶就選擇了無線支付。加上一二線用戶對三四線用戶的教育和帶動，無線支付的份額一下子漲了上來。樂觀估計，到今年末，無線支付的份額估計可以維持在春節(jié)的這個水準(zhǔn)，到2015年，甚至有可能一半一半。

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來源：虎嗅