移動支付只是一個工具，是一個嵌套在各個應(yīng)用中的工具，我們只有在最后買單環(huán)節(jié)，才會用到。

Google Wallet 和Apple Passport卻不只是支付概念，而是錢包概念，因為支付的核心環(huán)節(jié)實質(zhì)還是掌控在銀聯(lián)、VISA、MASTER等之手的，但是恰恰如此，銀聯(lián)、VISA等卻很難做出錢包概念的應(yīng)用，單個銀行的手機應(yīng)用也只能做行內(nèi)卡的管理，因此現(xiàn)實中也催生了一堆記賬、理財軟件，由此可見，未來支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財記賬+優(yōu)惠”整合的，是“嵌入式工具+整體理財應(yīng)用”整合的，這才是符合人性的。

從國內(nèi)的移動應(yīng)用看，銀行類的理財支付應(yīng)用做得蠻多，招行算是不錯，但也很難做到跨行的管理，而且其本質(zhì)基因是銀行賬戶管理，而不是錢包應(yīng)用。移動運營商做的手機錢袋類應(yīng)用有錢包的概念，但是由于本質(zhì)不是一個互聯(lián)網(wǎng)輕公司，體驗很差。

第三方支付公司里，手機支付寶算是一個具備錢包潛質(zhì)的，但受政策影響，目前還沒有能夠真正實現(xiàn)近場刷卡的能力，不過說實話，它家的賬戶管理功能還是真不錯，遠(yuǎn)程虛擬支付也很便捷；

拉卡拉一直是Square的追隨者，原本是便民刷卡終端起家，但目前明顯把戰(zhàn)略中心放到手機支付上，其終端應(yīng)用也是力求以支付切入、打造一個消費門戶，不過拉卡拉更像是個傳統(tǒng)的金融支付企業(yè)，移動互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用拓展和體驗還不算順，而且其賬戶管理嚴(yán)重依賴刷卡，沒有一個個人賬戶中心的概念，這個遲早會出問題。

因此，在Google和蘋果的重壓之下，國內(nèi)支付寶和財付通之類還是有望突圍成為“錢包”的平臺級應(yīng)用。

盈利從何而來？

與很多只看規(guī)模不看收入的移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不同，移動支付是百分之百的O2O應(yīng)用，本身就是線上線下資金流的匯集點，盈利模式本身是沒問題的，也就是和現(xiàn)實生活一樣，通過刷卡交易中收取手續(xù)費來獲得盈利。這也是為什么諸多第三方支付公司前仆后繼沖向這個領(lǐng)域的原因。

在線下支付上，銀聯(lián)是老大，尤其是收單業(yè)務(wù)，千分之幾的手續(xù)費利潤相當(dāng)豐厚，想想每天線下有多少刷卡交易。現(xiàn)在很多第三方也進(jìn)入這個領(lǐng)域，像快錢、拉卡拉都有收單業(yè)務(wù)，當(dāng)然拉卡拉的便民支付業(yè)務(wù)同樣有相當(dāng)利潤，除去進(jìn)店費、維護(hù)費幾乎能保持收支平衡。

而隨著電子商務(wù)的發(fā)展，線上交易也是爆炸式增長，線上交易的諸侯割據(jù)已經(jīng)悄然穩(wěn)固，支付寶、財付通、銀聯(lián)等老大已經(jīng)占據(jù)有利地形。

移動支付卻有所不同，有點介乎兩者之間，移動支付改變了原先線下交易的游戲規(guī)則，目前量還小，但未來必定觸動銀聯(lián)等的奶酪。

如果采用虛擬交易模式，那就相當(dāng)于把線下刷卡變成了線上支付，如果采用近場支付模式，那就是把原有的刷卡變成了嘀卡，嘀卡機是原有POS的升級，還是新增一個終端，這就是利益的重新分配過程。

因此，移動支付的利潤來源，一方面是占據(jù)原有刷卡市場的蛋糕，另一方面是做大了虛擬交易的蛋糕。

移動支付的現(xiàn)實和未來

未來很美好。很多宣傳片都在描繪著一機在手、別無所求的場景。

回到現(xiàn)實，移動支付卻面臨非常多問題，一個重要因素就是政策，金融安全關(guān)系重大，移動支付實質(zhì)上就是無卡、無現(xiàn)金的虛擬交易，這類交易的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，有許許多多的潛在門檻。

銀行、銀聯(lián)等才是真正掌控話語權(quán)的，近場支付模式如何發(fā)卡，虛擬交易中需要銀行的交易接口，手機刷卡模式更是近乎于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這些模式的創(chuàng)新，離不開老大們的支持。

大象難以輕舞，也就造就了支付寶們，造就了拉卡拉們。支付寶緊緊抓住線上的便捷支付，拉卡拉們則抓住了線下的便捷支付，只需要更方便一點、更便宜一點，第三方支付公司就有了空間。

最近深圳的IT領(lǐng)袖論壇上，馬化騰感嘆說，支付寶不懼怕銀行們。這說明，支付寶依靠龐大的客戶和流量，已經(jīng)撬開了冰山一角，即使巨頭們不動，市場需求也會推著走。

幾點對未來的預(yù)測：

1、?支付模式：刷卡模式將逐步退出舞臺，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結(jié)合將成為最終的形態(tài)。所以，手機刷卡器也別再強推了。

2、?應(yīng)用模式：支付工具會先快速普及，但錢包應(yīng)用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優(yōu)惠”，取代實體的錢包。

3、?贏公司：雖然受限于國內(nèi)政策，但從世界主流看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將再次顛覆規(guī)則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在后臺繼續(xù)獲得新規(guī)則下帶來的利潤。國內(nèi)看好支付寶、財付通等具有互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)和基因的公司。

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