互聯(lián)網(wǎng)流量見頂，互聯(lián)網(wǎng)保險就再無發(fā)展機會？互聯(lián)網(wǎng)保險如何突出重圍，關鍵就要看行業(yè)如何順勢創(chuàng)新，開拓下半場紅利。

3月18日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）對外發(fā)布《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》?！秷蟾妗凤@示：2018年共有62家人身險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，相比2017年底增加1家，占保險業(yè)協(xié)會人身保險會員公司總數(shù)的七成，其中中資公司38家，外資公司24家。

繼2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險規(guī)模保費首次出現(xiàn)負增長，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場規(guī)模發(fā)展勢頭持續(xù)放緩，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1193.2億元，同比下降13.7%。

數(shù)據(jù)來源：《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》

在經(jīng)歷前幾年的高速增長后，互聯(lián)網(wǎng)人身保險整體規(guī)模保費出現(xiàn)“剎車”。那么，在互聯(lián)網(wǎng)流量見頂?shù)沫h(huán)境下，如何突出重圍，為保險業(yè)增長拓出創(chuàng)新之路來？

互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀分析：保民趨于年輕化

這屆年輕人著實厲害，自保意識杠杠的。

根據(jù)《90后保險大數(shù)據(jù)報告》（以下簡稱《報告》）中顯示：從2013年起連續(xù)5年，90后保民的投保件數(shù)和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢，其中2015-2017年增長最為迅速，人均客單價增幅高達4倍。90后保民中一半以上集中在26-28歲。

數(shù)據(jù)來源：泰康在線&新周刊《90后保險態(tài)度報道》

在互聯(lián)網(wǎng)陪伴中成長的90后逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險的消費主力軍。一方面，他們習慣在互聯(lián)網(wǎng)上進行各類消費，包括金融類；另一方面，90后受教育程度較高、自主判斷力也很強，應該說是比較優(yōu)質(zhì)保險潛在用戶。

90后對保險的超前認知，給予了保險整個保險行業(yè)更多可以結合、可以探討的空間。因此，對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說，在流量紅利見頂?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)下半場，將注意力放到年輕群體身上，不失為保險公司的另一種嘗試。

如何抓住年輕群體：場景化、定制化、創(chuàng)新化

那么，如何吸引互聯(lián)網(wǎng)保險公司要怎么抓住這一優(yōu)質(zhì)消費群體呢？

1. 場景開發(fā)是創(chuàng)新內(nèi)核

談及互聯(lián)網(wǎng)保險，場景化是不得不提的關鍵詞——從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險場景包含：出行、健康、養(yǎng)老、電商、物流等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越深入到人們生活的衣、食、住、行各方面，用戶的很多消費習慣已經(jīng)改變，多元化的場景需求將會出現(xiàn)。保險公司應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道平臺屬性與目標客群特點，將各類保險產(chǎn)品嵌入客戶的生活場景，豐富的場景不僅帶動新保險種類的誕生，也能夠在更多維度更廣闊的空間里服務更多用戶，滿足不同的需求。

從剛開始的退貨運費險、航班延誤險（flight-delay insurance）再到“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險，每一個爆款產(chǎn)品的身上都帶有互聯(lián)網(wǎng)的基因。得益于這類場景保險的興起，消費者的保險需求被激活，主動投保意識正在開啟。

當然，場景化也存在使產(chǎn)品過度碎片化的風險，恰恰因為這樣，如何將保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進行更適度的融合，是所有場景化開發(fā)的核心所在，也是各家公司的角力點。

2. 提供定制化產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險年輕一代用戶較為注重產(chǎn)品的品質(zhì)及個性化服務，希望能通過定制化的產(chǎn)品方案提高身份認同感，同時獲取更有特色的增值服務。

順應這一潮流，各保險公司應在產(chǎn)品需求和產(chǎn)品特性上積極與合作平臺溝通交流，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺技術優(yōu)勢，采用“千人千面，千人千險”的模式，推出各類專屬保障產(chǎn)品。

以實際操作而言，實現(xiàn)“千人千面，千人千險”的首要條件就是基于用戶數(shù)據(jù)的采集。通過大數(shù)據(jù)技術掌握用戶屬性和產(chǎn)品訴求，從而針對不同的人群打造定制化產(chǎn)品，這是傳統(tǒng)保險所不能企及的。

輕松籌就在這個基礎上就推出了年輕保，從名字就能看出，年輕保的目標用戶是年輕群體。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到目前這一階段后，新產(chǎn)品都在尋找垂直領域和細分人群，或是五環(huán)外、或是中老年，或是下沉市場、或是新中產(chǎn)……

大家都知道，大而全的玩法行不通了，需要抓住小而美。而年輕保瞄準的，是對互聯(lián)網(wǎng)熟悉且敏銳、線上付款意愿強的年輕人群體。

3. 新型保險發(fā)展較好

在前文提及的《90后保險大數(shù)據(jù)報告》中還顯示：無論從人均客單價格還是從人均持有保單數(shù)量都有了大幅提升，且投保的種類也更加明確。同時，二三線區(qū)域90后保民的增長速度比80后保民快35%，是北京、上海、廣州、深圳保民增速的1.7倍。

一時間為了更好的迎合90后消費行為，各類奇葩“險”就誕生了，什么“戀愛險”、“扶老人險”、“忘穿秋褲險”、“吃貨險”等保險層出不窮，而90后購買起來也樂此不疲。

平安產(chǎn)險就圍繞都市年輕人日常生活中隱藏的風險，專門為年輕人打造了寵物責任險、一年個人綜合意外傷害險、996奮斗無憂險三種保險。從工作、生活、不可知的意外三個維度為年輕人增加“自?！蹦芰Α?/p>

以寵物責任險為例，根據(jù)《2018年中國寵物行業(yè)白皮書》報告顯示：2018年中國寵物（犬、貓）消費市場規(guī)模達到1708億，比2017年（1340億元）同比增長27%。

數(shù)據(jù)來源：《2018年中國寵物行業(yè)白皮書》

可見，這類新型保險的潛力很大，因為主人對寵物的疼愛就像對孩子一樣。

年輕化道路上面臨的障礙?流量、風控、盈利

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險走向年輕化的進程中也存在三大困境。

1. 流量不是萬能

流量幾乎是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的命脈，因為有流量才有辦法做獲客，但互聯(lián)網(wǎng)保險很大程度上并不適用這套邏輯。

例如：“流量三?！保粗Ц秾?、微保、水滴保）這樣的大流量平臺，也沒能實現(xiàn)爆炸式的流量轉(zhuǎn)化，頂多能賣一些客單價幾百元錢的短期醫(yī)療險?？梢姡ｋU產(chǎn)品用純流量模式銷售，轉(zhuǎn)化效率是很低的。沒有流量一定沒有業(yè)務，但有流量也不一定能把業(yè)務做大。

假設有流量就能做好互聯(lián)網(wǎng)保險，那市場上早就變成支付寶和微保的“二分天下”的局面了。但事實不是這樣的，從流量到轉(zhuǎn)化，互聯(lián)網(wǎng)保險還需經(jīng)過一個很長的過程。像客單價數(shù)千元的長期險，幾乎無法通過簡單的流量模式實現(xiàn)轉(zhuǎn)化，這也是多年來互聯(lián)網(wǎng)保險無法侵入主流保險市場的原因。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的風控缺失

互聯(lián)網(wǎng)保險風控的缺失，主要體現(xiàn)在以下幾點：

1. 惡意欺詐：一些高頻的互動保險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)大量刷單情況，只要有紅包就有各種各樣的工具來刷單。惡意投保和虛假投保以及合同欺詐。
2. 高額風險：投保高額保險出現(xiàn)的道德風險。對于正常高額客戶，由于風控缺失，缺乏好的互聯(lián)網(wǎng)核保交互體驗。
3. 健康風險：患病后進行逆選擇投保。
4. 續(xù)期風險：這是很多壽險的痛，第一年買了保險，第二年不買了，續(xù)期有問題，同時存在虛假刷單的風險。

在金融生態(tài)的布局中，風控是保險生態(tài)的命。目前市場有一些第三方數(shù)據(jù)挖掘和風控的平臺，對于金融領域客戶的惡意用戶識別，還是比較精準的。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險盈利路漫漫

隨著各家保險公司一季度償付能力報告發(fā)布，四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的一季度經(jīng)營數(shù)據(jù)業(yè)相繼出爐。

2019年一季度，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)總體呈現(xiàn)“三虧一盈”狀態(tài)。

根據(jù)四家公司所披露的數(shù)據(jù)顯示：一季度，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安財險四家保險業(yè)務收入分別為26.21億元、8.43億元、4.15億元、4.34億元，四家一季度凈利潤分別對應為2.83億元、-1.63億元、-0.014億元、-1.64億元。

導致互聯(lián)網(wǎng)保險公司虧損現(xiàn)狀：一方面，因風控不足而致使部分險種面臨高賠付；另一方面，科技方面的持續(xù)投入，面臨固定成本難以有效分攤的困境。雙面夾擊下，造成互聯(lián)網(wǎng)保險公司眼下越虧越多的局面。但從長期看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過發(fā)揮科技和用戶體驗的優(yōu)勢，以及積極探索可持續(xù)的商業(yè)模式，未來也是可期的。

消除互聯(lián)網(wǎng)保險年輕化路障，保險科技開啟下半場

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險公司在追求年輕化的道路上，都會面對上述壓力，但是挑戰(zhàn)越大，機會也越大。互聯(lián)網(wǎng)保險可采用哪些有效手段應對呢？

1. 科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險

2017年被譽為保險科技元年，各種創(chuàng)新科技在保險領域的應用層出不窮，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術更深入滲透到保險業(yè)務流程中，從底層邏輯重塑保險生態(tài)價值鏈。

保險、科技雙向布局之路漸趨寬闊，保險業(yè)與科技產(chǎn)業(yè)在股權、業(yè)務層面相互滲透趨勢明顯，?讓曾經(jīng)的保險產(chǎn)品更有針對性、定制化和動態(tài)化。

當前，互聯(lián)網(wǎng)保險公司更是利用數(shù)據(jù)分析來滿足投保人在不同生態(tài)系統(tǒng)中出現(xiàn)的保險需求，尤其是消費金融、電子商務、航旅及健康等生態(tài)系統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)日趨激烈。

根據(jù)韋萊韜悅的數(shù)據(jù)：2017年全球保險科技公司的融資金額達到了23億美元（145.4億人民幣），同比增長達35.3%。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展不僅帶來的新的市場業(yè)態(tài)，也催生了以保險行業(yè)為核心的科技應用。保險科技突破了互聯(lián)網(wǎng)技術的范疇，將人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術應用于行業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)，推動創(chuàng)新不斷深入，為行業(yè)發(fā)展帶來更多真正的價值。

2. 形成多層次的社會保障體系

據(jù)中央財經(jīng)大學保險學院副教授陳華分析：雖然我國醫(yī)保目錄在抗癌藥方面不斷擴大保障程度與范圍，但仍有很多亟待解決的問題。

例如：很難第一時間將最先進的特藥納入醫(yī)保目錄，目錄擴容的速度遠遠跟不上新藥研發(fā)和推向市場的速度。這時就需要商業(yè)保險在這過程中提前布局，提供相應的產(chǎn)品，來服務患者，進行更好的補充保障。

針對這一現(xiàn)狀，商業(yè)保險也在嘗試發(fā)揮其補充保障效用：越來越多的保險公司開始研究如何讓更多“救命藥”以普惠的商業(yè)保險產(chǎn)品方式滿足患者需求，進一步緩解患者“治病貴”、“治病難”等問題。

4月25日，騰訊旗下保險平臺微保宣布，聯(lián)合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康，推出“藥神保·抗癌特藥保障計劃”（以下簡稱“藥神?！保?/p>

“藥神?！被A版每月保費一元，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后兩年的抗癌特藥供藥保障和服務。

“藥神?！庇商┛翟诰€承保，最高可提供150萬元的抗癌特藥保障，旨在解決癌癥患者獲得抗癌特藥的難題，從而成為社保的補充和延伸。

“藥神保”的落地，不是一個簡單的新險種。從保險范圍來看，這是彌補從前傳統(tǒng)保險公司遺漏的市場，觸達增量需求，讓互聯(lián)網(wǎng)保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看，神藥險彌補了社保、保險的缺口，可以說是社保“+1”，也可以說是保險“+1”，建立起了多層次的社會保障體系。

多層次的社會保障體系，將是未來“新保險”的終極發(fā)展方向。

3. 創(chuàng)新技術，推動普惠保險

什么叫普惠，就是讓更多的消費者受益。

中國金融行業(yè)欣欣向榮，普惠金融是大勢所趨。2016年國務院發(fā)布《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強調(diào)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，提高普惠金融的廣度和深度。

從廣度來說，目前中國保險市場集中在較富庶省份/地區(qū)。比如：北京、上海、江蘇及廣東（包括深圳）人口大約占全國17%，但壽險保費卻占全國三分之一，全民社會保障有待擴展。

從深度來說，中國總體人均保費為2200元人民幣左右，明顯落后于發(fā)達國家。

根據(jù)瑞士再保的數(shù)據(jù)（按人民幣計），2015年美國的人均保費達28000元，德國達17000元，日本達24000元?？梢姳ｋU深度提升前景也很廣闊。

對于保險機構來說，實現(xiàn)保險“普惠”需要從廣度上擴大覆蓋人群，讓消費者獲得更高性價比的產(chǎn)品和更好的服務，而想更快更好實現(xiàn)這個目標則必須借助互聯(lián)網(wǎng)和科技的力量。

總而言之，在保險原住民們加速轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險新生代們異軍突起的當下，中國保險萬億市場前景可期。未來會有更多互聯(lián)網(wǎng)保險以各種方式“飛入尋常百姓家”，人們的生活還會有更多變化。

好了，由于筆者對互聯(lián)網(wǎng)保險的了解有限，今天就寫到這了。文章若有不足之處，還請指正。

作者：盒子菌，微信公眾號：活動盒子運營社（huodongheziyys）

本文由 @活動盒子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議