產(chǎn)品經(jīng)理在進(jìn)階的過(guò)程中，需要從懂用戶(hù)模型到懂商業(yè)商業(yè)模式，只有更好的了解商業(yè)模式，才能進(jìn)階。作為一名3年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品經(jīng)理，正在努力提升自己懂商業(yè)模式的能力，現(xiàn)在以上海某互聯(lián)網(wǎng)信貸公司為例，分析其業(yè)務(wù)形式，探索產(chǎn)品經(jīng)理在互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇。

一、業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司主要業(yè)務(wù)模式為助貸，是指互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)向資金方推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，助貸模式共有三種：一是保證金模式、二是配資模式、三是聯(lián)合放貸模式。

1. 保證金模式

助貸平臺(tái)（互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)）進(jìn)行獲客及風(fēng)控，資金方與平臺(tái)約定利率，助貸平臺(tái)在資金方抵押保證金，如出現(xiàn)不良，助貸平臺(tái)的保證金將被用來(lái)兜底。在這種模式中，資金方獲得固定收益。國(guó)內(nèi)很多助貸平臺(tái)就采用了這種模式。

2. 配資模式（聯(lián)合貸模式）

資金方與助貸平臺(tái)共同出資，由資金方提供大頭資金，助貸平臺(tái)提供小額資金，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后雙方共同承擔(dān)。

這種模式對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，比如：在催收上，資金方也可以使用自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，從而規(guī)避暴力催收等政策風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)在風(fēng)控上，又有現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控與資金方風(fēng)控同時(shí)進(jìn)行過(guò)濾

3. 聯(lián)合放貸模式

資金方把資金提供給現(xiàn)金貸平臺(tái)，由平臺(tái)自行放款，但用哪種科目來(lái)走并不固定，例如：貸款、資產(chǎn)嵌套等方式都可以。助貸平臺(tái)只需提供抵押擔(dān)保物即可，至于資金去向、風(fēng)控等其他方面，資金方并不過(guò)多干涉。

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司除助貸等業(yè)務(wù)外，還會(huì)有導(dǎo)流、貸款超市等金融相關(guān)業(yè)務(wù)以及會(huì)員、電商等增值業(yè)務(wù)。

二、三駕馬車(chē)

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司表面看起來(lái)形式多樣，五花八門(mén)，有消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸、信用卡代償、甚至是714等灰色業(yè)務(wù)，但其本質(zhì)比較簡(jiǎn)單，就是資金租賃業(yè)務(wù)。

平臺(tái)把自有資金或第三方資金以一定價(jià)格（利率）租賃給用戶(hù)，用戶(hù)到期或者分期償還，從而形成業(yè)務(wù)閉環(huán)。

資金租賃業(yè)務(wù)要求互聯(lián)網(wǎng)信貸公司具有三種能力：資金、平臺(tái)、用戶(hù)，俗稱(chēng)三駕馬車(chē)。

接下來(lái)，我們就一一分析互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)的這三駕馬車(chē)。

1. 資金

巧婦難為無(wú)米之炊，所以資金為互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的最核心要素，可以稱(chēng)為源動(dòng)力，沒(méi)有資金來(lái)源，一切都無(wú)從談起。

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的放貸資金除了很少的自有資金以外，絕大部分是外部資金方的資金，資金方有銀行、保險(xiǎn)、信托、消金、小貸公司、P2P等，牛逼的公司還會(huì)去發(fā)ABS。

2. 平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的平臺(tái)主要包含技術(shù)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品四部分。平臺(tái)實(shí)質(zhì)作為資金租賃平臺(tái)，要保證租出去的錢(qián)能收回來(lái)，平臺(tái)的運(yùn)作需要需要技術(shù)支撐，風(fēng)控把關(guān)，運(yùn)營(yíng)推動(dòng)、產(chǎn)品滿(mǎn)足用戶(hù)需求。

3. 用戶(hù)

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司對(duì)用戶(hù)又愛(ài)又恨。愛(ài)的是有用戶(hù)借錢(qián)，生意才能轉(zhuǎn)起來(lái)，但恨的是用戶(hù)借錢(qián)后不還款，一堆壞賬。

三、產(chǎn)品經(jīng)理的作用

產(chǎn)品經(jīng)理和三駕馬車(chē)緊密相連（被三駕馬車(chē)反復(fù)碾壓），起到重要作用，可以說(shuō)是信貸平臺(tái)運(yùn)作的武器設(shè)計(jì)師，信貸流程的每個(gè)環(huán)節(jié)都有產(chǎn)品經(jīng)理的身影，簡(jiǎn)單說(shuō)一下平臺(tái)主要的產(chǎn)品經(jīng)理。

• 資金產(chǎn)品經(jīng)理：資金接入、放款、還款等資金相關(guān)事宜，是很關(guān)鍵的一個(gè)崗位，做好的可以一飛沖天，做的不好可以墜入深淵，畢竟距離錢(qián)近，處在風(fēng)暴中心。
• 風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理：風(fēng)控平臺(tái)的設(shè)計(jì)、規(guī)劃，支持貸前、貸中、貸后的風(fēng)控工作，風(fēng)控?zé)o小事。
• 運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品經(jīng)理：運(yùn)營(yíng)相關(guān)平臺(tái)的設(shè)計(jì)、規(guī)劃，給內(nèi)部人員使用，支撐業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，如清結(jié)算、CRM、客服平臺(tái)、OA等，雜活超級(jí)多，痛并快樂(lè)著。
• 用戶(hù)產(chǎn)品經(jīng)理：APP、H5、小程序、PC等直面用戶(hù)產(chǎn)品規(guī)劃、設(shè)計(jì)和迭代，大家應(yīng)該對(duì)這個(gè)崗位最熟悉。這個(gè)崗位的產(chǎn)品經(jīng)理與各個(gè)條線(xiàn)都有交叉，再具體細(xì)分可以分為：APP產(chǎn)品經(jīng)理、增長(zhǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、商業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理。用戶(hù)產(chǎn)品經(jīng)理直面大體量用戶(hù)，成就感經(jīng)常自我爆棚。
• 數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理：對(duì)信貸平臺(tái)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品化操作，支持業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往淪為人肉取數(shù)機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理除了需要通用性的技能（需求分析、功能設(shè)計(jì)、文檔輸出、用戶(hù)體驗(yàn)等），還需要了解金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)會(huì)等相關(guān)知識(shí)以及相關(guān)法律法規(guī)，具有一定的入門(mén)門(mén)檻。想做互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品經(jīng)理的小伙伴，可以提前準(zhǔn)備起來(lái)，體驗(yàn)痛并快樂(lè)著。

四、風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)是發(fā)展迅猛的行業(yè)，但三駕馬車(chē)也存在各自的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 資金風(fēng)險(xiǎn)

如果平臺(tái)無(wú)法獲得資金，產(chǎn)品做得再好也沒(méi)用，并且資金方要求剛兌。但用戶(hù)會(huì)逾期壞賬，這樣出現(xiàn)的資金缺口需要互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)去補(bǔ)，如果風(fēng)控跟不上，資金缺口會(huì)越來(lái)越大，惡性循環(huán)，平臺(tái)死掉。

2. 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

資金成本一定的情況下，平臺(tái)要風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)營(yíng)精細(xì)化，技術(shù)穩(wěn)定，產(chǎn)品體驗(yàn)優(yōu)異，才有可能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品體驗(yàn)好，運(yùn)營(yíng)成本低和逾期率低的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，否則平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越高，收益越來(lái)越低。

3. 用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信貸的剛需程度很高，但獲客成本和用戶(hù)的預(yù)期越來(lái)越高，巨頭贏家通吃帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)也會(huì)讓其他玩家不寒而栗。互聯(lián)網(wǎng)紅利期結(jié)束后，存量用戶(hù)市場(chǎng)的搏殺會(huì)越來(lái)越慘烈。

風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)在高速發(fā)展，產(chǎn)品經(jīng)理在其中發(fā)揮的作用很關(guān)鍵，是鏈接資金和用戶(hù)的主力選手。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)，產(chǎn)品經(jīng)理的作用會(huì)越來(lái)越大。喜歡金融互聯(lián)網(wǎng)化的小伙伴可以來(lái)試一下，一起在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮里揚(yáng)帆起航、乘風(fēng)破浪。

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