本文筆者從現(xiàn)金貸是什么出發(fā)，梳理了現(xiàn)金貸的概念、模式和產(chǎn)品流程，并對現(xiàn)金貸的運(yùn)營發(fā)展以及遇到的問題給出了自己的看法，與大家分享。

接觸了一段時(shí)間現(xiàn)金貸，個(gè)人總有些沖動(dòng)想寫點(diǎn)東西。雖然看到人人上有挺多關(guān)于這塊內(nèi)容的，但我還是忍不住，想把這段時(shí)間get的經(jīng)驗(yàn)分享一下。滿足個(gè)人小小虛榮心的同時(shí)，希望對即將入行或想了解這塊的朋友有一定的幫助。分享之中如有不當(dāng)之處，敬請指正。

一、了解現(xiàn)金貸

1. 背景及發(fā)展

現(xiàn)金貸是指將現(xiàn)金直接提供給借款人的借貸形式，其特征為”無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押“。金融行業(yè)一般把現(xiàn)金貸歸屬于消費(fèi)金融的一個(gè)類別。

在國內(nèi)市場，2007年從P2P開始，然后爆發(fā)式增長，直至2015年的e融寶涉嫌非法自融被查。

此后，大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)投資者紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)現(xiàn)金貸的市場，而2016年也被公認(rèn)為現(xiàn)金貸爆發(fā)的元年。2017年后，隨著監(jiān)管部門提高放貸資質(zhì)以及限制網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的發(fā)放，行業(yè)至此進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。

2. 現(xiàn)金貸參與者

主要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金貸平臺(tái)、資金方以及第三方公司：

• 監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、金融協(xié)會(huì)等，他們通過制度的建立和完善對市場進(jìn)行監(jiān)管；
• 現(xiàn)金貸平臺(tái)是開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體，包括是銀行，消金公司、小貸公司或是互聯(lián)網(wǎng)公司，這里要進(jìn)行放貸得有金融牌照，目前國家在收緊牌照的放發(fā)；
• 資金方可以是現(xiàn)金貸平臺(tái)的自有資金，也可能是外部的消金公司、銀行等機(jī)構(gòu)；
• 第三方公司包括提供流量獲客的營銷公司，提供數(shù)據(jù)和風(fēng)控輸出的大數(shù)據(jù)或征信公司，提供第三方支付服務(wù)的支付平臺(tái)、提供貸后催收的催收公司以及提供整套軟件解決方案的軟件開發(fā)公司。

3. 目標(biāo)用戶

目標(biāo)用戶是有短期有資金需求的客戶。部分客戶迫切需要資金，但能夠融資的渠道非常有限，愿意付出高額利息；也有客戶對價(jià)格不敏感，部分有欠款余額，需要資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。

目標(biāo)用戶主要畫像是以20~39之間年齡為主，主要從事公司職員、工人、個(gè)體等職業(yè)，學(xué)歷為大專及以下，收入在2000~6000元之間的用戶群體。

借款主要用于資金周轉(zhuǎn)、生活急用以及購物。他們主要來自三、四線城市，但生活在北京、深圳、廣州、上海等一線城市。

4. 盈利方式

現(xiàn)金貸具有高利潤和高風(fēng)險(xiǎn)的特性。就放貸的業(yè)務(wù)模式來講，高利潤是因?yàn)楫a(chǎn)品小額，短期、高利率的特性。

產(chǎn)品周期通常在7~30天內(nèi)，放款金額為500~5000元不等，收益35%左右。也就是說放100萬出去，7天內(nèi)用戶全部還款的話，你的毛利潤是35萬。

在實(shí)際操作中不可避免的存在壞賬的情況，但只要將壞賬率控制在一定范圍較內(nèi)，總體收益還是很可觀的。

當(dāng)然放款到收款這個(gè)過程中，獲客、數(shù)據(jù)服務(wù)、支付服務(wù)、逾期催收這些都需要一定的成本。但控制好每個(gè)環(huán)節(jié)，就能節(jié)約不少成本。

高風(fēng)險(xiǎn)是指在高費(fèi)用的前提下，高利息就已經(jīng)違規(guī)了。只是都在以不同形式將這些費(fèi)用變的合規(guī)化，比如轉(zhuǎn)嫁這些費(fèi)用到保險(xiǎn)，權(quán)益類的產(chǎn)品。

但監(jiān)管部門對這塊控制也越來越嚴(yán)格，所以這塊的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高。如果媒體報(bào)道曝光的話，事情就比較嚴(yán)重，網(wǎng)上相關(guān)報(bào)道很多，這里就不展開討論了。

二、產(chǎn)品流程與運(yùn)營

1. 流程說明

1）授信申請

用戶通過APP申請借款。申請借款前，需要進(jìn)行授審核。

授信申請時(shí)，需要確認(rèn)身份證信息（實(shí)名認(rèn)證），填寫手機(jī)聯(lián)系人，授權(quán)手機(jī)運(yùn)營商信息、認(rèn)證活體認(rèn)證、淘寶、京東信息等個(gè)人相關(guān)信息。

銀行卡簽約成功后，提交授信申請（也可以授信成功后，借款申請前進(jìn)行銀行卡簽約）。

2）授信審核：

申請?zhí)峤缓?，后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)通過內(nèi)部風(fēng)控與第三方風(fēng)控生成風(fēng)控結(jié)果。

此時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)風(fēng)控規(guī)則自動(dòng)審批用戶授信申請（也可以人工干預(yù)審批）。

被拒絕的用戶將不可申請借款，通常會(huì)被引導(dǎo)到其它的貸超平臺(tái)（也有平臺(tái)，在15~30天后可以再次開放申請）。

3）借款申請：

授信通過的用戶將收到短信通知，并可以在APP發(fā)起借款申請。（也有平臺(tái)，授信成工后就放款）

4）放款：

后臺(tái)管理人員將進(jìn)行放款審核,通過審核的用戶將放款至用戶卡上。

取消放款的用戶，將無法再次申請借款；退回重新申請的用戶，可以重新綁卡信息后，再次借款。

放款成功后，將會(huì)產(chǎn)生用戶還款計(jì)劃（也有平臺(tái)，授信成工后就放款）

5）還款：

用戶可以在APP上還款。對于逾期未還的客戶將會(huì)收取一定的逾期費(fèi)用。

到期或逾期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣取用戶綁定的銀行卡上的金額。

6）催收：

逾期未歸還的客戶，系統(tǒng)會(huì)先進(jìn)行內(nèi)催。對逾期天數(shù)到達(dá)一期限的用戶，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行委外催收。

2. 運(yùn)營推廣

運(yùn)營推廣現(xiàn)金貸平臺(tái)方式有自然流量、自媒體運(yùn)營、購買流量和營銷裂變。

就放款業(yè)務(wù)模式而言，最有效可行的方法是向營銷公司購買流量。營銷公司主要是貸超平臺(tái)，貸超平臺(tái)提供流量，現(xiàn)金貸平臺(tái)按約定好的付費(fèi)方式給貸超公司。

付費(fèi)方式通常有CPS和CPA兩種方式：

• CPS是按放款成功數(shù)付費(fèi)，有按固定費(fèi)用付費(fèi)的，也有按放款比例付費(fèi)的，這個(gè)價(jià)格相對高一些。
• CPA是按用戶注冊量付費(fèi)，通常有用戶數(shù)據(jù)進(jìn)來就會(huì)付費(fèi)。

就貸超平臺(tái)與現(xiàn)金貸平臺(tái)對接方式來說的話，有普通推廣注冊，聯(lián)合登錄注冊，半流程對接，全流程對接這幾種常見的對接方式。

• 普通的推廣注冊：就是公司給貸超公司推廣鏈接，貸超引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊鏈接并注冊用戶；
• 聯(lián)合登錄注冊：就是貸超引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊產(chǎn)品，同時(shí)將用戶信息推送給公司，推送成功后引導(dǎo)用戶下載APP。

聯(lián)合注冊與推廣注冊相比，就貸超公司而言可以獲取到用戶在現(xiàn)金貸平臺(tái)的注冊信息，在CPA計(jì)費(fèi)時(shí)，有了的一份注冊數(shù)據(jù)副本，便于計(jì)費(fèi)；對于現(xiàn)金貸平臺(tái)而言，減少了用戶填寫注冊信息的步驟，相對提高了轉(zhuǎn)化率。

半流程注冊與全流程注冊，這里的流程是指用戶在APP上完成授信、借款、還款的整個(gè)流程。

• 半流程：指用戶的授信申請?jiān)谫J超上完成，而用戶的借款，還款在APP上完成。
• 全流程：指用戶的授信、借款、還款流程都在APP上完成。不同貸超平臺(tái)都有自已的對外流程接口。開發(fā)時(shí)，需要一定的工作量，后面會(huì)講到。

馬甲指將原來APP的名稱，界面樣式、話術(shù)、控件布局重新包裝后打包的新APP。

馬甲通常是公司利潤擴(kuò)大化的一種手段?？梢韵胂褚幌?，如果貸超平臺(tái)是一盆水，那一個(gè)APP就是一塊海綿，海綿可以吸盆里的水。馬甲就是海綿的拷貝，也以同樣的方式來吸盆里的水。

在一個(gè)產(chǎn)品運(yùn)營相對穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)金貸平臺(tái)通常會(huì)再拷貝APP與貸超平臺(tái)對接，擴(kuò)大利潤。

三、總結(jié)

1. 現(xiàn)金貸平臺(tái)受深受監(jiān)管部門的政策影響

自3.15消費(fèi)者晚會(huì)上的7.14高炮報(bào)道后，原來運(yùn)營的產(chǎn)品全部暫停，進(jìn)行調(diào)整，在往合規(guī)方向發(fā)展。

比如，找小貸牌照企業(yè)合作，后進(jìn)行進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓；或是將高手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)稼為保險(xiǎn)等等。

10月1日前由于現(xiàn)金貸負(fù)面報(bào)道、監(jiān)管部門政策收緊、以及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)廠商的數(shù)據(jù)服務(wù)暫停。又一次讓原本運(yùn)營的業(yè)務(wù)暫停，重新調(diào)整，準(zhǔn)備新產(chǎn)品。

由于現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)作周期有限，國內(nèi)市場的監(jiān)管越來越嚴(yán)勵(lì)，現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)轉(zhuǎn)戰(zhàn)東南亞市場。此外，平臺(tái)還會(huì)經(jīng)營其它相關(guān)業(yè)務(wù)維持企業(yè)收入。比如將產(chǎn)品或是功能調(diào)整后的產(chǎn)品銷售給其它企業(yè)（變?yōu)榈谌焦荆?/p>

2. 現(xiàn)金貸平臺(tái)對第三方公司的依賴性強(qiáng)

現(xiàn)金貸對第三方公司的依賴性很強(qiáng)。當(dāng)?shù)谌焦井a(chǎn)品發(fā)生變動(dòng)時(shí)，現(xiàn)金貸平臺(tái)需要及時(shí)的做出響應(yīng)。

這里的變動(dòng)包含了第三方公司的服務(wù)變動(dòng)，服務(wù)停止，規(guī)則調(diào)整等等。所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，要遵循簡單和靈活的原則。

簡單是指在對接時(shí)，按最簡單的方式進(jìn)行對接；靈活是指要準(zhǔn)備好備用第三方服務(wù)產(chǎn)品，可隨時(shí)切換。

比如，設(shè)計(jì)時(shí)，要考慮到重要的支付通道的轉(zhuǎn)換，當(dāng)一家第三方支付公司受政策影響暫停支付服務(wù)，可以將支付轉(zhuǎn)到另一家支付公司，而不影響業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

3. 產(chǎn)品穩(wěn)定后的主要工作會(huì)是對接流量渠道

不同的貸超平臺(tái)各自有不同的對外接口方式，而企業(yè)出于利潤和安全考慮，需要嘗試對接更大更穩(wěn)定的流量平臺(tái)。

總之，要做好現(xiàn)金貸平臺(tái)，除了要隨時(shí)了解和關(guān)注監(jiān)管的變化外。產(chǎn)品運(yùn)營時(shí)，要選擇對接好渠道，完善風(fēng)控的機(jī)制。對支付平臺(tái)這邊做好多手準(zhǔn)備，防止支付平臺(tái)停止后，客戶無法進(jìn)行借還款?？刂坪么呤者\(yùn)營，減少壞賬的出現(xiàn)。

如有想法，歡迎留言討論。

本文由 @refurbish 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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