對于從事金融科技領(lǐng)域的同學(xué)來說，供應(yīng)鏈金融平臺應(yīng)該都不陌生了。但是，你知道平臺需要整合哪些外部服務(wù)？為什么要整合嗎？本文作者對供應(yīng)鏈金融平臺需要整合的外部服務(wù)進(jìn)行了梳理總結(jié)，并分別展開了分析，供大家一起參考和學(xué)習(xí)。

供應(yīng)鏈金融平臺應(yīng)該整合哪些外部服務(wù)？

未進(jìn)入供應(yīng)鏈金融行業(yè)前，我并沒有思考過這個(gè)問題；入行后，作為產(chǎn)品經(jīng)理的我獨(dú)立負(fù)責(zé)了一個(gè)供應(yīng)鏈金融的平臺的產(chǎn)品工作，面臨的首要問題就是如何保證產(chǎn)品的安全性，合規(guī)性、易用性，最終提高產(chǎn)品的核心競爭力。今天，我將把我工作過程中整理的內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)給您，希望對于從事金融行業(yè)/即將從事金融行業(yè)的你，有所幫助。

以下是供應(yīng)鏈金融平臺需要整合的外部服務(wù)，后續(xù)如果有新的需要整合的外服務(wù)，我在進(jìn)行匯總。

一、銀企直聯(lián)

“銀企直聯(lián)”是指通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€將企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)（如財(cái)務(wù)系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)）與銀行系統(tǒng)直接聯(lián)通，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、明細(xì)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、電子回單下載等金融服務(wù)的電子渠道，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶統(tǒng)一管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥、賬務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)入庫，大大提升企業(yè)的資金效率、財(cái)務(wù)效率。

供應(yīng)鏈金融平臺實(shí)現(xiàn)企業(yè)直聯(lián)的作用是資金監(jiān)管與資金結(jié)算的業(yè)務(wù)需。

資金監(jiān)管：運(yùn)營商/資金方需要對債務(wù)人（核心企業(yè)）的回款進(jìn)行監(jiān)管，保證資金的安全。

資金結(jié)算：由于只有持牌機(jī)構(gòu)才可以開展結(jié)算服務(wù)，通常情況下只有銀行才可以開展結(jié)算服務(wù)。

二、發(fā)票查驗(yàn)

在進(jìn)行應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要驗(yàn)證發(fā)票的真實(shí)性，目前，國稅總局已提供免費(fèi)的查驗(yàn)平臺，但是，只能單次驗(yàn)證單張；第三方的發(fā)票查驗(yàn)服務(wù)支持批量的OCR識別+發(fā)票查驗(yàn)功能，極大的提升了金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

在尋求發(fā)票查驗(yàn)服務(wù)的合作商時(shí)，需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1. 是否直接與國稅總局的金稅三期對接。
2. 發(fā)票查驗(yàn)的響應(yīng)速度。
3. 發(fā)票查驗(yàn)的計(jì)規(guī)則。
4. 是否支持批量的OCR識別+批量的發(fā)票查驗(yàn)。
5. 是否支持壓縮包的自動解壓。

三、中登網(wǎng)

中登網(wǎng)是動產(chǎn)融資統(tǒng)一公示系統(tǒng)的簡稱，由人民銀行征信中心2007年建立，主要提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃等動產(chǎn)擔(dān)保的登記和查詢服務(wù)。登記的目的是告知其他主體該動產(chǎn)上已存在擔(dān)保權(quán)的事實(shí)。實(shí)踐中，同一動產(chǎn)上可能存在多個(gè)擔(dān)保權(quán)，登記系統(tǒng)通過登記公示可以使當(dāng)事人便捷地了解動產(chǎn)上的權(quán)利負(fù)擔(dān)情況。登記由擔(dān)保權(quán)人（辦理登記的當(dāng)事人，即登記系統(tǒng)的填表人）辦理，登記內(nèi)容包括擔(dān)保人和擔(dān)保權(quán)人基本信息、擔(dān)保物描述、登記期限等，不要求提交基礎(chǔ)交易合同。征信中心受理填表人提出的相關(guān)申請，在登記系統(tǒng)中客觀記錄、保存填表人提交的登記信息，確保登記系統(tǒng)安全、正常運(yùn)行，不對登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。登記內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和合法性由填表人負(fù)責(zé)，提供虛假材料辦理登記、給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

中登網(wǎng)主要實(shí)現(xiàn)登記、查詢、證明驗(yàn)證三個(gè)方面的功能。

1. 登記

登記是登記系統(tǒng)的基礎(chǔ)，具體是指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)在線將相關(guān)登記信息錄入并提交，系統(tǒng)接受登記信息的過程。登記的內(nèi)容僅包含與動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)利有關(guān)的信息，并不要求披露動產(chǎn)融資有關(guān)合同的全部信息。在登記系統(tǒng)可進(jìn)行初始登記、變更登記、展期登記、異議登記或注銷登記。

2. 查詢

登記系統(tǒng)公示的作用是通過便利的查詢服務(wù)實(shí)現(xiàn)的。用戶可通過主體名稱、登記證明編號等途徑在線對所有在公示期限內(nèi)的登記進(jìn)行查詢，以防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

3. 證明驗(yàn)證

為方便司法部門和其他利害關(guān)系人核實(shí)證明文件的真?zhèn)?，登記系統(tǒng)設(shè)置證明驗(yàn)證功能，提供登記證明文件和查詢證明文件的在線驗(yàn)證服務(wù)。

四、U盾+CA證書

U盾+CA證書的主要企業(yè)的意愿認(rèn)證作用，通過U盾內(nèi)的CA證書進(jìn)行電子簽名保證了數(shù)據(jù)不被篡改；并且通過硬件的介質(zhì)以及登錄后需要輸入pin碼有效的保證了賬號的安全性。

目前，在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)的銀行頒發(fā)的U盾的認(rèn)可度是比較高的；同時(shí)，CFCA的數(shù)字證書在業(yè)內(nèi)的占有率也基本上達(dá)到90%以上。所以，建議如果公司要是實(shí)現(xiàn)U盾+CA證書的方案，可以采用企業(yè)現(xiàn)有銀行頒發(fā)的U盾以及內(nèi)置的CFCA證書的解決方案。

五、實(shí)名認(rèn)證

通過企業(yè)工商四要素以及小額打款驗(yàn)證的形式完成企業(yè)的實(shí)名認(rèn)證，目的是保證在平臺注冊的企業(yè)是真實(shí)有效的。

場景1：企業(yè)工商四要素驗(yàn)證

主要是用于會員在平臺的準(zhǔn)入，判定企業(yè)目前是存續(xù)企業(yè)，仍然存在正常經(jīng)營的狀態(tài)。四要素是指企業(yè)名稱、統(tǒng)一社會信用代碼、法定代表人姓名、法定代表人身份證號碼。通常情況下，看平臺的要求，一般通過工商信息的三要素（不包括法定代表人身份證號碼）即可準(zhǔn)入。

場景2：小額驗(yàn)證打款

是在場景1的前提下，繼續(xù)對企業(yè)提供的銀行賬號的真實(shí)性、有效性進(jìn)行校驗(yàn)，保證提供的賬號確實(shí)被企業(yè)所控制。小額打款驗(yàn)證的流程是服務(wù)商向待實(shí)名認(rèn)證的企業(yè)的銀行賬號中隨機(jī)打入0.01-0.99元的金額，企業(yè)通過網(wǎng)銀查詢到后，直接回填輸入的金額即可，只要金額一致，即完成銀行賬號的驗(yàn)證。

六、電子簽章

利用電子簽名的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)合同簽章線上化，合同存檔線上化，極大的降低了企業(yè)的管理成本，同時(shí)極大的提升了合同簽訂的效率。

第一，降低合同管理成本。

痛點(diǎn)：傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同的管理，已經(jīng)成為困擾各類企業(yè)的普遍難題，合同管理環(huán)境要求，并且查找困難，容易丟失。

改進(jìn)：通過合同文件電子化存儲，同時(shí)加以標(biāo)簽便于快捷檢索。

第二，降低簽約成本低。

痛點(diǎn)：紙質(zhì)合同線下簽署的方式，帶來了高昂的紙張成本、打印成本、異地簽署的快遞成本等

改進(jìn)：通過電子簽章的方式，可以省去以上所有的成本。

第三，降低了潛在的簽約風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)狀：線下簽署無法驗(yàn)證簽署人身份真實(shí)性，盜用、私刻公章和篡改合同頻發(fā)，存在較大假冒代簽的風(fēng)險(xiǎn)

改進(jìn)：結(jié)合實(shí)名認(rèn)證服務(wù)，可以保證是企業(yè)的真實(shí)意愿，在出現(xiàn)法律糾紛時(shí)服務(wù)商也可以提供完整的證據(jù)鏈為企業(yè)提供法律服務(wù)。

第四，提升了簽約的效率。

痛點(diǎn)：異地合同簽署都要經(jīng)歷內(nèi)部審批，來回快遞等流程，平均每份合同要耗時(shí)3-10天，周期長效率低，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)進(jìn)度

改進(jìn)：全程電子化簽署，合同文件線上流轉(zhuǎn)，極大提高了合同簽署的效率。

七、短信服務(wù)

用于用戶登錄、注冊以及業(yè)務(wù)消息通知。在設(shè)計(jì)消息模板時(shí)，根據(jù)短信通道的特殊性，單條消息通知不得超過67個(gè)字符，否則會拆分為多條發(fā)送，這一點(diǎn)一定要注意，因?yàn)?，我在?shí)際的工作工作中有過類似的教訓(xùn)。另外，在考慮短息服務(wù)商時(shí)要在考慮價(jià)格的基礎(chǔ)上關(guān)注下短信的到達(dá)率、送達(dá)時(shí)間、穩(wěn)定性，尤其是短信驗(yàn)證碼的場景，必須要確保百分之百，否則會給用戶帶來極其不好的印象。

具體的的應(yīng)用場景如下：

場景1：短信驗(yàn)證碼

用戶注冊、登錄驗(yàn)證、找回密碼、支付認(rèn)證等。一般是用戶觸發(fā)，手機(jī)終端獲取6位驗(yàn)證碼，通過回填驗(yàn)證碼，來完成以上場景。

場景2：短信通知

會議通知、物流通知、系統(tǒng)通知、預(yù)警通知等。一般是根據(jù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)中的實(shí)際需要來觸發(fā)發(fā)送，實(shí)現(xiàn)通知的作用。比如，在供應(yīng)商進(jìn)行應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請后，需要短信通知資金方進(jìn)行轉(zhuǎn)讓申請確認(rèn)。

場景3: 推廣短信

會員服務(wù)、優(yōu)惠通知、新品上線、活動通知等。通常使用與C端產(chǎn)品的場景，目的是推廣，比如，我們經(jīng)常性接收到的商場打折、化妝品降價(jià)等短息就是該類短信。

八、郵件服務(wù)

用于用戶登錄、注冊以及業(yè)務(wù)消息通知。該類服務(wù)直接使用騰訊的企業(yè)郵箱即可，作為產(chǎn)品經(jīng)理的我們，只需要按照自己的需求設(shè)計(jì)對應(yīng)的消息模板即可，其他的過多不用考慮。具體的使用場景基本上與短信服務(wù)類似，我在這里就不在贅述。

九、企業(yè)信用

主要是給金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)的基本信息、經(jīng)營信息、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、司法風(fēng)險(xiǎn)、人員信息、關(guān)系發(fā)現(xiàn)等類型別的信息，便于金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)等。

目前，業(yè)務(wù)比較好的服務(wù)商，如企查查、企信寶、天眼查等服務(wù)商。

寫在最后

整合現(xiàn)有、成熟、穩(wěn)定的外部服務(wù)到平臺上，會極大的提升平臺的安全性、易用性以及競爭力。

作者：馬玉剛，公眾號：前行美好

本文由 @馬玉剛 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議