編輯導(dǎo)語：開放銀行是指在客戶允許授權(quán)的情況下，將客戶數(shù)據(jù)共享給其他機(jī)構(gòu)使用，以更好地進(jìn)行服務(wù)。本文作者對開放銀行的趨勢、核心功能和業(yè)務(wù)平臺化進(jìn)行了分析，一起來看一下吧。

開放銀行最早起源于歐洲，歐洲通過API接口來共享客戶數(shù)據(jù)。我國對開放銀行的探索聚焦于業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)的開放。2018年浦發(fā)銀行提出“API無界開放銀行”（Bank-as-a-service），有些機(jī)構(gòu)還提出“銀行即服務(wù)”的概念。

根據(jù)巴塞爾委員會定義，開放銀行指在客戶允許授權(quán)的情況下，將客戶數(shù)據(jù)共享給第三方乃至第四方機(jī)構(gòu)使用，以開發(fā)銀行服務(wù)，包括實(shí)時(shí)支付、幫客戶更好地管理金融賬戶、市場營銷、交叉銷售機(jī)會等。開放銀行允許客戶在其他服務(wù)場景中（比如金融科技場景）使用銀行服務(wù)，從而創(chuàng)新性地將銀行功能模塊和非銀行功能模塊融合在一起。銀行與客戶的關(guān)系從“擁有客戶”變?yōu)椤肮蚕砜蛻簟薄?/p>

一、開放銀行趨勢

伴隨現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的金融科技底層技術(shù)，深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面出發(fā)，越來越多的銀行開始關(guān)注戰(zhàn)略與細(xì)節(jié)層面的開放合作問題。同時(shí)，“開放銀行”不僅僅是一項(xiàng)具體的技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，而是金融科技時(shí)代銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。

大部分開放銀行活動通過API進(jìn)行。API具有可拓展、可復(fù)用、安全和開發(fā)者可自助等特征。通常包含數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)訪問和API設(shè)計(jì)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

按可訪問特征，分為私有API、合伙API、成員API、熟人API、公共API等不同類型。

開放銀行的發(fā)展與個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)的監(jiān)管有緊密關(guān)系。代表性監(jiān)管文件包括：歐盟《支付服務(wù)法案》《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》、英國《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》、我國2020年7月發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全法（草案）》。

主要參與方包括：

• 客戶（數(shù)據(jù)所有者）
• 銀行（數(shù)據(jù)生產(chǎn)者）
• API（數(shù)據(jù)分發(fā)者）
• 數(shù)據(jù)聚合者

銀行通過API將自己的產(chǎn)品“解耦”成服務(wù)、功能模塊甚至原始數(shù)據(jù)并對外分發(fā)。第三方機(jī)構(gòu)再將這些服務(wù)、功能模塊、數(shù)據(jù)融合進(jìn)自己業(yè)務(wù)中提供給客戶。比如，財(cái)務(wù)管理APP將客戶在不同金融機(jī)構(gòu)的賬戶信息聚合成一張總表，無縫支付連接不同銀行賬戶。

我國開放銀行興起有以下原因：

1）以客戶為中心構(gòu)建產(chǎn)品和服務(wù)，客戶擁有自己的數(shù)據(jù)所有權(quán)等原則

開放銀行和API使跨銀行的業(yè)務(wù)融合成為可能，顯著改善用戶體驗(yàn)?？蛻粼阢y行的數(shù)據(jù)歸自己所有并可攜帶打包，通過API融合后，能打通“數(shù)據(jù)孤島”，維護(hù)客戶利益完整性，比如，客戶可以在多家銀行開設(shè)賬戶并辦理“存貸匯”業(yè)務(wù)。

2）客戶根據(jù)自己的需求通過API自主調(diào)用銀行功能模塊，掌握金融服務(wù)的主動權(quán)，提高金融服務(wù)的可自助性

開放銀行能深度滲透應(yīng)用場景和貼近用戶需求，提供個(gè)性化、場景化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行成為一個(gè)可以隨時(shí)、隨地、隨需調(diào)用的工具箱。

3）銀行業(yè)務(wù)平臺化的趨勢

解耦重新組合后由銀行與第三方機(jī)構(gòu)形成的市場分工網(wǎng)絡(luò)提供。第三方機(jī)構(gòu)有連接不同銀行的中立地位，對應(yīng)用場景和客戶需求有深入了解，對前沿技術(shù)的敏感。

銀行業(yè)務(wù)的具體形態(tài)隨著科技和監(jiān)管環(huán)境變化一直在演進(jìn)，不斷有聲音提出銀行脫媒或去中介化、去中心化、顛覆銀行等概念。從影子銀和金融科技等實(shí)踐看，很多曾屬于銀行的業(yè)務(wù)，變?yōu)橥ㄟ^市場分工網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，但銀行仍發(fā)揮核心作用，通地一些輔助功能解耦、外包出去，通過市場分工網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融合。

二、銀行核心功能與業(yè)務(wù)平臺化

銀行的貨幣創(chuàng)造、期限轉(zhuǎn)化、受托監(jiān)督等核心功能，必須由銀行自己執(zhí)行。

銀行的核心功能是調(diào)劑資金余缺，將資金從儲蓄者（資金供給者）轉(zhuǎn)移到有投資和消費(fèi)計(jì)劃的人或機(jī)構(gòu)（資金需求者）手中。銀行能解決資金供需雙方間的期限不匹配問題。銀行的期限轉(zhuǎn)化功能，同時(shí)伴隨著流動性轉(zhuǎn)化。受托監(jiān)督，銀行和一些非銀金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行，但在廣度和深度上與銀行有很大差異。

銀行的重要社會職能是通過發(fā)放貸款和購買債券來創(chuàng)造存款貨幣。只有銀行放貸才伴隨負(fù)債（存款）增長，在私人部門機(jī)構(gòu)中，只有銀行的負(fù)債才能行使貨幣功能。銀行存款價(jià)值穩(wěn)定并能等額兌換為中央銀行貨幣，對經(jīng)濟(jì)和金融體系的平衡運(yùn)行至關(guān)重要。

銀行受到資本充足率、流動性和杠桿率等方面監(jiān)管的審慎監(jiān)管（即巴塞爾協(xié)議），通過事前控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為來保障銀行安全穩(wěn)健，另外有金融安全網(wǎng)支持，包括中央銀行的最后貸款人支持及存款保險(xiǎn)制度。

銀行的信貸供給和受托監(jiān)督功能在一定程度上可以由非銀行金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。

期限轉(zhuǎn)化功能內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)高，銀行更適合來執(zhí)行這個(gè)功能。很多機(jī)構(gòu)試圖“復(fù)制”銀行期限轉(zhuǎn)化功能：以貸幣市場基金為代表的影子銀行，以Libra為代表的穩(wěn)定幣，我國P2P網(wǎng)貸（為滿足期限轉(zhuǎn)化需求走向了“資金池”模式），信托公司的資金池模式，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司+資產(chǎn)證券化模式。

銀行的貨幣創(chuàng)造功能無可替代。

三、銀行業(yè)務(wù)平臺化的核心要素

1. 銀行業(yè)務(wù)平臺化背景

國際金融危機(jī)后，金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)監(jiān)管下收縮供給，將部分業(yè)務(wù)外包。

技術(shù)的發(fā)展，模糊了金融市場（直接融資）、金融中介（間接融資）、其他金融服務(wù)提供者之間的邊界。

監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致造成監(jiān)管套利問題。

2. 銀行業(yè)務(wù)平臺化

向第三方機(jī)構(gòu)開放資金、賬戶、客戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景和聲譽(yù)等核心要素。

1）資金

銀行將貸前、貸中、貸后的一些環(huán)節(jié)（營銷、展業(yè)、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、回收等）外包給合作機(jī)構(gòu)，并與它他分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和收益，是一個(gè)值得關(guān)注的方向。

2）賬戶

銀行賬戶分為結(jié)算賬戶和非結(jié)算賬戶。結(jié)算賬戶用來辦理支付結(jié)算，有收付功能，賬戶余額經(jīng)常發(fā)生變化。非結(jié)算賬戶，只在存入、計(jì)算、支取時(shí)才發(fā)生變化。

賬戶體系與Token體系的區(qū)別，是理解央行數(shù)字貨幣的關(guān)鍵。賬戶分等級，包括中央銀行存款準(zhǔn)備金賬戶、銀行存款賬戶、支付賬戶等。Token交易即結(jié)算，沒有結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，是點(diǎn)對點(diǎn)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，任何兩個(gè)地址之間都可以直接交易，這些不同于賬戶體系的特征，正是央行數(shù)字貨幣促進(jìn)金融普惠和改善跨境支付的關(guān)鍵。

3）客戶

客戶是銀行的核心資源。銀行與客戶間的關(guān)系是理解銀行貸款技術(shù)和貸款供給行為的關(guān)鍵。銀行貸款技術(shù)主要分為交易型貸款和關(guān)系型貸款兩類。

4）數(shù)據(jù)

在開放銀行下，銀行持有客戶數(shù)據(jù)，在客戶授權(quán)下通過API對外共享，不同銀行的客戶數(shù)據(jù)沒，但對同一個(gè)客戶的數(shù)據(jù)通過API匯總。

5）技術(shù)

技術(shù)從金融的中后臺逐漸走向前臺，一些金融機(jī)構(gòu)在人員和成本結(jié)構(gòu)等方面越來越像技術(shù)公司，除了自身服務(wù)外，還有能力對外輸出，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理能力。實(shí)際上，我國很多銀行的開放銀行戰(zhàn)略主要就是技術(shù)開放。

6）場景

場景是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域引入的金融領(lǐng)域的概念。場景代表一組邊界清楚的經(jīng)濟(jì)和社會活動，引入金融服務(wù)可以提高活動效率和用戶體驗(yàn)。對金融機(jī)構(gòu)來講，要開發(fā)場景、嵌入場景。

7）聲譽(yù)

金融活動中如果有銀行參與，能在一定程度中起到增信作用。銀行基于自身聲譽(yù)對外提供背書，也是銀行業(yè)務(wù)平臺化的一個(gè)重要方向。

四、總結(jié)

開放銀行是銀行把自己的金融服務(wù)，通過安全的Open API或SDK等技術(shù)開放給高頻場景和客戶。其本質(zhì)是銀行放棄單一的成本較高的直銷獲客方式，轉(zhuǎn)為與線上線下高頻大流量場景方合作，通過輸出賬戶、支付、存款、交易、融資產(chǎn)品、投資產(chǎn)品等金融服務(wù)能力，以更快速、更高頻、更低成本獲得客戶，并提供極其便捷的場景化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

開放銀行業(yè)務(wù)平臺是以用戶需求為導(dǎo)向，以場景服務(wù)為載體，以平臺賦能、生態(tài)融合為目標(biāo)，打造的開放合作平臺；通過組件化標(biāo)準(zhǔn)化輸出銀行的產(chǎn)品、金融、科技能力，供合作伙伴快捷接入，打通企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化的各個(gè)環(huán)節(jié)和服務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的信息流、資金流、物流的全面連接及場景的共同經(jīng)營。

業(yè)務(wù)分類一般有：

• 賬戶輸出
• 聚合支付
• 貸款A(yù)PI
• 投融資
• 金融大數(shù)據(jù)運(yùn)營服務(wù)
• 數(shù)據(jù)隱私保護(hù)

圍繞產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建統(tǒng)一生態(tài)服務(wù)平臺，打造金融-平臺-客戶新價(jià)值鏈。

一般接入流程：企業(yè)入駐——?jiǎng)?chuàng)建應(yīng)用——簽約產(chǎn)品——開發(fā)調(diào)試——產(chǎn)品上線。

銀行業(yè)務(wù)平臺化為銀行監(jiān)管帶來很大挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和傳導(dǎo)變得隱蔽而復(fù)雜。評估銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)模，有針對性地引入資本充足率、流動性和杠桿率等方面的監(jiān)管要求。

完善金融產(chǎn)品供給，提升金融服務(wù)效率。

本文由 @Zoey 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議