電商行業(yè)原來發(fā)展已經(jīng)這么長時(shí)間了，對于電商行業(yè)，大家都有什么看法呢？下面是筆者整理分享的關(guān)于解決電商二清？支付行業(yè)可不止一種解決方案一文的相關(guān)內(nèi)容，大家一起來看一下吧！

電商行業(yè)至今已發(fā)展多年，國內(nèi)從淘寶網(wǎng)的一方獨(dú)大，到拼多多、抖音等新電商平臺的橫空出世，標(biāo)志著國內(nèi)電商的不斷發(fā)展和競爭。電商購物作為小額高頻消費(fèi)的典型場景，自然和第三方支付有著密切的聯(lián)系。目前網(wǎng)上有關(guān)“電商&支付”相關(guān)的文章已經(jīng)比較多了，不同的作者老師從不同的角度對行業(yè)情況、系統(tǒng)框架有較多的介紹。

故本文本的重點(diǎn)就如標(biāo)題所言，會側(cè)重于說明目前業(yè)內(nèi)對“二清”的解決方案，如：各方案有哪些環(huán)節(jié)？方案之間有啥區(qū)別？等等。

一、電商的類型

首先電商主要分為兩種，自營型和平臺型。

自營型就是企業(yè)搭建自己的銷售平臺出售自己的貨物，比如大疆（https://www.dji.com/cn）。

平臺型比較常見，淘寶、京東大多屬于這類，企業(yè)負(fù)責(zé)搭建平臺，提供商戶入駐、商品展示，對接支付系統(tǒng)等，但平臺本身不直接銷售商品，商品所有權(quán)屬于入駐商戶。

兩種不同的類型，導(dǎo)致整個(gè)鏈路的“信息流”、“資金流”、“票據(jù)流”均不同。

所以對自營型電商而言，理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖兆约旱呢浛?，不存在二清情況；而對平臺型電商而言，平臺作為支付請求的發(fā)起方（向下游支付公司發(fā)起扣款請求），所扣金額實(shí)際上是入駐商戶的貨款，所以原則上應(yīng)該直接入賬到入駐商戶名下，一旦被平臺收入（由平臺再次結(jié)算給入駐商戶），則可能出現(xiàn)平臺卷錢跑路等重大資金風(fēng)險(xiǎn)（即二清問題）。

至此，在介紹電商類型的同時(shí)也說明了為什么只有平臺型電商存在二清問題。下面具體說下目前支付行業(yè)是如何解決的。

二、業(yè)內(nèi)兩種解決方案

1. 基于支付公司的解決方案

首先有個(gè)客觀事實(shí)，即目前中國大陸主流的支付工具只有微信和支付寶，故兩家支付公司早已推出了成熟、合規(guī)的行業(yè)解決方案。以微信為例，其解決方案為“平臺收付通產(chǎn)品”。

1）方案說明

平臺收付通（原電商收付通）是微信支付專為平臺商戶進(jìn)行交易場景打造的支付、結(jié)算解決方案，主要面向?qū)?shí)物商品交易進(jìn)行線上撮合和管理的平臺。在發(fā)生交易糾紛或其他負(fù)向風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，此類平臺有能力介入管理，并對交易負(fù)責(zé)。

平臺商戶在申請之前需入駐成為微信支付開發(fā)者。平臺上開展交易的商戶入駐微信支付，成為二級商戶。平臺收付通支持將多個(gè)二級商戶的訂單進(jìn)行合單支付（如電商購物車中的多筆訂單合并支付），合單支付款項(xiàng)分別進(jìn)入到二級商戶各自的賬戶（資金為凍結(jié)狀態(tài)）；平臺商戶在滿足業(yè)務(wù)流程條件下（如確認(rèn)收貨等），可將二級商戶的凍結(jié)狀態(tài)的資金解凍，并收取平臺傭金。

（上述話術(shù)源自微信官網(wǎng)：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/open/pay/chapter3_3_0.shtml?eqid=de52cd8700068a0900000006645681da）。

該方案在合規(guī)的同時(shí)，也很好的解決了合單支付、平臺分賬（抽傭）、營銷補(bǔ)貼等電商行業(yè)的特殊需求。

2）角色關(guān)系

在使用該方案時(shí)至少存在三類業(yè)務(wù)主體。

3）方案信息流：

（簡化的信息流程圖，完整的交互鏈路請查閱微信支付官網(wǎng)：

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/open/pay/chapter3_3_3.shtml）。

4）方案資金流：

由用戶銀行卡至微信ACS，再出款給平臺銀行結(jié)算賬戶（分傭）、入駐商戶銀行結(jié)算賬戶（貨款）。

微信收付通方案因?yàn)橐呀?jīng)非常成熟、公開的信息也很多，就先簡單介紹至此。

2. 基于銀行的解決方案

了解這種方案的讀者可能不如第一種方案的多，以平安銀行見證寶為例，是平安銀行針對電子商務(wù)平臺搭建的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，在為電商平臺搭建一整套交易資金見證總分賬戶體系的同時(shí)，向平臺及平臺用戶提供總分賬戶的開立、賬戶鄉(xiāng)定及鑒權(quán)驗(yàn)證、密令控件輸出、交易擔(dān)保支付、充值、提現(xiàn)、交易資金清分、清算和對賬等一體化資金管理服務(wù)。

(上述話術(shù)源自平安銀行官網(wǎng)：http://www.orangebank.com.cn/zhifutong/dsjianzhengbao.html）。

1）角色關(guān)系

這次我們先來看下角色關(guān)系（支付公司仍以微信為例），在使用該方案時(shí)至少存在四類業(yè)務(wù)主體：

可見方案變的更“復(fù)雜”，也更“怪”了。

2）方案說明

帶著這四個(gè)角色，我們進(jìn)一步開展方案說明：

該方案由平臺和銀行達(dá)成業(yè)務(wù)合作，銀行為其開立一個(gè)監(jiān)管賬戶，平臺在微信側(cè)開立收單商戶（注意：是收單商戶，微信原則上不感知平臺下入駐商戶的交易），微信側(cè)的資金結(jié)算賬戶綁定為銀行開立的監(jiān)管賬戶。從而實(shí)現(xiàn)入駐商戶的應(yīng)收款入賬至平臺的微信賬戶中，再由微信結(jié)算至監(jiān)管戶，由銀行對用戶支付的貨款進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理。

對平臺的入駐商戶而言，需要由平臺將商戶的資質(zhì)信息、結(jié)算卡信息送往銀行核驗(yàn)鑒權(quán)。通過后銀行會在平臺監(jiān)管賬戶下為入駐商戶開立二級賬戶，用來管控入駐商戶的應(yīng)收款項(xiàng)。

當(dāng)用戶發(fā)起微信支付時(shí)，不論場景上是否為多個(gè)入駐商戶的合單支付，請求微信時(shí)都只有一筆交易單（沒有分賬信息），微信向用戶扣款成功后，再由平臺通知銀行進(jìn)行分賬操作，基于平臺的分賬信息銀行在入駐商戶的二級賬戶上入賬。T1微信將實(shí)體資金結(jié)算給平臺的監(jiān)管戶，銀行完成清算對賬后，平臺可向銀行發(fā)起入駐商戶結(jié)算指令，最終實(shí)現(xiàn)商戶收款。

綜上，從微信視角來看，這更像一個(gè)自營型平臺的支付業(yè)務(wù)，而分賬、分傭、資金管控的功能和責(zé)任全交給了銀行，用戶支付的貨款也從微信ACS挪到了銀行賬戶。

3）方案信息流

（注：同樣是簡化的信息流程圖，支付機(jī)構(gòu)以微信為例，合作銀行以平安為例）

4）方案資金流

由用戶銀行卡至微信ACS，再結(jié)算至銀行監(jiān)管戶，再由監(jiān)管戶出款至平臺銀行結(jié)算賬戶（分傭）和入駐商戶銀行結(jié)算賬戶（貨款）。

5）其他說明

各位聰明的讀者看到此處時(shí)，心中應(yīng)該也有不少疑問，比如銀行是怎么對賬的？銀行賬戶結(jié)構(gòu)是怎么樣的等等，在此稍作解釋：

a.銀行的賬戶結(jié)構(gòu)

如圖，銀行賬戶下是有多個(gè)子賬戶的，一部分子賬戶用于平臺，一部分用于入駐商戶。如，掛賬子賬戶：當(dāng)監(jiān)管戶有實(shí)體資金進(jìn)入時(shí)，會先記在掛賬子賬戶上，比如微信T1的資金結(jié)算，平臺發(fā)起的監(jiān)管戶充值等。手續(xù)費(fèi)賬戶：即平臺抽傭的金額會記在該賬戶上，該賬戶可以綁定平臺的銀行結(jié)算賬戶，以實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收款提現(xiàn)。入駐商戶子賬戶：是入駐商戶在銀行入網(wǎng)登記通過后開立的賬戶，用來記錄商戶的應(yīng)收款項(xiàng)，該賬戶也綁定了商戶的銀行結(jié)算賬戶，以實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算。

①銀行的對賬處理

既然銀行承擔(dān)了資金清分、結(jié)算的職責(zé)，那銀行是怎么對賬的呢？分為三個(gè)部分，在當(dāng)日微信交易完成后，平臺需要把交易信息、分賬明細(xì)包括分傭要求送給銀行，銀行側(cè)會記錄這些交易，并給相關(guān)子賬戶入賬。次日，平臺需將獲取到的微信交易賬單同步給到銀行，同時(shí)，銀行又收到了微信的結(jié)算資金。此時(shí)銀行有了三個(gè)數(shù)據(jù)：商戶請求的交易數(shù)據(jù)（含分賬信息）；微信的交易賬單；實(shí)體資金總額。銀行開始跑批核對，確認(rèn)明細(xì)賬和資金總賬的一致性。

②入賬金額的狀態(tài)管理

除了對賬外，銀行既然要確保資金的安全，就需要對用戶支付的沉淀資金有所保護(hù)，所以銀行的資金分為幾種狀態(tài)：“待清算”、“凍結(jié)”、“可用”。待清算是指銀行當(dāng)日收到平臺交易（分賬）指令后，會實(shí)時(shí)給每個(gè)商戶子賬戶加值，但此時(shí)為待清算狀態(tài)，需等到銀行次日對賬成功后，這些資金才會被劃出待清算狀態(tài)。凍結(jié)、可用相對常見，通過資金凍結(jié)保護(hù)用戶貨款，僅當(dāng)解凍轉(zhuǎn)為可用狀態(tài)后，入駐商戶才能完成提現(xiàn)請求。

③其他細(xì)節(jié)問題

上述說的都是正常鏈路下的正常情況，但在實(shí)際合作與使用中存在各種細(xì)枝末節(jié)的問題。比如，微信會向平臺收取支付手續(xù)費(fèi)，一般會軋差收取，此時(shí)會導(dǎo)致一個(gè)問題，即T1微信實(shí)際結(jié)算給銀行的資金會小于平臺接口請求的交易金額總和（銀行實(shí)收＜銀行應(yīng)收），這個(gè)時(shí)候?qū)~會出現(xiàn)異常。針對這種情況有兩個(gè)解決方案，其一是開立微信的手續(xù)費(fèi)賬戶，渠道收取費(fèi)從該賬戶扣除，從而不影響微信T1的資金結(jié)算；其二是見證寶通常會綁定一個(gè)平臺的自有資金賬戶，如果出現(xiàn)銀行實(shí)收＜銀行應(yīng)收的小額偏差，銀行會從平臺的自有資金賬戶中扣出這部分錢補(bǔ)上。

又比如一種退款異常的情況，比如微信T1結(jié)算（全額結(jié)算）后，平臺當(dāng)日在沒有正向交易的情況下發(fā)生了用戶退款（交易量小的平臺會有這個(gè)問題），此時(shí)平臺的微信賬戶余額為0，原則上無法退款。但又由于退款鏈路會先請求銀行扣除商戶子賬戶余額，此時(shí)就出現(xiàn)了商戶子賬戶余額扣款成功但微信給用戶退款失敗的尷尬情況。針對這種情況，可以修改微信結(jié)算規(guī)則為非全額結(jié)算，留存一部分的資金以應(yīng)付T1的退款，并對發(fā)起輪詢的退款重試或人工介入。

三、兩方案對比

最后來說一說兩個(gè)方案的區(qū)別，幫助各位讀者進(jìn)一步認(rèn)識這兩種行業(yè)解決方案。

首先是“平臺收付通”，作為支付公司給出的解決方案，在合規(guī)層面上受日趨嚴(yán)格的監(jiān)管影響，所以微信的風(fēng)控、合規(guī)、商戶入網(wǎng)、KYB做的都更加嚴(yán)謹(jǐn)。

其次，如果平臺使用了微信收付通方案，在未來要拓展支付寶等支付工具時(shí)，則需要如法炮制，相關(guān)的合作、平臺及入駐商戶的入網(wǎng)流程需要重來一遍，操作成本較大。再者，由于是支付公司自己的方案，所以用戶體驗(yàn)上會更好，比如用戶可以在微信訂單中看到分賬金額，收款商戶等信息，這也更符合合規(guī)的要求。

最后，電商的一大特點(diǎn)是在于用戶貨款的長時(shí)間沉淀，這部分沉淀資金對平臺和支付公司而言是沒有收益的（更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f，支付公司有微量的備付金收益）。

但對“見證寶”而言，作為銀行給出的ToB解決方案，相對而言更加“靈活”，并且對接服務(wù)上做的更好（可以咨詢相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品老師）。其次，平臺如果一開始只接了微信支付，未來即便要拓展支付寶或其他支付工具也會相對簡單，因?yàn)槿腭v商戶不需要在各支付公司重新入網(wǎng)登記，只需要在銀行入網(wǎng)一次即可。再者，用戶體驗(yàn)上就顯遜色，用戶只能在微信訂單中看到一筆平臺全額收款的訂單。最后，由于平臺愿意將這部分沉淀資金給到銀行監(jiān)管，所以銀行就多了一筆（或者一大筆）錢，銀行可以將這部分沉淀資金的收益分成給平臺。

所以，總結(jié)如下：