根據(jù)產(chǎn)品上線之后的時(shí)間和產(chǎn)品規(guī)模，個(gè)人信貸產(chǎn)品的生命周期可以劃分為幾個(gè)階段，在不同階段里，個(gè)人信貸產(chǎn)品所呈現(xiàn)出的特點(diǎn)也不同。怎么理解，并做好個(gè)人信貸產(chǎn)品生命周期管理？一起來(lái)看看本文的梳理。

產(chǎn)品生命周期管理是將產(chǎn)品從上線到推出的完整過(guò)程拆分為不同的階段，針對(duì)每個(gè)階段產(chǎn)品表現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)指定針對(duì)性的計(jì)劃和措施。

在個(gè)人信貸產(chǎn)品管理過(guò)程中，由于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的即時(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的滯后性，在完整產(chǎn)品生命周期中也呈現(xiàn)出不同的階段，個(gè)人信貸產(chǎn)品生命周期的管理可以幫助我們?cè)诓煌碾A段對(duì)產(chǎn)品采取不同的措施，進(jìn)而提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和全生命周期的盈利水平。

一、個(gè)人信貸產(chǎn)品生命周期

根據(jù)產(chǎn)品上線之后的時(shí)間和產(chǎn)品規(guī)模，個(gè)人信貸產(chǎn)品的生命周期可以分為增長(zhǎng)期、瓶頸期、衰退期和退出期。

增長(zhǎng)期：處于增長(zhǎng)期的個(gè)人信貸產(chǎn)品剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，此時(shí)業(yè)務(wù)規(guī)模從0開(kāi)始實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，隨著產(chǎn)品營(yíng)銷的深入，業(yè)務(wù)投放逐步增加，貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。但由于產(chǎn)品營(yíng)銷效能最終會(huì)達(dá)到定點(diǎn)，雖然貸款規(guī)模仍呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是增速逐步減緩。

瓶頸期：處于平靜期的個(gè)人信貸產(chǎn)品投放端增長(zhǎng)達(dá)到定點(diǎn)，但進(jìn)入到個(gè)人信貸產(chǎn)品還款端的還款規(guī)模不斷增加，當(dāng)投放端與還款端達(dá)到平衡的時(shí)候，個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模將達(dá)到定點(diǎn)不再增長(zhǎng)。

衰退期：處于衰退期的產(chǎn)品由于還款規(guī)模的快速增長(zhǎng)，而投放端不再增長(zhǎng)，甚至由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況投放端出現(xiàn)衰減的情況，此階段的個(gè)人信貸產(chǎn)品規(guī)模將出現(xiàn)余額下降的情況。

退出期：當(dāng)產(chǎn)品在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不再，會(huì)采取逐步退出市場(chǎng)的措施，在此階段的貸款規(guī)模將降低到最低點(diǎn)，此時(shí)的貸款規(guī)模將只剩下待清收的不良貸款。

二、不同階段的個(gè)人信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出的特點(diǎn)

增長(zhǎng)期內(nèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)：處于增長(zhǎng)期的產(chǎn)品剛剛進(jìn)入到市場(chǎng)，具有剛進(jìn)入市場(chǎng)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，申請(qǐng)貸款客戶的數(shù)量快速增長(zhǎng)，貸款規(guī)模也快速增長(zhǎng)。而此階段的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)尚未進(jìn)入表現(xiàn)期，產(chǎn)生的逾期以及不良貸款極少。貸款的利息收入隨著貸款規(guī)模的增加逐步增加。

瓶頸期內(nèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)：隨著市場(chǎng)中同類競(jìng)品逐步進(jìn)入市場(chǎng)，同時(shí)機(jī)構(gòu)自身的營(yíng)銷產(chǎn)能已經(jīng)完全釋放，此階段產(chǎn)品投放與還款逐步區(qū)域相等，此時(shí)存量客戶開(kāi)始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，逾期貸款和不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，并逐步增加。

衰退期內(nèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)：此階段客戶還款量快速增加并超過(guò)產(chǎn)品投放，余額出現(xiàn)逐步降低的情況，而此時(shí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的更加完整，逾期貸款和不良貸款快速出現(xiàn)，產(chǎn)品的逾期率和不良率快速增長(zhǎng)。

退出期內(nèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)：此階段正常類的貸款余額降低到0，存量的貸款規(guī)模最終將全部是不良貸款，并長(zhǎng)期達(dá)到穩(wěn)定，隨著催收回款和不良貸款的核銷，產(chǎn)品規(guī)模最終降低到0，完全退出市場(chǎng)。

三、產(chǎn)品生命周期的盈利性管理

在個(gè)人信貸產(chǎn)品全生命周期的過(guò)程中，在增長(zhǎng)期和瓶頸期內(nèi)有較少的不良貸款出現(xiàn)，因此在這兩個(gè)階段的產(chǎn)品收入可以覆蓋包括風(fēng)險(xiǎn)損失在內(nèi)的各項(xiàng)成本；而在產(chǎn)品的衰退期中，隨著產(chǎn)品規(guī)模的下降，產(chǎn)品收入將無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失；在產(chǎn)品的退出期內(nèi)，產(chǎn)品的正常還款收入將降低到0，產(chǎn)品的主要收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榇呤栈乜睢?/p>

因此，為了使產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)盈利最大化，應(yīng)該采取可能得營(yíng)銷措施盡量延長(zhǎng)產(chǎn)品的增長(zhǎng)期和瓶頸期，同時(shí)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)端的不斷調(diào)整盡可能減少產(chǎn)品在瓶頸期和衰退期內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，同時(shí)在產(chǎn)品退出階段加大催收回款力度。

四、針對(duì)產(chǎn)品不同階段的表現(xiàn)建議采取的措施

1. 針對(duì)增長(zhǎng)期內(nèi)的個(gè)人信貸產(chǎn)品

在此階段的產(chǎn)品剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，應(yīng)該找到目標(biāo)客群，加大營(yíng)銷宣傳力度，并快速占領(lǐng)市場(chǎng)和貸款營(yíng)銷渠道；風(fēng)控端應(yīng)關(guān)注此階段貸款營(yíng)銷客戶的通過(guò)率和客戶還款過(guò)程中的早期逾期指標(biāo)，快速迭代前篩規(guī)則，保證產(chǎn)品通過(guò)率在市場(chǎng)中具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

2. 針對(duì)瓶頸期內(nèi)的個(gè)人信貸產(chǎn)品

此時(shí)產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)數(shù)據(jù)，風(fēng)控端應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)策略的有效性，針對(duì)表現(xiàn)好的產(chǎn)品應(yīng)適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)策略，確保產(chǎn)品在同類競(jìng)品中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)表現(xiàn)差的產(chǎn)品應(yīng)快速收緊風(fēng)險(xiǎn)策略，防止信用風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。由于此階段存量營(yíng)銷產(chǎn)能已經(jīng)完全釋放，營(yíng)銷端應(yīng)尋找新的營(yíng)銷增長(zhǎng)點(diǎn)，或迅速找到新的目標(biāo)客戶群體，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷端的二次增長(zhǎng)。

3. 針對(duì)衰退期內(nèi)的個(gè)人信貸產(chǎn)品

此階段營(yíng)銷端應(yīng)根據(jù)已有數(shù)據(jù)表現(xiàn)的客戶對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行客戶畫像，并挖掘存量客戶的復(fù)購(gòu)需求，集中在優(yōu)質(zhì)客群中加大產(chǎn)品投放力度；而由于此階段產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入到白熱化，新增客群的資質(zhì)將出現(xiàn)下沉的情況，風(fēng)控端應(yīng)收緊新客戶申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)策略，降低新客戶投放風(fēng)險(xiǎn)。

4. 針對(duì)退出期內(nèi)的個(gè)人信貸產(chǎn)品

此階段的產(chǎn)品重點(diǎn)應(yīng)放到催收回款環(huán)節(jié)，采取電話、現(xiàn)場(chǎng)、委外、訴訟等方式進(jìn)行對(duì)不良客戶的催收，同時(shí)，探索ABS、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式整體將存量資產(chǎn)進(jìn)行打包在市場(chǎng)中流通。