說了半天模式創(chuàng)新，就逃不開余額寶、p2p、融360、賣理財、賣保險的。余額寶也就支付寶能成，因為有大平臺，百度來做都得歇菜。p2p門檻不低，風(fēng)控能弄死一堆平臺，一不小心就是非法集資。融360、理財、保險，流量導(dǎo)入的成本不少，很重的模式。求新鮮點的想法。

余額寶、p2p…為什么不是優(yōu)美的落地？

我認(rèn)為題主的問題代表了互聯(lián)網(wǎng)圈子人的思維慣性，要么翻天覆地的模式創(chuàng)新，要么就不做！

但金融是要賺錢，如果不能賺錢何談落地？

題目中列舉的模式很多之所以看著不刺激，不好玩，是因為其金融屬性部分是成熟的金融模式。

余額寶=基金+互聯(lián)網(wǎng)

P2P=民間借貸+互聯(lián)網(wǎng)

融360=貸款經(jīng)理+互聯(lián)網(wǎng)

金融電商=營業(yè)部+互聯(lián)網(wǎng)

為什么這些成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在金融端都與成熟的金融線下模式結(jié)合？因為這些都是經(jīng)過時間和金錢檢驗過的、千錘百煉的、能給參與者帶來實實在在收益的東東。當(dāng)然成熟的線下模式也限制了線上創(chuàng)新的空間。

我一直有一個觀點：『互聯(lián)網(wǎng)金融』在目前階段，其實是『金融互聯(lián)網(wǎng)』。即金融屬性是第一位的，互聯(lián)網(wǎng)屬性是第二位的。金融不是看段子，不是灌水，不是花錢買體驗，而是錢生錢。任何不賺錢的互聯(lián)網(wǎng)金融都是耍流氓，都是燒概念。

那是不是就沒有『真正的互聯(lián)網(wǎng)金融』了？不一定，當(dāng)金融產(chǎn)品設(shè)計思路不再停留在金融產(chǎn)品本身（如各種xx衍生品的設(shè)計），而是在設(shè)計之中融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)元素，這種源自金融的內(nèi)在創(chuàng)新才可以稱為『互聯(lián)網(wǎng)金融』。

比如比特幣，通過技術(shù)的手段將貨幣去中心化，這就是能落地的能創(chuàng)造收益的創(chuàng)新。當(dāng)然，這有三個前提：

金融本身有創(chuàng)新的動力。如果現(xiàn)在美元依舊強(qiáng)勢，哪有什么比特幣？

突破政策之墻。在任何國家，包括美國在內(nèi)，有金融就有管制。

技術(shù)足夠成熟。比特幣的技術(shù)現(xiàn)在依然不成熟，甚至說離成熟差得很遠(yuǎn)。

上面這幾點比特幣尚未完全實現(xiàn)，所以比特幣目前只算是一個『互聯(lián)網(wǎng)金融的半成品』

最后是我心目中的『互聯(lián)網(wǎng)金融』或『金融互聯(lián)網(wǎng)』創(chuàng)新程度排序：

比特幣 > P2P（網(wǎng)上P2P） > 金融搜索（融360） > 金融快消品（余額寶） > 金融電商（天天基金）。

務(wù)實程度請把上面的反過來看

本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理@喵了咪?整理自?知乎問答，轉(zhuǎn)載請注明并保留本文鏈接。