全文分為上下兩篇，本文是上篇。上篇主要闡述了存管系統(tǒng)的必要性、產(chǎn)品經(jīng)理前期工作以及對(duì)接的歷程，下篇重點(diǎn)闡述了存管系統(tǒng)相關(guān)概念以及關(guān)鍵流程設(shè)計(jì)。下篇即將推出，敬請(qǐng)期待！

一、前言

銀行資金存管系統(tǒng)是P2P平臺(tái)的標(biāo)配，在過去的兩年里，各大平臺(tái)陸續(xù)上線銀行存管系統(tǒng)。截止目前，超過2/3的平臺(tái)已上線資金存管系統(tǒng)，筆者所在的平臺(tái)也于去年11月上線。

這篇文章從去年12月開始構(gòu)思，到前期寫就完成，時(shí)機(jī)不早不晚。

本文系統(tǒng)梳理了在對(duì)接存管系統(tǒng)中產(chǎn)品經(jīng)理的相關(guān)工作，涵蓋了存管系統(tǒng)的關(guān)鍵流程設(shè)計(jì)以及合規(guī)化改造內(nèi)容，包含了自身的一些思考，算是對(duì)自己一段工作的全面總結(jié)。

在對(duì)接存管系統(tǒng)之前，公司內(nèi)部的技術(shù)人員與筆者都未接觸過資金存管系統(tǒng)，除了一些非專業(yè)人員寫的很水的文章之外，試圖在網(wǎng)上查找到存管相關(guān)的技術(shù)型或產(chǎn)品型的文章介紹都無果。雖然目前大部分平臺(tái)都上線了資金存管系統(tǒng)，但依然有一部分平臺(tái)正在對(duì)接中，可供其參考。

文中有多個(gè)產(chǎn)品決策過程中的案例，內(nèi)容平易近人，邏輯清晰，可供同行交流或者未經(jīng)歷過存管系統(tǒng)的產(chǎn)品與技術(shù)人員學(xué)習(xí)了解。

二、存管系統(tǒng)的必要性

作為P2P平臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理，你肯定知道為什么要上線資金存管系統(tǒng)，但這里依然要再次重申資金存管系統(tǒng)的重要性：

• 合規(guī)。金融行業(yè)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，P2P經(jīng)歷了“資金池”模式與“第三方托管”模式，其間發(fā)生了許多問題。國家監(jiān)管部門發(fā)文要求各平臺(tái)需引入銀行資金存管，并對(duì)存管進(jìn)行了規(guī)范。在2017年到2018上半年各個(gè)平臺(tái)如火如荼進(jìn)行的備案工作中，相當(dāng)一部分工作與銀行存管的上線、升級(jí)改造有關(guān)。
• 提高資金實(shí)質(zhì)性安全。股票、證券交易的資金都在銀行存管并接受銀行的監(jiān)管，而交易量越來越大的P2P的資金卻沒有接受監(jiān)管。越來越多的公司跑路證明了資金池以及第三方托管存在巨大的資金安全隱患。
• 提升用戶主觀的安全感。在實(shí)際的借貸過程中，相當(dāng)多的用戶只認(rèn)上線了存管系統(tǒng)的平臺(tái)，認(rèn)為只有資金存管系統(tǒng)才安全。當(dāng)然，客觀的說世界上不存在絕對(duì)安全的系統(tǒng)與平臺(tái)。
• 提升產(chǎn)品體驗(yàn)。資金存管系統(tǒng)往往提供了更加豐富的接口，在開戶充值提現(xiàn)出借等功能具有較好的操作體驗(yàn)，但實(shí)際上一些存管系統(tǒng)的體驗(yàn)并不好（起初，有些存管系統(tǒng)主打的就是體驗(yàn)好）。

基于以上原因，在初期我們與多家銀行對(duì)進(jìn)行了商談，包括本地的資金存管銀行。經(jīng)過多方綜合考量，最終我們與江西銀行簽訂了合作協(xié)議，該家銀行在業(yè)內(nèi)以體驗(yàn)良好著稱。

三、產(chǎn)品經(jīng)理前期工作

3.1? 閱讀接口文檔

存管銀行方面提供的文檔主要是存管系統(tǒng)接口文檔，這是最直接第一手資料。

雖然產(chǎn)品經(jīng)理不一定需要了解技術(shù)實(shí)現(xiàn)，但通過閱讀接口文檔可以了解其提供了哪些接口（諸如查詢類、扣款類），以便在后面的原型設(shè)計(jì)中靈活運(yùn)用。

3.2 體驗(yàn)其他平臺(tái)

在接到這個(gè)項(xiàng)目后，看接口文檔太抽象，最直接的方式就是去體驗(yàn)其他接入同樣存管系統(tǒng)的平臺(tái)。彼時(shí)下載了20多家平臺(tái)到自己手機(jī)上，了解其從開戶到投資的每一個(gè)細(xì)節(jié)。一番體驗(yàn)下來，收獲很多。當(dāng)然同時(shí)體驗(yàn)了多家銀行的存管系統(tǒng)（包括廈門銀行、廣東華興銀行等）。

最大的感受是：不同銀行的存管系統(tǒng)體驗(yàn)差距很大！接入同一家存管銀行的各平臺(tái)，其體驗(yàn)差距也很大！

3.3 與相關(guān)人員交流

此時(shí)充分與銀行方面、負(fù)責(zé)技術(shù)對(duì)接的公司充分交流。當(dāng)時(shí)還從網(wǎng)上查了幾家上線了存管系統(tǒng)平臺(tái)，找到了做過該項(xiàng)目的產(chǎn)品經(jīng)理溝通了解，收益頗多。

3.4 上線存管專題頁

上線存管專題頁，一方面是屬于品牌宣傳，進(jìn)一步提升用戶對(duì)平臺(tái)的認(rèn)知和信任；另一方面是進(jìn)行投資者教育。告知用戶什么是銀行資金存管系統(tǒng)，銀行存管有哪些好處等等。同時(shí)為了更加透明，我們重點(diǎn)展現(xiàn)了平臺(tái)存管對(duì)接的開發(fā)進(jìn)度。

四、存管系統(tǒng)對(duì)接歷程

對(duì)接歷程展現(xiàn)了每個(gè)階段主要的工作。

4.1 需求階段

在需求階段討論了很多方向性的內(nèi)容與細(xì)節(jié)問題，諸如，是實(shí)現(xiàn)完全存管還是半存管模式？在當(dāng)時(shí)，很多平臺(tái)雖然宣稱接入了銀行存管系統(tǒng)，但很大一部分標(biāo)的依然在原有的第三方托管或者資金池中登記。

經(jīng)過我們的論證：“半存管”模式首先并不合規(guī)，其次兩套系統(tǒng)維護(hù)成本較大，因此我們決定將所有的用戶數(shù)據(jù)和標(biāo)的數(shù)據(jù)一次性完整遷入存管系統(tǒng)中。

4.2 原型設(shè)計(jì)階段

原型設(shè)計(jì)階段是產(chǎn)品經(jīng)理的重點(diǎn)工作，這是最考驗(yàn)產(chǎn)品經(jīng)理能力，體現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理價(jià)值的工作，值得大書特書。

在我們的計(jì)劃中，本次存管對(duì)接伴隨著Web端網(wǎng)站重新改造。結(jié)合前期各家平臺(tái)的調(diào)研，閱讀相關(guān)接口文檔等，內(nèi)外部討論內(nèi)容，筆者完成了對(duì)整個(gè)存管系統(tǒng)的原型設(shè)計(jì)工作。

4.3 設(shè)計(jì)與開發(fā)階段

設(shè)計(jì)完成后，對(duì)設(shè)計(jì)稿進(jìn)行了評(píng)審。此階段同時(shí)邀請(qǐng)了技術(shù)人員參與其中，然后與技術(shù)人員一道，參與制定整個(gè)開發(fā)計(jì)劃。這兩個(gè)階段屬于產(chǎn)品的必然工作，就不詳細(xì)說明了。

4.4 測試階段

測試過程包括核心流程測試，頁面功能點(diǎn)測試以及充值、提現(xiàn)、投標(biāo)、放款與還款等環(huán)節(jié)資金準(zhǔn)確性測試。此階段需進(jìn)行SIT和UAT的場景測試，并向銀行提交SIT報(bào)告和UAT報(bào)告。

4.5 數(shù)據(jù)遷移階段

前期完成各項(xiàng)測試后，最后剩下的也就是最關(guān)鍵的一步—數(shù)據(jù)遷移。數(shù)據(jù)遷移主要分為3個(gè)維度：用戶數(shù)據(jù)的遷移、標(biāo)的數(shù)據(jù)遷移和債權(quán)數(shù)據(jù)的遷移。

• 用戶數(shù)據(jù)遷移：平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)導(dǎo)出生成用戶數(shù)據(jù)文件，再交由存管銀行對(duì)導(dǎo)入的用戶進(jìn)行批量開戶。開戶后，存管銀行將返回開戶結(jié)果，P2P平臺(tái)將開戶結(jié)果文件（個(gè)人、對(duì)公）導(dǎo)入自有的P2P系統(tǒng)。如果出現(xiàn)開戶失敗，篩選出持有未到期債權(quán)的失敗用戶，進(jìn)行重新開戶處理。
• 標(biāo)的數(shù)據(jù)遷移：接下來進(jìn)行標(biāo)的遷移。先生成一小部分標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，再導(dǎo)入全量的標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行遷移。
• 債權(quán)數(shù)據(jù)遷移：將平臺(tái)未結(jié)束的債權(quán)（待收）轉(zhuǎn)移至存管系統(tǒng)。標(biāo)的遷移完成后，最后是債權(quán)數(shù)據(jù)的遷移。同樣是小部分?jǐn)?shù)據(jù)的驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后再進(jìn)行全量債權(quán)關(guān)系的遷移。在此處遷移中，我們將平臺(tái)原有的所有債權(quán)數(shù)據(jù)進(jìn)行了遷移，原有的借款用戶將在存管系統(tǒng)中進(jìn)行還款操作，這是一次全面的徹底的合規(guī)的遷移。

4.6 上線前工作

• 發(fā)布公告：通過各種途徑向用戶發(fā)布公告，包括營銷短信發(fā)送、app通知欄推送、應(yīng)用內(nèi)消息、banner展示等。同時(shí)，我們還對(duì)存管系統(tǒng)上線過程進(jìn)行了全程直播。
• 業(yè)務(wù)培訓(xùn)：對(duì)業(yè)務(wù)、客服部門進(jìn)行了專門培訓(xùn)，講解相關(guān)概念、流程說明、操作注意事項(xiàng)等。

4.7 合規(guī)化改造

在上線銀行資金存管系統(tǒng)后，基于監(jiān)管的要求，先后幾次對(duì)存管系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。包括開戶流程的優(yōu)化，綁卡接口的調(diào)整，增加繳費(fèi)授權(quán)與還款授權(quán)，充值方式的調(diào)整等。

確切的說，后來的改造更加合規(guī)，但稍降低了用戶使用體驗(yàn)。

作者：游俠兒，微信公眾號(hào)：游俠兒（youxiaer917），關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，愛閱讀愛健身。

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