淺談大宗B2B在線支付的幾點心得，與大家分享。

在線支付的方式

目前主流的在線支付方式大概分為：網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、第三方支付。

網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付，是即時到帳交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式，是國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)提供在線交易服務(wù)不可或缺的功能之一。

其特點是銀行卡需事先開通網(wǎng)銀支付功能，且在支付時完全是在銀行網(wǎng)銀頁面輸入銀行卡信息并驗證支付密碼，具有穩(wěn)定易用，安全可靠的特點。目前可以支持國內(nèi)20多家銀行的借記卡和信用卡。

銀聯(lián)支付

銀聯(lián)在線支付，是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺。 付款時無需登錄網(wǎng)上銀行，只需關(guān)聯(lián)信用卡或者借記卡，每次付款時只需輸提供卡號+密碼，就是取款時的密碼即可完成付款。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付方式又可以分為兩類：支付網(wǎng)關(guān)模式、賬戶支付模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式下第三方平臺扮演者“通道”的角色，理解為銀行的網(wǎng)關(guān)，支持網(wǎng)銀支付、快捷支付、銀聯(lián)支付。賬戶支付模式是需要通過向虛擬賬戶充值的方式實現(xiàn)，如：支付寶&財付通的余額、微信的零錢。

To C和To B支付的差異

要說ToC和ToB的支付差異之前，必須說一下這種差異是由什么導(dǎo)致的？

字面的理解就是針對的“群體”是不同的，ToC是針對個人（Customer），ToB是企業(yè)（Business）。

To C可用的支付方式只要是所在的平臺（如淘寶、京東）支持，就沒有其他的限制，也就是說網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、第三方支付都可以使用。

ToB是針對企業(yè)用戶，會涉及到很多其他發(fā)面，比如：對公賬號付款要求收付的銀行回單、發(fā)票等，另外央行的監(jiān)管政策對待個人和企業(yè)的差異非常大。

1. 嚴令禁止支付通道查詢企業(yè)對公賬戶余額；
2. 嚴令禁止第三方支付公司開展大額對公賬戶代收代付業(yè)務(wù)，稅務(wù)機關(guān)對第三方支付公司出具的付款憑證不予認可，不予開具增值稅發(fā)票，企業(yè)無發(fā)票則無法正常入賬；
3. 嚴令禁止企業(yè)間大額往來資金脫離央行金融清結(jié)算系統(tǒng)開展清結(jié)算業(yè)務(wù)，以電子支付形式進行支付的，必須使用對公賬戶的銀行支付網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀），委托第三方支付公司進行支付的，第三方支付公司必須調(diào)用相應(yīng)銀行支付網(wǎng)關(guān)（使用第三方支付時依然會提示你跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作），確保資金流轉(zhuǎn)納入央行金融清結(jié)算系統(tǒng)。

基于以上三點對ToB端的支付的限制，已經(jīng)基本可以摒棄對ToC端來說非常好用的第三方支付方式了，同時銀聯(lián)支付當然也不會對企業(yè)支付開放。

B2B電商平臺如何選擇支付渠道

可以說ToB電商平臺的在線支付之路要比ToC泥濘的多，沿著之前做過的項目一路走下來，感覺很難。

以下就以對接過支付舉例說明下，希望能給大家?guī)硪稽c思考。

自建支付網(wǎng)關(guān)，直連銀行

自建支付網(wǎng)關(guān)，B2B平臺跟各家銀行簽訂合作協(xié)議，讓銀行允許電商平臺的客戶在線進行電子支付時，跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀進行轉(zhuǎn)賬操作。這種方式需要B2B平臺與合作銀行進行洽談，即便是在完全合規(guī)的情況下，銀行也要考慮對接的回報率。

因為對接過程中銀行也要付出人力成本，不過當前政策對大宗商品交易中心進行清理整頓，各家銀行也在逐步清退與大宗商品交易市場的合作，自建網(wǎng)關(guān)也是舉步維艱。

通過對比建設(shè)銀行（E商貿(mào)通）VS??平安銀行（平安易寶）進行說明。

其實在對接之前我們要弄清楚很多細節(jié)，但是往往這些細節(jié)在沒有真正實現(xiàn)的情況下很難提前弄清楚。比如說：銀行回單這件事，在與銀行談之前一定都是“回單一定能打出來”，但是在真正實施過程中問題就會暴漏出來。

由于平臺賬戶的存在，在買方的回單是可能出現(xiàn)“賣方：平臺，買方：B公司”，但實際交易的是“賣方：A公司，買方：B公司”，這個對于企業(yè)入賬，稅務(wù)局查稅，就會造成不必要的困擾。

另外，在流程設(shè)計之前就要想清楚一件事情：平臺是否只對接一家銀行？

答案當然是“否”，只對接一家就直接死掉了。既然不是對接一家，就要考慮到每家銀行的流程和要求都是不同的，那么如何把支付這個節(jié)點設(shè)計的“低耦合”，也就是在各個環(huán)節(jié)都支持一家新的銀行進來，而不影響系統(tǒng)的整體流程。

說實話，建設(shè)銀行靈活性比較低，要求客戶必須在建行開戶，只這一點估計撂倒一批客戶了，即便是客戶同意開戶了，那也是逼不得已，何談什么用戶體驗了。

E商貿(mào)通開通流程：

平安銀行的開戶與此類似，不再冗述。

以下是訂單及支付環(huán)節(jié)，該流程只是以一次正向付款流程為例。在設(shè)計之初就將訂單與支付進行了分離，也是參考了淘寶&支付寶的關(guān)系進行設(shè)計的。這樣做的好處是可以無限擴展對接銀行，與前臺的業(yè)務(wù)訂單盡量割裂。

在支付前選擇銀行的節(jié)點上判斷開通情況，也就是如果只開通的E商貿(mào)通，是看不到也無法選擇平安銀行。

平臺設(shè)置了一層支付密碼，對于平安易寶來說不做網(wǎng)銀的跳轉(zhuǎn)，直接完成支付。但是對建設(shè)銀行來說，這一步的操作只是在平臺生成了一條記錄，并非真正付款，是需要客戶跳轉(zhuǎn)至建行網(wǎng)銀進行支付的，客戶支付完成后會給平臺一條反饋，更新記錄的支付狀態(tài)。

支付流程設(shè)計：

這種對接方式實施起來可以說是勞民傷財，如果不是有大的資金量或者誘人的手續(xù)費，估計建設(shè)銀行是不會陪你玩的。而對于平臺來說會隨著接入的銀行增多，不僅成本增加，風(fēng)險也逐步放大。

對接一家已開發(fā)了支付系統(tǒng)的銀行

這家銀行開發(fā)了支付系統(tǒng)，也就說明它本身除了作為一個支付渠道，也可以作為支付網(wǎng)關(guān)。

以浙商銀行的購銷通為例，在訂單支付頁面就需要填寫收款方的賬戶信息，提交訂單后進入支付網(wǎng)關(guān)，在此選擇付款行進行支付。

這種對接方式的好處平臺只需要談一家銀行，這也算是小型商業(yè)銀行的產(chǎn)品，是產(chǎn)品當然會存在不足。在對接過程中主要的矛盾點當然還是銀行回單的問題，買賣雙方可以在各自的收付款行打印回單，也可以在浙商銀行打印回單。

但是資金的傳遞可能通過其他第三方支付平臺（如：中金），也經(jīng)過B2B平臺本身的賬戶，所以回單中顯示的收付方與實際交易雙方存在不匹配的情況，對于財務(wù)入賬仍然是一個挑戰(zhàn)。

對接一家第三方平臺

對接第三方平臺算是最優(yōu)選擇，盡量找合作銀行數(shù)多的第三方支付，租用其支付網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)調(diào)用銀行支付網(wǎng)關(guān)的功能。這樣銀行就不需要平臺自己開發(fā)，如果第三方支付增加新的銀行可能會產(chǎn)生費用，這就看平臺的需求。

以上不管哪種方式如果不是資金托管且存在入金的形式，都是要跳轉(zhuǎn)至企業(yè)網(wǎng)銀進行支付的。雖然企業(yè)網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬可能沒有金額限制，但是通過網(wǎng)關(guān)對接，有的銀行是會限制上線的，具體的額度也是要結(jié)合B2B平臺從事的產(chǎn)品與銀行洽談的。

寫在文后

B2B的在線支付，尤其是大宗商品的在線支付很難，難并非是在技術(shù)上，而是各方面的限制。這里也是根據(jù)自己從事的項目淺淺的談下感受，如果有說的不妥之處，還煩請各位指點。

本文由 @檸檬茶? 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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