風(fēng)險控制到底有哪幾部分，又該如何搭建？本文主要是為新入行的互金產(chǎn)品提供一些幫助，enjoy~

最近網(wǎng)貸行業(yè)哀聲一片，頻頻暴雷不斷，搞得投資者人人自危，而借款者則是喜大普奔。

為什么會發(fā)生這樣的事情？第一是國家降準(zhǔn)降息，第二是中美貿(mào)易戰(zhàn)，第三是浙江那邊的搖號買房這一系的宏觀和微觀行為影響了整個網(wǎng)貸行業(yè)，這里不具體展開論述，因這篇文章是主講風(fēng)控系統(tǒng)。

這種時期，平臺想要活下去，必須做好資產(chǎn)端的風(fēng)險控制，而風(fēng)險控制到底有哪幾部分，又該如何搭建，這是我寫這篇文章的主要原因，為新入行的互金產(chǎn)品提供一些幫助，下面就讓我們一起揭開風(fēng)控系統(tǒng)的神秘面紗。

下圖為本文大綱：

一. 產(chǎn)品風(fēng)控

這里的產(chǎn)品風(fēng)控是指平臺核實(shí)投資用戶真實(shí)身份所做的信息風(fēng)控認(rèn)證，通俗來講就是核實(shí)你是否為本人和是否是本人操作。我們依次來看這3點(diǎn)：

1. 注冊認(rèn)證

這個做產(chǎn)品的基本都懂，要素有3個、手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼，密碼，目的有4個：

（1）手機(jī)號是否真實(shí)；

（2）是否為本人操作；

（3）注冊后的手機(jī)號作為唯一ID作為登錄賬號；

（4）密碼作為之后登錄的保障，就如你回家要用藥匙開鎖一樣。

2. 實(shí)名認(rèn)證

實(shí)名認(rèn)證大家實(shí)在是太熟悉了，身份證、銀行卡號、銀行開戶行、銀行預(yù)留手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼，但這五要素具體要進(jìn)行哪些驗(yàn)證呢？（銀行卡號、銀行開戶行可歸為一類，也可稱4要素）這里我分為2點(diǎn)：

（1）銀行信息驗(yàn)證

身份證、銀行卡號及銀行開戶行這3個驗(yàn)證是驗(yàn)證你的身份信息、銀行卡是否真實(shí)存在以及所屬于那個銀行，防止虛假銀行卡，當(dāng)然后臺還有卡bin驗(yàn)證，每個銀行都有對應(yīng)的卡bin規(guī)則，這個可以自行百度。

（2）本人確認(rèn)驗(yàn)證

銀行預(yù)留手機(jī)號和短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證，驗(yàn)證這兩個的目的有兩個：

• 一是，看你的銀行卡是否是你本人到銀行親自辦理的，因?yàn)槟阌H自辦理的銀行卡，當(dāng)時預(yù)留的手機(jī)號你肯定知道；
• 二是，確定是否是你本人親自操作。如果是你本人操作，那60S內(nèi)是可以收到并填寫完成驗(yàn)證的。

這里補(bǔ)充一點(diǎn)的是：認(rèn)證后不能更改身份信息，因?yàn)橹挥羞@樣才能保證你的賬戶信息不會被別人篡改使用。

3. 密碼設(shè)定

因金融是跟錢掛鉤的，為防止被資金被盜的風(fēng)險，密碼分為登錄密碼和交易密碼，這樣就算你知道我的登錄密碼，但你不知道我的投資、提現(xiàn)時的交易密碼，這樣會把資金風(fēng)險降到最低。

一般來說，登錄密碼是在注冊流程所設(shè)置，交易密碼則是在綁卡開戶流程中設(shè)置。而金融行業(yè)的登錄密碼一般來說要比較繁瑣，一般都是大寫字母+數(shù)字+小寫字母，必須滿足6位以上，多種組合可增加密碼破解難度，降低被盜號的風(fēng)險。

二. 信貸風(fēng)控

1. 貸前

在收到借款的需求后，要實(shí)地考察信息，業(yè)務(wù)人員要去核實(shí)借款人的信息。

一般來說，核實(shí)這家企業(yè)，如法人信息、營業(yè)的流水，營業(yè)執(zhí)照、租金，近幾年的銀行流水、資金的用途等信息（這里拿供應(yīng)鏈金融舉例，如其他業(yè)務(wù)請結(jié)合自身業(yè)務(wù)出發(fā)）那到這些資料后，結(jié)合自己公司的業(yè)務(wù)模型和一些第三方的征信部門（同盾、百融/中國人民征信等），辯別真假后，來做評分，大體得出一個數(shù)值（如信用值、可借系數(shù)等）。

然后移交所有借款人所有的資料和初步結(jié)果資料給到風(fēng)控部和法務(wù)部，風(fēng)控部和法務(wù)部根據(jù)所給資料利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，得出這家企業(yè)的年收入預(yù)增率、凈利潤、違約率、然后再根據(jù)法務(wù)部所查的一些法律糾紛等對維度加權(quán)算法最終得出借款金額，然后再由CRO等裁決團(tuán)等復(fù)審?fù)ㄟ^后，則進(jìn)入貸中流程。

2. 貸中

運(yùn)營部門則要準(zhǔn)備相關(guān)資料，要把這借款人的信息，所得出貸款的最終結(jié)果一一填寫完整，如一些審計(jì)報告、資質(zhì)、企業(yè)的一些照片、租金、一些審核后的資料等等入庫做存檔等等，還要把標(biāo)放到平臺上，標(biāo)的信息也要完善透明，等待標(biāo)滿后，財(cái)務(wù)則去放款等等，當(dāng)然這中間牽扯到一些合同條款等等，這里不做贅述，每個公司都沒每個公司的業(yè)務(wù)流程

3. 貸后

貸后俗稱貸后審查，款放出去，要確保能收回，所以這時要追蹤借款的實(shí)際用途，安排人員進(jìn)場跟蹤，審核資金流向等等，如果逾期則采取法律等手段催收等等

下面我們來講風(fēng)控模型的搭建：

三. 風(fēng)控模型

這里還是以供應(yīng)鏈金融舉例

信貸模型的業(yè)務(wù)模型，其實(shí)也是風(fēng)控模型的一部分，這里用第三方（同盾等）排除掉一些黑名單上面的老賴。

因風(fēng)控模型牽扯到公司的一些機(jī)密，所以我這邊虛構(gòu)幾個維度來舉例：

1. 接入第三方風(fēng)控

一般公司風(fēng)控模型的第一步是接入第三方，根據(jù)第三方的數(shù)據(jù)來初步排除老賴，因?yàn)榈谌皆诜秶弦茸约簬熘械男畔⒁獜V一些，比你自己費(fèi)時費(fèi)勁查征信黑料做初步排除要省力得多，在這里也推薦業(yè)內(nèi)做的比較好的幾家，同盾，百融、芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信等。

2. 建立數(shù)據(jù)維度（資料）

錄入一些基本信息，如上傳法人的身份證、結(jié)婚證，房產(chǎn)證、人行的征信報告、審計(jì)報告之類的信息等等。

3. 建立企業(yè)維度

收集企業(yè)的運(yùn)營情況，如總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、人數(shù)、員工工資、近3年的銀行流水、上年初應(yīng)收賬款、上年初存貨、上年度銷售收入等，然后給這些企業(yè)信息、資金的周轉(zhuǎn)利潤等歸類打標(biāo)簽等等。

4. 建立算法評分機(jī)制

用上述的第2點(diǎn)和第3點(diǎn)，來綜合打分評貸，根據(jù)第2點(diǎn)，如他上傳了審計(jì)報告，征信，加2分，然后根據(jù)第3點(diǎn)錄入的信息算出一些利率，如算出存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=需要銷售成本/平均存貨余額，如果有這個利率則加5分，如沒有減幾分等等，然后根據(jù)這些評分+算出的一些利率、公式和借款次數(shù)、信用、資金回報率、營運(yùn)資金、利潤等維度相互打分，評級、歸類、綜合加權(quán)等進(jìn)行加減乘除的運(yùn)算、最終換算出貸款額度和違約率、等等數(shù)據(jù)。

呼~，終于寫完了，在這里提醒大家一點(diǎn)的是，一切的風(fēng)控體系都是以自身業(yè)務(wù)出發(fā)，請每個產(chǎn)品和CRO認(rèn)真合規(guī)負(fù)責(zé)的搭建自己的風(fēng)控體系。希望這篇文章能給初級的金融產(chǎn)品做個參考。

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