隨著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的蓬勃發(fā)展，信貸審批也從純?nèi)斯徟?，慢慢向半自動化和全自動化審批發(fā)展，新技術(shù)的結(jié)合大大提高了風(fēng)險控制能力，信貸審批效率。而本文主要講述的是金融信貸工廠的后端設(shè)計，一起來看看~

一、信貸工廠的介紹

信貸工廠模式起源于大型金融機(jī)構(gòu)，信貸工廠的目的是為了讓信貸審批標(biāo)準(zhǔn)化、人員分工專業(yè)化，同時從不同維度對借貸對象的信用情況進(jìn)行印證，像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對信貸進(jìn)行流水線批量處理。隨著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的蓬勃發(fā)展，信貸審批也從純?nèi)斯徟?，慢慢向半自動化和全自動化審批發(fā)展，新技術(shù)的結(jié)合大大提高了風(fēng)險控制能力，信貸審批效率。

信貸工廠的設(shè)計目標(biāo)要支持多種業(yè)務(wù)主體，要支持流程靈活可配置，支持多種風(fēng)控策略，支持多種產(chǎn)品形態(tài)。

信貸工廠設(shè)計目標(biāo)

信貸工廠的后臺系統(tǒng)主要分三大塊，分別是管理后臺、大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和審批系統(tǒng)，管理后臺是整個系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、權(quán)限管理和工作流配置中心；大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是信貸系統(tǒng)的風(fēng)控核心；審批系統(tǒng)是整個訂單貸前、貸中、貸后全流程處理中心。

二、管理后臺

1. 系統(tǒng)管理

如果把搭建一套系統(tǒng)當(dāng)成建一幢房子，那么系統(tǒng)管理就是整個系統(tǒng)的地基，系統(tǒng)管理要支持多組織機(jī)構(gòu)、多部門、多角色、多種數(shù)據(jù)權(quán)限，以及具備可擴(kuò)展性等。功能上主要包括賬號的開通、權(quán)限的分配、機(jī)構(gòu)的建立，以及一些涉及安全性的驗證。

2. 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理理解為整個系統(tǒng)中需要下拉選項的數(shù)據(jù)集，需要根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期維護(hù)更新，如果有些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是來自于第三方系統(tǒng)，還需要做接口對接從而同步更新，包括合作銀行管理，保險公司管理，渠道商管理，金融機(jī)構(gòu)管理等。

3. 工作流引擎

工作流引擎?要支持表單的定義和流程的制定，在流程中的每個節(jié)點中，要明確輸入條件和輸出條件，以及下一步的審批角色，流程每一步的操作要支持提交、回退、撤回、取消、中止等。

4. 產(chǎn)品配置

產(chǎn)品配置需要定義產(chǎn)品資金來源、貸款周期、還款方式、資金成本，是否需要抵押，是否是砍頭息，放貸額度等參數(shù)，產(chǎn)品配置是整個金融產(chǎn)品資金核算的基礎(chǔ)，產(chǎn)品配置要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況，進(jìn)行靈活的配置。

三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控

1. 決策引擎

決策引擎包括外部數(shù)據(jù)的接入、風(fēng)險因子管理、評級模型建立和決策流的建立。其中數(shù)據(jù)的接入包括用戶銀行卡四要素接入、反欺詐數(shù)據(jù)接入、信用評級數(shù)據(jù)接入、人臉識別、設(shè)備識別、企業(yè)工商核驗等接入。

目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域有好幾千的數(shù)據(jù)接入項，每個數(shù)據(jù)可以當(dāng)成一個風(fēng)險因子，并對風(fēng)險因子設(shè)置權(quán)重，風(fēng)控人員可以根據(jù)業(yè)務(wù)種類，對所有風(fēng)險因子的集合設(shè)置風(fēng)險決策流，風(fēng)險決策流決定了客戶是否拒絕還是進(jìn)入下一步審批流程中。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策流程

2. 智能分析

智能分析包括匯總報表、決策流報表、拒絕原因報表、決策日志等，支持按訂單查詢、按決策結(jié)果查詢、同時可以查詢數(shù)據(jù)調(diào)用異常記錄。

3. 冠軍調(diào)整模式

該模式中可以讓不同的決策流進(jìn)行比較，支持一個決策流設(shè)置為冠軍者，另外一個決策流設(shè)置為挑戰(zhàn)者。在相同的產(chǎn)品形態(tài)中，分配不同比例的訂單資源，最后通過貸后數(shù)據(jù)比較兩種決策流的決策水平。

4. 機(jī)器學(xué)習(xí)建模

機(jī)器學(xué)習(xí)是通過數(shù)理方法，對歷史信息和行為信息的進(jìn)行算法的擬合，從而構(gòu)建相應(yīng) 的模型，來預(yù)測未來的行為。一般中小型金融公司沒有實力組建很強(qiáng)的機(jī)器學(xué)習(xí)團(tuán)隊，所以用決策引擎設(shè)置風(fēng)險決策流。

風(fēng)險決策流還需要和大量的人工干預(yù)，如果公司有海量的數(shù)據(jù)和很強(qiáng)的機(jī)器學(xué)習(xí)團(tuán)隊，可以用建模的方法建立相對準(zhǔn)確的信用評級分。

四、審批系統(tǒng)

1. 工作臺

工作臺主要是各個崗位的待辦列表、核心的業(yè)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)查看、事項提醒等功能，比如征信處理數(shù)據(jù)、貸款審批數(shù)據(jù)、放款金額、簽單分析、抵押情況等功能。

2. 客戶管理

客戶管理是信貸系統(tǒng)中的CRM系統(tǒng)，為了維護(hù)客戶的終身價值，主要是管理客戶新增、修改、以及查詢客戶的征信、客戶評分查詢、貸款情況、還款情況、并支持對客戶進(jìn)行營銷等。

3. 商戶管理

根據(jù)業(yè)務(wù)場景如果客戶是來自于商戶，那么有商戶管理，如果客戶是直客那么商戶管理功能就不存在，商戶管理主要是商戶的準(zhǔn)入流程、評級、商戶反饋、商戶信息查詢、商戶訂單查詢等。

4. 貸前管理

貸前管理主要包括征信管理和訂單管理兩塊，征信管理又分為預(yù)授信和資信管理，訂單管理包括訂單查詢、審批、修改、作廢。

5. 貸中管理

根據(jù)產(chǎn)品種類不同，如果是現(xiàn)金貸，客戶不需要抵押和簽定線下合同，貸中主要包括客戶還款監(jiān)控、電子簽約管理。如果有抵押物那就包括：抵押登記、合同登記、資料核查、補(bǔ)件管理。如果客戶還款方式是信用卡還款，還包括信用卡管理。

6. 貸后管理

貸后管理主要包括逾期數(shù)據(jù)查詢、催收管理、逾期預(yù)警管理、訴訟管理、理賠管理、逾期管理、資方數(shù)據(jù)查詢、貸后數(shù)據(jù)監(jiān)控、結(jié)清管理、投訴管理、風(fēng)險檔案列表、履約保證金清退等。

7. 資產(chǎn)評估管理

資產(chǎn)評估主要是有抵押物的情況下，比如：房屋評估、汽車評估、土地評估等，功能上主要包括評估登記、評估審核、評估確認(rèn)，如果如分期等有具體的場景，還包括分期訂單查詢等。

8. 財務(wù)管理

財務(wù)管理主要是財務(wù)部門打款列表查詢，資金對接管理等。

9. 合同管理

如果有線下業(yè)務(wù)，還需要對線下的合同進(jìn)行管理，主要功能有合同領(lǐng)用申請、領(lǐng)用庫存查詢等，如果有接入電子合同，包括電子合同配置。

10. 監(jiān)管管理

監(jiān)管管理主要是有抵押物的情況下，管理監(jiān)管設(shè)備入庫、設(shè)備領(lǐng)用、監(jiān)管設(shè)備安裝、監(jiān)管設(shè)備庫存臺賬、監(jiān)管設(shè)備報警等。

11. 資產(chǎn)包管理

資產(chǎn)包主要是對接P2P平臺，信貸企業(yè)作為P2P平臺的資產(chǎn)方，需要把資產(chǎn)和P2P平臺進(jìn)行對接，從而獲得對方的資金支持，資產(chǎn)包管理主要資產(chǎn)包維護(hù)、資產(chǎn)包管理、資產(chǎn)包查詢、資產(chǎn)對接管理等。

12. 服務(wù)中心

服務(wù)中心是整個信貸系統(tǒng)的體驗和問題反饋中心，目的是為了提升客戶滿意度，解決客戶投訴，主要包括常見問題列表、客戶反饋問題列表和解答。

13. 報表查詢

報表查詢主要包括業(yè)務(wù)流程統(tǒng)計報表、貸款訂單報表、客戶數(shù)量分析、放款匯總表、貸款預(yù)警記錄等。

五、信審全流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，一個標(biāo)準(zhǔn)化的信貸工廠流程，主要包括貸前，貸中，貸后三大塊，貸前包括信貸申請、預(yù)授信、信用評級、審批放款，貸中包括客戶還款和監(jiān)控，貸后包括逾期和催收等。

信審全流程

1. 申請

客戶可以通過APP下單直接申請，或者由渠道商，商戶下單，或者由金融公司業(yè)務(wù)員自己下單，下單的時候輸入客戶姓名、手機(jī)號、貸款意向等信息。

2. 預(yù)授信

客戶資料錄入之后，經(jīng)過大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，審查客戶的設(shè)備、身份、行為數(shù)據(jù)，識別是否有欺詐風(fēng)險，如果這步通過，會給客戶一個預(yù)授信金額。

3. 信用評估

信用評估是通過大數(shù)據(jù)和人工方式判斷客戶的信用水平，從而得出具體的貸款金額。一般情況下，如果是大額信貸，需要對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行評估，用線上和線下的方式綜合授信。如果客戶貸款金額與信用水平有差距，還需要客戶補(bǔ)充資產(chǎn)證明資料，綜合授信后得出客戶的最終放款金額。

4. 審批放款

這個過程一般經(jīng)過金融公司風(fēng)控崗，領(lǐng)導(dǎo)層，財務(wù)部門復(fù)核客戶信息，確認(rèn)無誤后，由財務(wù)最終確認(rèn)打款到客戶的賬號中。

5. 客戶還款

根據(jù)客戶還款周期，設(shè)置逾期規(guī)則，并且利用大數(shù)據(jù)或者人工方式與客戶產(chǎn)生聯(lián)系，發(fā)送還款提醒，客戶一般還款到期前通過充值的方式進(jìn)行還款。

6. 逾期/催收

當(dāng)客戶有逾期的情況下，需要對還款進(jìn)行電話或者線下催收，催收成功后，客戶放款就做結(jié)清處理。如果多次催收未果，客戶連續(xù)逾期，一般以N1、N2、N3來標(biāo)記，N后面數(shù)字越大，催收難度越高，資金違約風(fēng)險越高，這個時候需要借助法律手段追回資金。

本文由 @青蛙王子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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