近一年多以來在互金行業(yè)負責風(fēng)控系統(tǒng)，根據(jù)自己工作中的經(jīng)驗，寫下這篇文章。既是對自己工作的總結(jié)，也是給剛?cè)胄泻蜏蕚淙胄械呐笥汛騻€樣，希望能有所幫助。

鑒于本文較長，故提供腦圖，讀者可自行選擇感興趣的部分閱讀。

一、為什么要做風(fēng)控審核系統(tǒng)

記得自己2016年進入互金行業(yè)的時候，互金行業(yè)的發(fā)展形勢還是一片大好，各種P2P公司和現(xiàn)金貸公司，宛如雨后春筍一般出現(xiàn)。然而隨著時間的推移，大量的公司因為經(jīng)營不善而倒閉，或清算、或暴雷，P2P行業(yè)今年6、7、8月更是發(fā)生大規(guī)模的雷潮，給社會和行業(yè)帶來了非常不好的影響。

暴雷的原因千千萬萬，究起根本原因，大多數(shù)是因為對資產(chǎn)端的風(fēng)險控制不到位而造成的。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融，歸根結(jié)底還是金融，而金融的本質(zhì)正是風(fēng)險管理。所以，開發(fā)一個能把控資產(chǎn)質(zhì)量、評估資產(chǎn)風(fēng)險等級的風(fēng)控系統(tǒng)就成了一件很有必要的事情。

二、風(fēng)控系統(tǒng)要達到什么效果

風(fēng)控系統(tǒng)要達到的效果，我個人的理解是，能保證公司業(yè)務(wù)的收益在覆蓋因為不良資產(chǎn)造成的損失的同時，還能有所盈余。所以在進行風(fēng)控系統(tǒng)設(shè)計時，必須要和業(yè)務(wù)、信審、大數(shù)據(jù)、財務(wù)等部門充分溝通，確保不會因為風(fēng)控規(guī)則過于嚴格，而出現(xiàn)進件通過率過低，以致于影響公司收益的情況。

其實，這對風(fēng)控系統(tǒng)的設(shè)計者來說很矛盾，一方面希望自己設(shè)計的系統(tǒng)能夠規(guī)避不良資產(chǎn)的風(fēng)險，另一方面又不得不降低風(fēng)控標準來接受一些風(fēng)險。

三、風(fēng)控系統(tǒng)進件審核流程

1. 進件的分類

之所以沒有一上來放一張流程圖（平時寫PRD經(jīng)常上來一張流程圖），而是先說分類，是想說明一個很重要的事，那就是做風(fēng)控的PM一定要懂得業(yè)務(wù)，下文會給出這么說的原因。

（1）根據(jù)進件的渠道分類

A、自營

指的是借款人通過本公司的網(wǎng)站、移動端、客戶端、H5等渠道進行的借款。

這類進件的風(fēng)控全程由本公司負責，PM可根據(jù)進件的資產(chǎn)類別（信用貸、車貸、房貸等）來設(shè)計風(fēng)控流程。包括需要借款人提供的基礎(chǔ)信息和資料，需要引入的第三方征信數(shù)據(jù)，需要建立的風(fēng)控模型等。

這類進件的風(fēng)控規(guī)則通常會比較復(fù)雜，一方面是為了保證資產(chǎn)的質(zhì)量，另一方面也能更加全面的收集借款人的數(shù)據(jù)。

B、第三方

指的是借款人通過第三方機構(gòu)進行貸款申請，再由第三方機構(gòu)將進件提供給本公司。

這類進件的風(fēng)控，有很大比重是對第三方機構(gòu)的風(fēng)險管理能力進行審核。在和機構(gòu)對接前，會有專門負責準入機構(gòu)審核的同事，上門對機構(gòu)進行審核。審核的內(nèi)容包括機構(gòu)的財務(wù)報表、機構(gòu)的風(fēng)險隔離能力、機構(gòu)提供的資產(chǎn)類別和質(zhì)量、機構(gòu)的風(fēng)險管理能力、抽查機構(gòu)歷史進件的真實性及壞賬情況等等。

這類進件通常來說本公司風(fēng)控系統(tǒng)的設(shè)計要比對自營資產(chǎn)簡單。一方面是因為第三方機構(gòu)已經(jīng)對提供的資產(chǎn)進行了審核，另一方面是因為部分借款人的基礎(chǔ)信息和資料（資產(chǎn)證明、收入證明、居住證明等）已經(jīng)由第三方機構(gòu)收集并提供。

（2）根據(jù)資產(chǎn)類別（產(chǎn)品類別）分類

A、信用貸

指的是對借款人的信用進行評估，以此來判斷是否提供給借款人一定金額的借款。

因為沒有任何抵押物，全憑借款人的信用，所以會對借款人進行大量的信息收集及數(shù)據(jù)分析，通過較為復(fù)雜風(fēng)控流程來對借款人進行打分（評分卡模型），以此來確定對借款人的授信金額。

收集的信息包括：

• 基礎(chǔ)信息類：姓名、身份證號碼、性別、年齡、工作單位、家庭住址、學(xué)歷、婚姻、子女情況等；
• 資產(chǎn)信息類：車產(chǎn)、房產(chǎn)、社保、公積金、收入等；
• 負債信息類：車貸、房貸、信用卡、其他貸款、未還清貸款的筆數(shù)和金額等；
• 特殊信息類：央行征信報告、芝麻信用積分、手機通訊錄、運營商信息、活體檢測等；

B、抵押貸

指的是對借款人提供的抵押物進行定價，以此來判斷是否提供給借款人一定金額的借款。

因為筆者沒有具體做過這方面的業(yè)務(wù)，所以不在此做介紹。

（3）對于借款人分類

不同類型的借款人，各有各的特點。比如農(nóng)村人口，很多人是征信白戶，沒辦法通過征信來確定個人信用情況。再加上很多農(nóng)產(chǎn)品都是靠天吃飯，趕上收成不好，就算借款人有還款意愿，也沒有還款能力。所以對農(nóng)村人口的盡調(diào)，更多的傾向于家里的人口、婚姻情況、所從事的農(nóng)作物的種類等。

比如：公務(wù)員，是一群有征信、收入穩(wěn)定的人，如果能提供工作單位的證明，很多機構(gòu)都愿意給公務(wù)員提供借款。再比如：普通的城市白領(lǐng)，對于他們的審核流程的嚴格程度要高于公務(wù)員或者企業(yè)高管這類人群，對他們的授信額度、授信期限等也會低于后者。

總之，只有對各類的進件有充分的了解，才能以此為根據(jù)設(shè)計出不同的風(fēng)控流程，滿足不同的業(yè)務(wù)需要。

2. 風(fēng)控系統(tǒng)流程圖

為了不暴露公司真實的風(fēng)控系統(tǒng)，所以畫了個大致的流程，流程中包含了風(fēng)控系統(tǒng)的一些必要元素。省略了借款人注冊、完善信息、綁定銀行卡、開戶等前置流程，直接進入風(fēng)控系統(tǒng)審核流程。設(shè)計真實的風(fēng)控系統(tǒng)時，還需要結(jié)合公司的實際情況進行調(diào)整。

3. 系統(tǒng)中各部分的作用

（1）前置系統(tǒng)

可以是本公司的系統(tǒng)，也可以是第三方機構(gòu)的系統(tǒng)。主要作用是向風(fēng)控系統(tǒng)推送進件、接收退回的進件并提供修改借款人信息及資料的窗口。

（2）準入規(guī)則

風(fēng)控系統(tǒng)的第一道關(guān)卡，作用是通過一些基本的檢驗規(guī)則，來拒絕大量不符合基本要求的進件。目的是降低審核人員的工作量和風(fēng)控系統(tǒng)的成本。比較常見的準入規(guī)則有：年齡判斷、地域限制、行業(yè)和職業(yè)判斷、收入判斷等。

（3）反欺詐模型

A、什么是反欺詐模型

反欺詐模型是風(fēng)控系統(tǒng)的標配，我個人認為，沒有反欺詐模型的風(fēng)控系統(tǒng)，不算是真正的風(fēng)控系統(tǒng)。

反欺詐模型是一堆風(fēng)控規(guī)則的集合，是將各種規(guī)則通過不同的分支、不同的優(yōu)先級、不同的權(quán)重等各種運算方式進行配置。模型中聚集了大量的數(shù)據(jù)（本公司的、數(shù)據(jù)商的），可根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景和產(chǎn)品類型（進件類型）進行設(shè)計，對于進件的風(fēng)險判斷起到了很重要的輔助作用， 是風(fēng)控模型的核心。

B、反欺詐模型數(shù)據(jù)的分類

反欺詐模型通常是由幾部分組成：

1. 本公司收集的借款人黑名單，多為在本公司借款逾期不還或還款狀況不好的借款人；
2. 本公司從其他網(wǎng)站爬取的數(shù)據(jù)（法院失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)、其他公司的黑名單等）；
3. 第三方數(shù)據(jù)商提供的數(shù)據(jù)（個人基本信息、歷史借貸記錄、運營商數(shù)據(jù)、法院/公安不良記錄等）。

C、反欺詐模型流程圖

D、反欺詐模型設(shè)計時遵循的原則

絕對風(fēng)控規(guī)則與相對風(fēng)控規(guī)則：

• 絕對風(fēng)控規(guī)則：指的是那些命中后結(jié)果必須是被拒絕的規(guī)則，命中這類規(guī)則會終止風(fēng)控流程，例如之前在本公司借款后不還，命中了本公司黑名單的，或者是有案件在身還沒有銷案的；
• 相對風(fēng)控規(guī)則：指的那些相對于絕對風(fēng)控規(guī)則而言沒有那么嚴重的規(guī)則，不會對借款人未來逾期風(fēng)險產(chǎn)生明確指向的規(guī)則，通常命中這種規(guī)則風(fēng)控流程不會馬上終止，可采取人工介入審核來判斷風(fēng)險；

成本原則：

• 自有規(guī)則（自有數(shù)據(jù)）優(yōu)先于外部規(guī)則（數(shù)據(jù)商數(shù)據(jù)）運行；
• 無成本或低成本（自有數(shù)據(jù)或收費較低的數(shù)據(jù)）的規(guī)則優(yōu)先于高成本的規(guī)則運行。

效率原則：消耗高性能的規(guī)則需要放在最后面運行，類似于需要從其他網(wǎng)站爬取數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)進行二次加工處理的規(guī)則。

便捷原則：

• 模型中的規(guī)則可根據(jù)需要進行開關(guān)，非必須的規(guī)則可隨時進行打開和關(guān)閉；
• 模型中的規(guī)則可根據(jù)進件的類型不同進行組合，即每一項反欺詐規(guī)則都是可配置的；
• 模型中的規(guī)則的參數(shù)可進行靈活配置。

命中反欺詐規(guī)則的處理結(jié)果：

• 未命中：直接進入下一步風(fēng)控流程；
• 命中絕對風(fēng)控：風(fēng)控流程終止，做拒件處理；
• 命中相對風(fēng)控：繼續(xù)風(fēng)控流程，然后進入人工審核；
• 特殊情況：在反欺詐模型中接入了新的規(guī)則或調(diào)整了規(guī)則的參數(shù)等情況，雖然會在做完測試后再去生產(chǎn)環(huán)境進行調(diào)整，但還是需要在命中這些規(guī)則時對進件做標記，然后人工介入審核；

（4）評分模型

A、什么是評分模型

評分模型是根據(jù)借款人的歷史數(shù)據(jù)，選取不同維度的數(shù)據(jù)類型，通過計算而得出的對借款人信用情況打分的模型。不同等級的信用分數(shù)代表了借款人信用情況的好壞，以此來分析借款人按時還款的可能性。

B、評分模型和反欺詐模型的區(qū)別

評分模型和反欺詐模型的區(qū)別在于，反欺詐模型是給出對借款的直接結(jié)果（通過/拒絕）并給出命中的規(guī)則說明，而評分模型是更加細致的給出了借款人的信用評分。通過信用評評分，可以確定借款人的信用情況，進而不但能確定最終結(jié)果是通過還是拒絕，還能給出本次借款的審批額度，對借款人進行循環(huán)授信。

C、評分模型的處理結(jié)果

• 分數(shù)大于特定某一分值：可以認為這類的借款人信用情況很好（逾期的概率非常低），進件不需要經(jīng)過信審人員審批，直接通過；通常這一分值經(jīng)過計算后會設(shè)置的很高，能達到這一份值的借款人占比很小。
• 分數(shù)在某個區(qū)間時：在這一區(qū)間的進件，都需要經(jīng)過信審人員審批。
• 分數(shù)小于某一特定分值：可以認為這類的借款人信用情況很差（逾期概率非常高），進件不需要經(jīng)過信審人員審批，直接拒絕。

（5）人工信審

A、信審人員的角色

• 普通信審員（初審）：通常負責進件的第一層審核工作，是直面大量進件的人；
• 信審組長（復(fù)審）：通常負責安排自己這組的信審工作，會對初審?fù)ㄟ^的進件進行復(fù)審；
• 信審主管：通常對各組的信審工作進行統(tǒng)籌安排，制定信審政策，對審核結(jié)果的爭議進行判斷；
• 復(fù)核員：會對審核完成的進件進行抽查，并指出其中審核有問題的進件；

B、信審人員的工作內(nèi)容

1. 對命中相對風(fēng)控規(guī)則的或者是新增加的規(guī)則的進件進行審核；
2. 對于處在需要審核的評分區(qū)間的進件進行審核；
3. 對借款人進行電核；
4. 對借款人的資料進行審核，必要時需要聯(lián)系借款人提供補充材料。

4. 幾個細節(jié)問題

前面說的都是風(fēng)控系統(tǒng)大框架的流程，其實在系統(tǒng)設(shè)計中，還有很多細節(jié)問題，下面就拿其中三種說明一下。

（1）進件開關(guān)

風(fēng)控系統(tǒng)上線時，需要將上游系統(tǒng)推送的進件攔截住，這時候需要一個進件池。將上游系統(tǒng)推送過來的進件儲存在進件池中，待系統(tǒng)上線完成后，再開始向風(fēng)控系統(tǒng)推件。剛開始推送可少量推送，待在生產(chǎn)環(huán)境驗收無問題后再放開開關(guān)。

進件池需要能夠向風(fēng)控系統(tǒng)推送不同類型的進件。例如：對某個類型的進件進行了反欺詐模型、審核頁面展示等調(diào)整，這時候需要單獨向風(fēng)控系統(tǒng)推送這類進件（攔截其他類型的進件），待在生產(chǎn)環(huán)境驗收無問題后再推送所有類型的。

（2）模型重啟

風(fēng)控系統(tǒng)在調(diào)用模型時，有小概率會出現(xiàn)因為網(wǎng)絡(luò)、性能、超時等原因而調(diào)用失敗，這時為保證流程能夠進行下去，需要設(shè)置重啟機制。確保系統(tǒng)在一定時間內(nèi)未接到模型的返回時，能夠自動或者人工進行重啟。

（3）缺省值設(shè)置

在模型的設(shè)置中，需要有對缺省值的設(shè)置。例如在模型運行過程中，若某類數(shù)據(jù)沒有返回結(jié)果（可能查詢失敗也可能沒有數(shù)據(jù)），則這時候也需要給出對應(yīng)的分值或處理結(jié)果，這種結(jié)果就是對缺省值的返回結(jié)果。

四、總結(jié)

歸根結(jié)底，風(fēng)控系統(tǒng)是對數(shù)據(jù)的運用，是通過各種渠道的數(shù)據(jù)來對借款人的信用進行評估，進而設(shè)計出符合不同類型產(chǎn)品的模型，再用大量的進件去檢驗?zāi)Ｐ偷男Ч?，不斷地完善模型。上述只是基于自己對風(fēng)控系統(tǒng)的理解，講了一些基本的設(shè)計情況，具體情況一定要結(jié)合實際的使用場景進行設(shè)計。

受篇幅限制，很多問題都不能展開來談，例如審核人員負責的進件分類和權(quán)限控制、進件的分單系統(tǒng)規(guī)則、反欺詐模型的后臺配置設(shè)計、評分卡模型是怎么設(shè)計的等等，今后如果有時間，會寫出來分享給大家。

作者：打醬油的熊，公眾號（打醬油的白熊）

本文由 @打醬油的熊 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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