P2P的業(yè)務(wù)流程既龐大復(fù)雜，又事無巨細(xì)，需要細(xì)細(xì)厘清概念，串聯(lián)起來。本文就是主要介紹賬戶體系和開戶體系，希望對(duì)大家有幫助~

一、賬戶

對(duì)于以前沒有接觸過這個(gè)業(yè)務(wù)的話，讓一個(gè)人來熟悉這些，覺得壓力好大。

p2p的業(yè)務(wù)流程從未感覺如何復(fù)雜，細(xì)節(jié)如此之多，概念也是如此之多，感覺根本都自己理解不動(dòng)的感覺。

其實(shí)很多業(yè)務(wù)都是信息流、資金流的理解，對(duì)于p2p來說最重要的是資金的概念的理解和各種概念間的關(guān)聯(lián)，各種資金概念之間的流通，各種業(yè)務(wù)的規(guī)則，如此之難。

好多概念了解了了解了如果沒去做的話，基本上只是知道一個(gè)大概很多其實(shí)都沒串起來，而我目前只是個(gè)大概。下面也是根據(jù)自己的目前經(jīng)驗(yàn)和一些體驗(yàn)寫下下面的文章。

理解資金的流向的時(shí)候要去理解各種賬戶體系，要理解什么是實(shí)體戶，什么是虛擬戶，每一種賬戶的作用和使用規(guī)則等。

簡單的理解下賬戶體系，以后很多資金流都要知道經(jīng)過的賬戶體系。

二、賬戶體系

了解存管系統(tǒng)中的賬戶類型，對(duì)于理解業(yè)務(wù)以及資金的流轉(zhuǎn)具有很大的幫助。資金存管系統(tǒng)中的賬戶包括平臺(tái)賬戶與普通賬戶。

原有大多數(shù)平臺(tái)用戶通過平臺(tái)向第三方支付發(fā)出交易指令，賬戶的信息就會(huì)改變，但指令的真?zhèn)?，是否是用戶真?shí)意愿，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求，P2P平臺(tái)在存管銀行需現(xiàn)場開立一般戶和資金存管專用賬戶。

一般戶為平臺(tái)自有資金賬號(hào)，該賬號(hào)下綁定平臺(tái)兩個(gè)業(yè)務(wù)電子賬號(hào)（紅包&手續(xù)費(fèi)賬戶）。資金存管專用賬戶用于匯總平臺(tái)所有存管電子賬戶資金包括：紅包賬戶，手續(xù)費(fèi)賬號(hào)，出借人，借款人，擔(dān)保人。

存管系統(tǒng)賬戶結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)在于債權(quán)關(guān)系，賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)要基于債權(quán)關(guān)系，沒有債權(quán)關(guān)系資金則不能劃轉(zhuǎn)，唯一的例外為平臺(tái)的紅包賬戶（營銷賬戶），該賬戶是平臺(tái)的自有資金。

同時(shí)，平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)收取基于信息中介，在撮合交易的過程中，為用戶提供了服務(wù)，收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。從而也實(shí)現(xiàn)平臺(tái)、用戶之間的賬戶獨(dú)立，平臺(tái)的收（服務(wù)費(fèi)）支（紅包）兩條線。

1. 平臺(tái)賬戶

《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》中規(guī)定：“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)具備為委托人開立資金存管匯總賬戶（專戶）的功能?！?/p>

手續(xù)費(fèi)賬戶與紅包賬戶各有且只能有一個(gè)，紅包賬戶用于資金支出，只出不進(jìn)；手續(xù)費(fèi)賬戶用于資金收入，只進(jìn)不出。

平臺(tái)需要在存管銀行開立資金存管匯總賬戶（即常說的專戶）。平臺(tái)對(duì)該賬戶不可具有任何操作權(quán)限，僅用于為出借人、借款人及擔(dān)保人在資金存管系統(tǒng)中的資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行清分結(jié)算使用。

這個(gè)匯總賬戶將與平臺(tái)的紅包賬戶與手續(xù)費(fèi)賬戶綁定。

用戶使用自己的綁定銀行卡通過線下轉(zhuǎn)賬（比如網(wǎng)銀），是先轉(zhuǎn)到這個(gè)匯總賬戶，然后由匯總賬戶自動(dòng)分配到該用戶。

2. 普通賬戶

普通賬戶包含出借人賬戶、借款人賬戶與擔(dān)保賬戶。

“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)具備在匯總賬戶（專戶）下為每一位出借人、借款人、擔(dān)保人等分別開立子賬戶的功能”，出借人開立出借人賬戶；借款人開立借款人賬戶。個(gè)人賬戶只能通過在平臺(tái)在線開立，企業(yè)賬戶需在線下提交資料到銀行進(jìn)行開戶。

擔(dān)保賬戶是一類特殊的普通賬戶，當(dāng)借款人無法按期履行還款義務(wù)時(shí)，需擔(dān)保人進(jìn)行還款。能夠使用擔(dān)保還款功能的前提是在標(biāo)的登記時(shí)，需登記擔(dān)保賬戶。

• 實(shí)體戶：平臺(tái)的一般戶和專戶。
• 虛擬戶：專戶下開設(shè)的用戶子賬戶，一般戶下的紅包戶和手續(xù)費(fèi)戶。

用戶在平臺(tái)看到的賬戶余額就是一個(gè)虛擬賬戶中的余額。

關(guān)于第三方支付賬戶體系可以參考：https://www.zhihu.com/question/27606493

賬戶體系設(shè)計(jì)可以參考：http://www.codemsi.com/pd/429279.html

三、資金流向

資金的流動(dòng)包括實(shí)際的資金流與對(duì)應(yīng)的信息流。

P2P接入存管系統(tǒng)后，其全部資金均在銀行賬戶體系中流動(dòng)，平臺(tái)無法參與到資金操作。平臺(tái)僅能通過各種查詢接口、操作回調(diào)記錄用戶資金相關(guān)的信息，所有的資金以銀行記錄為準(zhǔn)。而平臺(tái)方記錄資金重點(diǎn)在于本地資金與銀行資金一致。

本地記錄資金變動(dòng)的方式是生成本地資金日志。資金日志是產(chǎn)品經(jīng)理需了解、熟悉的核心內(nèi)容。在不同的場景下，不同的角色，將會(huì)生成不同的資金日志類型，且角色的資金也將做相應(yīng)的變化。舉例如下：

以出借人在本平臺(tái)投標(biāo)中使用加息券為例，滿標(biāo)后，生成一條“復(fù)審?fù)ㄟ^生成加息記錄”，出借人待收金額增加。還款時(shí)，生成一條“還款獲得加息獎(jiǎng)勵(lì)“的資金記錄，出借人可用余額增加對(duì)應(yīng)的金額，待收金額減少。

用戶獲得的“加息獎(jiǎng)勵(lì)”是平臺(tái)的紅包賬戶提供。而在還款時(shí)，平臺(tái)的紅包賬戶生成對(duì)應(yīng)的“加息獎(jiǎng)勵(lì)”出賬記錄，交易對(duì)手為出借人。（后面涉及到投資時(shí)候在寫）

即簡單來說：流水的記錄路徑 使用的場景 使用的角色相對(duì)應(yīng)的都要生成對(duì)應(yīng)的記錄。

參考：http://www.sohu.com/a/235240459_114819

對(duì)于整個(gè)系統(tǒng)的主要功能點(diǎn)就是：

• 開戶
• 充值
• 提現(xiàn)
• 發(fā)標(biāo)
• 投資
• 債轉(zhuǎn)
• 放款
• 還款

下面主要講解目前所在平臺(tái)各個(gè)的功能點(diǎn)：

四、開戶

開戶主要包括投資人、借款人、擔(dān)保人

類型有：企業(yè)和個(gè)人，投資人目前只是個(gè)人

• 注冊(cè)渠道有：后臺(tái)、門戶
• 投資人注冊(cè)渠道：門戶

借款人和代償人注冊(cè)渠道：后臺(tái)注冊(cè)，門戶可登錄進(jìn)行開戶操作。

OK 注冊(cè)完成后登錄后就可以進(jìn)行開戶了。

開戶即開通銀行存管子賬戶，是用戶進(jìn)行投資前的第一步。開戶需用戶的姓名、身份證號(hào)、電話號(hào)碼與銀行卡號(hào)進(jìn)行四要素驗(yàn)證，驗(yàn)證通過則開戶成功。

1. 投資人和借款擔(dān)保人開戶

存管銀行在很多接口都提供了頁面調(diào)用以及接口調(diào)用兩種方式。一般的模式都是根據(jù)銀行提供的形式來進(jìn)行開發(fā)。

這邊是頁面調(diào)用的形式：

“存管人應(yīng)該在自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶”。也就是說出借人和借款人必須在銀行頁面上自主開戶，不允許通過銀行的接口來開戶。因此在最近的升級(jí)過程中，我們將開戶流程為跳轉(zhuǎn)到銀行頁面輸入銀行卡號(hào)與短信驗(yàn)證碼。當(dāng)然一定程度降低了開戶體驗(yàn)。

在開戶中設(shè)置支付密碼，開戶頁面不在此展示。

目前開戶頁面?zhèn)€人覺得可以改進(jìn)的一個(gè)方面是：用戶綁卡操作的時(shí)候提前校驗(yàn)，比如提前提示支持的銀行和支持的充值類型和金額等。可以省去用戶綁完卡之后再進(jìn)行解綁卡操作和災(zāi)區(qū)重新綁定銀行卡的操作。用戶的體驗(yàn)會(huì)好點(diǎn)，省去了一步操作。

前端設(shè)置：開戶入后、綁卡入口、解綁入口、修改手機(jī)號(hào)入口、修改支付密碼入口。

這部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)只要根據(jù)銀行接口開發(fā)即可。

還有一個(gè)注意事項(xiàng)：綁卡時(shí)候用戶解綁卡的前提是，用戶的賬戶余額為0且用戶無債權(quán)關(guān)系存在。這里有個(gè)“同卡進(jìn)出”的概念，用戶綁定一張卡，充值資金，因?yàn)橘~戶余額不為0，則無法換卡，資金只有從原來的卡提出。提出后才能解綁舊卡，綁定新卡；這樣的邏輯視為“同卡進(jìn)出”。

開戶流程涉及到調(diào)用的接口為：個(gè)人開戶頁面（企業(yè)戶和個(gè)人戶等）

開戶完成后：

• 操作接口：解綁卡、重置支付密碼、手機(jī)號(hào)修改
• 查詢接口：開戶結(jié)果查詢、查詢電子賬戶、查詢電子賬戶與卡關(guān)系、按證件號(hào)和手機(jī)號(hào)查詢電子賬戶信息、營銷賬戶信息查詢主要是開戶后的相關(guān)信息返回后的保存。

主要是后臺(tái)界面的設(shè)計(jì)，包括；注冊(cè)時(shí)候的設(shè)計(jì)，根據(jù)返回的開戶狀態(tài)保存對(duì)應(yīng)的信息，后臺(tái)主要是內(nèi)部人員使用的，所以我個(gè)人覺得查詢項(xiàng)和信息展示的形式最重要。

用戶最核心要留存：身份證、姓名、電話、銀行卡號(hào)、電子賬號(hào)、企業(yè)名字、營業(yè)執(zhí)照號(hào)、組織機(jī)構(gòu)號(hào)

所以也就是后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)保存信息的形式，保存在哪里和保存什么信息，根據(jù)開戶時(shí)的請(qǐng)求字段和返回字段以及其他接口的請(qǐng)求和返回字段來設(shè)計(jì)后臺(tái)界面；E_R圖的表示形式等。

后臺(tái)導(dǎo)航的分類：可以根據(jù)業(yè)務(wù)分類也可以根據(jù)角色分類也可以根據(jù)使用頻率分類等等。

這部分主要是信息保存的內(nèi)容。

本文由 @丑八怪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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