投資是流程比較復(fù)雜的一個(gè)環(huán)節(jié)。廣義的投標(biāo)包含了用戶主動(dòng)投標(biāo)與自動(dòng)投標(biāo)，狹義的投標(biāo)指用戶主動(dòng)投標(biāo)，這里說(shuō)的投標(biāo)是指主動(dòng)投標(biāo)。

一、投資（出借）

投資kennel是前端涉及點(diǎn)比較多，要去判斷是否登錄，是否開(kāi)戶，綁卡、設(shè)置交易密碼、余額判斷，優(yōu)惠卷的使用判斷。

在投標(biāo)過(guò)程中的一些判定還包括：借款人不能投資、投資時(shí)間未開(kāi)始或已滿標(biāo)、賬戶被鎖定而無(wú)法投標(biāo)、投過(guò)新手標(biāo)無(wú)法再投等等。

• 投標(biāo)申請(qǐng)后，會(huì)凍結(jié)用戶賬戶余額；
• 不使用紅包時(shí)，凍結(jié)金額為投標(biāo)金額；
• 使用紅包時(shí)，凍結(jié)金額為投標(biāo)金額——紅包抵扣額；
• 投標(biāo)確認(rèn)成功后，會(huì)收到唯一的投標(biāo)申請(qǐng)授權(quán)碼，根據(jù)申請(qǐng)授權(quán)碼來(lái)放款與還款。

投資金額和余額的關(guān)系判定可以在前端去判定，而不用點(diǎn)擊投資去調(diào)取銀行界面而進(jìn)行判定。

主動(dòng)投標(biāo)是由用戶在平臺(tái)發(fā)起的投標(biāo)操作，通過(guò)交易密碼，對(duì)投標(biāo)進(jìn)行投資確認(rèn)。在投標(biāo)過(guò)程中，需對(duì)用戶該部分投資金額進(jìn)行凍結(jié)，使用戶不能對(duì)該部分資金進(jìn)行其他操作，以確保在滿標(biāo)情況下可以對(duì)該部分資金進(jìn)行成功劃扣。

• 投標(biāo)時(shí)凍結(jié)投標(biāo)投資金額；
• 投標(biāo)時(shí)存管系統(tǒng)將先進(jìn)行超標(biāo)判斷，若該投標(biāo)操作會(huì)造成超標(biāo)，則中斷該投標(biāo)操作；
• 主動(dòng)投標(biāo)時(shí)可以使用抵扣紅包。

當(dāng)使用抵扣紅包時(shí)，紅包對(duì)應(yīng)金額將立即從平臺(tái)紅包戶轉(zhuǎn)賬至用戶賬戶，并與用戶實(shí)際支付金額（投標(biāo)投資金額減去紅包金額）一同被凍結(jié)；若投標(biāo)失敗，紅包金額返回至平臺(tái)紅包戶賬戶，用戶被視為失去該紅包。

投標(biāo)成功后，會(huì)返回相應(yīng)的授權(quán)碼，在放款時(shí)，平臺(tái)需提交該授權(quán)碼，授權(quán)碼驗(yàn)證通過(guò)后，才會(huì)對(duì)該筆資金進(jìn)行放款。

涉及到的接口：

• 投標(biāo)完成時(shí)，資金凍結(jié)接口
• 資金凍結(jié)撤銷
• 資金凍結(jié)查詢
• 賬戶業(yè)務(wù)流水查詢
• 投資人投標(biāo)申請(qǐng)
• 投資人購(gòu)買債券
• 投標(biāo)申請(qǐng)撤銷
• 標(biāo)的投標(biāo)詳情
• 余額查詢接口

二、投標(biāo)完成的狀態(tài)

標(biāo)的涉及到一個(gè)流標(biāo)的狀態(tài)，即在制定的時(shí)間內(nèi)借款金額和投資金額沒(méi)有達(dá)到一致，即未滿標(biāo)的時(shí)候，此時(shí)會(huì)造成流標(biāo)，此時(shí)資金會(huì)原路返回到用戶的余額中，調(diào)資金凍結(jié)撤銷接口，如果發(fā)生流標(biāo)則不需要做退款，只需要解凍即可。而使用的優(yōu)惠卷按理說(shuō)應(yīng)該給用戶補(bǔ)發(fā)或者退回，還是要根據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)。

投資人進(jìn)行投標(biāo)申請(qǐng)后，平臺(tái)提交放款申請(qǐng)前，可以撤銷投標(biāo)申請(qǐng)。（一般是不讓撤銷）

三、放款

放款即借款項(xiàng)目滿標(biāo)后，出借資金從出借人賬戶轉(zhuǎn)入到借款人賬戶的過(guò)程，是整個(gè)交易流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。出借人投標(biāo)后，首先其投標(biāo)的資金將被凍結(jié)。待滿標(biāo)后，平臺(tái)進(jìn)行復(fù)審發(fā)起打款。復(fù)審?fù)瓿珊螅脚_(tái)調(diào)用存管系統(tǒng)批次放款接口發(fā)起批次放款操作，投標(biāo)資金解凍并從出借人電子賬戶劃到借款人電子賬戶。此時(shí)出借人待收金額增加，凍結(jié)金額減少；出借人可用余額增加。

在放款環(huán)節(jié)，是批處理自動(dòng)個(gè)處理，循環(huán)處理放款。這一環(huán)節(jié)，批次處理失敗率較高，（可能）如果處理失敗，則需通過(guò)后臺(tái)操作再次觸發(fā)批次處理。

放款的流程：

此部分設(shè)計(jì)到一個(gè)放款簽約過(guò)程，當(dāng)用戶必須簽約完成，且簽約金額必須大于放款的金額時(shí)候才可以進(jìn)行放款，如果為可以進(jìn)行續(xù)簽的操作。

放款的時(shí)候也設(shè)計(jì)到一個(gè)手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，這部分如果時(shí)批次放款不能根據(jù)每個(gè)批次進(jìn)行收取，可以整體計(jì)算，在批次放款完成時(shí)候進(jìn)行統(tǒng)一的收取。

涉及到的接口：

• 放款手續(xù)費(fèi)簽約
• 放款手續(xù)費(fèi)簽約查詢
• 還款金額簽約（放款處未涉及）
• 批次放款查詢
• 批次放款
• 批次結(jié)束債券（此處未涉及）
• 流水查詢
• 余額查詢
• 后臺(tái)展示類型主動(dòng)失敗還款發(fā)起

投資和放款都涉及到虛擬資金的流動(dòng)，而業(yè)務(wù)重要的一個(gè)憑證就是流水，每筆出金和入金要對(duì)照清楚。

方便查詢，記錄清晰。流水中的每一筆的狀態(tài)都要更新到。

而其他對(duì)應(yīng)地方的比如說(shuō)放款部分：

對(duì)應(yīng)用戶的余額部分的流水也要記錄清楚；投資人部分資金的出金也要很清楚的記錄出來(lái)。

三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓

因?yàn)闃?biāo)的發(fā)布分為：直投和債轉(zhuǎn)。用戶投資也是可以買入債轉(zhuǎn)。

投標(biāo)是投資人和借款人之間的債權(quán)關(guān)系的建立，而債權(quán)轉(zhuǎn)讓是投資人（轉(zhuǎn)讓人）將持有的債權(quán)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)投資人（承接人），因此也叫購(gòu)買債權(quán)，能夠幫助平臺(tái)用戶實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，提高用戶體驗(yàn)。

是否允許投資人（轉(zhuǎn)讓人）將已持有債權(quán)轉(zhuǎn)讓是平臺(tái)業(yè)務(wù)及風(fēng)控決定，當(dāng)轉(zhuǎn)讓人出讓債權(quán)，承接人將資金劃轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)讓人。同時(shí)，存管系統(tǒng)建立借款人與承接人新的債權(quán)關(guān)系，借款人后續(xù)也將還款給承接人。

系統(tǒng)支持部分轉(zhuǎn)讓和全部轉(zhuǎn)讓，當(dāng)出讓人持有債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓后，且借款人不再給轉(zhuǎn)讓人還利息時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)束借款人和出讓人之間的債權(quán)關(guān)系。

注：

• 轉(zhuǎn)讓債權(quán)需要在存管系統(tǒng)建立并完成，即原始債權(quán)關(guān)系需要存在；
• 出讓人本金（債權(quán)份額）部分轉(zhuǎn)讓或者已收回部分本金后，可繼續(xù)轉(zhuǎn)讓，本金（債權(quán)份額）需要相應(yīng)扣減；總共轉(zhuǎn)讓本金（債權(quán)份額）之和不能超過(guò)原始本金（債權(quán)份額）；
• 系統(tǒng)不支持本金0元（原始債權(quán)份額）轉(zhuǎn)讓；
• 僅支付向債權(quán)出讓人收取平臺(tái)手續(xù)費(fèi)；
• 出讓人轉(zhuǎn)讓本金（債權(quán)份額）與轉(zhuǎn)讓價(jià)格可以分離，即可以溢價(jià)或者折扣賣出，具體由平臺(tái)按照業(yè)務(wù)情況決定。

（1）主動(dòng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓（購(gòu)買債權(quán)）（直講主動(dòng)不講自動(dòng)和投資一樣）

投資人購(gòu)買債權(quán)，是實(shí)時(shí)交易，不可逆，承接人輸入交易密碼確認(rèn)完成的同時(shí)，轉(zhuǎn)讓人的債權(quán)減少，承接人的資金減少。其無(wú)凍結(jié)功能，因此平臺(tái)需要控制好可轉(zhuǎn)讓本金，防止超轉(zhuǎn)，讓出讓人獲取更多的本金及收益。

債轉(zhuǎn)流程：

投資債轉(zhuǎn)也是投資的一部分，這部分投資就是根據(jù)用戶的制定債轉(zhuǎn)金額進(jìn)入投資，債權(quán)買賣完成后，就不能繼續(xù)債轉(zhuǎn)，本次的債轉(zhuǎn)。

債轉(zhuǎn)部分設(shè)計(jì)到一個(gè)簽約部分，即未簽約不能進(jìn)行債轉(zhuǎn)。另一部分是債權(quán)的業(yè)務(wù)規(guī)則，債權(quán)的金額和債權(quán)的擁有期限問(wèn)題。

當(dāng)投資完成后應(yīng)當(dāng)結(jié)束原有的債權(quán)關(guān)系，賦予新的投資人的債權(quán)關(guān)系。

四、結(jié)束債權(quán)

批次結(jié)束債權(quán)

功能說(shuō)明：結(jié)束投資人與借款人之間的債權(quán)關(guān)系

使用場(chǎng)景：借款人還款完成以后或者投資人把獲取到的某筆債權(quán)全部債轉(zhuǎn)出去以后

注意事項(xiàng)：

1. 請(qǐng)求參數(shù)需上送批次號(hào)，已及投資借款人賬號(hào)、金額、標(biāo)的號(hào)、以及投標(biāo)申請(qǐng)授權(quán)碼確定是撤銷哪筆還款；
2. 每條結(jié)束債權(quán)是否成功不是根據(jù)code字段判定，而是以result字段判定，返回00表示是成功其他均是失敗

完成后一定要結(jié)束債權(quán)。每個(gè)公司業(yè)務(wù)不同可能要求的也不同，例如現(xiàn)在的業(yè)務(wù)，不結(jié)束債權(quán)則借款人無(wú)法再次借款（額度已用完的情況下）。

本文由 @丑八怪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自 Unsplash，基于CC0協(xié)議。