我們將從醫(yī)保支付的模型出發(fā)，分析醫(yī)保支付產(chǎn)品的發(fā)展方向：

醫(yī)療保險是醫(yī)療健康服務的付費方，提供醫(yī)保統(tǒng)籌結(jié)算和個人賬戶支付兩類付費服務，其中醫(yī)保個人賬戶支付（以下簡稱醫(yī)保支付）是城鎮(zhèn)參保職工享受醫(yī)保服務最為高頻的場景，包括藥店購藥、醫(yī)院就診等。

目前，基于社會保障卡的醫(yī)保線下支付體系已基本建立，并趨于成熟，醫(yī)保線上支付方興未艾，基于電子社?？ǖ尼t(yī)保支付標志著醫(yī)保支付轉(zhuǎn)向線上線下一體化發(fā)展。

醫(yī)保線上支付是“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)?！钡牡湫蛻?，為互聯(lián)網(wǎng)診療、醫(yī)藥電商等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康發(fā)展注入活力；隨著各級醫(yī)療保障局的成立，醫(yī)保支付也將產(chǎn)生一些新的變化。

一、醫(yī)保支付模型

1. 支付類型

醫(yī)保支付渠道包含實賬戶和虛賬戶兩大類別：

虛賬戶是以信息流為支撐的支付，區(qū)域內(nèi)參保職工的所有個人賬戶資金存儲在醫(yī)保部門統(tǒng)一管理的資金池中，醫(yī)療機構(gòu)定期與醫(yī)保部門進行清算。

實賬戶是以資金流為支撐的支付，每個個人賬戶存儲于銀行，以社會保障卡的芯片賬戶為外在展現(xiàn)，醫(yī)療機構(gòu)收款多為T+1到賬。

目前，全國大部分地區(qū)的醫(yī)保個人賬戶類型為虛賬戶，山東等部分地區(qū)為實賬戶管理模式。

2. 支付方式

從整體來看，醫(yī)保支付包括卡片支付和電子支付兩大類別。

卡片支付主要是基于社會保障卡的支付，通過PSAM卡或加密機解析生成個人卡片明文信息，進而向醫(yī)?；蜚y聯(lián)申請支付數(shù)據(jù)。虛賬戶通過社保卡卡號申請數(shù)據(jù)，實賬戶還需要提供二磁道信息。

電子支付是卡片支付的線上應用，電子社保卡是目前醫(yī)保線上支付的主要方式，采用二維碼技術(shù)將社會保障卡虛擬化，包括電子身份認證和移動醫(yī)保支付功能，以被動掃描為主要操作模式。

3. 支付通道

醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)：主要用于虛賬戶支付，是醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)的客戶端程序，依托醫(yī)保專網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)提供服務。

銀行POS終端：用于實賬戶支付，有的直接通過專網(wǎng)向銀聯(lián)申請支付數(shù)據(jù)，有的經(jīng)過醫(yī)保路由統(tǒng)一向銀聯(lián)申請支付數(shù)據(jù)。

4. 支付場景

醫(yī)保支付場景主要包括：藥店購藥、醫(yī)院診間、醫(yī)院窗口、自助終端、互聯(lián)網(wǎng)平臺等，支付的費用主要包括：藥品、掛號、診療、理療、住院等，有些地區(qū)也擴展到購買商業(yè)健康保險等應用。

二、現(xiàn)有的醫(yī)保支付產(chǎn)品

在電子社?？▎柺乐埃行┑貐^(qū)已探索研發(fā)了移動醫(yī)保支付的產(chǎn)品，例如：深圳與支付寶、微信、平安、建設銀行、銀聯(lián)共5家支付平臺合作，于2016年6月在全市開展醫(yī)保移動支付試點，浙江地區(qū)于2016年上線融合醫(yī)保的移動就醫(yī)APP等。

2018年，人社部建設全國社會保障卡線上身份認證與支付結(jié)算服務平臺，在江西、成都、福州、山東等地區(qū)開展應用，標志著醫(yī)保支付正式進入線上應用時代，以支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司為主導和以各級人社部門為主導的醫(yī)保線上支付應用迅速鋪開，電子社?？☉们度氲街Ц秾?、城市一賬通、人社APP等應用中。

但從目前來看，醫(yī)保線上支付還未真正融合到社會公眾的生活之中，推廣力度不夠、社會認知程度不高、運營模式不清晰。例如，互聯(lián)網(wǎng)公司承載的電子社保卡應用僅僅是諸多城市服務中的一環(huán)，入口深，推廣成本高；政府部門承載的電子社?？☉枚嗯c其他查詢服務結(jié)合，粘性低、體驗差，運營支撐能力不足。

三、未來的醫(yī)保支付產(chǎn)品

隨著各級醫(yī)療保障局的成立，醫(yī)保支付的管理部門從人社轉(zhuǎn)移至醫(yī)保，新的醫(yī)保支付體系將逐漸建立，未來的醫(yī)保支付格局將更加清晰、完善。結(jié)合對醫(yī)保行業(yè)發(fā)展和理解，未來的醫(yī)保支付發(fā)展方向包括：

• 從以線下支付為主到線上線下一體化支付，線上支付的比例將大幅度增加，被動掃碼、主動掃碼、訂單推送等電子支付模式全面啟用
• 在本地支付的基礎上，破除區(qū)域限制，異地支付將進入常態(tài)化
• 不論是實體卡還是電子卡，都是以實人、實名、實卡作為要求的卡支付，下一個階段以人臉識別為代表的無卡支付將會到來
• 對醫(yī)保支付結(jié)果、過程和行為數(shù)據(jù)的記錄將被提升到十分重要的層級，基于支付大數(shù)據(jù)的信用評價、年度報告等應用將得以實現(xiàn)
• 政府與企業(yè)的合作將更加緊密，依托互聯(lián)網(wǎng)運營推動支付服務生態(tài)建立

對于現(xiàn)階段醫(yī)保支付的產(chǎn)品，個人更加看好以小程序為主要服務渠道的極簡APP應用。

• 小程序天然適合線下應用場景，醫(yī)保支付主要的場景就在于購藥、診療等線下環(huán)境；
• 小程序能呈現(xiàn)出簡單的工具式應用體驗，醫(yī)保支付本身就是一個簡單的場景，沒有必要搞得過于復雜，用完即走；
• 小程序能夠與微信公眾號、移動APP等結(jié)合，在涉及醫(yī)療健康服務的醫(yī)保支付時，能夠喚起支付小程序，非常適合醫(yī)療健康生態(tài)的構(gòu)建。

為此，我們定義現(xiàn)階段的醫(yī)保支付產(chǎn)品：一款專為參保職工提供多種醫(yī)保支付服務模式的極簡小程序。

• 目標用戶：參保職工，含退休人員
• 主要功能：醫(yī)保個人賬戶支付、醫(yī)保支付記錄、個人賬戶余額查詢
• 產(chǎn)品特色：被掃、主掃、訂單多種支付，異地支付

作者：Hessencrian，微信公眾號：空杯水。醫(yī)療健康行業(yè)發(fā)展跟蹤，產(chǎn)品設計與運營。

本文由 @Hessencrian 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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