本篇文章為系列文章第二篇，繼上篇介紹完用戶申請(qǐng)流程后，本篇將為大家解析存管流程設(shè)計(jì)。

我們知道網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的直接參與方包括投資端、借款端與網(wǎng)貸平臺(tái)。

在存管模式出現(xiàn)之前，網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)信息同步、債權(quán)匹配與資金劃轉(zhuǎn)的職能，換言之，信息流與資金流都要通過(guò)平臺(tái)。

這種模式下的網(wǎng)貸平臺(tái)，既是信息中介（居間信息撮合），又是信用中介，這種模式也就給了平臺(tái)形成“資金池”的可能性，部分網(wǎng)貸平臺(tái)私自挪用用戶資金，導(dǎo)致投資端用戶資金受損。早先的e租寶等事件就是在該種模式下發(fā)生的弊端。

相比之下，銀行存管模式則將資金劃的轉(zhuǎn)職能與網(wǎng)貸平臺(tái)相剝離，轉(zhuǎn)由平臺(tái)合作的的存管銀行負(fù)責(zé)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投資人、借款人及網(wǎng)貸平臺(tái)均在存管銀行開(kāi)設(shè)存管帳號(hào)，一切與資金相關(guān)的充值、提現(xiàn)等行為均通過(guò)該賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。

在這種模式下，當(dāng)用戶在發(fā)布借款需求，平臺(tái)匹配投資端后，由平臺(tái)發(fā)布指令后，資金從投資人賬戶直接到借款人存管賬戶，而到期還款則同樣是在雙方存管賬戶之間發(fā)生的逆向流轉(zhuǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)在此過(guò)程中不會(huì)碰觸到資金，資金池風(fēng)險(xiǎn)得以消弭。

銀行存管模式

自2017年《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》與《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》出臺(tái)后，對(duì)接存管銀行已經(jīng)成為了網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的標(biāo)配，去年P(guān)2P平臺(tái)首批存管銀行白名單的公布更是使得對(duì)接白名單銀行的平臺(tái)借機(jī)宣傳。

誠(chéng)然，對(duì)接存管銀行一定程度上反映了平臺(tái)在資金模式上的合規(guī)性，但并不能確保資金一定是安全的，畢竟平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為是存管無(wú)法制約的。

筆者所在的借款端平臺(tái)，于去年對(duì)接了廣發(fā)銀行的存管系統(tǒng)。

借款端存管業(yè)務(wù)的相關(guān)流程主要有：開(kāi)戶、綁卡、授權(quán)、提現(xiàn)、充值等。此外包括對(duì)存管賬戶的管理，包括賬戶信息修改等。

按照《規(guī)范》要求，P2P平臺(tái)存管業(yè)務(wù)需要在銀行端頁(yè)面完成（“存管人應(yīng)該在自有網(wǎng)站頁(yè)面為客戶開(kāi)立子賬戶”），也就是說(shuō)，原則上不允許通過(guò)用戶在平臺(tái)頁(yè)面輸入信息后，完全藉由API接口形式與銀行對(duì)接，在借款平臺(tái)上完成“無(wú)感知開(kāi)戶”，用戶需要跳轉(zhuǎn)到銀行端提供的頁(yè)面完成開(kāi)戶動(dòng)作。

這一合規(guī)要求導(dǎo)致了用戶在借款流程中，會(huì)感受到顯著的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)過(guò)程。如何降低跨平臺(tái)頁(yè)面跳轉(zhuǎn)給用戶帶來(lái)的體驗(yàn)下降與心理不安，是產(chǎn)品與交互在設(shè)計(jì)存管流程時(shí)應(yīng)注意的地方。

開(kāi)戶/綁卡

開(kāi)戶，即在存管銀行開(kāi)通資金存管子賬戶的過(guò)程。在這一流程中，銀行頁(yè)面會(huì)對(duì)用戶的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)與銀行卡號(hào)進(jìn)行四要素鑒權(quán)，如鑒權(quán)通過(guò)則開(kāi)戶成功。

根據(jù)筆者的了解，由于不同平臺(tái)對(duì)合規(guī)要求的理解或執(zhí)行力度不同，部分平臺(tái)仍舊通過(guò)自動(dòng)帶入用戶信息到銀行頁(yè)面等方式實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶流程。

筆者負(fù)責(zé)平臺(tái)合規(guī)要求則較為嚴(yán)格，用戶需直接跳轉(zhuǎn)到銀行頁(yè)面，手動(dòng)輸入個(gè)人信息后，通過(guò)短信驗(yàn)證碼成功并設(shè)置存管密碼，方能即完成開(kāi)戶，平臺(tái)接收銀行返回結(jié)果后進(jìn)行后續(xù)流程。

這里要說(shuō)明一點(diǎn)，開(kāi)戶與綁卡是綁定在一起進(jìn)行的，即開(kāi)戶時(shí)用戶輸入的銀行卡即會(huì)綁定到開(kāi)通的存管賬戶上。而每個(gè)存管子賬戶允許綁定多張銀行卡（如廣發(fā)銀行限制為15張，不同銀行數(shù)量有所不同），因此銀行提供了獨(dú)立的綁卡接口，用戶可通過(guò)該接口在存管子賬戶綁定其他銀行卡。

具體到產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面上，建議將存管開(kāi)戶流程隱藏于用戶實(shí)名綁卡流程中，以降低用戶輸入銀行卡信息的次數(shù)。這里提供一個(gè)典型的存管開(kāi)戶流程：

借款端存管開(kāi)戶流程

開(kāi)戶是存管流程的第一步，對(duì)于不熟悉存管業(yè)務(wù)的用戶（根據(jù)我們的調(diào)研，絕大部分借款端用戶對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的存管模式基本無(wú)了解）而言，在跳轉(zhuǎn)的外部頁(yè)面中輸入銀行卡等敏感信息極有可能造成用戶的警惕與不安。

因此，如何在開(kāi)戶前給予用戶文字提示與流程指導(dǎo)，是非常重要的（例如下圖為人人貸借款A(yù)PP的存管引導(dǎo)開(kāi)戶頁(yè)面）。此外，由于不同銀行支持綁定的銀行卡范圍有所不同，也要在開(kāi)戶前給予用戶提示，避免用戶輸入不支持的銀行卡信息導(dǎo)致開(kāi)戶失敗。

? ? ? ?人人貸借款存管開(kāi)戶引導(dǎo)頁(yè)

業(yè)務(wù)授權(quán)

業(yè)務(wù)授權(quán)，即用戶對(duì)存管子賬戶的有效期限與提現(xiàn)/充值金額進(jìn)行授權(quán)，確保用戶賬戶流轉(zhuǎn)資金的范圍在授權(quán)范圍內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，用戶對(duì)于同一個(gè)存管子賬戶只需要一次授權(quán)即可。

對(duì)于廣發(fā)銀行而言，其開(kāi)放的是業(yè)務(wù)授權(quán)確認(rèn)頁(yè)面接口，也就是說(shuō)平臺(tái)需將用戶提交的有效期與授權(quán)金額通過(guò)接口形式發(fā)送給存管銀行。

考慮到用戶輸入隨機(jī)性較強(qiáng)，在此采取了大部分平臺(tái)在進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)采取的方式：設(shè)置特定選擇項(xiàng)，如授權(quán)期限選擇項(xiàng)為30年與50年，授權(quán)金額選擇項(xiàng)最低為100萬(wàn)元，這樣確保用戶即使選擇最低值也能滿足業(yè)務(wù)需求，避免后續(xù)提現(xiàn)與充值時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面上，一般采取以下流程：

借款端業(yè)務(wù)授權(quán)流程

放款（提現(xiàn)）

放款環(huán)節(jié)對(duì)接銀行存管系統(tǒng)的提現(xiàn)接口。

理財(cái)端產(chǎn)品的提現(xiàn)，是指投資人在平臺(tái)上收回自己的本金與投資回報(bào)。該類產(chǎn)品的提現(xiàn)流程介紹文章較多，在此不贅述。

而對(duì)于借款端產(chǎn)品，提現(xiàn)一般發(fā)生在借款人完成簽約后、平臺(tái)放款之前。

在資金端與資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)流程上來(lái)看，出借人投標(biāo)的資金將被凍結(jié)，滿標(biāo)后平臺(tái)調(diào)用存管系統(tǒng)接口發(fā)起批次放款操作，資金將進(jìn)行解凍并從出借人賬戶劃撥到借款人賬戶。用戶在提現(xiàn)階段需要進(jìn)行的操作是，在平臺(tái)簽約后，跳轉(zhuǎn)到銀行頁(yè)面確認(rèn)到賬金額并提交存管交易密碼即可。

提現(xiàn)階段的前端用戶流程如下：

借款端提現(xiàn)流程

還款

在每期還款日前，由借款人在APP前端發(fā)起還款操作。

還款時(shí)，APP首先要調(diào)用諸如試算接口等計(jì)算用戶的當(dāng)期應(yīng)還金額，用戶輸入存管賬戶交易密碼無(wú)誤后，其還款金額將被凍結(jié)。平臺(tái)調(diào)用存管系統(tǒng)還款接口發(fā)起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶劃撥到出借人賬戶。

總結(jié)

總體來(lái)說(shuō)，借款端對(duì)接存管流程，平臺(tái)在合規(guī)與流程上將更加規(guī)范，但對(duì)用戶體驗(yàn)確實(shí)一定程度上有所下降。

筆者所在平臺(tái)業(yè)務(wù)因有大量線下客服介入業(yè)務(wù)，對(duì)于用戶的教育引導(dǎo)相對(duì)較為統(tǒng)一。

而對(duì)于線上業(yè)務(wù)而言，則需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中通過(guò)有效的用戶教育與宣傳使用戶接受與理解銀行存管流程。比如：

1. 在APP的banner位、我的賬戶等區(qū)域設(shè)置用戶指引入口，在符合事實(shí)的基礎(chǔ)上突出開(kāi)通存管子賬戶能夠提升用戶資金安全等；
2. 在存管開(kāi)戶、綁卡、授權(quán)等流程中，于顯著位置設(shè)置用戶幫助，指導(dǎo)用戶順暢完成存管賬戶操作，降低因此造成的用戶折損；
3. 通過(guò)數(shù)據(jù)埋點(diǎn)監(jiān)控用戶折損的情況，對(duì)存管相應(yīng)流程進(jìn)行優(yōu)化。

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線上借貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)（1）：用戶申請(qǐng)流程

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