支付系統(tǒng)伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，為各類(lèi)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)在線收付款交易，以及管理交易資金等功能，是具有一定獨(dú)立性的內(nèi)部系統(tǒng)模塊。

一、什么是支付系統(tǒng)

自古以來(lái)，所有的商業(yè)活動(dòng)都會(huì)產(chǎn)生貨幣的收款與付款行為。在人類(lèi)漫長(zhǎng)的歷史長(zhǎng)河中，記錄收付款行為的方式不斷迭代：古代的賬房先生通過(guò)手工記賬，工業(yè)社會(huì)通過(guò)收銀機(jī)機(jī)械記賬……

今天，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的我們，商業(yè)行為也一同進(jìn)行了數(shù)字化與信息化的演變，成為今天的「電子商務(wù)」。

支付系統(tǒng)伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，為各類(lèi)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)在線收付款交易以及管理交易資金等功能，是具有一定獨(dú)立性的內(nèi)部系統(tǒng)模塊。

• 平臺(tái)：開(kāi)展電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。
• 業(yè)務(wù)系統(tǒng)：實(shí)現(xiàn)平臺(tái)用戶(hù)注冊(cè)、商品定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等相關(guān)功能。

平臺(tái)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系：業(yè)務(wù)系統(tǒng)將用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)行為通過(guò)各種交易訂單的形式進(jìn)行記錄，并交付支付系統(tǒng)進(jìn)行處理，最終由支付系統(tǒng)完成收款與付款。

根據(jù)央行的現(xiàn)行規(guī)定，人民幣交易處理僅限于銀行及第三方持牌支付機(jī)構(gòu)，因此支付系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)上述功能時(shí)，需要通過(guò)外部銀行、第三方持牌支付機(jī)構(gòu)完成交易資金處理。因此，支付系統(tǒng)需要具備：

• 統(tǒng)一封裝處理的交易接口，以對(duì)接外部交易渠道，為業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)交易訂單處理的功能。
• 根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置的資金分配規(guī)則，在一筆交易有多個(gè)收款方參與的情況下根據(jù)資金分配規(guī)則完成交易資金的自動(dòng)化清分與結(jié)算，而后通過(guò)已對(duì)接的外部交易渠道完成劃付。
• 賬務(wù)數(shù)據(jù)記錄功能，上述的交易、清分、結(jié)算形成的資金變動(dòng)信息，需要支付系統(tǒng)通過(guò)賬務(wù)數(shù)據(jù)記錄功能加以記錄，對(duì)交易資金進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并完成交易資金核對(duì)等財(cái)會(huì)工作。

二、支付系統(tǒng)架構(gòu)

支付系統(tǒng)的主要職責(zé)是處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起的所有交易請(qǐng)求，包含收銀臺(tái)、交易系統(tǒng)、支付核心等模塊，根據(jù)各模塊不同的功能職責(zé)，可以將支付系統(tǒng)分為業(yè)務(wù)層和支付層兩部分。

• 業(yè)務(wù)層負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供收付款的操作界面以及處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交的交易請(qǐng)求；
• 支付層負(fù)責(zé)通過(guò)支付渠道實(shí)時(shí)處理完成資金的收付款、記錄參與交易的賬戶(hù)間資金流轉(zhuǎn)情況并按照預(yù)定規(guī)則對(duì)賬戶(hù)所屬資金進(jìn)行拆分與合并。

1. 業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層包含收銀臺(tái)、交易系統(tǒng)以及會(huì)員系統(tǒng)三個(gè)功能模塊：

（1）收銀臺(tái)
收銀臺(tái)即用戶(hù)日常付款前選擇渠道的頁(yè)面，是支付平臺(tái)提供的基本功能之一，主要職責(zé)是協(xié)助業(yè)務(wù)平臺(tái)完成支付交易，向用戶(hù)提供一致的交易體驗(yàn)。一般情況下，根據(jù)不同終端類(lèi)型定制標(biāo)準(zhǔn)化的收銀臺(tái)給到外部進(jìn)行調(diào)用，保證各終端體驗(yàn)一致且針對(duì)各端特定需求、場(chǎng)景來(lái)展現(xiàn)不同的支付方式。

①收銀臺(tái)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景（邊界）一般分為付款與充值兩部分：

• 付款即通過(guò)各類(lèi)支付方式針對(duì)業(yè)務(wù)訂單發(fā)起付款，例如：用戶(hù)在天貓店購(gòu)買(mǎi)一件衣服，確認(rèn)訂單后自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至支付寶，引導(dǎo)用戶(hù)選擇對(duì)應(yīng)的方式（余額、花唄、銀行卡等）進(jìn)行付款。
• 充值即用戶(hù)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行余額充值，例如：用戶(hù)登錄支付寶、微信或其他商戶(hù)自有錢(qián)包系統(tǒng)對(duì)賬戶(hù)余額進(jìn)行充值。

②支付渠道的服務(wù)模型，分為以下幾個(gè)要點(diǎn)：

服務(wù)模型的概念：從支付公司角度來(lái)看，服務(wù)模型是決定商戶(hù)可以使用的交易形式（擔(dān)保收單、即時(shí)到賬等）、支付產(chǎn)品（快捷、網(wǎng)銀、代扣、POS 等）、簽約方式、階段周期（T+0、T+1、T+N 等）以及費(fèi)率等核心問(wèn)題的綜合體；

從電商平臺(tái)角度來(lái)看，電商公司內(nèi)部使用的支付系統(tǒng)與支付機(jī)構(gòu)相比復(fù)雜度較低，可通過(guò)參考支付公司服務(wù)模型，梳理不同業(yè)務(wù)、不同交易類(lèi)型、不同結(jié)算周期以及不同支付渠道等復(fù)雜需求，搭建合理且滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求的服務(wù)模型，例如充值類(lèi)交易，具有商城屬性的業(yè)務(wù)可配置擔(dān)保收單或即時(shí)到賬等交易類(lèi)型。

服務(wù)模型的維度：

行業(yè)/服務(wù)維度：即從業(yè)務(wù)角度出發(fā)對(duì)支付產(chǎn)品進(jìn)行劃分。

例如：螞蟻金融面向行業(yè)輸出交易、結(jié)算、會(huì)員、安全等服務(wù)，且為不同的服務(wù)等級(jí)劃定標(biāo)準(zhǔn)，貫穿所有內(nèi)部系統(tǒng)；普通非支付公司（以電商為例），提供即時(shí)到賬、擔(dān)保收單等，基本上能滿(mǎn)足大多數(shù)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

商品維度：針對(duì)不同行業(yè)的交易標(biāo)的，由于交易價(jià)格、成本與利潤(rùn)差異大，因此在業(yè)務(wù)層面不同的支付渠道要有不同的可用性標(biāo)準(zhǔn)。

一般情況下，商品本身與市場(chǎng)或行業(yè)掛鉤，例如喜馬拉雅在接入微信/支付寶時(shí)，業(yè)務(wù)所在行業(yè)為視頻影音屬于虛擬商品，因此接入費(fèi)率為 1%，結(jié)算周期為 T+7。

由此可得，支付公司針對(duì)不同商品本身的特性（例如風(fēng)險(xiǎn)等因素）在費(fèi)率和結(jié)算周期上會(huì)進(jìn)行一定的控制；同時(shí)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)會(huì)在支付方式、渠道層進(jìn)行限制。

市場(chǎng)維度：此處「市場(chǎng)」指的是指引客戶(hù)使用支付產(chǎn)品服務(wù)的場(chǎng)所，它可能是支付產(chǎn)品本身，亦可能為相關(guān)公司或平臺(tái)的網(wǎng)站。例如某集團(tuán)子公司、某公司投資的公司以及與該公司無(wú)關(guān)的外部公司等等，可分為集團(tuán)、內(nèi)部以及外部等維度。

客戶(hù)維度：此處「客戶(hù)」指的是服務(wù)的具體使用者?？煞譃閭€(gè)人客戶(hù)及企業(yè)客戶(hù)，通過(guò)支付系統(tǒng)內(nèi)的會(huì)員系統(tǒng)進(jìn)行區(qū)分。

付款方維度：付款方在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中未核心角色，針對(duì)付款方用戶(hù)的特征應(yīng)建立以支付渠道收款方維度的模型，例如付款方的賬戶(hù)模型、安裝是否正式、證書(shū)等級(jí)等要素都決定著付款方的付款流程。

支付渠道維度：在電商平臺(tái)，跳轉(zhuǎn)到支付系統(tǒng)是，收銀臺(tái)根據(jù)付款方的參數(shù)規(guī)則，進(jìn)而對(duì)該筆支付在收銀臺(tái)內(nèi)可使用的支付渠道進(jìn)行選擇。例如充值賬戶(hù)余額不允許使用信用卡時(shí)，收銀臺(tái)在付款方付款時(shí)僅可展現(xiàn)借記卡等支付方式，喜馬拉雅在于支付寶等第三方支付公司交互式，下單接口里一般含有做借貸分離的參數(shù)，該參數(shù)起到的作用就是可以指定付款方即用戶(hù)不可使用借記卡或信用卡。

業(yè)務(wù)渠道維度：業(yè)務(wù)端使用的入口，代表著客戶(hù)或者業(yè)務(wù)方和支付系統(tǒng)的交互方式。例如通過(guò) PC 端跳轉(zhuǎn)到收銀臺(tái)、通過(guò) App 跳轉(zhuǎn)到收銀臺(tái)以及純接口形式跳轉(zhuǎn)等等。

支付渠道各類(lèi)配置：

1. 渠道配置：抽象收銀臺(tái)支付方式大類(lèi)（第三方、網(wǎng)銀儲(chǔ)蓄卡、網(wǎng)銀信用卡、信用類(lèi)（花唄、白條）等），對(duì)應(yīng)每個(gè)大類(lèi)下配置對(duì)應(yīng)的落地渠道，再分別對(duì)適用場(chǎng)景進(jìn)行匹配（ App、H5、PC 端、公眾號(hào)等等），不同的場(chǎng)景下應(yīng)對(duì)應(yīng)不同的支付方式。
2. 渠道參數(shù)配置：在業(yè)務(wù)進(jìn)行中根據(jù)公司的具體情況，部分業(yè)務(wù)可能獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，因此在獨(dú)立運(yùn)營(yíng)過(guò)程中財(cái)務(wù)需要就獨(dú)立業(yè)務(wù)傳入各支付渠道對(duì)應(yīng)的密鑰及商戶(hù) ID 等關(guān)鍵參數(shù)信息，以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)方需要支付系統(tǒng)根據(jù)不同商戶(hù)信息調(diào)用對(duì)應(yīng)渠道收款主體的需求。

（2）交易系統(tǒng)

交易系統(tǒng)本身是作為支付系統(tǒng)外部處理業(yè)務(wù)邏輯的外圍系統(tǒng)。由于支付核心系統(tǒng)本身并非面向業(yè)務(wù)端且業(yè)務(wù)邏輯的多變性與復(fù)雜性，支付系統(tǒng)為了兼顧穩(wěn)定并能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)端提供靈活支持，因此需要在支付系統(tǒng)外層搭建面向業(yè)務(wù)端處理交易邏輯的交易系統(tǒng)。交易系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)端的各種交易類(lèi)型后，將業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為支付系統(tǒng)可識(shí)別的支付訂單并導(dǎo)入。

以擔(dān)保交易為例，C 端用戶(hù)在天貓購(gòu)買(mǎi)一件商品，成功支付后商家進(jìn)行發(fā)貨，用戶(hù)確認(rèn)收貨后平臺(tái)將貨款結(jié)算給商家。此處設(shè)計(jì)到「擔(dān)保交易支付」以及「確認(rèn)收貨」環(huán)節(jié)，與支付系統(tǒng)內(nèi)部的支付與結(jié)算步驟一一對(duì)應(yīng)：

1. 用戶(hù)付款成功后對(duì)應(yīng)交易的付款成功狀態(tài)；
2. 用戶(hù)確認(rèn)收貨后對(duì)應(yīng)交易的成功狀態(tài)。

從支付和收貨緩解可以看出，擔(dān)保收單交易就是講支付系統(tǒng)的支付基礎(chǔ)能力包裝后對(duì)外支持業(yè)務(wù)的一款產(chǎn)品。

交易系統(tǒng)的職責(zé)：

交易系統(tǒng)作為支付系統(tǒng)的入口：

• 首先需要對(duì)接上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)；
• 其次將支付系統(tǒng)的支付能力抽象出來(lái)，對(duì)外提供各類(lèi)交易方式，例如下單、支付、修改金額、確認(rèn)結(jié)算、退款、關(guān)閉交易以及查詢(xún)等能力；
• 最后，交易系統(tǒng)需要對(duì)各種交易類(lèi)型進(jìn)行定義，例如擔(dān)保交易、即時(shí)到賬、充值、提現(xiàn)等類(lèi)型。

交易系統(tǒng)的場(chǎng)景（邊界）：

• 下單：生成交易訂單，確定交易參與；
• 退款：針對(duì)已支付的訂單進(jìn)行退款，退款金額不得大于實(shí)際支付金額，積分的退款退回原積分賬戶(hù)，同時(shí)針對(duì)退款交易類(lèi)型，會(huì)生成交易訂單號(hào)，關(guān)聯(lián)入款訂單；
• 修改金額：修改交易金額，對(duì)應(yīng)生成新的支付訂單；
• 查詢(xún)：查詢(xún)交易結(jié)果、支付結(jié)果；
• 通知：通知上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易狀態(tài)；
• 算費(fèi)：通過(guò)算費(fèi)子系統(tǒng)計(jì)算每筆訂單的手續(xù)費(fèi)。

交易系統(tǒng)的交易類(lèi)型：

• 即時(shí)到賬交易：買(mǎi)家在電商平臺(tái)選擇購(gòu)買(mǎi)商品下單，付款成功后金額直接入賣(mài)家支付賬戶(hù)或者賣(mài)家銀行賬戶(hù)；
• 擔(dān)保收單交易：買(mǎi)家在電商平臺(tái)選擇購(gòu)買(mǎi)商品下單，有部分金額為擔(dān)保金額，買(mǎi)家付款成功后，擔(dān)保部分進(jìn)入平臺(tái)方中間擔(dān)保賬戶(hù)，未擔(dān)保金額直接入賣(mài)家支付賬戶(hù)或者賣(mài)家銀行賬戶(hù)；
• 收單退款交易：買(mǎi)賣(mài)雙方在達(dá)成退款協(xié)議后，可針對(duì)及時(shí)到賬交易，訂金下定等已支付交易由商戶(hù)平臺(tái)發(fā)起退款請(qǐng)求；
• 普通轉(zhuǎn)賬交易：當(dāng)平臺(tái)方需要對(duì)會(huì)員進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，通過(guò)此接口實(shí)現(xiàn)金額的轉(zhuǎn)移；
• 合并支付交易：多筆交易訂單合并（并筆）付款，適用于購(gòu)物車(chē)針對(duì)不同商家生成訂單的場(chǎng)景；
• 下訂交易：賣(mài)家和買(mǎi)家達(dá)成購(gòu)買(mǎi)協(xié)議，先行支付部分訂金，該部分訂金在最終付款的時(shí)候可以被使用；
• 提現(xiàn)：客戶(hù)將支付賬戶(hù)的余額提到客戶(hù)綁定的銀行卡賬戶(hù)，基于支付賬戶(hù)單筆或者批量付款；
• 凍結(jié)解凍：在交易前通過(guò)凍結(jié)能力將用戶(hù)的部分資金凍結(jié)，保障交易能正常進(jìn)行，也可以由于某些原因（賬戶(hù)被盜、司法案件、反洗錢(qián)等），凍結(jié)用戶(hù)資金操作，保證用戶(hù)的資金安全；
• 充值：基于支付賬戶(hù)做余額充值，將用戶(hù)的銀行卡賬戶(hù)資金充到用戶(hù)的支付賬戶(hù)余額。

交易系統(tǒng)的交易特性歸類(lèi)：

①實(shí)效性：

• 全額實(shí)時(shí)到賬：即時(shí)到賬類(lèi)交易，付款后實(shí)時(shí)到賬；
• 部分確認(rèn)支付、部分即時(shí)到賬：擔(dān)保收單類(lèi)交易，這里分為部分擔(dān)保的場(chǎng)景，只有指定金額部分需要確認(rèn)結(jié)算；
• 全額確認(rèn)支付：全額擔(dān)保交易，電商交易場(chǎng)景下需用戶(hù)確認(rèn)收貨后才會(huì)將全部貨款結(jié)算給賣(mài)家。

②交易系統(tǒng)的支付形式：

• 單筆支付交易：單筆支付行為，用戶(hù)基于一筆訂單發(fā)起付款；
• 合并支付交易：多筆合并支付行為，用戶(hù)基于多筆訂單發(fā)起合并付款；

③業(yè)務(wù)類(lèi)型：

• 收單交易：支付入款類(lèi)型交易，付款人收款人分別是兩個(gè)角色；
• 充值交易：賬戶(hù)充值類(lèi)交易，付款人和收款人都是同一個(gè)人，由外部賬戶(hù)到內(nèi)部賬戶(hù)；
• 出款交易：基于賬戶(hù)做提現(xiàn)，付款人和收款人都是同一個(gè)人，由內(nèi)部賬戶(hù)到外部賬戶(hù)；
• 退款交易：收單入款交易的反向流程。

（3）會(huì)員系統(tǒng)

會(huì)員系統(tǒng)是完整的支付平臺(tái)內(nèi)極其重要的基礎(chǔ)模塊之一，負(fù)責(zé)管理支付系統(tǒng)內(nèi)部的交易主體。會(huì)員系統(tǒng)保存了客戶(hù)在支付系統(tǒng)內(nèi)部賬號(hào)的實(shí)體信息，為客戶(hù)建立了統(tǒng)一的、以會(huì)員 ID 為標(biāo)識(shí)的會(huì)員基本信息、關(guān)系信息（會(huì)員和賬戶(hù)、會(huì)員和操作人、會(huì)員與銀行卡）視圖。

一般情況，會(huì)員在支付系統(tǒng)內(nèi)部分為個(gè)人會(huì)員和企業(yè)會(huì)員（默認(rèn)企業(yè)會(huì)員有商戶(hù)權(quán)限），以電商平臺(tái)為例，C 端用戶(hù)為個(gè)人會(huì)員，B 端商戶(hù)為企業(yè)會(huì)員：

• 通常，企業(yè)會(huì)員會(huì)配置一定的業(yè)務(wù)參數(shù)，比如結(jié)算周期、接口權(quán)限、支付方式配置等（開(kāi)通商戶(hù)權(quán)限的情況下）；
• 在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司，支付系統(tǒng)僅需要對(duì)接支付渠道的模塊，在沒(méi)有獨(dú)立平臺(tái)化的情況下，不太會(huì)出現(xiàn)需要獨(dú)立的賬戶(hù)體系。

2. 支付層

支付層包含支付核心、賬務(wù)核心以及清算核心三個(gè)部分。

（1）支付核心

下方的內(nèi)容介紹了支付核心的職責(zé)、邊界以及系統(tǒng)架構(gòu)三個(gè)部分。

支付核心的職責(zé)：

支付系統(tǒng)的職責(zé)為通過(guò)支付核心與后端清結(jié)算、會(huì)計(jì)、賬務(wù)等系統(tǒng)的統(tǒng)一協(xié)作，讓前端支付產(chǎn)品可以更關(guān)注產(chǎn)品本身的邏輯，而減少對(duì)清分、對(duì)賬、儲(chǔ)值等后端服務(wù)的考量及動(dòng)作；同時(shí)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的支付指令定義，統(tǒng)一前端支付產(chǎn)品的支付請(qǐng)求接口，提供適應(yīng)各類(lèi)產(chǎn)品使用的基礎(chǔ)支付服務(wù)。

支付核心的邊界：

• 支付服務(wù)：負(fù)責(zé)對(duì)后端支付系統(tǒng)的接口進(jìn)行業(yè)務(wù)包裝，同時(shí)實(shí)現(xiàn)使用多個(gè)支付方式進(jìn)行組合支付的功能；
• 支付服務(wù)流程：對(duì)各支付類(lèi)型的支付服務(wù)流程進(jìn)行定義，具體定義為充值、提現(xiàn)、內(nèi)轉(zhuǎn)支付（轉(zhuǎn)賬）、退款等原子類(lèi)型，并實(shí)現(xiàn)對(duì)基礎(chǔ)服務(wù)的流程編排；
• 支付指令：發(fā)起訂單后，通過(guò)協(xié)議和協(xié)議明細(xì)項(xiàng)加工得出支付指令，需具備進(jìn)行后續(xù)操作處理的全部要素信息；
• 支付協(xié)議：根據(jù)產(chǎn)品設(shè)立支付協(xié)議，因此支付協(xié)議的關(guān)鍵要素包含產(chǎn)品碼及支付編碼，定義著產(chǎn)品的處理流程、收付款信息、對(duì)應(yīng)的支付渠道信息。

支付核心的系統(tǒng)架構(gòu)：

如圖，將交易和支付分開(kāi)，主要是為了體現(xiàn)出支付系統(tǒng)的核心支付功能，能夠?yàn)闀?huì)員提供豐富的支付服務(wù)：支付核心定義原子支付類(lèi)型；服務(wù)層提供支付業(yè)務(wù)能力，例如出款、轉(zhuǎn)賬、紅包、代金券、余額、現(xiàn)金等；產(chǎn)品層能夠更加關(guān)注產(chǎn)品本身的邏輯，將后端標(biāo)準(zhǔn)化的邏輯交由支付層和清算層來(lái)處理，這樣就能做到靈活和標(biāo)準(zhǔn)兼顧。

（2）賬務(wù)核心

賬務(wù)核心的功能為，根據(jù)前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求設(shè)計(jì)相匹配的賬戶(hù)類(lèi)型、管理各類(lèi)賬戶(hù)、記錄賬戶(hù)資金變動(dòng)等，同時(shí)，按照公司內(nèi)部的財(cái)會(huì)規(guī)范提供反映各賬戶(hù)間交易資金變化情況的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)；并且負(fù)責(zé)將自身記錄賬務(wù)流水與支付渠道結(jié)算資金和結(jié)算流水進(jìn)行核對(duì)，對(duì)對(duì)賬結(jié)果中出現(xiàn)的差錯(cuò)交易進(jìn)行差錯(cuò)處理。

（3）清算核心

清算核心負(fù)責(zé)維護(hù)客戶(hù)參與交易時(shí)的清分、結(jié)算規(guī)則，并按照已配置的規(guī)則完成交易資金的清分與結(jié)算操作。

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