編輯導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，在此過程中，成熟的智能理財(cái)規(guī)劃平臺搭建仍然較少。成熟有效的智能理財(cái)規(guī)劃平臺搭建有助于理財(cái)行業(yè)一定程度上規(guī)避痛點(diǎn)，并為客戶提供合理的理財(cái)規(guī)劃方案。本文作者便解析了如何設(shè)計(jì)一個智能理財(cái)規(guī)劃平臺，一起來看一下。

智能理財(cái)規(guī)劃平臺面對著國內(nèi)萬億級別的理財(cái)市場，前景廣闊，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言具有舉足輕重的意義。本文將具體闡述如何設(shè)計(jì)一個智能理財(cái)規(guī)劃平臺，請諸位產(chǎn)品同仁進(jìn)行參考。

傳統(tǒng)而言，理財(cái)規(guī)劃可分為五個流程（參見《智能理財(cái)規(guī)劃平臺商業(yè)前景分析與展望》），智能理財(cái)規(guī)劃平臺對于理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行了抽象化和數(shù)字化處理，大體而言平臺可以分為三個大的功能模塊，分別是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)研模塊、智能理財(cái)規(guī)劃模塊、報(bào)告呈現(xiàn)模塊。每個模塊又根據(jù)業(yè)務(wù)需求，可以細(xì)分為多個子功能點(diǎn)。下圖為平臺的整體設(shè)計(jì)架構(gòu)圖。

一、數(shù)據(jù)調(diào)研模塊的設(shè)計(jì)

理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)是必須先搜集詳盡客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)測評、財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后在此基礎(chǔ)上運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)學(xué)理論進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。我們要求在數(shù)據(jù)調(diào)研模塊中，可以實(shí)現(xiàn)錄入用戶個人信息、用戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)、用戶的負(fù)債數(shù)據(jù)、用戶的收入數(shù)據(jù)、用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)……等等一系列的數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集。

這個錄入的過程，根據(jù)平臺的開放對象，可以由理財(cái)規(guī)劃師完成錄入或者客戶自己完成錄入。

由于平臺上要求錄入的數(shù)據(jù)詳盡而繁雜，如果我們的錄入頁面僅僅是簡單羅列一個個錄入項(xiàng)，那么必然是一個交互體驗(yàn)極差的產(chǎn)品。因此我們對于數(shù)據(jù)調(diào)研頁面必須進(jìn)行對象模塊化，如以家庭某一成員為對象，進(jìn)行各項(xiàng)收入和支出調(diào)研。

以房產(chǎn)為對象，進(jìn)行房產(chǎn)現(xiàn)值、房產(chǎn)負(fù)債、房產(chǎn)月供調(diào)研。同時在錄入過程中輔以各類金融計(jì)算方法，通過用戶容易提供的數(shù)據(jù)得出智能理財(cái)規(guī)劃平臺需要的數(shù)據(jù)。

例如：通過用戶提供的稅前月收入，社保繳納基數(shù)，公積金繳納基數(shù)，年終獎金，數(shù)據(jù)調(diào)研模塊應(yīng)該可以自動計(jì)算出用戶的稅后年收入和公積金賬戶收入/醫(yī)保賬戶收入，從而準(zhǔn)確得出用戶的稅后年收入金額和公積金賬戶/醫(yī)保賬戶對應(yīng)的收入。

根據(jù)用戶提供的房產(chǎn)購買金額，首付比例，購買時間，貸款年限，貸款方式、貸款利率等，數(shù)據(jù)調(diào)研模塊應(yīng)能準(zhǔn)確計(jì)算出用戶的負(fù)債金額、月供金額，從而判斷出用戶的負(fù)債狀況和月度支出狀況。

1. 期望財(cái)務(wù)目標(biāo)

由于每個家庭的期望財(cái)務(wù)目標(biāo)并不一致，因此對于期望財(cái)務(wù)目標(biāo)可以采用多選的形式，用戶在短期目標(biāo)（如孕育、投資、避險(xiǎn)、贍養(yǎng)老人）、中期目標(biāo)（如購房、購車、教育）、長期目標(biāo)（如養(yǎng)老）等進(jìn)行多選，之后填入自己相應(yīng)的期望值。

2. 風(fēng)險(xiǎn)測試

對于風(fēng)險(xiǎn)測試，我們可以采用主觀與客觀相結(jié)合的形式進(jìn)行評估。主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好采用問卷的形式，通過對家庭成員的投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識等方面進(jìn)行評估，客觀方面，通過家庭成員的年齡、收入水平、收入分布等綜合評估，最后結(jié)合主觀和客觀因素，為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級。

3. 理財(cái)假設(shè)條件

對于理財(cái)規(guī)劃假設(shè)條件，我們采用智能規(guī)劃平臺預(yù)設(shè)的形式完成。如通貨膨脹率、生活支出增長率、教育費(fèi)用增長率、家庭成員預(yù)期壽命等，均由智能規(guī)劃平臺根據(jù)官方平均數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)設(shè)。后期，理財(cái)規(guī)劃師或者部分較有經(jīng)驗(yàn)的用戶亦可以對理財(cái)規(guī)劃假設(shè)條件進(jìn)行調(diào)整。

二、智能理財(cái)規(guī)劃模塊的設(shè)計(jì)

智能理財(cái)規(guī)劃模塊可以劃分為現(xiàn)狀診斷與未來規(guī)劃兩大功能?，F(xiàn)狀診斷在基于數(shù)據(jù)調(diào)研模塊所搜集到的數(shù)據(jù)，我們可以設(shè)定家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)，并依據(jù)理財(cái)規(guī)劃方法論，對指標(biāo)的數(shù)值進(jìn)行智能評價(jià)和分析。通過現(xiàn)狀診斷，我們可以明確用戶當(dāng)前存在的問題，并提出改進(jìn)的方向。下表為理財(cái)規(guī)劃中現(xiàn)狀診斷的部分財(cái)務(wù)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)與評價(jià)。

智能理財(cái)規(guī)劃模塊是平臺的核心功能。我們先明確一個問題：為什么理財(cái)規(guī)劃可以做到人工智能化處理？

這是因?yàn)?strong>理財(cái)規(guī)劃本身是依據(jù)特定的一些方法論做出來的，而這些方法論對于平臺而言可以設(shè)計(jì)為一系列的規(guī)則，通過規(guī)則匹配就可以得出一份標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)規(guī)劃方案。當(dāng)然，對于高凈值用戶，或者特異性很強(qiáng)的用戶，我們希望專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師可以對理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行審核和調(diào)整，最終成為一份更符合用戶需求的方案。

那理財(cái)規(guī)劃到底依據(jù)的是哪些方法論呢？ 這里給大家簡要講解一下。

1. 標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置理論

標(biāo)準(zhǔn)普爾（全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)）調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，是世界上公認(rèn)的最科學(xué)、穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式。在標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置圖的每個賬戶下面下，還有很多細(xì)分規(guī)則，如：

• 1/3定律：每月還貸總額不宜超過總收入的1/3；
• 80法則：投資于股票或股票型基金的比例不宜超過 80-?自身年齡；
• 應(yīng)急基金原則：一個家庭必須保持3-6個月的生活費(fèi)作為應(yīng)急基金；
• ……

而這些規(guī)則，就是我們應(yīng)用到智能理財(cái)規(guī)劃的規(guī)則依據(jù)。

2. 家庭生命周期理論

生命周期理論為消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，它指出個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計(jì)劃消費(fèi)和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

由此延伸到理財(cái)領(lǐng)域，即為家庭生命周期的應(yīng)用。它分為四個時期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使家庭消滅）。

家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個讓你將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。

3. 保障模型充足度理論

保險(xiǎn)規(guī)劃中需要應(yīng)用到一系列方法，測算家庭的風(fēng)險(xiǎn)敞口。可以采用遺囑需要法、生命價(jià)值法、最低保額需求測算法等等法則進(jìn)行智能化的測算。這里不再進(jìn)行贅述。

上述理論可以細(xì)化為一系列平臺規(guī)則，然后為家庭用戶匹配生成出一系列的理財(cái)規(guī)劃方案。我們認(rèn)為，大部分情況下，智能生成的理財(cái)規(guī)劃方案是一份優(yōu)秀的，可以為家庭財(cái)務(wù)提供重要參考的理財(cái)規(guī)范方案。

三、報(bào)告呈現(xiàn)模塊的設(shè)計(jì)

報(bào)告呈現(xiàn)模塊實(shí)現(xiàn)將智能生成的理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告對終端用戶進(jìn)行展示。我們要求理財(cái)規(guī)劃報(bào)告必須有優(yōu)秀的視覺設(shè)計(jì)和交互體驗(yàn)，盡可能以圖表的形式進(jìn)行展示而不是簡單的數(shù)字堆砌。

同時，由于在報(bào)告生成過程中沒有理財(cái)規(guī)劃師參與，我們要求理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告的文字表述應(yīng)該盡量通俗易懂，涉及專業(yè)術(shù)語應(yīng)該有所注釋或提示，使用戶能夠理解到理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的表達(dá)含義。

下圖為報(bào)告呈現(xiàn)模塊的參考頁面。

四、后記

在實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)規(guī)劃模型中，我們將現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論細(xì)化為平臺規(guī)則來實(shí)現(xiàn)智能化。方法論本身亦是在不斷修正和進(jìn)化，所以我們的智能理財(cái)規(guī)劃模型也必須不斷進(jìn)行修正和迭代。

另外，是否根據(jù)方法論得出的經(jīng)典型理財(cái)規(guī)劃方案就一定是最優(yōu)方案呢？答案是否定的。外部環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平、個人和家庭的追求隨時都在變化，優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師從來都不應(yīng)該拘泥于財(cái)務(wù)規(guī)劃經(jīng)典理論，應(yīng)該深刻把握客戶的深層次需求，從客戶實(shí)際出發(fā)，才能真正成為高層次的理財(cái)規(guī)劃師。

對于智能理財(cái)規(guī)劃模型而言，我們后期亦應(yīng)該加入用戶評價(jià)與反饋的功能。通過眾多用戶評價(jià)與反饋，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，繼續(xù)對模型進(jìn)行完善，這樣我們的智能理財(cái)規(guī)劃模型才能保持持續(xù)的競爭力，甚至有可能產(chǎn)生新的理財(cái)規(guī)劃方法論。

#專欄作家#

懶洋洋，微信公眾號：pmyang，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。金財(cái)互聯(lián)高級產(chǎn)品經(jīng)理，在互聯(lián)網(wǎng)金融（信貸、財(cái)稅、保險(xiǎn)）與區(qū)塊鏈（區(qū)塊鏈金融、區(qū)塊鏈電子發(fā)票）等多個領(lǐng)域有深入探索和研究。

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