收付款能力是支付機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)的能力。

支付機(jī)構(gòu)之所以可以提供收付款的能力，是因?yàn)槠淠玫搅酥Ц杜普眨梢赃M(jìn)行資金結(jié)算），以及銀行或者清算機(jī)構(gòu)提供的收付款接口（備付金集中存管后，銀行接口已經(jīng)關(guān)閉），從而可以自行包裝各種支付形式，如擔(dān)保支付、認(rèn)證支付、二維碼支付等。

但歸根到底，銀行或者清算機(jī)構(gòu)提供的就是“收付款”三個字所代表的收款和付款的能力，其中收款的體現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、代扣、快捷支付，付款就是指代付。

一、網(wǎng)銀支付

最初大多數(shù)用戶使用的支付形式就是網(wǎng)銀支付，網(wǎng)銀支付需要用戶事先將銀行卡開通網(wǎng)銀支付功能，才能夠在支付的時候使用。

網(wǎng)銀支付的表現(xiàn)形式為：用戶在商城購物，支付時跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面，輸入銀行卡信息并驗(yàn)證取款密碼完成支付。（支付完成后，可以點(diǎn)擊一下銀行頁面中的返回商家按鈕，因?yàn)槿绻嬖谀承┊惓?dǎo)致銀行不能成功后臺通知到支付機(jī)構(gòu)，而你又直接關(guān)掉了這個支付成功頁面的話，就會造成掉單）

支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀支付的關(guān)鍵過程（僅限于支付機(jī)構(gòu)與渠道側(cè)的交互流程）：

• 支付機(jī)構(gòu)組織網(wǎng)銀報(bào)文（報(bào)文要具備完整性、不可抵賴性）發(fā)送到渠道側(cè)；
• 渠道側(cè)直接跳轉(zhuǎn)到選定的銀行網(wǎng)銀頁面（也可能是跳轉(zhuǎn)到渠道側(cè)之后，還可以再選擇銀行）；
• 用戶在銀行網(wǎng)銀頁面輸入卡號、取款密碼、短信驗(yàn)證碼等信息，確認(rèn)支付；
• 支付成功后，點(diǎn)擊一下支付成功頁面的返回商戶按鈕，這時支付成功的信息就會通知到支付機(jī)構(gòu)，這就叫做前臺通知；
• 銀行通知支付機(jī)構(gòu)，還有一種是后臺通知，就是通過系統(tǒng)接口之間的對接，將支付成功結(jié)果通知到支付機(jī)構(gòu)，一般都是支付成功的才通知，其他狀態(tài)視具體情況而定。
• 由于網(wǎng)銀后臺通知一般次數(shù)有限（3次），通知成功一次即停止通知，所以為了避免支付機(jī)構(gòu)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問題等異常情況沒能獲取到支付結(jié)果，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對接渠道提供的訂單查詢接口，在訂單進(jìn)行支付的一段時間后，自動發(fā)起查詢（其實(shí)這一步可有可無，但是管理后臺要有訂單狀態(tài)查詢的功能），補(bǔ)正訂單的狀態(tài)。

二、代扣

代扣是基于用戶與服務(wù)方（商戶/支付機(jī)構(gòu)/銀行）簽訂的協(xié)議，得到用戶的授權(quán)，服務(wù)方可向指定賬戶扣除指定款項(xiàng)的業(yè)務(wù)，正常都是一次簽約無需鑒權(quán)。

代扣用于一些特定場景，如水電煤電話費(fèi)等。

相比于傳統(tǒng)代扣需要扣款的時候給一個扣款明細(xì)銀行，做批量扣款，現(xiàn)在使用的代扣都是系統(tǒng)對接，用于單筆或批量的實(shí)時代扣，體驗(yàn)更好。

對于支付機(jī)構(gòu)來說，代扣可包裝成其他的產(chǎn)品，典型的就是快捷支付，鑒權(quán)+代扣即可組裝成假快捷。

三、快捷支付

快捷支付是2013年支付寶首創(chuàng)的一種支付形式，主要是為了解決用戶在手機(jī)上支付的問題（因?yàn)楫?dāng)時移動端網(wǎng)銀的體驗(yàn)一點(diǎn)都不友好，且網(wǎng)銀支付本身就有每次支付時輸入銀行卡號、手機(jī)號等信息的特點(diǎn)，這種操作過程并不快捷）。

開通快捷支付的方式是：輸入銀行卡賬號、銀行預(yù)留手機(jī)號碼，通過手機(jī)驗(yàn)證碼來確定身份合法性，確認(rèn)并勾選快捷支付協(xié)議。

此后的流程是系統(tǒng)根據(jù)這些信息，完成對你本人的鑒權(quán)認(rèn)證，并將銀行卡信息綁定到你個人的支付賬戶上，所以說快捷支付是一種依賴于支付賬戶的支付方式。

開通了快捷支付之后，用戶支付就完全不用跳網(wǎng)銀了，輸入支付賬戶的支付密碼就可以完成對銀行卡余額的扣減。

另外，對于支付機(jī)構(gòu)來說，快捷支付實(shí)際是分真快捷和假快捷，真快捷即是銀行快捷支付的通道，一般這種形式收費(fèi)高，額度小；假快捷則是支付機(jī)構(gòu)基于代扣+鑒權(quán)等通道包裝出來的快捷支付，相對收費(fèi)低，額度也會大一點(diǎn)。

支付機(jī)構(gòu)快捷支付的關(guān)鍵過程（僅限于支付機(jī)構(gòu)與渠道側(cè)的交互流程）：

• 支付機(jī)構(gòu)組織快捷報(bào)文（報(bào)文要具備完整性、不可抵賴性）發(fā)送到渠道側(cè)；
• 渠道側(cè)驗(yàn)證報(bào)文信息完整可靠，進(jìn)行扣款操作，并根據(jù)處理結(jié)果同步返回支付機(jī)構(gòu)（一般都是同步返回，但返回結(jié)果不一定是最后的資金處理結(jié)果）；
• 支付機(jī)構(gòu)接收到渠道側(cè)的返回結(jié)果，將訂單定性為支付成功、支付失敗、處理中（超時、網(wǎng)絡(luò)中斷情況都可以以此狀態(tài)處理）三個狀態(tài)；
• 如果是支付成功狀態(tài)，則進(jìn)行后續(xù)的訂單狀態(tài)更新、記賬處理、清結(jié)算信息登記等操作；
• 如果是支付失敗狀態(tài)，則將訂單更新為支付失敗，退出即可；
• 如果是處理中狀態(tài)，則支付機(jī)構(gòu)會自動調(diào)起渠道提供的訂單查詢接口，不斷輪詢訂單的終態(tài)，如果可以查到訂單的明確終態(tài)（支付成功、支付失?。瑒t按照上面的對應(yīng)狀態(tài)進(jìn)行處理，否則，進(jìn)行下一次輪詢（可能進(jìn)行到一定次數(shù)就停止了輪詢操作，這時只能轉(zhuǎn)為人工處理）。

四、代付

代付正常來說是付款到銀行賬戶的業(yè)務(wù)，可以是對公賬戶，也可以是個人賬戶，可以付款給自己（即是提現(xiàn)），也可以付款給別人。

渠道側(cè)為支付機(jī)構(gòu)提供了代付接口，支付機(jī)構(gòu)一般將其實(shí)現(xiàn)為提現(xiàn)、資金結(jié)算、代付三種業(yè)務(wù)形式，將款項(xiàng)付到個人或者企業(yè)的銀行賬戶。

支付機(jī)構(gòu)代付的關(guān)鍵過程（僅限于支付機(jī)構(gòu)與渠道側(cè)的交互流程）：

• 支付機(jī)構(gòu)組織代付報(bào)文（報(bào)文要具備完整性、不可抵賴性）發(fā)送到渠道側(cè)；
• 渠道側(cè)驗(yàn)證報(bào)文信息完整可靠，進(jìn)行付款操作，并根據(jù)處理結(jié)果同步返回支付機(jī)構(gòu)（一般都是同步返回，但返回結(jié)果不一定是最后的資金處理結(jié)果）；
• 支付機(jī)構(gòu)接收到渠道側(cè)的返回結(jié)果，將訂單定性為付款成功、付款失敗、處理中（超時、網(wǎng)絡(luò)中斷情況都可以以此狀態(tài)處理）三個狀態(tài)；
• 如果是付款成功狀態(tài)，則將訂單更新為付款成功，退出即可；
• 如果是付款失敗狀態(tài)，則將訂單更新為付款失敗，退出即可；
• 如果是處理中狀態(tài)，則支付機(jī)構(gòu)會自動調(diào)起渠道提供的訂單查詢接口，不斷輪詢訂單的終態(tài)，如果可以查到訂單的明確終態(tài)（付款成功、付款失?。瑒t按照上面的對應(yīng)狀態(tài)進(jìn)行處理，否則，進(jìn)行下一次輪詢（可能進(jìn)行到一定次數(shù)就停止了輪詢操作，這時只能轉(zhuǎn)為人工處理）。

五、總結(jié)

以上是支付機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)的能力——收付款能力。

它們相互之間會有相同點(diǎn)，也會有一些區(qū)別點(diǎn)：

• 相比于快捷支付，網(wǎng)銀支付會有更多的處理中的訂單，因?yàn)橛脩艨梢圆回?fù)責(zé)任的跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀界面而不支付，造成大量處理中的訂單，所以對于網(wǎng)銀訂單的狀態(tài)，只需要關(guān)心支付成功狀態(tài)（支付成功后，類比快捷支付成功狀態(tài)處理）即可，其他狀態(tài)不必關(guān)心（當(dāng)然，對于出現(xiàn)大量網(wǎng)銀處理中的訂單的時候，我們應(yīng)該想一想是跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀的過程不順暢，還是其他什么環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致這些單最終沒有支付）；
• 相比于收款的先扣款后記賬，代付應(yīng)該注意到它自己是先記賬后付款的形式，站在支付機(jī)構(gòu)的角度，這是保障自己的權(quán)益。

之所以只講這些基礎(chǔ)的收付款能力，是因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)實(shí)生活的各種場景變化，支付方式已經(jīng)很多元化，不但線上線下，還有境內(nèi)境外，但萬變不離其宗，有了這些基礎(chǔ)，支付方式才能不斷包裝。

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支付系統(tǒng)詳解（上篇）：賬務(wù)系統(tǒng)

本文由 @江寒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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