清結(jié)算系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，本文重點(diǎn)介紹清結(jié)算中的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和與對(duì)賬系統(tǒng)的關(guān)系。

清結(jié)算系統(tǒng)是第三方支付系統(tǒng)按照與商戶(hù)的協(xié)議，將一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的收付款項(xiàng)匯總軋差生成待結(jié)算金額，并將待結(jié)算金額結(jié)算給商戶(hù)的一個(gè)功能模塊，是支付系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)。

第三方支付系統(tǒng)的清結(jié)算系統(tǒng)并不是與人行的支付清算體系處在同一層級(jí)的系統(tǒng)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，后者擔(dān)任著完成銀行與銀行之間的資金清算，而前者僅僅服務(wù)于一個(gè)第三方支付系統(tǒng)，完成對(duì)第三方支付系統(tǒng)的商戶(hù)的資金結(jié)算。

大家想必注意到了清算和結(jié)算用詞的差異，清算是各清算中心的工作內(nèi)容，包括清分和資金劃撥兩個(gè)步驟，清分用于登記流水和軋差匯總，資金劃撥則是在各個(gè)銀行之間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，即該扣哪個(gè)銀行多少資金就扣掉，該付給哪個(gè)銀行多少資金就給它增加余額；結(jié)算是指銀行按照結(jié)算周期對(duì)其直連商戶(hù)的資金核算了結(jié)。

第三方支付系統(tǒng)的清結(jié)算系統(tǒng)，雖然包含清結(jié)算三個(gè)字，但“清”僅僅只是清分，沒(méi)有清算中心那樣進(jìn)行資金劃撥的權(quán)利，結(jié)算倒是名符其實(shí)的結(jié)算，與銀行對(duì)其直連商戶(hù)的結(jié)算概念等同。

清結(jié)算系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

正如在《支付路由的管理與設(shè)計(jì)》一文中提到的，后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一般都逃不過(guò)三個(gè)范圍：業(yè)務(wù)流程、管理頁(yè)面、接口，支付路由如是，清結(jié)算系統(tǒng)也如是。

只不過(guò)，相較于支付路由（業(yè)務(wù)流程一般分布在來(lái)自管理頁(yè)面的配置和接口的調(diào)用當(dāng)中，不存在自動(dòng)化的業(yè)務(wù)處理），清結(jié)算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程存在自動(dòng)化的業(yè)務(wù)處理邏輯，且清結(jié)算系統(tǒng)不一定能說(shuō)是純后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)，因?yàn)樗枰峁┙o商戶(hù)后臺(tái)查看結(jié)算單信息以及進(jìn)行對(duì)賬單下載的能力（這兩點(diǎn)一般只是查詢(xún)下載功能，故下面的部分不會(huì)講述商戶(hù)后臺(tái)的部分）。

1. 清結(jié)算的管理頁(yè)面功能

清結(jié)算的管理頁(yè)面主要包含商戶(hù)結(jié)算信息的管理、清分明細(xì)管理和結(jié)算單管理三部分。

商戶(hù)的結(jié)算信息是在商戶(hù)入駐支付平臺(tái)的時(shí)候通過(guò)協(xié)議合同確定的，協(xié)議中包含如下用于結(jié)算的關(guān)鍵信息：

• 結(jié)算周期：可以是D0，D1，也可以是T1，T2……Tn（D代表自然日，T代表工作日），D0一般是設(shè)置某些個(gè)時(shí)間段結(jié)算一次，比如可以設(shè)置0點(diǎn)到15點(diǎn)的交易在15點(diǎn)之后結(jié)算一次，15點(diǎn)到24點(diǎn)的交易在24點(diǎn)之后結(jié)算一次；
• 結(jié)算方式：分為結(jié)算到商戶(hù)的銀行賬戶(hù)，還是商戶(hù)支付平臺(tái)內(nèi)的可用余額賬戶(hù)；
• 銀行賬戶(hù)信息：包括銀行賬戶(hù)名、聯(lián)行行號(hào)、銀行賬號(hào)。

如上，商戶(hù)結(jié)算信息管理功能中的結(jié)算信息基本上都是在商戶(hù)入駐的時(shí)候登記進(jìn)去的，但是要在這個(gè)功能里進(jìn)行后期的維護(hù)，如更換結(jié)算周期，修改結(jié)算方式，更換銀行賬戶(hù)信息，修改結(jié)算信息的有效性……

清分明細(xì)管理是對(duì)成功消費(fèi)的訂單生成的清分明細(xì)的管理，之所以稱(chēng)之為明細(xì)，是因?yàn)檫@條記錄中會(huì)包含交易金額、商戶(hù)手續(xù)費(fèi)，甚至可能會(huì)有渠道成本、代理商分潤(rùn)金額等信息，清晰的表明了各部分金額的歸屬。

清分明細(xì)管理的數(shù)據(jù)來(lái)源于訂單系統(tǒng)在一筆消費(fèi)訂單成功之后，對(duì)清結(jié)算接口的調(diào)用（當(dāng)然其中也可能會(huì)要求退款也要產(chǎn)生清分明細(xì)，這個(gè)時(shí)候就要看退款是從哪個(gè)賬戶(hù)退，從可用余額賬戶(hù)退，可以考慮不登記，也可以登記但不計(jì)入結(jié)算，從待結(jié)算賬戶(hù)退，就要登記并參與結(jié)算）。

結(jié)算單管理即是對(duì)商戶(hù)的結(jié)算管理，結(jié)算單是一種外在表現(xiàn)形式，其記錄了商戶(hù)一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的所有清分記錄的匯總軋差的結(jié)果。

結(jié)算單的生成是由系統(tǒng)依據(jù)商戶(hù)的結(jié)算周期設(shè)置自動(dòng)匯總清分記錄而成。

2. 清結(jié)算的接口

清結(jié)算的接口是與其他系統(tǒng)交互的入口，一筆交易的最后一步，即是調(diào)用清結(jié)算接口登記一條清分記錄，用于一個(gè)結(jié)算周期之后對(duì)商戶(hù)進(jìn)行結(jié)算。

清結(jié)算接口的設(shè)計(jì)一般要包含商戶(hù)編號(hào)、交易金額、商戶(hù)手續(xù)費(fèi)、渠道成本等參數(shù)字段，如果要求代理商的分潤(rùn)信息添加進(jìn)來(lái)，則也要增加相應(yīng)的代理商戶(hù)編號(hào)、代理商分潤(rùn)金額等參數(shù)（描述的參數(shù)基于這些費(fèi)用成本數(shù)值都是在訂單系統(tǒng)完成的計(jì)算，如果要求清結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)自行計(jì)算，則要上傳相應(yīng)的費(fèi)率，或者在清結(jié)算系統(tǒng)調(diào)用費(fèi)用中心獲取相應(yīng)的商戶(hù)費(fèi)率、代理商扣率等費(fèi)率數(shù)據(jù)）。

注意：訂單系統(tǒng)調(diào)用清結(jié)算系統(tǒng)登記清分記錄，也可能會(huì)出現(xiàn)異常，導(dǎo)致清分記錄沒(méi)有登記成功，這個(gè)時(shí)候，要么在訂單系統(tǒng)設(shè)置相應(yīng)的機(jī)制保證一定要清結(jié)算系統(tǒng)登記成功方才停止請(qǐng)求，要么就要進(jìn)行兩個(gè)子系統(tǒng)的對(duì)賬，對(duì)不上的記錄要自動(dòng)補(bǔ)登記，并且要在兩個(gè)系統(tǒng)流水一致的情況下，才能進(jìn)行結(jié)算操作。

3. 清結(jié)算的自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程

清結(jié)算的自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程分為三步：自動(dòng)生成結(jié)算單、自動(dòng)結(jié)算、自動(dòng)生成對(duì)賬單。

自動(dòng)生成對(duì)賬單，即是一開(kāi)始講到的，按照第三方支付系統(tǒng)按照與商戶(hù)的協(xié)議，將一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的收付款項(xiàng)匯總軋差生成待結(jié)算金額，形成一條結(jié)算單數(shù)據(jù)。

自動(dòng)結(jié)算，即是按照設(shè)定的結(jié)算方式，在生成結(jié)算單之后，或者指定某個(gè)具體的時(shí)間點(diǎn)，自動(dòng)將結(jié)算單中的金額結(jié)算給商戶(hù)的銀行賬戶(hù)或者支付平臺(tái)賬戶(hù)，但是結(jié)算之前，需要進(jìn)行記賬操作，如下：

結(jié)算到銀行賬戶(hù)：

借：應(yīng)付賬款-商戶(hù)-待結(jié)算賬戶(hù)?? XXX元

貸：銀行存款???????????????? XXX元

結(jié)算到支付平臺(tái)賬戶(hù)：

借：應(yīng)付賬款-商戶(hù)-待結(jié)算賬戶(hù)?? XXX元

貸：應(yīng)付賬款-商戶(hù)-余額賬戶(hù) ?XXX元

注意：

1. 可以沒(méi)有自動(dòng)結(jié)算這個(gè)功能，由人工在管理頁(yè)面操作結(jié)算；
2. 結(jié)算到銀行賬戶(hù)，也可以分成兩步，先結(jié)算到支付平臺(tái)賬戶(hù)，再自動(dòng)幫助商戶(hù)提現(xiàn)到銀行賬戶(hù)，這個(gè)邏輯可以在代付渠道不能使用的情況下，將資金結(jié)算到商戶(hù)的支付平臺(tái)賬戶(hù)，對(duì)其可見(jiàn)，不過(guò)，是否要按照應(yīng)急狀況進(jìn)行這種邏輯的設(shè)定要看業(yè)務(wù)方的考慮，如果機(jī)制完善，也可以不采用這種方式，畢竟對(duì)于資金問(wèn)題，過(guò)于自動(dòng)化可能并不讓人放心。

自動(dòng)生成對(duì)賬單，即是在對(duì)商戶(hù)結(jié)算之后，提供商戶(hù)核對(duì)結(jié)算金額是否正確的依據(jù)，而對(duì)賬單生成的依據(jù)則是清分明細(xì)。

生成對(duì)賬單之后的一個(gè)問(wèn)題就是怎么讓商戶(hù)獲取到對(duì)賬單，一般有如下幾種方式：

1. 在商戶(hù)后臺(tái)提供下載入口；
2. 提供獲取對(duì)賬單的接口，由商戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接；
3. 將對(duì)賬單放到支付機(jī)構(gòu)的FTP/SFTP上，允許商戶(hù)訪問(wèn)獲?。?/li>
4. 將對(duì)賬單推送到商戶(hù)的FTP/SFTP上

……

方法多多，可以視具體需要確定提供哪些方式。

清結(jié)算系統(tǒng)完成對(duì)商戶(hù)的結(jié)算之后，要將這個(gè)結(jié)算周期的清分記錄生成一個(gè)對(duì)賬文件（商戶(hù)對(duì)賬單），供商戶(hù)對(duì)賬使用。

可能有人認(rèn)為提供商戶(hù)對(duì)賬單供商戶(hù)對(duì)賬應(yīng)該放在對(duì)賬系統(tǒng)，但由于商戶(hù)對(duì)賬單的生成要依據(jù)清分記錄，所以商戶(hù)對(duì)賬單的生成是在清結(jié)算系統(tǒng)。

與對(duì)賬系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)

清結(jié)算系統(tǒng)與對(duì)賬系統(tǒng)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，主要是考慮要不要在跟渠道對(duì)賬結(jié)束之后，再將資金結(jié)算給商戶(hù)的問(wèn)題，涉及下面兩種情形：

1. 如果是先對(duì)賬，再結(jié)算，則是以渠道的流水記錄為準(zhǔn)，核對(duì)了流水之后再進(jìn)行結(jié)算；
2. 如果是不管對(duì)賬結(jié)果，直接結(jié)算，則是以支付系統(tǒng)的流水記錄為準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算；

然而，渠道對(duì)賬單里的流水可能只是用戶(hù)充值到支付平臺(tái)賬戶(hù)，并不需要結(jié)算給哪個(gè)商戶(hù)，而結(jié)算給商戶(hù)的資金也不一定是發(fā)生了銀行卡支付，像余額支付（對(duì)于支付寶，還有花唄支付等）這種，支付記錄不需要與渠道對(duì)賬，但是也要結(jié)算給商戶(hù)。

個(gè)人認(rèn)為，沒(méi)有必要增加業(yè)務(wù)耦合度，讓清結(jié)算系統(tǒng)與對(duì)賬系統(tǒng)糾纏不清，渠道不會(huì)少結(jié)算給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)也不會(huì)少結(jié)算給商戶(hù)，不需要為了一點(diǎn)特殊的差異，而復(fù)雜化業(yè)務(wù)流程，分別保證支付機(jī)構(gòu)與渠道、商戶(hù)與支付機(jī)構(gòu)之間不存在對(duì)賬差錯(cuò)即可。

本文由 @江寒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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