結(jié)合參與過(guò)的國(guó)際匯款產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，筆者與我們分享了這款產(chǎn)品中的設(shè)計(jì)要點(diǎn)以及迭代中遇到的問(wèn)題以及解決方案。具體的內(nèi)容讓我們來(lái)看看正文吧。

寫(xiě)給自己的跨境5年之旅

筆者于2014年開(kāi)始參與跨境外匯系統(tǒng)搭建，至今5個(gè)年頭，回顧曾經(jīng)設(shè)計(jì)過(guò)的多個(gè)從0到1的跨境支付以及離岸金融產(chǎn)品，覺(jué)得還是很有必要做一個(gè)復(fù)盤(pán)，用于總結(jié)設(shè)計(jì)中的成果以及反思現(xiàn)有的不足。

國(guó)際匯款產(chǎn)品是筆者比較近期設(shè)計(jì)的一款產(chǎn)品，初建于2018年中，在一年的時(shí)間里根據(jù)業(yè)務(wù)的拓展需求，又做了多次優(yōu)化迭代。下面對(duì)整體的演變過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。

一、產(chǎn)品定位——尋找適合自己的出路

最初的公司戰(zhàn)略思想是將國(guó)際匯款產(chǎn)品定位于中國(guó)的【西聯(lián)匯款】，為客戶提供全球范圍的匯款服務(wù)。

但鑒于公司的在海外金融渠道的匱乏、資金端的捉襟見(jiàn)肘、業(yè)務(wù)拓展以中國(guó)大陸作為核心戰(zhàn)場(chǎng)以及大陸地區(qū)比較特殊的監(jiān)管政策，筆者認(rèn)為目前的現(xiàn)狀不足以支撐和復(fù)制“西聯(lián)匯款”的商業(yè)模式，于是做了大膽的改變：

將產(chǎn)品定位于B端客戶，通過(guò)與境外銀行、金融市場(chǎng)中的外匯服務(wù)商、本地支付機(jī)構(gòu)合作，為貿(mào)易項(xiàng)下的客戶提供外匯管理與全球支付服務(wù)，對(duì)標(biāo)同行中知名的兩家公司。產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)在于為客戶提供更好的銀行間牌價(jià)，與更低廉的分發(fā)價(jià)格，為客戶降低換匯與匯款成本。

二、產(chǎn)品的盈利模式——想清楚怎么賺錢(qián)

評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值，其中很大一部分占比是該產(chǎn)品是否能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)可觀的收益。所以針對(duì)于這款產(chǎn)品，最主要的收入來(lái)源是交易傭金與外匯兌換過(guò)程中的匯差。

而根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，我們提供的交易有充值、換匯、分發(fā)、委托收款、站內(nèi)轉(zhuǎn)賬等。至于哪些場(chǎng)景下的交易需要收費(fèi)，怎么報(bào)價(jià)，那就是后面產(chǎn)品定價(jià)的問(wèn)題了，我們后續(xù)再說(shuō)明。

三、產(chǎn)品路線圖——立足現(xiàn)在、放眼未來(lái)

在設(shè)計(jì)初期，對(duì)國(guó)際匯款的產(chǎn)品路線圖做了如下規(guī)劃，設(shè)立了三個(gè)階段的產(chǎn)品目標(biāo)。

其中：

• 一期目標(biāo)，旨在覆蓋產(chǎn)品核心功能，建立MVP產(chǎn)品，通過(guò)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，激活市場(chǎng)；
• 二期目標(biāo)，優(yōu)化產(chǎn)品金融通道能力的同時(shí)，增強(qiáng)產(chǎn)品厚度，提供遠(yuǎn)期、供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)；
• 三期目標(biāo)：深耕行業(yè)，幫助客戶打通行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈路。

四、產(chǎn)品的核心功能——MVP的確立

包括幾個(gè)重要組成部分：會(huì)員、賬戶、交易、計(jì)費(fèi)、賬務(wù)、網(wǎng)關(guān)、牌價(jià)等。

• 會(huì)員：創(chuàng)建、審核、留存會(huì)員信息，以及產(chǎn)品的開(kāi)通；
• 賬戶：平臺(tái)為主體創(chuàng)建多幣種賬戶，并根據(jù)交易層的調(diào)用加減賬戶金額；
• 交易：充值、換匯、匯款、代收、轉(zhuǎn)賬等交易規(guī)則處理；
• 計(jì)費(fèi)：用于創(chuàng)建計(jì)費(fèi)模板，并可以按照交易類型來(lái)定義；
• 賬務(wù)：用來(lái)記錄所有交易、資金往來(lái)的明細(xì)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記賬；
• 網(wǎng)關(guān)：用于對(duì)接換匯通道、資金分發(fā)通道；
• 牌價(jià)：包括牌價(jià)導(dǎo)入、牌價(jià)加點(diǎn)管理、會(huì)員牌價(jià)的配置、歷史牌價(jià)查詢等。

五、產(chǎn)品架構(gòu)1.0——完成從0-1

新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)初建時(shí)，業(yè)務(wù)邏輯相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)量也比較小，為了能夠快速實(shí)現(xiàn)功能、發(fā)布上線，大多數(shù)團(tuán)隊(duì)都會(huì)把所有的邏輯都耦合在一個(gè)系統(tǒng)。這對(duì)于初期業(yè)務(wù)的快速迭代是有一定好處的。

在業(yè)務(wù)量不大的情況下，這樣的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)可以支撐日常作業(yè)。但是隨著更多業(yè)務(wù)的接入，各種復(fù)雜的功能邏輯加入，系統(tǒng)處理起來(lái)有點(diǎn)吃力，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

1. 會(huì)員：?jiǎn)我坏目蛻魧蛹?jí)已無(wú)法滿足現(xiàn)有需求；
2. 賬戶：賬戶體系不健全，并實(shí)際業(yè)務(wù)中新增了虛擬賬戶類型；
3. 通道：接入多個(gè)通道，缺少管理，維護(hù)成本過(guò)高；
4. 交易：需要滿足退款等新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；
5. 賬務(wù)：未做會(huì)計(jì)記賬；
6. 清算：由于引入了代理商模式，則需要清算中心進(jìn)行代理商分潤(rùn)；
7. 業(yè)務(wù)：結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

在這樣的一些背景下，2.0系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

六、產(chǎn)品架構(gòu)2.0——完成服務(wù)化的分拆

2.0的系統(tǒng)是將業(yè)務(wù)、交易、服務(wù)組件分拆、細(xì)化的重要過(guò)程，目的是為了支持更復(fù)雜的業(yè)務(wù)。

• 接入層：根據(jù)用戶角色提供了不同的接入渠道，包括商戶、代理商、運(yùn)營(yíng)角色，并增加了API接入方式；
• 產(chǎn)品層：為亞馬遜、獨(dú)立站、Paypal、游戲平臺(tái)等海外業(yè)務(wù)提供離岸賬戶申請(qǐng)；
• 會(huì)員管理：分拆出代理商角色，并在會(huì)員體系中增加多層級(jí)關(guān)系，滿足集團(tuán)（平臺(tái)）客戶需求；
• 交易管理：增加退款處理、異常處理；
• 賬戶賬務(wù)：（重點(diǎn)改造）賬戶建模，通過(guò)會(huì)計(jì)科目重新定義賬戶結(jié)構(gòu)
• 匯率管理：增設(shè)牌價(jià)池，可全量開(kāi)放貨幣對(duì)牌價(jià)、不再受渠道限制，并設(shè)置牌價(jià)路由，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)默認(rèn)與手動(dòng)設(shè)置兩種方式；
• 通道管理：網(wǎng)關(guān)拆分，并增加通道路由；
• 資金管理：資金處理拆分，從賬戶賬務(wù)中獨(dú)立出來(lái)，并增加外匯頭寸管理，預(yù)估頭寸占用情況；
• 清算中心：新增模塊，用于代理商分潤(rùn)；
• 會(huì)計(jì)科目：新增模塊，用于定義會(huì)計(jì)科目。

以上是國(guó)際匯款產(chǎn)品架構(gòu)演進(jìn)過(guò)程，關(guān)于拆分過(guò)程中的會(huì)員體系、賬務(wù)處理、通道路由設(shè)計(jì)、交易處理、匯率管理等內(nèi)容會(huì)在下篇中為大家介紹。

雖然產(chǎn)品架構(gòu)2.0可以支撐更復(fù)雜的業(yè)務(wù)模型，但是如果只提供單一的即期換匯與分發(fā)服務(wù)，無(wú)疑是會(huì)把自己逼上一條拼通道、拼成本的路上，這顯然不是我們的初衷。加強(qiáng)產(chǎn)品的差異化與深度是下一步必須要做的事情：

• 開(kāi)放遠(yuǎn)期外匯產(chǎn)品，有可能引入?yún)f(xié)議達(dá)成、凍結(jié)保證金、到期交割、展期等場(chǎng)景；
• 對(duì)于即期外匯產(chǎn)品，延長(zhǎng)鎖匯時(shí)間，那么在牌價(jià)引擎方面需要更加專業(yè)的算法；
• 由于換匯產(chǎn)品的多樣化，需要引入產(chǎn)品工廠，對(duì)不同產(chǎn)品的參數(shù)進(jìn)行定義；
• 全球化布局，由于客戶來(lái)自不同國(guó)家，需要考慮多時(shí)區(qū)下的交易開(kāi)放限制。

八、總結(jié)——對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的反思

產(chǎn)品一定要有自己的邊界與氣質(zhì)，明確產(chǎn)品可以做什么，不可以做什么。

產(chǎn)品是一個(gè)持續(xù)迭代的過(guò)程產(chǎn)物，誰(shuí)也不能一開(kāi)始就預(yù)料到結(jié)局，所以在產(chǎn)品的發(fā)展期，一定會(huì)隨著使用場(chǎng)景的拓展，從而調(diào)整產(chǎn)品的邊界，但是謹(jǐn)記“臃腫”是一件很危險(xiǎn)的事情。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，自己也遇見(jiàn)了不少坑，這些坑大多來(lái)源于：

• 業(yè)務(wù)方向的不清晰導(dǎo)致產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、應(yīng)用場(chǎng)景存在偏差；
• 需求方無(wú)法清晰的描述需求背景、目前的問(wèn)題和痛點(diǎn)，直接要求按自己的方案修改；
• 資金運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，相關(guān)部門(mén)無(wú)法提供專業(yè)合理的方案。

以上都會(huì)給產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來(lái)比較大的影響和誤導(dǎo)，我們?cè)谛枨笫崂碇校€是要追本溯源、尋找每個(gè)需求的真正訴求，為客戶提供更專業(yè)的解決方案。

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