本篇文章作者為大家分享了有關(guān)備付金繳存的相關(guān)知識，適合支付PM、通道PM及想了解相關(guān)備付金知識的任何同學(xué)學(xué)習(xí)。

一、監(jiān)管政策

主要針對備付金不規(guī)范、挪用等問題整改的央行發(fā)文，充分說明了備付金目前交由支付機構(gòu)自主管控帶來的風(fēng)險性已經(jīng)收到了監(jiān)管的重視。

• 2016年112號文
• 2017年10號文
• 2017年45號文
• 2017年248號文

上述背景之下，央行于2017.1.13日發(fā)布114號文，主要議題如下：

1. 2019年1月14日 實現(xiàn)百分之百交存；
2. 2017年7月9日 按月提高交存比例；
3. 交存時間 每個月第二個周一；
4. 交存基數(shù) 上個月月均備付金余額（除特殊賬戶）；
5. 原備付金銀行賬戶于2019年1月14日前全部銷戶，除特殊賬戶外（跨境人民幣賬戶，基金銷售結(jié)算賬戶，預(yù)付卡備付金賬戶 外匯備付金賬戶）

二、銀聯(lián)&網(wǎng)聯(lián)繳存方案

銀聯(lián)側(cè)提供了兩套方案應(yīng)對備付金的集中存繳，下面將一一介紹，在介紹之間，為了理清該流程中銀聯(lián)的角色定位和閥桿，先介紹一下實現(xiàn)備付金100%繳存以后（支付機構(gòu)不再開設(shè)備付金銀行），銀聯(lián)正常收單和代付業(yè)務(wù)的資金流關(guān)系：

1. 代付

支付公司在人行開立ACS賬戶之后，資金其中存管于ACS賬戶中，通過銀聯(lián)走代付時，支付機構(gòu)需要從ACS賬戶先請款給銀聯(lián)，銀聯(lián)側(cè)則是實時代付到持卡人銀行卡。

2. 收單

收單類的流程恰恰相反，持卡人完成一筆交易，資金流從個人銀行賬戶首先結(jié)給了銀聯(lián)，支付機構(gòu)再從銀聯(lián)主動調(diào)撥到ACS賬戶接受央行監(jiān)管（主動調(diào)撥的這套目前還是過渡階段的方案）。

在此基礎(chǔ)之上，銀聯(lián)和支付機構(gòu)以及央行之間是怎么實現(xiàn)上述流程的呢？

銀聯(lián)有兩套方案，分別如下：

模式一：虛擬中間戶模式，通過備款回款資使得金實際變動化。

模式二：額度映射模式，通過額度調(diào)增調(diào)減，不涉及實際資金變化，僅在清算時間點資金變化。

個人的意見是，模式一只能處于過度結(jié)算使用，模式二和網(wǎng)聯(lián)的方案比較類似，操作更為簡便且通過固定清算時間點進(jìn)行資金的軋差結(jié)算，有效減輕了系統(tǒng)壓力。

模式一簡介：

模式一備付金上繳通過銀聯(lián)備款及回款接口，通過向銀聯(lián)發(fā)送不同的指令，實現(xiàn)商業(yè)銀行備付金主存管行與人行ACS的資金互通；備付金提取通過銀聯(lián)備款及回款接口，通過向銀聯(lián)發(fā)送不同的指令，實現(xiàn)商業(yè)銀行備付金主存管行與人行ACS的資金互通。

其中，備款是指實際資金入銀聯(lián)虛擬戶，回款是指實際資金出銀聯(lián)虛擬戶。

模式二簡介：

模式二其實是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)共同協(xié)商制定的繳存方案，這里也就不區(qū)分二聯(lián)，一起做介紹了（其實是網(wǎng)聯(lián)提出的，銀聯(lián)照抄……）。

首先介紹幾個名詞的含義吧。

1. 備付金賬戶余額：即ACS賬戶的余額；
2. 映射額度（可支取額度）：支付機構(gòu)給網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)分配的可以支取的額度
3. 可用額度：支付結(jié)構(gòu)在網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)可以直接用做代付等業(yè)務(wù)的可用余額

以銀聯(lián)為例：

3. 繳存

首先，支付機構(gòu)肯定會是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的渠道都會走，那么備付金的繳存和回款代付都不可能只通過一家完成，那么繳存的時候就是通過銀聯(lián)的系統(tǒng)申請回款，將支付機構(gòu)在銀聯(lián)的備付金上繳到ACS賬戶中；

同樣，網(wǎng)聯(lián)也是如此，網(wǎng)聯(lián)的特殊點在于，網(wǎng)聯(lián)在非A/T業(yè)務(wù)中其實是只做清算，不做結(jié)算的（A/T業(yè)務(wù)因為要保證支付機構(gòu)之間不得互通互聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)特意去開設(shè)了一個公戶……哎媽呀，老費心了），所以資金其實是從銀行直接通過大額系統(tǒng)調(diào)撥回ACS賬戶的。

資金都上繳了，那么支付機構(gòu)如何給商戶們結(jié)算呢？

4. 回款代付

資金到了ACS之后，支付機構(gòu)可以使用“額度映射”的方案，從ACS的大池子中，分別支付一部分資金給銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)用于結(jié)算等業(yè)務(wù)（只需保證：映射額度+可用額度≤備付金賬戶余額即可），那么銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的可用余額也會隨之增加這部分資金，支付機構(gòu)就可以正常通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行結(jié)算啦。

舉個栗子：

三、分析和理解

（1）支付公司建設(shè)新的資金系統(tǒng)需要解決的問題

1. 解決支付機構(gòu)備付金賬戶、ACS賬戶、自有資金賬戶之間系統(tǒng)調(diào)撥和手動調(diào)撥的問題；
2. 實時監(jiān)控頭寸、額度，解決二聯(lián)之間分配額度映射問題；
3. 作為賬戶統(tǒng)一入口，集中管理收款、付款信息流和資金流，與支付公司內(nèi)部戶聯(lián)合管理。

（2）間接加強斷直連工作展開，支付機構(gòu)和銀行之間直連渠道的收付款不能過ACS賬戶或支付機構(gòu)備付金銀行，則直連模式將徹底斷開。

所以合理分配二聯(lián)資金調(diào)撥，最終實現(xiàn)系統(tǒng)管理二聯(lián)資金實現(xiàn)收單、下發(fā)合理分配資金。

（3）支付機構(gòu)備付金利潤全面減少，與銀行議價能力降低，同時，支付成本的上浮導(dǎo)致包括但BAT這樣的巨頭也會逐漸開始對C端的資金收轉(zhuǎn)付等服務(wù)開始收費，降低自身成本；

同時，不管像寶付這樣的toB 還是 支付寶、微信這樣toC巨頭，是否退出余額寶這樣的類理財類工具，或面向B端給出更合理的理財或其他方案來解決ACS賬戶的資金沉淀，從中賺取部分利潤，可能是將來各支付公司在這款服務(wù)穩(wěn)定下來之后回去重點思考的方向吧

備付金繳存影響甚遠(yuǎn)，支付機構(gòu)依靠備付金賺取利潤的時代一去不復(fù)，二聯(lián)的模式不但從信息流形成了強監(jiān)管，更是從資金流上實現(xiàn)了根本的控制，同時對三方支付和商戶的業(yè)務(wù)模式也帶來了不小的沖擊，比如ACS賬戶不再接受C端或B端商戶的直接打款，多項原有的業(yè)務(wù)模式都說到了影響。

強監(jiān)管模式下，如何創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，服務(wù)更多行業(yè)和場景，需要大家的共同努力~~

本文由 @松松 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。