本文作者主要從狹義方面對支付產(chǎn)品系統(tǒng)進(jìn)行了講解，不涉及清算核心、賬務(wù)核心、賬戶核心，適用于剛?cè)胄械耐瑢W(xué)。

做支付產(chǎn)品有一段時間了，平時總有人問我支付相關(guān)的問題，之前也有梳理過支付系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容，供內(nèi)部分享，但是對外卻不一定適用。今日文思泉涌，就寫寫練手，也希望可以和更多人交流學(xué)習(xí)！

說到支付系統(tǒng)，我們首先需要知道他的使命是什么，簡單說，就是給各類業(yè)務(wù)場景提供支付能力。

如果我們要服務(wù)的業(yè)務(wù)方很多，那支付系統(tǒng)為了支撐更多的業(yè)務(wù)方，他設(shè)計的前提就是應(yīng)該具備模塊化、組建化的公共服務(wù)，也就是人們常說的基礎(chǔ)服務(wù)。

這樣可以實現(xiàn)可復(fù)制、可配置的業(yè)務(wù)支撐作用?；谶@個層面，我們一般把支付系統(tǒng)作為中臺的一部分。

說到支付，我們首先需要明確的是，信息流和資金流的概念。

• 信息流：指完整的交易流程信息，包括交易、支付、結(jié)算指令等信息流轉(zhuǎn)的過程。
• 資金流：指交易資金的流動，包括儲蓄卡余額的變動、信用卡授信額度的變動、錢包余額變動等過程。

基于以上概念，我們開始進(jìn)入正題：

一、支付系統(tǒng)架構(gòu)（信息流層面）

1. 應(yīng)用層

指的是在各種支付場景中，使用我們服務(wù)的對象（業(yè)務(wù)方），這些場景包括：線上買東西，提交訂單需要支付；你吃完飯，需要支付；你購買某個理財產(chǎn)品，需要支付充值。

2. 服務(wù)層

主要指各個業(yè)務(wù)方需要我們提供支付能力時，我們能提供的功能服務(wù)，比如我們目前可以提供收銀臺服務(wù)和部分包裝好的接口服務(wù)。

收銀臺服務(wù)中，我們可以提供各類支付方式，比如：銀行卡快捷支付、信用卡支付、網(wǎng)銀支付、支付寶、微信等第三方支付平臺支付。

接口服務(wù)中，我們主要提供的有扣款、付款（提現(xiàn)）、退款、分賬服務(wù)供業(yè)務(wù)方調(diào)用。

3. 基礎(chǔ)層

主要是指支付路由及渠道網(wǎng)關(guān)。

支付路由，即通過某種模型或者規(guī)則進(jìn)行渠道選擇，支付路由會幫助你選擇最優(yōu)的渠道（比如選擇成功率高的、費用便宜的）。

根據(jù)不同階段、不同公司的業(yè)務(wù)情況，支付路由的復(fù)雜性不同，目前主要有人工路由及自動路由（系統(tǒng)根據(jù)規(guī)則進(jìn)行自動路由選擇渠道）。

當(dāng)篩選出對應(yīng)的渠道后，我們需要請求到對應(yīng)渠道的網(wǎng)關(guān)。由渠道執(zhí)行相應(yīng)的流程動作。

從目前的情況而言，大部分支付公司都是通過與銀行間的連接，都是需要通過銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算的。

4. 支撐層

主要指在整個支付系統(tǒng)里面起到支撐作用的服務(wù)，比如：監(jiān)控預(yù)警、異常處理（重試、補(bǔ)償任務(wù)）、數(shù)據(jù)大盤。

二、支付渠道

從上述內(nèi)容中可以看到，我們要提供給各個業(yè)務(wù)方支付能力，依賴的是支付渠道，那我們就來說說支付渠道的那些事。

1. 渠道對接模式

（1）直連模式

2018年6月30日之前，很多支付公司都是直連銀行模式，由各個支付公司和銀行合作，銀行開放接口給支付公司。各家支付公司各憑本事，看誰接的銀行夠多，額度夠高，價格夠便宜。

各家支付公司的能力，就體現(xiàn)在支持的銀行數(shù)多不多，額度夠不夠高，價格夠不夠便宜。

（2）網(wǎng)聯(lián)模式/銀聯(lián)模式

2018年6月30日之后，由于出臺新規(guī)，開始斷直連，支付公司和銀行間，需要接入網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)，這兩大組織作為清算機(jī)構(gòu)，連接支付公司和銀行。

在這種情況下，扣款能力，主要取決于銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)推出的扣款產(chǎn)品。這時各家支付公司的能力都差不多（支持銀行數(shù)、限額、費率），我們也不用接太多渠道；

2. 渠道產(chǎn)品

（1）代扣

就是平常說的‘裸代扣’，我們可以調(diào)用支付公司的代扣接口，通過四要素完成扣款，不需要用戶驗證短信驗證碼。

由于斷直連，目前市面上裸代扣接口越來越少了，目前市面上的代扣，基本上都是包裝的。主要通過：

1. 沒有斷掉的直連接口包裝；
2. 銀聯(lián)提供的無卡支付等產(chǎn)品包裝；
3. 撞庫獲取到協(xié)議支付的協(xié)議號包裝。

PS：目前主要都是傳四要素進(jìn)行扣款，但是有些扣款渠道是二要素（身份證、卡號）、三要素代扣（姓名、身份證、卡號），所以可能支付能力上會有不一樣，二、三要素成功率更高。

（2）快捷支付

與代扣的區(qū)別是，用戶在首次支付時，多了一個簽約的過程，用戶會進(jìn)行短信校驗，后續(xù)的支付過程無需短驗。

• 簽約：是指發(fā)卡號像用戶的銀行預(yù)留手機(jī)號發(fā)送驗證碼，用戶回填驗證碼，完成簽約后，生成一個唯一的協(xié)議號（銀行卡號、支付公司、發(fā)卡銀行三方）。
• 支付：通過協(xié)議號，無需短驗，即可進(jìn)行扣款。

很多時候我們把網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付和銀聯(lián)首次驗短的產(chǎn)品都叫快捷支付。

基于此基礎(chǔ)，很多支付公司包裝了一些支付產(chǎn)品，比如：每次支付都需要短信驗證的認(rèn)證支付。首次需要發(fā)短信，但是是支付公司發(fā)短信的假協(xié)議支付、假快捷支付等。

3. 渠道服務(wù)

除了剛剛說的支付服務(wù)，這里主要說的是扣款服務(wù)，我們第三方支付渠道，還可以提供其他服務(wù)，比如：

1. 付款服務(wù)，即代付，背后可能對接的是銀聯(lián)代付、人行大小額系統(tǒng)等。
2. 退款服務(wù)，原路退回或者代付。
3. 分賬服務(wù)，實現(xiàn)一筆支付可分賬給不同的商戶號或不同的賬戶。
4. 鑒權(quán)服務(wù)，包括實名認(rèn)證，二、三、四要素鑒權(quán)。

三、支付路由邏輯

剛剛提及了我們支付路由的2種方式，第一種過于簡單，我們忽略。

現(xiàn)在我們主要來說一下，自動路由（規(guī)則路由）。

既然說是規(guī)則路由，那我們就可以得知，這套路由的模型，是根據(jù)一個個路由規(guī)則來搭建的。

我們可以通過兩類規(guī)則來實現(xiàn)：一是過濾規(guī)則，將不能用，不可用的規(guī)則進(jìn)行過濾；二是排序規(guī)則，將更好、更優(yōu)的渠道篩選出來。

規(guī)則的執(zhí)行，基于支付要素開展的，那支付的要素都有哪些？

1）卡信息 包括：銀行卡歸屬銀行、卡類型（借記卡、貸記卡）、卡屬性（對私、對公）

2）限額 包括：單筆限額、單日限額、單月限額

3）費率 包括：固定費率（X元/筆、0.2%*金額）、階梯費率（小于1000元 2元/筆、大于2000元0.2%*金額）等等。

4）業(yè)務(wù)要素（主體、業(yè)務(wù)類型等）

公司不同業(yè)務(wù)掛在不同主體上，需要開不同的商戶號，配置的渠道也不同，需要通過主體號進(jìn)行區(qū)分。

業(yè)務(wù)類型不同，選擇的渠道也不同，比如：退款、代付、分賬。

5）運營規(guī)則（優(yōu)先級、特殊判斷處理）

這個主要是針對成功率、特殊錯誤信息等運營上進(jìn)行調(diào)整的規(guī)則。

好了，基于支付系統(tǒng)基礎(chǔ)層面的內(nèi)容基本上講完了，如果還有問題可以留言交流指正，相互學(xué)習(xí)。筆芯～

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