筆者在從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之前，是某國(guó)有銀行的員工，每天接觸很多前來(lái)銀行打流水的顧客，他們大多數(shù)為了辦理簽證、貸款等，而不得不在銀行大堂里耗上一個(gè)多小時(shí)。

然而銀行流水有明顯的局限性：

• 對(duì)單一賬戶依賴嚴(yán)重。一個(gè)人可能有好幾張卡，每張卡的資金歸集情況不同，有時(shí)候?yàn)榱讼虻谌綑C(jī)構(gòu)提供全面的資產(chǎn)狀況，可能要打印好幾張卡的銀行流水，甚至同一張卡打印多份。這嚴(yán)重影響辦事效率和增加了客戶的時(shí)間成本。
• 信息維度單一。銀行流水里面對(duì)于個(gè)人信用評(píng)估來(lái)說(shuō)最有價(jià)值的信息可能就是每個(gè)月的工資轉(zhuǎn)入。在較為年輕的用戶群里面，人們?yōu)榱宿k理旅游簽證，找親朋友好友借款10萬(wàn)在賬戶里放幾天再轉(zhuǎn)走這種事情也很普遍。但現(xiàn)在移動(dòng)支付逐漸普及，微信支付、支付寶、螞蟻花唄等電子渠道的消費(fèi)明細(xì)卻不能在單一的銀行賬戶渠道里面體現(xiàn)。

相信現(xiàn)在人們傾向于把閑置資金放在余額寶，而不是幾乎沒有利息的銀行活期賬戶里。而為了打流水他們會(huì)特意把余額寶里的錢轉(zhuǎn)到銀行卡。這個(gè)行為的核心邏輯是，銀行賬戶的資金證明才是最具公信力、最受第三方機(jī)構(gòu)信任的證明。雖然支付寶在2015年已經(jīng)推出了出具互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)憑證的服務(wù)，但從各傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)里面對(duì)于資產(chǎn)證明的要求可以看出，銀行出具的資產(chǎn)證明才是最受用的。這也從一個(gè)側(cè)面反映出，我國(guó)的信用評(píng)估體系較為單一，相比起歐美國(guó)家的征信體系建設(shè)，我國(guó)建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)上的征信市場(chǎng)依然是一片藍(lán)海。

來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)

BAT近年來(lái)不約而同地在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)里打江山，百度錢包、阿里的螞蟻金服、騰訊的財(cái)付通，后面更有恒大金服和京東金融的攻城略地。在個(gè)人征信數(shù)據(jù)的建立上面，阿里的芝麻信用分最會(huì)玩，對(duì)標(biāo)美國(guó)的ZestFinance。

ZestFinance原名ZestCash，2009年成立于洛杉磯。由明星團(tuán)隊(duì)：前Google首席信息官道格拉斯·梅里爾（Douglas Merill）和金融機(jī)構(gòu)Capital One的信貸部高級(jí)主管肖恩·卜德（Shawn Budde）聯(lián)合創(chuàng)辦。

截至2015年末，央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人數(shù)，其中3.8億人有信貸記錄，而同一時(shí)期中國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.88億。這意味著傳統(tǒng)征信體系的覆蓋面不夠廣，基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為、社交行為、搜索行為等產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，其價(jià)值并未被充分挖掘，個(gè)人征信在大數(shù)據(jù)的采集和信息挖掘上面仍有很大的想象空間。

芝麻信用運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)建立的個(gè)人信用體系，從這五個(gè)維度分析：身份特質(zhì)，行為偏好，人脈關(guān)系，信用歷史，履約能力。與其說(shuō)阿里是搞電商的，不如說(shuō)是搞大數(shù)據(jù)的。截至2012年，支付寶的用戶數(shù)已突破8億，這些數(shù)據(jù)對(duì)于用戶畫像的構(gòu)建具有重要價(jià)值。

• 身份特質(zhì)：支付寶賬戶體系對(duì)用戶個(gè)人信息的記錄。
• 行為偏好：淘寶沉淀了海量的用戶搜索記錄、交易記錄。
• 人脈關(guān)系：芝麻信用分跟職場(chǎng)社交應(yīng)用脈脈合作，獲取用戶的人脈信息。
• 信用歷史：花唄還款是否及時(shí)。
• 履約能力：余額寶的資金總額。

很明顯，大數(shù)據(jù)征信相比傳統(tǒng)征信，其對(duì)用戶信息的搜集更全面，評(píng)估的維度更廣。建立在海量的數(shù)據(jù)分析上構(gòu)建出來(lái)的用戶畫像，價(jià)值不言而喻，不僅在征信上，在其他應(yīng)用上也大有可為（精準(zhǔn)營(yíng)銷、定向投放）。數(shù)據(jù)的量越大，對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘越深入，用戶畫像更準(zhǔn)確。期待在不久的將來(lái)，人們不需要為了一張權(quán)威機(jī)構(gòu)出具的實(shí)物證明耗上那么多時(shí)間和精力，在完善的法律法規(guī)保護(hù)下，大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展越來(lái)越成熟，社會(huì)對(duì)虛擬信用分的接受度越來(lái)越高。

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