相信大家都有過(guò)線上交易，如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，讓這些金錢交易變成透明化，大家只看到數(shù)字而并沒(méi)有看到大家在意的錢。其實(shí)這種交易并不簡(jiǎn)單，需要經(jīng)過(guò)很多的過(guò)程，這篇文章就告訴我們?cè)诮灰字?，看不到的支付系統(tǒng)。推薦給想了解支付行業(yè)的朋友。

從事線上支付行業(yè)三年半，雖然一直也和外部對(duì)接，但總有閉門造車的感覺(jué)。于是打算工作中的支付系統(tǒng)進(jìn)行分解，逐個(gè)模塊梳理下功能設(shè)計(jì)的邏輯，這么做有三個(gè)目的：

1. 希望可以將自己的知識(shí)體系建立起來(lái)。
2. 可以給希望從事支付的新人一些參考。
3. 也是最重要的一點(diǎn)，希望相關(guān)前輩或大神可以批評(píng)、指導(dǎo)。

本文主要說(shuō)下支付的模塊及名詞解釋，適用于支付小白，大神可以指點(diǎn)。

01 什么是支付？

支付其實(shí)就是交換的過(guò)程，通過(guò)現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物對(duì)商品、服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買交換的過(guò)程。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支付泛指網(wǎng)上支付，我們看下一筆網(wǎng)上支付的模塊組成，其中構(gòu)成模塊間關(guān)系的就是實(shí)體賬戶或虛擬賬戶。

1. 用戶

用戶一般分為個(gè)人用戶、企業(yè)用戶。

2. 交易平臺(tái)

指進(jìn)行物品或服務(wù)交換的平臺(tái)。

網(wǎng)上支付在對(duì)接渠道的時(shí)候按照平臺(tái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，區(qū)分金融類、非金融類、公事業(yè)類。平臺(tái)的業(yè)務(wù)不同就會(huì)根據(jù)銀聯(lián)結(jié)算規(guī)則收取不同的費(fèi)率，根據(jù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景決定對(duì)接渠道的不同產(chǎn)品。

3. 支付渠道

三方渠道：指歸集所有銀行、合并交易通道包裝成統(tǒng)一接口輸出的公司。

四方渠道：指幫助企業(yè)接入三方的代理公司。

• 優(yōu)點(diǎn)：只需接一家可以支持市面上所有銀行。
• 缺點(diǎn)：費(fèi)率高、成功率低、差異訂單處理時(shí)效長(zhǎng)。

直連渠道：指直接對(duì)接銀行作為扣款渠道。

• 優(yōu)點(diǎn)：成功率高、價(jià)格便宜。

• 缺點(diǎn)：一家直連銀行只能做本行卡的收款業(yè)務(wù)，需拉專線，單獨(dú)開發(fā)等成本大；規(guī)模小的公司，直連銀行不會(huì)對(duì)接。

4. 清算機(jī)構(gòu)

目前負(fù)責(zé)管理和執(zhí)行清算的機(jī)構(gòu)：

• 銀聯(lián)： 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織
• 網(wǎng)聯(lián)： 非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)

5. 發(fā)卡行

銀行卡的發(fā)卡組織

了解了網(wǎng)上支付需要經(jīng)過(guò)哪些模塊后，我們?cè)賮?lái)細(xì)分這些模塊的組成部分。

由于我沒(méi)有發(fā)卡行的經(jīng)驗(yàn)，所以發(fā)卡行那邊只寫了我知道的基礎(chǔ)版塊，另外交易平臺(tái)會(huì)因?yàn)楣镜臉I(yè)務(wù)場(chǎng)景不同設(shè)置不同的功能板塊，我只寫了最基本的支付版塊。（本篇會(huì)解釋用戶版塊涉及的內(nèi)容，其余版塊會(huì)在后續(xù)文章中單獨(dú)解釋。）

舉個(gè)例子：

小A在一家集團(tuán)性的公司做支付版塊，涉及業(yè)務(wù)往來(lái)的主體比較多。那他所管理的交易平臺(tái)就會(huì)設(shè)立公共支付的部門，將集團(tuán)下所有的業(yè)務(wù)統(tǒng)籌成商戶進(jìn)行管理。商戶管理模塊就會(huì)涉及到商戶的進(jìn)件、商戶信息修改、產(chǎn)品的配置、商戶的對(duì)賬和結(jié)算，類似一個(gè)第四方。

小B在一家自營(yíng)的獨(dú)立的公司做后臺(tái)，其中涉及的業(yè)務(wù)往來(lái)主體比較少，支付相關(guān)的業(yè)務(wù)就會(huì)由后臺(tái)產(chǎn)品兼職。一般這樣的公司會(huì)直接對(duì)接1-2個(gè)第三方公司，支付時(shí)也大多接網(wǎng)關(guān)的方式，降低運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本。

02 用戶類型

用戶端的交易行為，根據(jù)賬戶類型可以分類個(gè)人賬戶和企業(yè)賬戶。

1. 個(gè)人用戶

是自然人在發(fā)卡行開立的銀行卡賬戶，根據(jù)賬戶的用途區(qū)分 Ⅰ類戶， Ⅱ類戶， Ⅲ類戶，其中：

Ⅰ類戶

1. 同一個(gè)用戶在一家銀行只能能辦一個(gè)Ⅰ類戶;
2. 必須本人去銀行卡柜面進(jìn)行辦理；
3. 支持存取現(xiàn)金、理財(cái)交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)，且無(wú)限額。

Ⅱ類戶

1. 可以通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)開通，不用去柜臺(tái)辦理，不限制賬戶數(shù)量。
2. 不能進(jìn)行現(xiàn)金存儲(chǔ)，只能向綁定的賬戶轉(zhuǎn)賬，且單日僅1w元額度。

Ⅲ類戶

主要用戶日常消費(fèi)，可以開通閃付、免密等僅支持1000元以內(nèi)的交易，現(xiàn)在ETC一般用的就是Ⅲ類戶。

2. 企業(yè)用戶

就是指公司名義在銀行開的銀行賬戶或者三方開的虛擬賬戶。

1）銀行賬戶

發(fā)卡行為公司開的實(shí)體賬戶，根據(jù)賬戶類型一般公司內(nèi)部會(huì)區(qū)分業(yè)務(wù)戶、財(cái)務(wù)戶。

• 業(yè)務(wù)戶：就是指用于發(fā)生交易往來(lái)的銀行賬戶，每筆資金的變動(dòng)都和實(shí)際交易進(jìn)行掛鉤。
• 財(cái)務(wù)戶：一般指用戶費(fèi)用結(jié)算、公司運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的賬戶。

2）虛擬賬戶

企業(yè)指在三方開通的，用于日常交易、結(jié)算的賬戶。由于銀行卡賬戶存在限額、結(jié)算周期、日切時(shí)間等問(wèn)題，有些交易就會(huì)在銀行賬戶的基礎(chǔ)上利用虛擬賬戶進(jìn)行交易。例如，在2006年的時(shí)候易寶支付就和航空公司合作，所以機(jī)票行業(yè)的結(jié)算多以易寶的虛擬賬戶為主。

03 支付方式

1. 快捷支付

得益于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，和為了滿足人們網(wǎng)上支付的需求?？旖葜Ц犊车袅诵酒?密碼，改為驗(yàn)證用戶四要素或者六要素+短信驗(yàn)證碼的方式來(lái)完成支付的確認(rèn)，（四要素：姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)；六要素：姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、有效期、cvv（也叫cv2，指銀行卡安全卡后三位））。

2. 代扣

原指裸扣，僅需四要素或六要素，就可以直接進(jìn)行扣款。（所以不要隨便在網(wǎng)上提交自己的銀行卡信息）

這類功能一般申請(qǐng)開通的時(shí)候比較嚴(yán)格，只有公共業(yè)務(wù)或部分特殊行業(yè)可以開通，從19年6月份基本上市場(chǎng)就沒(méi)有可以接的正規(guī)裸扣了。

3. 轉(zhuǎn)賬

轉(zhuǎn)賬指用戶主動(dòng)發(fā)起的，由自己的賬戶資金向他人賬戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程。其中轉(zhuǎn)賬可以是公對(duì)公、公對(duì)私、私對(duì)私、私對(duì)公。

其中轉(zhuǎn)賬還區(qū)分銀企直聯(lián)、企業(yè)網(wǎng)銀。

• >銀企直聯(lián)：通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接調(diào)用銀行代發(fā)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
• 企業(yè)網(wǎng)銀：只需要財(cái)務(wù)u盾及密碼驗(yàn)證通過(guò)銀行網(wǎng)站進(jìn)行轉(zhuǎn)賬

4. 協(xié)議支付

協(xié)議支付其實(shí)是代扣的進(jìn)化版。上面說(shuō)的代扣只要用戶提供四要素或者六要素就能直接扣款，對(duì)賬戶的資金安全產(chǎn)生了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

協(xié)議支付需要用戶和特定的公司達(dá)成的某種協(xié)議，在交易過(guò)程引導(dǎo)用戶簽訂權(quán)利轉(zhuǎn)移協(xié)議賦予公司扣除對(duì)應(yīng)資金的權(quán)利。例如我們常見(jiàn)的水電費(fèi)自動(dòng)繳納、各種網(wǎng)站的會(huì)員費(fèi)自動(dòng)扣繳都是協(xié)議支付。

協(xié)議支付不僅對(duì)銀行卡，對(duì)微信、支付寶這樣的三方虛擬賬戶也可以進(jìn)行代扣功能。

5. 網(wǎng)關(guān)支付

在交易的時(shí)候，相關(guān)信息的錄入是在對(duì)應(yīng)銀行網(wǎng)站上完成。其中從交易平臺(tái)到銀行網(wǎng)站有兩種方式：

• 一是商戶自行接入各種銀行網(wǎng)關(guān)，支付時(shí)直接跳轉(zhuǎn)，不同銀行需要多次對(duì)接；
• 二是商戶支付時(shí)先調(diào)用第三方支付，在三方頁(yè)面上再調(diào)用銀行官網(wǎng)。

由于網(wǎng)關(guān)支付涉及到網(wǎng)站轉(zhuǎn)換，不同電腦系統(tǒng)的版本，瀏覽器的版本和配置都會(huì)影響交易成功率，通常情況下都是主流大行接直連，其余的銀行跳轉(zhuǎn)三方。除B端為了資金安全外和業(yè)務(wù)場(chǎng)景限制，個(gè)人銀行卡支付主流的快捷或協(xié)議支付。

6. 跨境支付

跨境支付是指交易買賣雙方結(jié)算賬戶不屬于同一個(gè)幣種。

以我國(guó)跨境支付為例：

• 境內(nèi)人名幣賬戶購(gòu)買境外外幣賬戶結(jié)算商品。
• 境外外幣賬戶購(gòu)買境內(nèi)人名幣結(jié)算商品。
• 外幣結(jié)算賬戶購(gòu)買外幣結(jié)算商品。（第三種是當(dāng)買家在境內(nèi)使用境外賬戶購(gòu)買外幣結(jié)算商品，理解為跨境）

本篇主要寫了支付涉及的模塊、交易產(chǎn)品的類型，適用于初步了解支付行業(yè)。

下篇會(huì)說(shuō)下渠道接入和渠道對(duì)賬版塊，這一般是支付產(chǎn)品的入行的第一課。

從業(yè)三年半，面對(duì)人生第一個(gè)轉(zhuǎn)型及瓶頸，掙扎向前！

歡迎同行伙伴留言：你曾從事支付幾年了？現(xiàn)在在做什么？

本文由 @華山論踐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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