綁卡，即綁定銀行卡，是銀行卡與賬戶的一種關(guān)聯(lián)行為。狹義上的綁卡即銀行卡與賬戶的簡單關(guān)聯(lián)，廣義上的綁卡有通過銀行卡信息要素的驗(yàn)證，通過后方便進(jìn)行后續(xù)的支付、提現(xiàn)等動作，也有通過綁卡的形式進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、找回支付密碼等操作。

為了更好的理解本篇文章，建議大家先參考本人知乎專欄文章《銀行卡號編碼規(guī)則及其應(yīng)用》

一、綁卡目的

1、為后續(xù)業(yè)務(wù)做鋪墊

綁定銀行卡后，進(jìn)行快捷支付及提現(xiàn)都將非常方便。快捷支付中，大部分使用代扣通道，通過綁卡的形式進(jìn)行身份鑒權(quán)與簽約，銀行（第三方）返回綁定號，在支付業(yè)務(wù)中憑靠綁定號發(fā)起扣款指令。

2、驗(yàn)證身份信息要素

包括實(shí)名認(rèn)證和找回支付密碼等過程。

實(shí)名認(rèn)證，如借記卡卡號、姓名、身份證號、預(yù)留手機(jī)號4要素驗(yàn)證中，驗(yàn)證通過下發(fā)短信驗(yàn)證碼，用戶回填驗(yàn)證碼，驗(yàn)證通過即可提取姓名、身份證號碼作為實(shí)名認(rèn)證信息，并且因下發(fā)短信驗(yàn)證碼，極大的提高了信息獲取門檻。

找回支付密碼，同樣利用信息要素驗(yàn)證的特性，原則上可確保為本人發(fā)起。

二、綁卡需求

1. 考慮到移動設(shè)備輸入易錯性，需判斷銀行卡號輸入合法性，如不合法則需進(jìn)行友好提示；
2. 用戶輸入銀行卡號后，系統(tǒng)能智能識別出發(fā)卡行及卡種，無需用戶手動選擇；
3. 卡號、姓名、身份證號碼、預(yù)留手機(jī)號等要素驗(yàn)證，對于驗(yàn)證不通過的，應(yīng)該盡量明確錯誤原因，并指導(dǎo)用戶采取相應(yīng)解決辦法。

三、相關(guān)說明

1. 本次綁卡僅限常規(guī)綁卡，以主流綁卡流程為主；
2. 本次綁卡假設(shè)已完成實(shí)名認(rèn)證；
3. 本次綁卡以APP端為例；
4. 本次主要介紹借記卡綁卡過程；
5. 本次綁卡主要介紹主流程，細(xì)節(jié)部分不做過多討論。

四、綁卡流程

1、 流程圖

A、輸入卡號并提交后，通過LUHN算法驗(yàn)證卡號輸入合法性，可檢查出90%以上卡號輸入錯誤，提升用戶體驗(yàn)?？紤]到極少數(shù)銀行卡號未按照LUHN算法進(jìn)行生成，因此，在不符合時，進(jìn)行友好提示，用戶可以選擇返回修改或確認(rèn)無誤進(jìn)入下一步。關(guān)于銀行卡號生成規(guī)則LUHN算法的知識，可參考本人知乎專欄文章《銀行卡號編碼規(guī)則及其應(yīng)用》

B、銀行卡號獲取到后，則需根據(jù)銀行卡號檢索銀行卡發(fā)卡行及卡種等信息，卡BIN數(shù)據(jù)庫需事先準(zhǔn)備好，檢索流程如下：

我們知道，卡BIN一般是6位組成，并且一般是不會重復(fù)，但是確實(shí)存在6/7/8/9/10等幾位卡BIN長度，而且多位的卡BIN可能和低位的卡BIN前幾位會相同，另外也存在卡BIN相同但卡長度不同代表不同銀行卡的。因此需要從卡BIN10位向6位檢索，并通過卡長度輔助查詢，詳看上圖。

另外，對于數(shù)據(jù)庫檢索不到的卡BIN，則可以選擇不允許綁卡或用戶通過手動形式進(jìn)行選擇銀行及卡種，大家可根據(jù)實(shí)際情況選擇。

C、 對于借記卡，一般驗(yàn)證姓名、身份證號、卡號、預(yù)留手機(jī)號4要素進(jìn)行驗(yàn)證，因前期以進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，因此姓名、身份證號碼不需再重復(fù)輸入。現(xiàn)卡號也已獲取到，只需再輸入預(yù)留手機(jī)號即可。

預(yù)留手機(jī)號輸入完成提交后，進(jìn)行姓名、身份證號、卡號、預(yù)留手機(jī)號4要素驗(yàn)證。對于驗(yàn)證通過的，則下發(fā)短信驗(yàn)證碼，根據(jù)合作方式的不同，此驗(yàn)證碼可能由平臺自行下發(fā)，也可能由銀行或第三方支付下發(fā)。

D、 用戶收到驗(yàn)證碼后進(jìn)行回填并提交，驗(yàn)證無誤后綁卡完成，數(shù)據(jù)庫需記錄銀行或第三方支付返回的綁定號，以便用于日后支付動作。

2、線框圖

A、姓名調(diào)取實(shí)名認(rèn)證信息，無需用戶輸入，也不可更改

B、銀行卡號長度滿12位后方可點(diǎn)擊下一步，卡號每隔4位隔開

C、 卡號輸入完成點(diǎn)擊下一步時，由客戶端自行完成LUHN算法對銀行卡號合法性進(jìn)行驗(yàn)證，通過時進(jìn)入下一步，不通過是進(jìn)行友好提示，用戶可選擇返回修改或確認(rèn)無誤

D、銀行卡號符合LUHN算法后，檢索卡BIN信息，返回發(fā)卡行及卡種

E、用戶輸入手機(jī)號，手機(jī)號需滿足首位為1，長度為11的要求，且進(jìn)行1XX XXXX XXXX的展示

F、 手機(jī)號無誤提交進(jìn)行姓名、身份證號（此兩項(xiàng)取自實(shí)名信息，無需用戶填寫）、卡號、預(yù)留手機(jī)號驗(yàn)證，驗(yàn)證通過則下發(fā)短信驗(yàn)證碼

G、用戶回填短信驗(yàn)證碼，無誤后綁卡完成，服務(wù)端記錄卡信息，記錄銀行（第三方支付）返回的綁定號（如有）

五、嘚瑟一下

原公司APP早期綁卡產(chǎn)品卡BIN信息為通過第三方接口獲得，每次接口調(diào)用2元。后本人學(xué)習(xí)到銀行卡編碼規(guī)則及卡BIN規(guī)則后，自行制作了一套卡BIN讀取系統(tǒng)及相應(yīng)數(shù)據(jù)，有如下成就：

1、節(jié)省成本：按照20萬次的接口調(diào)取量，預(yù)計可節(jié)省約40萬元（此處應(yīng)有掌聲！哎呀，似乎沒漲工資?。?/p>

2、由調(diào)用第三方接口改為內(nèi)部接口，降低了外部的依賴性，也提高了響應(yīng)速度；

六、課后作業(yè)

一般來說，調(diào)用銀行或第三方支付接口對姓名、身份證號、卡號、預(yù)留手機(jī)號4要素進(jìn)行驗(yàn)證時，對方只會返回一致或者不一致，而不會告知哪個或哪幾個要素不對。如果返回的是不一致，為了明確錯誤原因指導(dǎo)用戶相應(yīng)操作，如何確定哪個要素有誤？

答案在原文中有相關(guān)提示哦。后期會把答案公布出來。

作者：MrColin，支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理，略懂技術(shù)

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