本文分析了金融產(chǎn)品借款流程設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)背景、借款設(shè)計(jì)流程、接口文檔以及通知的發(fā)送，與大家分享！

在借款簽署協(xié)議時(shí)，你是否注意到某些協(xié)議內(nèi)容含有“您同意并委托某平臺(tái)投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)？”

你可能會(huì)想：“我都通過(guò)銀行授信了，為什么還要買保險(xiǎn)呢？”

實(shí)質(zhì)是因?yàn)椋恒y行雖然認(rèn)可助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但不認(rèn)可客戶未履行或未完全履行還款義務(wù)時(shí)，助貸機(jī)構(gòu)有能力代客戶還清借款。

于是拉上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為該筆交易擔(dān)保；若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司將為此承擔(dān)賠償責(zé)任，從而保證銀行資金的安全（保險(xiǎn)公司在其中起作用是擔(dān)保，該角色同樣可以由擔(dān)保公司或者再擔(dān)保公司扮演）。

一、業(yè)務(wù)背景

該項(xiàng)目源自某城商行認(rèn)可我們公司的助貸場(chǎng)景。但由于該場(chǎng)景屬于新興細(xì)分領(lǐng)域，發(fā)展時(shí)間較短且雙方首次合作，銀行無(wú)法驗(yàn)證我司的核心數(shù)據(jù)指標(biāo)。

加之城商行本身對(duì)資金的使用比較謹(jǐn)慎，因此拉上某保險(xiǎn)公司為該業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。

二、借款流程

大致流程如下：

• 客戶在我司頁(yè)面提交授信材料，我司材料審核及授信后將客戶信息、我司對(duì)客戶的額度傳給保險(xiǎn)和銀行；
• 通過(guò)保險(xiǎn)公司擔(dān)保后，下載銀行APP完成認(rèn)證并簽署征信授權(quán)等操作；
• 若通過(guò)銀行授信后，需要預(yù)繳服務(wù)費(fèi)。因?yàn)楹罄m(xù)銀行直接放款至客戶的賬戶上，不受我司控制（有些公司是在放款時(shí)從客戶的本金中收取一部分作為服務(wù)費(fèi)，這部分錢稱之為“砍頭息”，是國(guó)家明令禁止的）。我司在每個(gè)月固定時(shí)間根據(jù)客戶的再貸余額出具服務(wù)費(fèi)賬單并劃扣服務(wù)費(fèi)，這樣就避免了觸及合規(guī)性問(wèn)題；
• 關(guān)于保險(xiǎn)公司出具保單的事情，在本項(xiàng)目中，保險(xiǎn)公司根據(jù)授信額度一次性出具保單。有遇到過(guò)其他保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每次借款金額出具保單，這樣整個(gè)流程就會(huì)被拉長(zhǎng)；
• 客戶正常還款，整個(gè)借款流程就結(jié)束了。若逾期超過(guò)規(guī)定天數(shù)就會(huì)觸發(fā)代償機(jī)制，保險(xiǎn)公司就會(huì)替客戶將未償還的本金、利息、罰息還給銀行，隨后銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

三、接口文檔分析

接口文檔一般指的是與外部交互的文檔。

需要注意幾點(diǎn)：

• 了解清楚雙方傳輸?shù)淖侄蚊Q、數(shù)據(jù)類型，最好給出示例（避免雙方理解不一致）；
• 整理出交互時(shí)序圖。在什么業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，滿足什么條件向合作伙伴推送、查詢文件或數(shù)據(jù)，一天多少批次等；
• 校驗(yàn)從合作伙伴方面獲取到的數(shù)據(jù)、狀態(tài)是否正確。如有問(wèn)題，及時(shí)發(fā)出預(yù)警。這一點(diǎn)務(wù)必重視，發(fā)生的概率雖小，但其破壞力巨大。

四、通知

• 在什么業(yè)務(wù)場(chǎng)景下觸發(fā)短信郵件通知？另外，通知要及時(shí)，避免客戶操作發(fā)生斷層；
• 通知的內(nèi)容主要是告知客戶接下來(lái)要做什么事情，要準(zhǔn)備什么材料等注意點(diǎn)。若有平臺(tái)登錄鏈接可以放到通知內(nèi)容中，提高用戶體驗(yàn)；
• 為提高轉(zhuǎn)化率，若客戶超過(guò)一定時(shí)間未操作，可以適當(dāng)再通知客戶一次。

五、小結(jié)

在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，合規(guī)性是最重要的！其次是信息流與資金流要對(duì)應(yīng)，形成閉環(huán)；最后考慮異常情況發(fā)生后如何處置。

為減少遺漏，建議采用相互獨(dú)立，完全窮盡的MECE法則。

本文由 @九牧 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議