編輯導(dǎo)語：本文是互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸三部曲的最終篇，在借錢后始終逃不掉的就是還款了；如果遇到暫時還不起的情況還要面對催收和不良貸款的影響；本文作者主要介紹了信貸后的還款部分，我們一起來看一下。

前兩篇我們聊了貸前、貸中、這篇我們聊聊貸后都需要做些什么，沒看過的同學(xué)可以先看下，以免看這篇時有不理解的。

互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸三部曲：貸前

互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸三部曲：貸中

老規(guī)矩我們還是先看流程：

一、還款流程

還款分為自動扣款與主動還款兩種方式

1. 自動扣款

自動扣款是在用戶每個月的還款日自動發(fā)起扣款，此方式是當(dāng)前用戶還款的主流方。

信貸平臺是也不是隨便就能從客戶的卡里扣款的，之所以能扣款，是因為借款前用戶在信貸平臺綁定銀行卡時簽署過協(xié)議支付，所以信貸平臺才可以自動對客戶的銀行卡發(fā)起扣款的。

這種方式不需要用戶做任何操作，簡單、省事兒，還能避免因用戶忘記還款造成逾期，從而導(dǎo)致上征信的問題。

還款日扣款后一般都會短信通知客戶，扣款成功如下圖所示：

扣款失敗也會有短信通知，提示用戶及時往卡里充值，如下圖所示：

2. 主動還款

用戶主動還款的場景主要是想要提前還款，根據(jù)平臺的不同，對提前還款的支持程度也不同，主要有以下3種方式：

1. 不支持提前還款，這種模式用戶只能按分期期數(shù)還，直到結(jié)清為止，這里主還款主要是還逾期的款項；
2. 只允許提前全部結(jié)清，這種模式用戶提前還款時，只能把在借的金額全部還完才可以；
3. 允許客戶部分提前結(jié)清，全部提前結(jié)清，用戶可根據(jù)自己的財務(wù)情況自行選擇。

主動還款需要用戶在前端頁面進行還款操作，我們一起看下主動還款的流程。這里我們還以螞蟻借唄為例。

點擊去還錢：

然后點擊提前還款，選中借據(jù)點擊去還款：

輸入要提前還款的金額，點擊確定：

這里會讓客戶確認(rèn)是否要提前還款，以防止用戶誤操作：

等待還款結(jié)果：

二、能力系統(tǒng)調(diào)用

看完還款流程，我們接著聊下這些流程中都調(diào)用了哪些能力系統(tǒng)

1. 短信能力系統(tǒng)調(diào)用

貸后的短信能力系統(tǒng)調(diào)用的場景一般為

• 還款日前X天短信提醒，用于提醒用戶保持賬戶余額充足，避免還款扣款失敗，導(dǎo)致產(chǎn)生逾期。
• 還款日/主動還款扣款后成功短信提醒，用于提醒用戶當(dāng)期已還款成功，扣款后銀卡一般也有動賬的提醒，信貸平臺的短信提醒也能讓用戶知道自己的銀行卡錢的去向。
• 還款日/主動還款扣款后失敗短信提醒，用于知用戶扣款失敗，提醒用戶及時向銀行卡里轉(zhuǎn)錢，保證第二次能扣款成功。

短信平臺調(diào)用流程為：還款日前X天/還款日/主動還款扣款后,信貸平臺根據(jù)場景調(diào)用相應(yīng)的短信模板，然后通過接口通知短信平臺，向誰，發(fā)送什么短信內(nèi)容，短信系統(tǒng)收到通知后執(zhí)行短信發(fā)送動作，然后把發(fā)送結(jié)果返回平臺。

上一篇我們聊了信貸平臺的業(yè)務(wù)模式有，在三種模式中調(diào)用短信平臺的邏輯都是一樣的所以這里就不在分別講了。

2. 代扣能力系統(tǒng)調(diào)用

由于扣款的情況跟業(yè)務(wù)模式關(guān)聯(lián)比較大這里我們結(jié)合業(yè)務(wù)模式來聊

1）自營模式

還款日日初（一般為0:00-8:00之間）生成當(dāng)日應(yīng)還款客戶名單，包含借據(jù)信息、用戶信息、應(yīng)還本機、利息、罰息等信息；然后調(diào)用支付平臺的扣款接口，通知支付平臺的扣款，支付平臺扣款完成后返回扣款結(jié)果。

信貸平臺根據(jù)扣款結(jié)果把扣款失敗的客戶再次生成第二次扣款名單，到第二次扣款時間后再次根據(jù)扣款名單進行扣款，然后存錄支付平臺返回的扣款結(jié)果。

這時存的記錄稱為扣款流水，第二天獲取支付平臺生成的扣款對賬文件，錄入系統(tǒng)，并與本地的扣款流水做對比，無誤才算扣款流程結(jié)束。

主動還款與還款日的差別是不需要提前生成扣款名單，直接調(diào)用支付平臺的扣款接口即可。

2）聯(lián)合貸模式

聯(lián)合貸由于是兩方聯(lián)合放貸，所以每次還款時都需要把從客戶扣回來的錢按雙方出資比例分賬給雙方。

扣款流程為：還款日日初資金方生成當(dāng)日還款文件，包含借據(jù)信息、用戶信息、應(yīng)還本金、利息、罰息、雙方各自應(yīng)得本息罰等信息；然后上傳至約定好的服務(wù)器，信貸平臺獲取到還款文件與本地生成的還款文件核對無誤后；調(diào)用支付平臺的扣款接口，通知支付平臺的扣款，支付平臺扣款完成后返回扣款結(jié)果，扣款成功的款項直接在途分賬的雙方的收款的賬戶。

信貸平臺根據(jù)扣款結(jié)果把扣款失敗的客戶再次生成第二次扣款名單，到第二次扣款時間后再次根據(jù)扣款名單進行扣款，然后存錄支付平臺返回的扣款結(jié)果。

當(dāng)日扣款完成后信貸平臺生成當(dāng)日還款文件傳與資金方，資金方再根據(jù)還款文件逐筆從收款賬戶中入資金方核心賬戶。

信貸平臺第二天獲取支付平臺生成的扣款對賬文件，錄入系統(tǒng)，并與本地的扣款流水做對比，對比無誤后生成還款對賬文件傳與資金方，資金方與本地流水做對比，對比無誤后扣款流程才算結(jié)束。

3）助貸模式

還款日日初資金生成當(dāng)日應(yīng)還款客戶名單，包含借據(jù)信息、用戶信息、應(yīng)還本機、利息、罰息等信息；然后調(diào)用支付平臺的扣款接口，通知支付平臺的扣款，支付平臺扣款完成后返回扣款結(jié)果。

資金方根據(jù)扣款結(jié)果把扣款失敗的客戶再次生成第二次扣款名單，到第二次扣款時間后再次根據(jù)扣款名單進行扣款，然后存錄支付平臺返回的扣款結(jié)果。然后同步信息至信貸平臺。

資金方第二天獲取支付平臺生成的扣款對賬文件，錄入系統(tǒng)，并與本地的扣款流水做對比，對比無誤扣款流程才算結(jié)束。

主動還款與還款日的差別是不需要提前生成扣款名單，直接調(diào)用支付平臺的扣款接口即可，這里就不在細講。

三、額度控制

貸后的一個重點是對客戶的額度管理（循環(huán)貸業(yè)務(wù)中才會有）額度管理一般分為3種：即提升額度、降低額度、凍結(jié)額度。

各個產(chǎn)品的核額模型核心點不一樣，例如稅銀貸基于稅務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)報表，企業(yè)和個人信用評分為輔來構(gòu)建額度模型；一些產(chǎn)品也可以基于職業(yè)社交、行為類等軟信息、收入數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等硬信息來做核額模型，其核心還是用戶的償債能力。

一般根據(jù)客戶的貸后行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)合還款情況，做出額度調(diào)整的策略，以求得更大的收益。

通常會根據(jù)用戶行為評分B卡的結(jié)果和額度使用率做額度調(diào)整策略，這里的行為評分指的近一年行為數(shù)據(jù)及還款表現(xiàn)來構(gòu)建的；基于行為評分做出相對應(yīng)的策略調(diào)整，包括調(diào)整額度、改變營銷手段等等。

如果某用戶的額度使用率很低，即使信用狀況再好，調(diào)額也無法帶來盈利空間；故而對于額度使用率低的用戶，通常都會采用降低或者保持的調(diào)整策略。

四、催收

信用貸款的本質(zhì)是出借人（指就是信貸平臺或資金方）與借款人的風(fēng)險博弈，在這場博弈中有兩個比較關(guān)鍵的點。

第一個點我們在貸前中聊過的風(fēng)控，風(fēng)控的作用是確認(rèn)能借給那些人，不能借給那些人；以及對能借的客戶進行分層，對不同層級的客戶授予不同的額度和利率，以達到風(fēng)險最小化，利益最大化目的。

但風(fēng)控有也不是百分百有效的，對于誤判的用戶就只能通過第二點催收來彌補風(fēng)控的不足。

催收的手段一般有以下三種：

1. 短信催收

短信催收一般是在客戶逾期1-7天這個階段，當(dāng)前階段逾期的主要原因是客戶忘記還款。所以以比較溫和的方式提醒用戶。

2. 人工客服催收

人工客服介入一般是在客戶逾期7-90天，當(dāng)前階段的客戶逾期的主要原因的就是還款能力不足和還款意愿不強；雖然這個階段都是有人工客服介入，但也分為3個階段，7-30天 、31-60天、61-90天，因每個階段客戶的心態(tài)是不同的所以催收策略也不盡相同。

此階段入催客戶的管理是有一套專業(yè)的催收管理系統(tǒng)的，這套系統(tǒng)也比較復(fù)雜有機會我們再單獨寫一篇聊聊催收系統(tǒng)。

3. 線下拜訪催收

線下拜訪催收一般是逾期90+客戶會用這種方式，此方式在互聯(lián)網(wǎng)信貸體系中不常用，主要用在傳統(tǒng)信貸方面，是由催收人員線下到客戶家里催收。

互聯(lián)網(wǎng)信貸一般都是通過線上做全國業(yè)務(wù)，線下基本上怎么有門店，所有線下拜訪也不太現(xiàn)實，了解一下即可。

五、不良貸款

1998年5月，中國人民銀行制定了《貸款分類指導(dǎo)原則》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質(zhì)量的五級分類，即按風(fēng)險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

• 正常：借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握；貸款損失的概率為0。
• 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響；貸款損失的概率不會超過5%。
• 次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息；貸款損失的概率在30%-50%。
• 可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素；損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
• 損失：指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微；從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷；其貸款損失的概率在75%-100%。

根據(jù)以上定義可知，貸款損失的概率超過30%，就會被定義為不良貸款。

但是，很多金融機構(gòu)都是以逾期天數(shù)來界定不良貸款的，比較通用的定義是超過90天，就會被劃為不良貸款

不過如果嚴(yán)格按照這個定義的話，市場上很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的貸款產(chǎn)品，因為催收能力比較弱，逾期超過30天以后，貸款損失的概率已經(jīng)非常大了。

不良貸款的處置，在貸前通常會在交易結(jié)果引入擔(dān)保方或購買保證保險，如果發(fā)生逾期，產(chǎn)生不良可以讓擔(dān)保方代償或保險機構(gòu)理賠，目的是保證資金的安全或出表。

在貸后一般通過重組、對外轉(zhuǎn)讓、或核銷的方式處理。

六、結(jié)語

至此互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸系列貸前、貸中、貸后就寫完了，希望能給你帶來一些微薄的幫助。

本文由 @Mr.Yan 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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