編輯導(dǎo)語：上篇作者從業(yè)務(wù)場景和業(yè)務(wù)構(gòu)架出發(fā)，從全局的角度梳理了B2B電商平臺中支付和金融的業(yè)務(wù)場景（B2B電商平臺支付及金融模塊設(shè)計 上）；本篇文章作者主要從支付方式的角度進行模塊設(shè)計的解釋，我們一起來看一下。

B2B電商平臺中支付和金融模塊是十分復(fù)雜的，但這兩個模塊又是電商平臺建設(shè)過程中不可繞過的。

在B2B電商平臺發(fā)展這么多年中，能夠在體驗和功能復(fù)雜度之間取得平衡的支付金融產(chǎn)品不多，筆者希望通過對自己產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗的總結(jié)，能夠?qū)ふ业揭粋€比較好的支付和金融產(chǎn)品的設(shè)計方案，該系列我們詳細聊下如何設(shè)計好支付以及金融模塊。

全篇分為上中下三部分，中、下兩篇篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計的細節(jié)。

本篇主要介紹三種支付方式：線下銀行轉(zhuǎn)賬、在線支付、自有賬期支付；下篇將介紹供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品相關(guān)功能的設(shè)計。

三、支付及金融功能設(shè)計

我們再分開從不同的支付方式的角度聊聊整個功能模塊，在B2B電商平臺中總體來說可分為如下四種支付方式：線下銀行轉(zhuǎn)賬、在線支付、自有賬期支付、供應(yīng)鏈金融支付。

1. 線下銀行轉(zhuǎn)賬

賣家在后臺維護好自己的收款賬戶，買家在下單時能夠獲取該賬戶的信息，并在線下通過轉(zhuǎn)賬的方式付款給賣家；該支付過程平臺只提供了展示收付款信息的功能，并不能核實資金流的真實性，由買賣雙方自行把控。

具體步驟說明：

1. 客戶提交訂單，進入收銀臺頁面；
2. 選擇線下支付，能夠查看賣家的收款賬戶（系統(tǒng)也可生成唯一編號，用于客戶打款時錄入到摘要中，方便進行資金流和訂單流的匹配）；
3. 客戶在線下打款到賣家銀行賬戶；
4. 客戶自主在系統(tǒng)中提交打款憑證（也可由業(yè)務(wù)人員在后臺上傳）；
5. 賣家審核打款憑證，確認客戶已經(jīng)打款（若有銀企直連則可以通過客戶名稱、訂單金額和唯一編碼進行自動審核）；
6. 確認后更新訂單狀態(tài)為已支付。

2. 在線支付

在線支付由于會涉及到二清問題，如沒有支付牌照，一般都需要借助銀行或第三方支付渠道完成。

在線支付是在平臺有對資金流進行監(jiān)管的需求下所必須的一種支付方式，通過這種支付方式平臺除了可以監(jiān)管資金流，還可以在交易的過程中收取傭金或為交易提供擔(dān)保支付。

在線支付整體的信息流如下：

• 平臺需要能夠提供開通賬戶的功能，該功能只需要對接第三方支付渠道即可，開通賬戶時需要進行實名認證，對公賬戶實名認證當(dāng)前最優(yōu)的方式還是對公賬戶打款確認，除開通賬戶外還需提供綁定銀行卡功能，只有綁定的銀行卡才能往虛擬賬戶中充值（部分第三方渠道也支持異名充值）；在平臺中所有商家均應(yīng)該在入駐時即開通虛擬賬戶，而買家則需在支付場景下引導(dǎo)開通；
• 需要提供充值、提現(xiàn)、支付等相關(guān)功能，而在設(shè)計這些功能時則需要考慮前文所述的多人參與的問題，解決這個問題的辦法在兩個方面：功能權(quán)限控制、審批和通知；在B2B電商平臺中由于交易金額一般較大，那么客戶充值到虛擬賬戶的金額也會較大，所以一般的第三方均會提供一定的理財產(chǎn)品讓閑余資金產(chǎn)生收益，收益如何分配則可由平臺把控。
• 關(guān)于擔(dān)保交易和分銷結(jié)算問題，擔(dān)保交易是以平臺為背書解決買賣雙方不信任的問題，而平臺則是借用第三方虛擬賬戶體系的功能完成該種業(yè)務(wù)模式；分銷結(jié)算則是由平臺參與交易過程，一般貨物為平臺提供，賣家進行分銷，平臺需要對交易過程進行監(jiān)管，在客戶進行簽收后平臺才會與賣家針對交易金額、優(yōu)惠、傭金或其他服務(wù)費進行結(jié)算。

為滿足平臺對這種支付方式的需求，我們需要銀行或第三方支付渠道能夠提供如下功能的虛擬賬戶體系：

在以上的虛擬賬戶體系中我們需要對幾點內(nèi)容進行強調(diào)：

• 允許部分客戶異名入金，在B2B電商平臺中不同規(guī)模的客戶或強弱勢地位不同的客戶需要區(qū)別對待，對于頭部KA客戶規(guī)模較大、較強勢電商平臺很難要求其改變原有的業(yè)務(wù)流程，那在該場景下客戶是不會配合開通虛擬賬戶，此時則需要為該類KA客戶提供便捷功能，能夠讓其在原有的網(wǎng)銀支付中直接給賣家虛擬賬戶入金。
• 需要提供平臺待清分子賬戶，只有開通了該賬戶我們才能開展分銷業(yè)務(wù)
• 平臺能對子賬號中的資金進行凍結(jié)、解凍操作，只有在有了該功能后才能開展擔(dān)保支付業(yè)務(wù)
• 虛擬賬戶綁定的實體卡可以是任意銀行，且充值時是不需要進行收費，而提現(xiàn)則要求在工作日時間內(nèi)是及時到賬，非工作日則在工作日到賬
• 通過虛擬賬戶進行支付時，要能夠提供市場認可的銀行回單，且回單中需要注明收付款方即是買賣雙方（有些虛擬賬戶體系的回單是以平臺主體進行展示），在企業(yè)間交易是需要四流合一，該回單即是資金流的真實憑證。

3. 自有賬期支付

在國內(nèi)70%以上的企業(yè)級交易都是有賒銷行為的，賒銷是供應(yīng)鏈金融的初級形態(tài)，在產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)企業(yè)由于其擁有貨權(quán)，一般較為強勢，對回款的要求比較嚴格；而產(chǎn)業(yè)鏈中的某些企業(yè)能夠提供有價值的服務(wù)但資金較為短缺，由于這種資金上面的供需不平衡自然產(chǎn)生了賒銷的需求。

而在產(chǎn)業(yè)鏈中，核心企業(yè)往往作為整個產(chǎn)業(yè)中資金配置最重要的參與方。

在為核心企業(yè)設(shè)計這種信用支付產(chǎn)品時，我們需要考慮一些特殊性：這種信用支付產(chǎn)品是核心企業(yè)線下賒銷業(yè)務(wù)的線上化，核心企業(yè)對整個產(chǎn)業(yè)鏈的影響力能夠使得其對客戶基本不需要做基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估，而其對不同客戶的授信也是相對靈活的。

上圖為大多數(shù)傳統(tǒng)企業(yè)進行授信的完整過程，更多是基于過往經(jīng)驗以及企業(yè)的靜態(tài)數(shù)據(jù)進行評估授信，由于授信的使用還是在核心企業(yè)影響力覆蓋范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)鏈條，在不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險時違約基本可控。

該過程中信用評估部分的模型如下（詳細規(guī)則做脫敏處理）：

我們基于以上的需求描述，我們可整理如下的業(yè)務(wù)流程：

其對應(yīng)的功能結(jié)構(gòu)如下圖：

以上是對賬期支付的整體設(shè)計，賬期支付作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的初級形態(tài)，在解決產(chǎn)業(yè)鏈中資金供需矛盾問題的同時，也能夠使部分核心企業(yè)在風(fēng)險可控的情況下讓資產(chǎn)產(chǎn)生額外收益，還能夠為平臺實現(xiàn)更大規(guī)模的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)積累寶貴經(jīng)驗并打下堅實基礎(chǔ)。

下篇我們將介紹供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的具體設(shè)計方法，期待與你的討論。

#專欄作家#

不可分類者，微信公眾號：中臺產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。專注于電商中臺的產(chǎn)品設(shè)計，擅長產(chǎn)品規(guī)劃及需求分析；熱衷于研究中臺、SaaS等領(lǐng)域的最新產(chǎn)品形態(tài)。

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