編輯導讀：分賬系統(tǒng)是由銀行或三方支付機構為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結算的體系，為平臺及其商戶提供記賬、結算賬戶綁定、鑒權驗證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。本文以平安見證寶為例，對社交電商的分賬系統(tǒng)對接過程進行分析，希望對你有幫助。

本文主要講解在進行分賬系統(tǒng)對接過程中，哪些關鍵節(jié)點是需要考慮的，基本等同于一個產(chǎn)品基本框架。

文章舉例的平臺商戶業(yè)務背景是：平臺商戶有經(jīng)銷采購交易，涉及經(jīng)銷商與經(jīng)銷商之間的采購與銷售，所以在對接過程中，用戶即是買家，又是賣家。

一、名詞解釋

在講解這個分賬訴求的對接案例之前，我們先了解兩個名詞：什么是平臺二清和分賬系統(tǒng)。

1. 平臺二清

平臺二清是指，在沒有支付牌照的情況下，從事資金清結算業(yè)務。

舉例比如一個沒有支付牌照的電商平臺，一般實行買家收貨后錢款結算給商家的流程，所以買家錢款會先支付到電商平臺，訂單過售后期后貨款結算給賣家。這時候電商平臺的可能存在二清行為。

監(jiān)管部門禁止沒有支付牌照和支付資格的平臺或者大商家接入支付機構或商業(yè)銀行后，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清分結算，這種無證支付經(jīng)營行為，具備巨大資金安全風險。

2. 分賬系統(tǒng)

分賬系統(tǒng)是由銀行或三方支付機構為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結算的體系，為平臺及其商戶提供記賬、結算賬戶綁定、鑒權驗證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

對接分賬系統(tǒng)后，資金由銀行或三方支付機構托管，安全合規(guī)，符合監(jiān)管訴求；同時為商戶/用戶提供更多綜合性服務，如嵌入融資、理財、保險等服務。

所以，簡單的用人話說就是，作為沒有支付牌照的平臺，不能隨意收取資金后進行清分，如果有業(yè)務訴求，就對接有能力的支付公司或者銀行，將資金監(jiān)管起來。

二、業(yè)務邏輯

那么我們就簡單介紹一下，一般支付公司或者銀行（以下簡稱機構）是如何兼顧業(yè)務訴求實現(xiàn)資金監(jiān)管的。

首先看一個以支付寶微信為收單方式的平臺，對接了分賬系統(tǒng)的產(chǎn)品邏輯圖。

總的流程是：

用戶資金支付到平臺商戶在微信或支付寶的商戶號內(nèi)，交易信息流在 T 日傳送給機構，資金在 T+1 日劃轉(zhuǎn)，機構進行軋差對賬，平臺商戶需保證資金流信息流一致。在資金流和信息流勾兌過程中，如發(fā)現(xiàn)賬務異常，則進行風控預警。

三、分結構講解

我們分功能結構講解對接過程中，每個版塊的注意事項。

1. 用戶支付渠道

一般平臺支持用戶使用支付寶、微信、銀行卡進行支付，且微信支付寶均為直連方式。當我們對接賬戶體系的時候，機構會要求平臺商戶對接機構提供的支付渠道。比如你平臺使用微信支付寶支付，那么你需要對接機構提供的支付寶微信通道，如果是使用銀行卡支付，則會被要求必須使用機構的鑒權和收付款能力。這樣就能夠保證信息從交易一開始就在機構的監(jiān)管范圍內(nèi)。但是機構往往是可以特殊處理的，如果你的研發(fā)精力不足，可以進行特批處理，依然使用平臺商戶直連的支付通道。

2. 監(jiān)管賬戶

假設平臺商戶使用支付寶微信收款，對接分賬系統(tǒng)后，商戶要用機構的監(jiān)管戶綁定為微信支付寶的商戶號結算賬戶，并設定資金 T+1 日自動結算。

擴展知識：平安銀行的監(jiān)管戶是內(nèi)部戶，內(nèi)部戶顧名思義是銀行自己內(nèi)部的賬戶，它的基本功能是對銀行賬務進行記載，本身不具備直接面對客戶的業(yè)務處理能力，因為內(nèi)部戶是各家銀行自己發(fā)展來的，方式各有不同，所以沒有統(tǒng)一標準或管理規(guī)則。平安銀行見證寶使用的就是銀行的內(nèi)部戶，它的職能就是對賬。

因為支付寶微信要求商戶綁定的賬戶必須是同名賬戶，所以平安銀行在為每個項目報備的時候，會同時開通一個以商戶名稱命名的內(nèi)部戶，以支持微信支付寶的綁定。

3. 子賬戶

資金到達子賬戶這一步，其實就是按照平臺商戶的指令進行分賬的行為。

平安銀行的子賬戶分三類：普通子賬戶，商戶子賬戶和功能子賬戶。這三個類型的賬戶都可提現(xiàn)。在對接方面，子賬戶相關對接注意事項有兩方面，主要是開戶和子賬戶間交易。

1）開戶

開戶時要注意子賬戶是公戶還是個人戶，字段信息有所不同，同時一旦設定了賬戶類型，將不可變更，提現(xiàn)時也將限定綁定的提現(xiàn)賬戶類型。

需要注意如果是公司平臺子賬戶，一定要有后臺操作提現(xiàn)，因為用戶一般是從 APP 提現(xiàn)，入駐商戶一般可以從商家中心提現(xiàn)，唯獨可能忘了平臺的提現(xiàn)訴求。

2）子賬戶間交易

一般情況下，所有子賬戶均為并列關系，可互相收付款（只是可能接口類型不一樣，都能達到資金收付的目的），只是根據(jù)不同機構和賬戶類型要求，接口字段和規(guī)則可能會有所不同。

但是，平安銀行見證寶的普通子賬戶和商戶子賬戶就有一些特殊規(guī)定，普通子賬戶除了分賬和提現(xiàn)外，只出不進，商戶子賬戶除了分賬和提現(xiàn)外，只進不出。因為有明文規(guī)定，商戶結算資金還未清算前（未提現(xiàn)就是未清算）原則上不允許用于消費。但是很多平臺都會有一個用戶即是買家又是賣家的情況，那么機構就可能做一些特殊申報或者協(xié)議層面的處理。比如連連會要求用戶一次性實名授權后支持該類需求，平安見證寶就要求每一次都有用戶主動驗密授權。

4. 記賬與資金處理

記賬就是一種信息流，是每筆交易發(fā)生的記錄，具備穿透性。通過記賬可以看到每筆資金的結算狀態(tài)。不同賬戶的資金狀態(tài)不同，處理邏輯和可處理方式也不同。對接機構后，一般要有兩份記賬，一份是平臺商戶的自己的賬，一份是平臺商戶與機構對接的賬。

1）平臺商戶賬

平臺商戶一般根據(jù)自己財務訴求，客服訴求和用戶訴求記賬，用戶可以在客戶端看到每筆訂單資金的結算狀態(tài)，凍結狀態(tài)，提現(xiàn)狀態(tài)。同時能夠看到每個狀態(tài)對應的觸發(fā)原因，整個賬戶的出入記錄等。平臺商戶賬的表現(xiàn)形式一般是以用戶看得懂以及自己后續(xù)可控性較強的原則。

2）平臺商戶與機構對接記賬

機構記賬完全由平臺商戶根據(jù)實際業(yè)務節(jié)點產(chǎn)生并傳輸，有的機構要求從訂單拍下時傳輸，有的機構也允許付款成功后傳輸。

我們舉個栗子：

比如一筆訂單發(fā)生金額1000元，支付通道費6元，平臺服務費4元，假如這 990 元發(fā)生提現(xiàn)，那么提現(xiàn)手續(xù)費假設為 4 元。

有的平臺會有這樣的操作：提現(xiàn)手續(xù)費固定死，和平臺服務費一同收取，那么我們給用戶看到訂單金額 1000 元，實際結算 986 元，免提現(xiàn)手續(xù)費，記服務費 14 元，收到后平臺自行分配。

有的平臺會有這樣的操作：通道費、服務費、提現(xiàn)費在各自場景分別計提，訂單金額1000 元，扣除通道費和服務費，實際結算 990 元，用戶提現(xiàn)申請 990 元，扣除手續(xù)費 4 元，實際到賬 986 元。

以上兩種情況，雖然到賬都是 986 元，但是實際給用戶展示的記賬方式不同，財務層面可能也會有不同記賬要求。

但是無論平臺內(nèi)部如何算賬和記賬，對接機構后，就要考慮機構接口要求和字段內(nèi)容，這筆訂單很可能就是：訂單金額 1000 元，通道費 6 元，資金到賬 994 元，服務費分賬 4 元到功能子賬戶，990 元給到商戶子賬戶，訂單完成后商戶提現(xiàn)時接口申請 990 元，986 元給商戶綁定的銀行卡，4 塊錢提現(xiàn)費用給平臺商戶的一般戶供機構月結扣除提現(xiàn)費用。

5. 提現(xiàn)

提現(xiàn)板塊本來不屬于分賬對接，是一個通用的模塊，這里簡單說一下，提現(xiàn)的設計我們需要注意的幾個關鍵點有：支持的銀行卡、提現(xiàn)手續(xù)費、提現(xiàn)最高與最低限、提現(xiàn)時間、是否需要審核以及審核節(jié)點、審核處理方式、提現(xiàn)結果獲取機制、提現(xiàn)到賬時間、提現(xiàn)失敗處理、提現(xiàn)異常情況處理機制等。

6. 內(nèi)部營銷抵扣與內(nèi)部貨幣

有些平臺在交易過程中，會有體系內(nèi)支持的錢包或貨幣，支付時在收銀臺當做支付方式或者營銷工具。這時一般有兩種情況：

1）平臺承擔成本

舉個栗子：

比如經(jīng)銷商采買，下級經(jīng)銷商向上級經(jīng)銷商采購需支付 100 元，平臺發(fā)放 20 元優(yōu)惠券，下級經(jīng)銷商支付 80 元，上級經(jīng)銷商收到 100 元。

此時需要利用機構的營銷子賬戶功能，營銷子賬戶是功能型子賬戶的一種，它關聯(lián)了平臺商戶的一般賬戶，舉例中的情況就是每次交易產(chǎn)生由平臺的營銷子賬戶向上級經(jīng)銷商轉(zhuǎn)賬，以實現(xiàn)上級經(jīng)銷商收到 100 元的結果。

如果平臺發(fā)放給用戶一筆內(nèi)部貨幣存放于用戶的錢包內(nèi)，這個貨幣可提現(xiàn)也可用于消費支付，那么該類行為需要用戶的錢包賬戶被機構監(jiān)管，發(fā)放貨幣時從平臺商戶的營銷子賬戶打款給用戶，具體交易產(chǎn)生時，從對應賬戶進行資金扣除。

2）入駐商家/經(jīng)銷商自行承擔成本

舉個栗子：

比如經(jīng)銷商采買，下級經(jīng)銷商向上級經(jīng)銷商采購需支付 100 元，使用 20 元優(yōu)惠券，下級經(jīng)銷商支付 80 元，上級經(jīng)銷商收到 80 元。

此時不需要機構的營銷子賬戶功能，需要平臺商戶業(yè)務端處理好數(shù)據(jù)后，給予機構 80 元的記賬，實際給上級經(jīng)銷商分賬 80 元。

7. 對賬

對賬板塊與提現(xiàn)板塊一樣，屬于通用板塊，凡是涉及到交易與資金，均需考慮對賬需求，不僅僅是作為平臺商戶有對賬訴求，機構也有對賬訴求。這里可能涉及到的問題就是：對賬頻率，對賬內(nèi)容，對賬文件類型和格式，對賬異常處理等。

作者：初愚，公眾號：產(chǎn)品雜談錄

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