導(dǎo)語：賬戶是支付交易的最基礎(chǔ)設(shè)施，由此可見其重要性。賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心不是設(shè)計(jì)本身，而是其的理念、規(guī)范以及基本原則。本文作者歸納總結(jié)了以往分散的賬戶類文章，并且附帶了后臺設(shè)計(jì)的幾頁關(guān)鍵頁面原型，希望可以幫助你從0到1全面掌握賬戶系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法。

一、第一部分：賬戶系統(tǒng)概述

賬戶體系是支付交易的基礎(chǔ)，就像電池對于手機(jī)，油罐對于加油站，心臟對于人體？那么這么核心的系統(tǒng)是不是很難設(shè)計(jì)呢，其實(shí)恰恰不難；這也印證了那樣一句話“大道至簡”。

1. 什么是賬戶

我們先看看標(biāo)準(zhǔn)定義：賬戶是根據(jù)會計(jì)科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會計(jì)要素的增減變動(dòng)情況及其結(jié)果的載體。

增減變動(dòng)的會計(jì)分錄的書寫規(guī)范：

• 借：科目A 金額1
• 貸：科目B 金額1

賬戶結(jié)構(gòu)規(guī)范：

賬戶的基本結(jié)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備以下內(nèi)容：

1. 賬戶的名稱，即會計(jì)科目；
2. 日期和摘要，即記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的日期和概括說明經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容；
3. 增加方和減少方的金額及余額；
4. 憑證號數(shù)，即說明記載賬戶記錄的依據(jù)。

財(cái)務(wù)知識不是很充足的同學(xué)可能對以上的賬戶定義很難理解和繞口；我們從業(yè)務(wù)的角度來看賬戶，后面的電子賬戶我們都會從業(yè)務(wù)角度去看，拋棄財(cái)務(wù)視角。從業(yè)務(wù)視角來看賬戶，其實(shí)就是用于記錄某個(gè)主體的某類型資金的余額以及余額變動(dòng)明細(xì)的數(shù)據(jù)載體。

所以賬戶有3個(gè)關(guān)鍵的點(diǎn)：

1. 賬戶余額：這個(gè)賬戶有多少錢；
2. 賬戶流水：這個(gè)賬戶資金進(jìn)進(jìn)出出的明細(xì)記錄；
3. 賬戶交易：怎么把錢放進(jìn)去，怎么把錢取出來。

抓住了上面3個(gè)點(diǎn)我們基本就抓住了賬戶設(shè)計(jì)的核心了，是不是很簡單？

基于這3個(gè)點(diǎn)去構(gòu)建賬戶的輔助設(shè)施，比如賬戶主體，賬戶種類，賬戶余額結(jié)構(gòu)，賬戶流水的記錄字段，賬戶的功能權(quán)限，賬戶的出入賬，賬戶服務(wù)（賬戶開通注銷，凍結(jié)解凍，余額流水查詢等）等。

2. 賬戶的種類

從財(cái)務(wù)科目分類來看內(nèi)部賬戶，賬戶可以分資產(chǎn)類賬戶，負(fù)債類賬戶，損益類賬戶，共同類賬戶，然后就是不同的科目。

但是站在業(yè)務(wù)的視角，我們更多是基于業(yè)務(wù)場景來對賬戶進(jìn)行命名，比如商戶的結(jié)算款會結(jié)算到商戶結(jié)算賬戶，支付公司在銀行開的賬戶叫備付金賬戶，備付金賬戶又分存管戶、收付戶、匯繳戶；個(gè)人賬戶、企業(yè)賬戶；會員子賬戶、商戶子賬戶、中間擔(dān)保戶。

所以從賬戶命名上我們基本就知道了這個(gè)賬戶是干嘛用的；就像你有10張卡，一張是放工資的你叫他工資卡，一張是公積金的你叫公積金卡等等，所以這時(shí)候我們基于業(yè)務(wù)命名，目的是為了區(qū)分賬戶用途。

但是收回來我們發(fā)現(xiàn)，無論賬戶叫什么名字，都是有賬戶余額、賬戶流水、賬戶交易。無論卡叫什么名字都是銀行卡，所以賬戶的本質(zhì)屬性不變，設(shè)計(jì)辦法基本相通，唯一會有不同的是附屬內(nèi)容，比如支出戶只能打款不能收款，中間擔(dān)保戶不能為負(fù)等等，權(quán)限不同，主體不同，交易特點(diǎn)不同…..

小樣，你以為穿個(gè)馬甲我就不認(rèn)識你啦，你裝錢的，能進(jìn)能出，記得明明白白；別管你叫啥我都知道怎么設(shè)計(jì)，不管我叫你啥我都這么設(shè)計(jì)。

3. 賬戶的結(jié)構(gòu)

賬戶結(jié)構(gòu)：

• 賬戶主體：這個(gè)賬戶是誰的，個(gè)人的？企業(yè)的？內(nèi)部業(yè)務(wù)線的？
• 賬戶結(jié)構(gòu)樹：就像會計(jì)科目，就像商品類目，由于賬戶可能種類繁多所以有時(shí)也需要一個(gè)結(jié)構(gòu)樹，比如：

• 賬戶類型：賬戶的分類，比如個(gè)人賬戶/對公賬戶、結(jié)算賬戶/付款賬戶、收款賬戶/打款賬戶；
• 賬戶名稱：錢多少不重要，名字一定要有氣質(zhì)：陳老師全球通國際清算私房錢賬戶；
• 賬戶余額：賬戶余額一般為了業(yè)務(wù)需要，會設(shè)計(jì)多個(gè)金額屬性，比如凍結(jié)金額，可用金額，可提金額；

• 賬戶流水：賬戶的資金變動(dòng)記錄，記錄對手賬戶，收支方向，金額，費(fèi)用類型等基本信息；

• 賬戶服務(wù)：開通/關(guān)閉、權(quán)限設(shè)置、入賬、扣賬、調(diào)賬、凍結(jié)/解凍、余額查詢、流水查詢；
• 賬戶底線原則：支付成功才入賬，扣賬成功才出款，一分不少真安全。

4. 如何設(shè)計(jì)類型

賬戶名稱：結(jié)算戶，付款戶，支出戶

原則：名稱是便于區(qū)分業(yè)務(wù)，賬戶本質(zhì)相同。就像有的公司叫產(chǎn)品經(jīng)理，有的公司就產(chǎn)品策劃，有的公司叫需求分析師，但本質(zhì)大家干的都是產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作：

• 基于主體類型命名賬戶：個(gè)人賬戶、企業(yè)賬戶；
• 基于業(yè)務(wù)類型命名賬戶：電商商家結(jié)算戶、快遞商家結(jié)算戶；
• 基于資金屬性命名賬戶：工資賬戶、公積金賬戶、手續(xù)費(fèi)賬戶；
• 基于賬戶職能命名賬戶：待清算賬戶、中間擔(dān)保賬戶。

現(xiàn)在應(yīng)該清楚設(shè)計(jì)賬戶時(shí)如何給賬戶命名了吧，簡單易記，容易區(qū)分。

5. 賬戶的附屬設(shè)施

有了電池是不是還需要充電線，有了油罐是不是還得有加油設(shè)備、安全設(shè)備，同樣有了賬戶是不是還得有附屬模塊才能實(shí)現(xiàn)賬戶的資金管理職能。

費(fèi)用類型：每筆交易都有業(yè)務(wù)場景，比如下單付款、投訴罰款、用戶充值、余額提現(xiàn)、賬戶年費(fèi)等等，一個(gè)是為了讓用戶知道這是筆什么交易，另一個(gè)就是財(cái)務(wù)能夠知道編寫什么科目的會計(jì)憑證。

入賬規(guī)則：上游有業(yè)務(wù)系統(tǒng)比如賬務(wù)系統(tǒng)請求一筆費(fèi)用的入賬，那么如那個(gè)賬戶呢，收支方向如何呢？所以入賬規(guī)則就是來確定這筆入賬怎么入的問題，規(guī)則主要有2部分組成。

凍結(jié)規(guī)則：有些費(fèi)用入賬后是需要暫時(shí)凍結(jié)的，比如用戶領(lǐng)的活動(dòng)獎(jiǎng)金，必須在凍結(jié)7個(gè)工作日之后才能解凍；某業(yè)務(wù)線的商家結(jié)算收入，統(tǒng)一在次月15號可提走；所以一條入賬規(guī)則需要關(guān)聯(lián)一個(gè)凍結(jié)規(guī)則。

費(fèi)用/入賬規(guī)則/凍結(jié)規(guī)則關(guān)系：一個(gè)費(fèi)用入賬時(shí)，可能記一筆賬，也可能記多筆；比如商戶傭金費(fèi)用，則會入兩筆賬：成本賬戶入一筆扣款，商家傭金賬戶入一筆收入；而扣款不用凍結(jié)，收入需要凍結(jié)7天。

對外服務(wù)：任何系統(tǒng)都不是孤島，賬戶系統(tǒng)同樣，要將能力賦能給上游實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值；賬戶向外提供的服務(wù)基礎(chǔ)的應(yīng)該包含：開戶、注銷、查詢（余額、流水、狀態(tài)）、交易（支付、退款、充值、提現(xiàn)、凍結(jié)）等。

賬戶管理后臺：賬戶系統(tǒng)需要提供一個(gè)業(yè)務(wù)后臺給到相關(guān)的運(yùn)營人員，財(cái)務(wù)等角色；后臺可以查看所有的賬戶以及賬戶的狀態(tài)，所屬主體以及余額情況；還可以操作賬戶進(jìn)行注銷，還需要能夠查看所有的出入賬流水，配置相關(guān)費(fèi)用，配置入賬規(guī)則和凍結(jié)規(guī)則。

6. 賬戶系統(tǒng)架構(gòu)圖

功能架構(gòu)：

業(yè)務(wù)架構(gòu)：

7. 賬戶入賬流程圖

8. 賬戶系統(tǒng)后臺

上面基本已經(jīng)很清楚了，賬戶系統(tǒng)后臺頁面文章不再詳述，原型可以到星球進(jìn)行下載。

9. 賬戶的應(yīng)用

賬戶除了管錢之外還可以在此之上構(gòu)建一些應(yīng)用產(chǎn)品比如下面這兩個(gè)：

• 錢包：像微信錢包，就是用戶的一個(gè)虛擬賬戶，在錢包里可以看到余額，可以充值余額，也可以將余額里的錢提現(xiàn)到銀行卡；
• 余額支付：賬戶可以作為一種支付方式，包裝出一個(gè)支付通道，利用平臺自己的賬戶進(jìn)行平臺商品的購買支付，當(dāng)然這個(gè)要考慮合規(guī)性。

10. 合規(guī)淺談

果然最后說的都是重頭戲，賬戶作為一種資金池形態(tài)，要嚴(yán)格做好其合規(guī)性，如果平臺沒有資質(zhì)牌照，那么自建可以但是用戶賬戶的真實(shí)資金一定要放到監(jiān)管賬戶當(dāng)中進(jìn)行監(jiān)管，避免違規(guī)沉淀資金池，其他合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)讀者朋友們自己思考一下吧。

二、第二部分：賬戶主體

賬戶本身記錄的是資產(chǎn)或者負(fù)債或者費(fèi)用，那么必然就需要一個(gè)主體承載，誰的錢，誰的債，誰的費(fèi)用，誰的愛！世界上沒有一片樹葉沒有歸屬，就算秋風(fēng)落了葉，那它要不屬于天空或是歸屬大地，所以賬戶歸于誰，而這個(gè)誰是誰就是今天我們要聊的主體。

1. 什么是主體

主體可以是人，可以是公司，可以是一個(gè)組織，我們暫且認(rèn)為主體就是一個(gè)具有基本特征和屬性的一個(gè)可定義的對象。

2. 主體的廣義定義

基于對象出發(fā)，那么主體可以認(rèn)為是自然界存在的實(shí)體物質(zhì)和虛無的對象；比如一個(gè)人是一個(gè)主體，一個(gè)公司是一個(gè)主體，一個(gè)組織是一個(gè)主體；公司的一條業(yè)務(wù)線是一個(gè)主體，公司的一個(gè)部門也是一個(gè)主體，一個(gè)城市也是一個(gè)主體，一座房子也是一個(gè)主體等等。

那么這么多主體有什么意義呢，其實(shí)就是說明賬戶的主體可以非常廣義，比如一個(gè)城市的GDP,可以通過一個(gè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表得到，同樣也可以為每個(gè)城市設(shè)置一個(gè)GDP賬戶，那么這個(gè)賬戶的主體就是一座城市；北京GDP賬戶2020年年末余額4萬億！

所以主要是一個(gè)可以被定義的對象，我們就可以將它作為賬戶的主體來管理，就可以為之開通某種意義上的賬戶，賬戶也可以是廣義的，不只是金錢余額，也可以是水量余額，點(diǎn)量余額，好感度余額等等，從而賬戶的廣義我們是不是就可以認(rèn)為：賬戶可以記錄一個(gè)可被量化的數(shù)量以及變化過程的記錄工具；那么我們就可以用賬戶的設(shè)計(jì)理念去設(shè)計(jì)更多的事物的數(shù)量以及變化過程。

3. 狹義賬戶主體

我們回歸賬戶主體本身，就是賬戶的歸屬對象。最常見的主體就是個(gè)人和企業(yè)，銀行卡的主體有個(gè)人主體和法人主體。

對于一個(gè)公司內(nèi)部來說為了經(jīng)營分析或者管理的需要又會虛擬出更多的主體類型，比如營銷賬戶的這類費(fèi)用賬戶的主體可以是業(yè)務(wù)線或者部門或者小組，來記錄部門和小組的預(yù)算以及預(yù)算的消耗：

• 站在人民銀行的角度看賬戶主體我們知道就是：網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、各商業(yè)銀行、各城市處理中心、各特批處理機(jī)構(gòu)等；
• 站在銀行角度看銀行賬戶主體就是：個(gè)人、企業(yè)、支付機(jī)構(gòu)等；
• 站在一個(gè)普通企業(yè)看賬戶主體就是：個(gè)人用戶、企業(yè)用戶、內(nèi)部業(yè)務(wù)線、子公司等。

4. 主體的唯一ID

就像個(gè)人我們的唯一ID可以是身份證，我們在開銀行卡的時(shí)候就是用的身份證ID作為這個(gè)主體的唯一ID，在辦理社保的時(shí)候也是用身份證ID作為身份的唯一ID；唯一ID的條件就是能夠唯一識別這個(gè)主體。

比如個(gè)人的唯一ID可以是身份證，手機(jī)號，社保號，一個(gè)平臺的userID及時(shí)在這個(gè)平臺的唯一ID；企業(yè)的唯一ID可以是統(tǒng)一社會信用編號，也可以是對公戶的卡號等；如果企業(yè)入駐了一個(gè)平臺那么這個(gè)平臺為這個(gè)企業(yè)生成的企業(yè)編碼也可以唯一識別這個(gè)企業(yè)。

唯一ID的用途就是唯一識別這個(gè)主體，但是有時(shí)候可能這個(gè)主體的唯一身份ID不夠用，比如這個(gè)人在淘寶即是個(gè)人用戶又是商家用戶，那么他在開戶時(shí)可能就不能只用身份證了，而是用userID 去開付款戶 和bussid 去開結(jié)算戶。

5. 主體的身份認(rèn)證

安全起見，我們需要核查主體的身份，像銀行開戶需要本人到場+身份證核驗(yàn)；二類戶的開通需要多要素鑒權(quán)識別主體身份的合法性，對于企業(yè)來說企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，法人簽字，蓋章或者對公戶小額打款來驗(yàn)證企業(yè)的真實(shí)身份。

6. 主體的創(chuàng)建

對于一個(gè)平臺而言，其賬戶系統(tǒng)的主體無非以下幾種：

• 個(gè)人用戶：具有身份證或者手機(jī)號唯一識別的一個(gè)自然人個(gè)體；
• 企業(yè)用戶：具有企業(yè)信用編號唯一識別的一個(gè)法人主體；
• 內(nèi)部主體用戶：為了管理需要內(nèi)部的子公司主體或者業(yè)務(wù)線主體或者部門；
• 主體下業(yè)務(wù)線子用戶：一個(gè)子公司下面的一個(gè)業(yè)務(wù)線或者部門。

所以我們在創(chuàng)建主體的同時(shí)就需要定義每一類主體的唯一識別ID，在開戶的時(shí)候，就需要使用這個(gè)唯一識別ID作為賬戶主體的唯一識別ID。

7. 主體的信息管理

一個(gè)平臺的各類主體信息一般是放在用戶中心或者crm系統(tǒng)，這些系統(tǒng)去調(diào)用賬戶中心進(jìn)行開戶，在這些系統(tǒng)內(nèi)對于一個(gè)主體我們需要管理他的基本信息。

比如ID信息、屬性信息、權(quán)限信息、關(guān)系信息，有什么信息就增加字段管理即可，也可以將信息分類，每一類記錄的不同的表中，比如身份信息、認(rèn)證信息、賬戶開通信息等。

8. 為主體開戶

有了主體以后，賬戶的開通可以是人工也可以是上游系統(tǒng)調(diào)用開戶接口開通相關(guān)賬戶和賬戶權(quán)限。

比如接口要傳入下面的信息：

• 入?yún)?/li>
• 主體ID：123
• ID類型：userid
• 用戶類型：個(gè)人
• 用戶姓名：張三
• 開通賬戶類型：傭金賬戶
• 賬戶特殊要求：可付款

請求成功后賬戶系統(tǒng)就會先在賬戶主體表中插入基本主體信息，如果需要其他信息，在后面加字段即可。

根據(jù)主體ID可以去賬戶表查詢開通的所有賬戶，然后基于開戶請求我們在賬戶中心表中創(chuàng)建對應(yīng)的賬戶，賬戶中心表中要有主體的用于開戶唯一ID。

同時(shí)在賬戶余額表中創(chuàng)建賬戶余額：

同時(shí)在賬戶的權(quán)限表中設(shè)置賬戶權(quán)限：

賬戶中心經(jīng)過一些列的處理后賬戶就開通了，然后返回給開戶方：

• 出參
• 開戶結(jié)果：開通成功

我們從上面的開戶過程可以看出來，賬戶內(nèi)部和主體之間是一個(gè)復(fù)雜的對應(yīng)關(guān)系。

9. 主體與賬戶的關(guān)系

通過8我們知道，主體和賬戶以及賬戶內(nèi)部有復(fù)雜的對應(yīng)關(guān)系：主體vs賬戶是一對多的關(guān)系，一個(gè)主體可以開通多個(gè)賬戶，每一個(gè)賬戶又會關(guān)聯(lián)余額表、權(quán)限表、流水表。

主體的開戶ID去關(guān)聯(lián)賬戶的賬戶ID，賬戶ID去關(guān)聯(lián)賬戶的余額表中的余額，權(quán)限表中的權(quán)限。

三、第三部分：賬戶結(jié)構(gòu)

1.? 簡單賬戶結(jié)構(gòu)

賬戶結(jié)構(gòu)一個(gè)是本身的結(jié)構(gòu)有什么組成，另一個(gè)就是賬戶體系內(nèi)賬戶與賬戶之間的構(gòu)成模型，我們主要說后者，我們看幾個(gè)最簡單的賬戶結(jié)構(gòu)：

只有一類賬戶，比如整個(gè)賬戶系統(tǒng)只有一類賬戶：張三-工資賬戶

有多個(gè)類型的賬戶，比如下圖，但本質(zhì)上依然很簡單，很容易管理

2. 簡單余額結(jié)構(gòu)

余額結(jié)構(gòu)就是針對賬戶內(nèi)部來說，賬戶的余額如何劃分，就像火鍋，有一個(gè)鍋、鴛鴦鍋、九宮格一樣，賬戶作為一個(gè)容器，其內(nèi)部依然可以劃分成多個(gè)存儲空間。

只有一個(gè)余額的余額結(jié)構(gòu)，你會發(fā)現(xiàn)微信錢包的余額就只有一個(gè)，有多少就是多少，簡單粗暴。

這樣的余額結(jié)構(gòu)必然支持的交易種類就很簡單、收入、支出，無法支撐其他的針對余額的處理。

3. 復(fù)雜賬戶結(jié)構(gòu)

隨著業(yè)務(wù)的復(fù)雜度增加，各類功能性以及運(yùn)營需求增加，簡單的賬戶結(jié)構(gòu)開始變得復(fù)雜，以支撐更復(fù)雜的業(yè)務(wù)模型，比如紅包可能每個(gè)業(yè)務(wù)線都要推出一種紅包營銷形態(tài)，比如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線，游戲業(yè)務(wù)線。

而紅包又被拆分成了現(xiàn)金紅包，虛擬幣紅包等這樣的話紅包賬戶結(jié)構(gòu)就成了多層級的賬戶結(jié)構(gòu)，如下：

看著是不是很像會計(jì)科目的結(jié)構(gòu)，最下一層是不是很像葉子科目，當(dāng)然第二層和第三層換一下位置也可以；這種情況下賬戶結(jié)構(gòu)就很復(fù)雜了，而且自然存在了總賬戶和明細(xì)賬戶之分。

還有一種是賬戶結(jié)構(gòu)分總分機(jī)構(gòu)，但二級賬戶的種類繁多，功能劃分較細(xì)，這類賬戶結(jié)構(gòu)具有支撐復(fù)雜的記賬能力，以及業(yè)務(wù)處理能力，這類賬戶結(jié)構(gòu)常見在二清監(jiān)管戶體系，比如下面具有眾多子賬戶的賬戶體系，協(xié)同完成資金的監(jiān)管和分賬職能。

一朋友咨詢我人力資源代理平臺的賬戶該如何設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)模型就是平臺幫助很多企業(yè)代收代發(fā)工資，并且支付公積金和社保等多種資金款項(xiàng)，我設(shè)計(jì)了四個(gè)方案，你覺得那個(gè)方案好呢？

4. 復(fù)雜余額結(jié)構(gòu)

因?yàn)橘Y金清算周期或者業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)多，或者其他風(fēng)控要求，需要對賬戶余額進(jìn)行復(fù)雜的處理操作，比如有的能提，有的不能提，最常見的結(jié)構(gòu)就是三個(gè)余額屬性：

核算恒等式：總余額=凍結(jié)余額+可用余額，這樣的話，就可以對賬戶余額進(jìn)行一些處理，比如發(fā)的紅包7天后才能提現(xiàn)，那么紅包入賬戶時(shí)就會先入凍結(jié)余額，7日后解凍之可用余額。

5.賬戶結(jié)構(gòu)和余額結(jié)構(gòu)的關(guān)系

從上面我們可以看到，賬戶可以分多級，余額可以分多塊，那么有什么關(guān)系呢？

• 多級之間：x級總賬戶總余額=sum( x-1 級子賬戶所有賬戶總余額之和 )
• 某個(gè)賬戶：總賬戶余額=凍結(jié)余額+可用余額

上面另個(gè)恒等式可以用于校驗(yàn)賬戶系統(tǒng)記錄的合法性，是不是覺得跟會計(jì)系統(tǒng)科目之間的試算平衡很類似。

6.賬戶管理表的設(shè)計(jì)

通過前面的賬戶主體，賬戶結(jié)構(gòu)，賬戶余額結(jié)構(gòu)，我們基本可以設(shè)計(jì)出賬戶表的基本字段了，只要包含這幾部分信息：賬戶主體信息、賬戶結(jié)構(gòu)信息、余額信息、賬戶狀態(tài)信息，我們設(shè)計(jì)如下，除了核心字段以外，其他想展示的字段可以去相關(guān)表中查詢，比如主體姓名，可以用主體ID去主體表中查詢。

7. 余額的變化

我們簡單說一下，后面在將流水和余額更新時(shí)會細(xì)講；賬務(wù)請求賬戶入賬時(shí)，基于凍結(jié)規(guī)則我們可以知道該筆入賬是否需要凍結(jié)，如果需要凍結(jié)的話就更新凍結(jié)余額，后面再解凍，如果不需要凍結(jié)的話就直接更新可用余額。

作業(yè)：思考一下，如果你是螞蟻財(cái)富的賬戶產(chǎn)品經(jīng)理，你會如何設(shè)計(jì)賬戶結(jié)構(gòu)和余額結(jié)構(gòu)，來滿足業(yè)務(wù)模型呢？歡迎在產(chǎn)品群或者星球提交作業(yè)?。▊渥⑿⌒挠锌优叮?/p>

四、第四部分：費(fèi)用管理和入賬配置

有了賬戶那么賬戶里就需要存入和存出，充值和提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)；這樣賬戶才會流動(dòng)起來，才有了生命力；那么在交易場景里費(fèi)用就顯得十分重要了，多少錢，什么費(fèi)……我們以滴滴司機(jī)的結(jié)算賬戶為例來討論本節(jié)內(nèi)容。

1. 交易場景

任何一筆收支都依賴于一個(gè)場景，而且這個(gè)場景基本涵蓋所有后續(xù)清結(jié)算的信息，比如用戶叫了一輛快車，張師傅接了單子，從立水橋南到奧森公園；這就是一個(gè)交易場景，我們可以稱為”快車打車場景“，在這個(gè)場景下我們可以知道用戶是誰，在哪打的車，什么車型，起步價(jià)多少，每公里多少，司機(jī)是誰等。

如果車到了，超過了4分鐘用戶不用車取消了，那么這時(shí)候就需要支付一個(gè)取消費(fèi)用，這又是一個(gè)場景，我們可以稱為“超時(shí)取消場景”，我們將平臺的所有交易場景進(jìn)行枚舉，如果要新增場景，那么要預(yù)先在場景中心申請場景編號，才能開展上線業(yè)務(wù)。

2. 費(fèi)用

在上面的場景中，就會產(chǎn)生交易，因此產(chǎn)生一些列的費(fèi)用，比如打車單訂單費(fèi)用，完單后要給司機(jī)做結(jié)算就有了訂單結(jié)算費(fèi)用，平臺要抽取一定服務(wù)費(fèi)就有了“平臺服務(wù)費(fèi)用”，如果高峰期給司機(jī)發(fā)一定補(bǔ)貼的話就有了“高峰補(bǔ)貼費(fèi)”等等。

費(fèi)用就是站在業(yè)務(wù)角度定義資金的業(yè)務(wù)屬性，基于業(yè)務(wù)側(cè)的費(fèi)用我們可以關(guān)聯(lián)到后續(xù)的財(cái)務(wù)科目，這樣的話費(fèi)用是從業(yè)務(wù)發(fā)生那一刻就產(chǎn)生并且定義了，而且最后關(guān)聯(lián)到會計(jì)科目，這樣業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)信息一體，對于業(yè)務(wù)記賬以及轉(zhuǎn)財(cái)務(wù)賬提供巨大的遍歷。

3. 計(jì)算

這需要一個(gè)強(qiáng)大的計(jì)算系統(tǒng)，我們在支付系列清結(jié)算模塊會做重點(diǎn)介紹，這里點(diǎn)到為止。下單前的預(yù)計(jì)算，為用戶選擇起點(diǎn)和重點(diǎn)后預(yù)先計(jì)算可能需要的訂單費(fèi)用。

進(jìn)行中的實(shí)時(shí)計(jì)算，這個(gè)大家都打過車就不再說了，結(jié)束后的計(jì)算，計(jì)算出本單實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用。

我們可以看出訂單總費(fèi)用包含三部分：起步價(jià)+里程費(fèi)+時(shí)長費(fèi)；你可能會問，一個(gè)訂單為什么要拆成這么多費(fèi)用呢？

我們簡單想一下，這三個(gè)費(fèi)用的特點(diǎn)，而且這三個(gè)費(fèi)用在不同的城市，不同的時(shí)段，不同的用戶，不同的車型都會發(fā)生變化，所以我們可以理解為，費(fèi)用的細(xì)化是精細(xì)化運(yùn)營的必然結(jié)果，另外用戶也需要知道為什么收這么多錢。

訂單的清結(jié)算，訂單完結(jié)后就需要給司機(jī)做結(jié)算，那么還需要進(jìn)行一次計(jì)算，那就是這一單應(yīng)該給司機(jī)多少錢，平臺抽多少錢，要不要實(shí)時(shí)扣稅，有沒有其他費(fèi)用，比如保險(xiǎn)費(fèi)，我們得出如下的清算結(jié)果。

4. 賬戶結(jié)構(gòu)和余額結(jié)構(gòu)

簡單點(diǎn)，每個(gè)司機(jī)只有一個(gè)結(jié)算賬戶，在某支付平臺開通的二類支付賬戶，沒有其他類型的賬戶，接單的收入，補(bǔ)貼獎(jiǎng)金全部結(jié)算到該賬戶，司機(jī)可以進(jìn)行提現(xiàn)。

因?yàn)闉榱孙L(fēng)控客訴問題，我們?yōu)樗緳C(jī)設(shè)置一個(gè)7天的訂單結(jié)算凍結(jié)期，這樣的話我們的賬戶余額分成了凍結(jié)余額和可用余額，可用余額可以用于提現(xiàn)。

5. 費(fèi)用管理設(shè)計(jì)

上面我們講了交易場景和費(fèi)用的定義，現(xiàn)在我們就來設(shè)計(jì)費(fèi)用費(fèi)用管理，設(shè)計(jì)費(fèi)用有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：費(fèi)用編碼、費(fèi)用名稱、費(fèi)用結(jié)構(gòu)。

這里的設(shè)計(jì)辦法有2種：

一級枚舉型：就是費(fèi)用之間沒有關(guān)系，對所有費(fèi)用進(jìn)行枚舉，有規(guī)律設(shè)置編碼。

多級結(jié)構(gòu)：就是像會計(jì)科目一樣，有總科目，明細(xì)科目，明細(xì)科目可以設(shè)置多級。

以上兩種方式可能第二種更好一些，特別是在核算和統(tǒng)計(jì)時(shí)，可以進(jìn)行總分分別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和核算。

6. 入賬規(guī)則管理

我們設(shè)置好了費(fèi)用，那么在每個(gè)節(jié)點(diǎn)都會產(chǎn)生費(fèi)用，或者計(jì)算出相關(guān)的費(fèi)用，比如司機(jī)收入，那么清分之后就需要計(jì)入相關(guān)的賬戶，比如司機(jī)收入要計(jì)入司機(jī)的結(jié)算賬戶。

那么還可能一個(gè)費(fèi)用要計(jì)入多個(gè)賬戶，比如復(fù)試記賬時(shí)，又比如司機(jī)獎(jiǎng)金可能要同時(shí)計(jì)入平臺的運(yùn)營賬戶和司機(jī)的結(jié)算賬戶。

入賬規(guī)則設(shè)計(jì)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

一個(gè)是匹配條件：要基于入賬請求傳參的條件來匹配到相關(guān)的入賬規(guī)則條目，比如我們需要定義每類記賬請求需要什么條件，比如司機(jī)收入入賬，一個(gè)條件就夠了。

另一個(gè)是入賬規(guī)則就是這個(gè)條目指定入什么賬戶，比如司機(jī)收入匹配到的規(guī)則應(yīng)該是要入司機(jī)結(jié)算賬戶，則入賬規(guī)則是：

• 賬戶主體：司機(jī)
• 主體ID：司機(jī)ID
• 賬戶類型：結(jié)算賬戶

這樣我們就得到了一條入賬配置規(guī)則：

基于上面的規(guī)則，上游系統(tǒng)在申請入賬時(shí)必須傳幾個(gè)參數(shù)：費(fèi)用類型，主體類型，主體id;基于司機(jī)收入這個(gè)費(fèi)用，我們就匹配出一條規(guī)則，應(yīng)該入司機(jī)的結(jié)算賬戶，利用司機(jī)ID找到相關(guān)的結(jié)算賬戶ID然后計(jì)入賬戶。

五、第五部分：凍結(jié)配置與賬戶流水

當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)請求入賬以后基于費(fèi)用類型以及入賬規(guī)則我們就可以知道應(yīng)該入哪個(gè)賬戶；這時(shí)候問題就來了，因?yàn)橘~戶余額也是分結(jié)構(gòu)的，有凍結(jié)和可用，那么要是想先凍結(jié)起來怎么辦呢？

我們先回顧一下上一篇的最后一個(gè)圖，在凍結(jié)處理里我畫了一個(gè)虛線圈，本篇文章我們就把他做實(shí)了。

1. 凍結(jié)規(guī)則

我們在賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)詳解里講過凍結(jié)模塊，這里我們再細(xì)講一下；凍結(jié)就是一個(gè)費(fèi)用請求入賬時(shí)要基于業(yè)務(wù)要求決定需不需要暫時(shí)凍結(jié)起來，還是直接就可以使用；那么如何設(shè)計(jì)凍結(jié)規(guī)則呢？

凍結(jié)規(guī)則是基于入賬規(guī)則設(shè)置的，也就是這筆入賬需不需要凍結(jié)，如何凍結(jié)，是全部凍結(jié)還是部分凍結(jié)，這里我們以全部凍結(jié)為例。

所以一個(gè)入賬規(guī)則要關(guān)聯(lián)一個(gè)凍結(jié)規(guī)則，入賬的時(shí)候就需要同時(shí)獲取凍結(jié)規(guī)則；入賬規(guī)則和凍結(jié)規(guī)則是一對一的關(guān)系，費(fèi)用類型和入賬規(guī)則是一對多的關(guān)系。

凍結(jié)規(guī)則有2部分組成，一個(gè)是關(guān)聯(lián)的入賬規(guī)則；另一個(gè)是凍結(jié)規(guī)則，也就是說在配置入賬規(guī)則的同時(shí)就需要關(guān)聯(lián)性的去配置一條凍結(jié)規(guī)則。

凍結(jié)規(guī)則的配置有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• 凍結(jié)模式：就是按照固定時(shí)長凍結(jié)還是凍結(jié)到固定時(shí)間點(diǎn)；
• 凍結(jié)時(shí)間：如果選擇固定時(shí)長的話就填一個(gè)時(shí)間值，如果是固定時(shí)間的話就選擇一個(gè)可循環(huán)的時(shí)間點(diǎn)函數(shù)，比如次月10號，就配置成M+1月10號。

2. 賬戶流水

賬戶有2個(gè)核心部分組成，一個(gè)是賬戶余額我們已經(jīng)講過了，另一個(gè)就是賬戶流水，賬戶流水就是記錄了賬戶的變動(dòng)歷史明細(xì)，我們收窄為“資金的變動(dòng)明細(xì)”。為了記錄資金的變動(dòng)明細(xì)，我們就需要記錄最基本的明細(xì)信息，一般必須包含以下信息：

• 賬務(wù)流水號：作為該筆明細(xì)的唯一標(biāo)識
• 請求ID：請求入賬方的ID，便于后續(xù)的核算
• 賬戶ID：這筆流水屬于哪個(gè)賬戶（會計(jì)記賬就是科目編號）
• 費(fèi)用類型：這筆流水是什么費(fèi)用
• 金額：發(fā)生額
• 剩余余額：這筆流水發(fā)生后的賬戶余額
• 收支：支出，收入，這筆流水是增加余額還是減少余額（同會計(jì)分錄的借貸）
• 賬務(wù)發(fā)生時(shí)間：記賬時(shí)間
• 會計(jì)時(shí)間：作為業(yè)務(wù)口徑和財(cái)務(wù)口徑轉(zhuǎn)換的時(shí)間（非必須）
• 備注：業(yè)務(wù)備注信息
• 凍結(jié)狀態(tài)：凍結(jié)的管理
• 操作：凍結(jié)/解凍

這樣我們就將業(yè)務(wù)的記賬請求通過入賬規(guī)則處理，凍結(jié)規(guī)則處理，進(jìn)入到賬戶系統(tǒng)并且生成賬戶流水了

3.更新賬戶余額

這里有一個(gè)賬務(wù)處理任務(wù)流，每筆入賬都需要從頭執(zhí)行到尾，不能遺漏，任何一個(gè)處理失敗了這筆入賬就宣布失敗進(jìn)行入賬的失敗處理，我們先設(shè)定一個(gè)最簡單的任務(wù)流：

• 檢查賬戶流水合法性通過
• 賬戶流水表插入賬戶流水 完成
• 基于賬戶流水信息更新余額表對應(yīng)賬戶的凍結(jié)余額或者可用余額完成
• 賬戶ID：
• 總余額=總余額+本次發(fā)生額 凍結(jié)余額=凍結(jié)余額+本次發(fā)生額（凍結(jié)時(shí)）
• 可用余額=可用余額+本次發(fā)生額（不凍結(jié)時(shí)）
• 自洽校驗(yàn)：總余額=凍結(jié)余額+可用余額 通過
• 入賬成功

經(jīng)過一些列的處理，入賬成功了，通知請求方，本次入賬結(jié)束。

4. 余額解凍

因?yàn)槿胭~的時(shí)候有的流水處于凍結(jié)狀態(tài)，那么我們就需要按照凍結(jié)的規(guī)則進(jìn)行解凍，這時(shí)候就需要一個(gè)凍結(jié)解凍處理的任務(wù)進(jìn)行掃描執(zhí)行。

至于掃描的模式要基于凍結(jié)模式去設(shè)計(jì)，我們以凍結(jié)固定時(shí)長最小單位為天為例，那么任務(wù)就需要每日凌晨去掃描遍歷所有處于凍結(jié)狀態(tài)的賬戶流水，滿足解凍條件的變更凍結(jié)狀態(tài)為未凍結(jié)，然后對余額進(jìn)行處理；這又是一個(gè)處理的任務(wù)流。

• 任務(wù)掃描遍歷凍結(jié)狀態(tài)的賬戶流水
• 滿足條件的賬戶流水變更凍結(jié)狀態(tài)為未凍結(jié)狀態(tài)
• 扣減賬戶的凍結(jié)余額并同時(shí)增加賬戶的可用余額
• 解凍完成

六、第六部分：后臺設(shè)計(jì)

1. 賬戶列表

2. 賬戶信息管理

3. 賬戶流水管理

作者：陳曉光，一個(gè)會彈吉他會算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機(jī)，微信公眾號：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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