導(dǎo)語：我們出行有各種交通要道，飛機(jī)航線，高速線路，火車道；通過運(yùn)輸載體將人或者物運(yùn)往另一個地方；同樣支付也是，需要各種支付通道完成支付信息的傳輸以及推動資金的轉(zhuǎn)移；本文跟大家聊一聊支付通道的那些事。

一、什么是通道

同學(xué)們經(jīng)常在支付相關(guān)文章中看渠道對接，支付渠道是什么？支付渠道即資金轉(zhuǎn)移的通道，

也稱為資金渠道、支付通道，所有支付系統(tǒng)建設(shè)都需要先建設(shè)渠道。

二、通道的類型

以電商平臺為例一般來說主要對接兩類通道三方支付機(jī)構(gòu)、銀行；三方支付機(jī)構(gòu)就是我們平時熟悉的微信、支付寶等，銀行主要是銀企直連通道，為平臺提供一些資金收付的解決方案。在商戶與三方支付之間，還有第四方支付。四方支付是作為對第三方支付平臺服務(wù)的拓展。

第三方支付介于銀行和商戶之間，而第四方支付是介于第三方支付和商戶之間，沒有支付許可牌照的限制。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)主要是為非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行等提供網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

央行是清算中心，清算中心是所有支付清算服務(wù)的最底層。我們?nèi)粘＝?jīng)常使用的支付寶、微信的銀行卡支付（微信、支付寶的余額支付是屬于三方支付的內(nèi)部賬戶支付，沒有實(shí)際的資金流清算，不過央行的清算中心）。

企業(yè)的代發(fā)工資等等最底層都是使用的央行的清算中心，比較常用的有以下幾個：

小額系統(tǒng)：又稱小額批量支付系統(tǒng)，是人行建設(shè)的系統(tǒng)之一，采用批量包的形式進(jìn)行交易，工作時間是24小時受理，每家行根據(jù)自身需求間隔2小時或4小時一打包進(jìn)行請求發(fā)送，所以小額系統(tǒng)的到賬時間是不確定的。

對于小額系統(tǒng)來說交易資金會有交易限制，交易金額不能超過5w，超過5w的必須走大額。

大額系統(tǒng)：又稱大額實(shí)時支付系統(tǒng)，也是人行建設(shè)的系統(tǒng)之一，采用單筆交易，工作時間是工作日的一般早8點(diǎn)30分到晚5點(diǎn)，有些行會在這個時間內(nèi)自行定義自己系統(tǒng)運(yùn)行的時間，如下午4點(diǎn)就關(guān)閉了。

對于交易資金沒有限額限制，任意金額（沒有5w的資金限制）都可以使用大額系統(tǒng)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，只是手續(xù)費(fèi)相比小額來說會稍貴，到賬時間是實(shí)時到賬，支持的銀行也是目前最廣泛的。

超級網(wǎng)銀：超級網(wǎng)銀在中國又被稱為“第二代支付系統(tǒng)”，采用單筆交易，交易金額上線為5w，面向客戶免手續(xù)費(fèi)，工作時間做到7*24不間斷運(yùn)行；目前加入超級網(wǎng)銀的銀行占據(jù)大多數(shù)，基本上國內(nèi)大中小城商行均加入了超網(wǎng)系統(tǒng)。

但是仍然有少量幾十家城商行未開通超級網(wǎng)銀渠道，所以目前我們在日常生活中常用的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)在后臺都極有可能走的超網(wǎng)渠道，因?yàn)榈劫~快、成本低。

三、通道的對接與上線商用

以對接銀行直連通道為例，以下是平臺與銀行交互的主要步驟，按照經(jīng)驗(yàn)對接一條通道，從商務(wù)談判到最終的商用切量時間在1-1.5個月左右。

其中大概1周左右的商務(wù)談判過程，1周的產(chǎn)品設(shè)計時間，2-3周的開發(fā)與測試，1周的對接聯(lián)調(diào)時間，與銀行的對接聯(lián)調(diào)主要依賴于銀行的效率。

在通道對接中，涉及到了各個部門的很多角色，包括商務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)、測試、財務(wù)、以及運(yùn)營人員，各個角色的大體工作職責(zé)如下：

其中通道信息評估表是接入前評估通道質(zhì)量，確定通道優(yōu)先級的重要依據(jù)，需要商務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)等人員配合完成。

通道評估表涉及以下方面：

基本信息通道名稱等基本信息：

在完成完畢以上所有事情后就可以由產(chǎn)品經(jīng)理涉及通道上線的商用計劃，按照商用計劃觀察切量；一般來說一條細(xì)通道上線都需要用2周左右的時間逐步切量，密切觀察交易數(shù)據(jù)。如有異?？梢约皶r切換通道路由。

“九層之塔，始于累土”通道是支付的最基礎(chǔ)，只要充分了解通道才能做出最合理完善的支付方案。

四、通道知識實(shí)例拓展

1. 通道種類拓展

通道從廣義上來看其實(shí)就是只要能完成支付信息傳輸以及推動交易完成的接口或者其他形式都可以成為通道，支付信息傳送的通道；我們?yōu)橥ǖ雷鲆粋€更廣義的分類，從通道提供方或者通道形態(tài)做闡述。

銀行通道：

就是銀行提供給三方支付機(jī)構(gòu)的收單出款以及墊資通道，鑒權(quán)通道；以及提供給企業(yè)的銀企直聯(lián)通道；銀行支付通道又有快捷通道，網(wǎng)關(guān)通道，代扣通道，墊資通道，預(yù)授權(quán)通道等。

網(wǎng)銀聯(lián)通道：

斷直連后，網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)通道包裝商業(yè)銀行的通道給三方支付公司，基本跟銀行通道類似，滿足各類支付業(yè)務(wù)場景需求，比如協(xié)議支付，商業(yè)委托支付，網(wǎng)關(guān)支付，認(rèn)證支付等。

三方支付機(jī)構(gòu)通道：

就是三方支付機(jī)構(gòu)提供給商戶的收付款支付通道，比如微信，支付寶，易寶支付。

自建虛擬廣義虛擬通道：

作為一個平臺在某些交易場景會用到更加多樣的支付方式，我們都可以稱為通道，比如利用自己搭建的賬戶實(shí)現(xiàn)平臺虛擬余額的交易支付的余額支付通道；卡券支付通道，積分支付通道等。

所以綜上，通道建設(shè)其實(shí)就是支付的基礎(chǔ)設(shè)施，最終目的是完成支付信息的交互傳輸，推動支付交易的完成。

2. 通道示例

微信支付寶通道我們就不過多介紹了，到官網(wǎng)看一下支付文檔就全部明白了，按照接入規(guī)范進(jìn)行接入即可。

基于業(yè)務(wù)需要我們要接入一條新的通道，比如我們要接入一條代付通道，經(jīng)過市場調(diào)研，我們選定了“廈門銀行的某款代付通道產(chǎn)品”。

通過商務(wù)我們聯(lián)系到了廈門的通道服務(wù)部，經(jīng)過淺談會后，商定了相關(guān)事宜，比如成本等等。

此時我們就會獲得銀行的通道接入文件包，包里有你需要的所有內(nèi)容，并且和技術(shù)支持的介入，有不懂得問題可以實(shí)時溝通。

一般拿到的接口文檔包，我們就可以開始做產(chǎn)品設(shè)計和技術(shù)設(shè)計了；產(chǎn)品設(shè)計主要是查看該通道的業(yè)務(wù)交互邏輯以及支付請求和返回的相關(guān)字段要求，以此編寫產(chǎn)品需求文檔，技術(shù)人員根據(jù)文檔的技術(shù)要求規(guī)范開始技術(shù)框架和方案的設(shè)計，準(zhǔn)備開工。

支付通道文檔包：

基本就是通道本尊了，包含對通道的定義，接入辦法等信息，文檔包內(nèi)容如下：

正式和簽名包產(chǎn)品可以不看，產(chǎn)品主要看接口文檔說明，從中巴拉需求：

從目錄我們可以看出，文檔一般包含這幾部分內(nèi)容：

協(xié)議概述：主要說明技術(shù)要求，技術(shù)規(guī)范，接入的技術(shù)方式等，這部分技術(shù)看就行了。

業(yè)務(wù)接口規(guī)范：這個就是定義核心的支付接口入?yún)⒑统鰠?，也是產(chǎn)品巴拉需求的核心部分，我們可以看出接口需要哪些字段，比如流水號，商戶ID，金額等等，這樣就可以設(shè)計出支付處理核心應(yīng)該封裝的協(xié)議了。

比如我們看一下3.1交易接口的定義：

定義接口：

提交一筆支付時的請求參數(shù)：

別管平臺自己怎么處理，只要按照通道接口要求，就可以完成支付。

請求完的接口返回：

看完這一個通道接口的定義，是不是瞬間豁然開朗了，知道了支付體系應(yīng)該怎么設(shè)計，怎么封裝信息了；其他接口邏輯類似，比如賬戶余額查詢接口，交易結(jié)果查詢接口等。

通道返回碼：

通道返回碼就是兩邊的溝通語言，告訴你成功了還是失敗了，失敗的原因是什么，當(dāng)然基于業(yè)務(wù)需要和用戶體驗(yàn)，我們一般不會將通道返過來的編碼直接展示給用戶；而是封裝一層，讓用戶更容易理解，體驗(yàn)更好。

3. 通道管理

一個平臺一般都會接入很多類型的通道，雖然通道只是一些列的接口組合，但是這時候單單通過程序中的接口研發(fā)已經(jīng)不能滿足業(yè)務(wù)需求了；就需要一個通道管理后臺來管理接入的每一條實(shí)體通道。

比如通道管理列表：來管理每一條通道的基本信息，比如通道名稱，通道編碼標(biāo)識，通道所屬銀行，通道的類型，通道方的聯(lián)系人等等；通道編碼標(biāo)識就是平臺唯一識別這條通道的ID，比如路由器選擇的最后其實(shí)就是選出一個通道ID

通道證書，就像原來我們通過網(wǎng)關(guān)支付時，跳轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)上銀行，我們都需要下載一個安全證書或者插入U盾，這些信息都可以維護(hù)到通道的基本信息里；我們可以把通道當(dāng)成一個用戶一樣去管理，通道也有通道畫像。

作者：陳曉光，一個會彈吉他會算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機(jī)，微信公眾號：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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