編輯導(dǎo)語(yǔ)：面對(duì)產(chǎn)品化程度高的金融項(xiàng)目，不知道從何入手？作者為我們分享了自己在做貸前流程全解耦時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，讓我們一起來(lái)看一下。

其實(shí)這是我第一次參與產(chǎn)品化程度這么高的項(xiàng)目——貸前流程全解耦。其實(shí)稍有遺憾，我正式參與的時(shí)候，項(xiàng)目的雛形都已經(jīng)有了，不過(guò)這完全不影響我抱著學(xué)習(xí)的心態(tài)去深度參與進(jìn)去。

筆者平時(shí)喜歡將事情邏輯化，適當(dāng)整理后反復(fù)復(fù)盤(pán)，前事不忘，后事之師。

坦白講，這篇文章涉及內(nèi)容是我2年前的工作內(nèi)容，但是這段工作經(jīng)歷帶給我的產(chǎn)品思維能力，方案決策能力是讓我獲益的。

在我后續(xù)的工作中每每遇到困難，我最經(jīng)常問(wèn)自己的是，如果是TA遇到這個(gè)問(wèn)題，TA會(huì)怎么分析，怎么解決這個(gè)問(wèn)題？TA就是我在工作中遇到的每一位優(yōu)秀的老師，這個(gè)方法也一直讓我獲益。

結(jié)合現(xiàn)在做總賬的賬務(wù)經(jīng)驗(yàn)，再回首之前工作中的貸款交易、形態(tài)轉(zhuǎn)移、貸后管理等等，對(duì)業(yè)務(wù)流程的理解更加深刻，很多道理也是觸類(lèi)旁通。

書(shū)歸正傳，本文重點(diǎn)是介紹的是貸前解決方案。首先定義一下我理解的貸前流程：從進(jìn)件到放款，在此基礎(chǔ)上，可再細(xì)化為：授信流程、用信流程。

為了便于理解，我畫(huà)了個(gè)圖，下圖是一個(gè)信用貸款貸前流程示意圖，一些信息在圖中說(shuō)清楚的，也就不在文中贅述。區(qū)分開(kāi)授信流程和用信流程，也是現(xiàn)在有很多信貸產(chǎn)品是在同一個(gè)授信有效期內(nèi)循環(huán)用信，按天計(jì)息，也就是常說(shuō)的隨借隨還。

考慮到觸達(dá)客戶，我們用“個(gè)人中心”的模塊作為一個(gè)總?cè)肟?，在和宿主APP的打通用戶體系下，我們可以在個(gè)人中心查詢并展示該userid的所有訂單、所有訂單的訂單狀態(tài)、訂單詳情信息。

這里為什么特意強(qiáng)調(diào)“訂單狀態(tài)”，因?yàn)橛唵螤顟B(tài)將是推動(dòng)這個(gè)作業(yè)流程前進(jìn)的唯一關(guān)鍵！

一、訂單管理系統(tǒng)

用戶看到的是什么？用戶如何知道當(dāng)前申請(qǐng)的進(jìn)展？如何觸發(fā)下一步流程？這里，我引用“狀態(tài)機(jī)”的概念進(jìn)行解釋?zhuān)@因?yàn)樾枨蠓治鲋斜容^實(shí)用的一個(gè)方法。

狀態(tài)機(jī)，即描述狀態(tài)轉(zhuǎn)移。由4個(gè)要素構(gòu)成：觸發(fā)條件，當(dāng)前狀態(tài)，執(zhí)行動(dòng)作，未來(lái)狀態(tài)。（按百度百科的說(shuō)法是狀態(tài)機(jī)可歸納為4個(gè)要素，即現(xiàn)態(tài)、條件、動(dòng)作、次態(tài)，其實(shí)一個(gè)意思）。

因?yàn)槭情L(zhǎng)作業(yè)流程，所以訂單狀態(tài)的管理尤為重要。

根據(jù)下圖中所示意的，系統(tǒng)可根據(jù)初始化配置的未來(lái)狀態(tài)，直接展示給用戶明確的操作指向。

途中只是舉例示意了部分狀態(tài)，實(shí)際業(yè)務(wù)流程中，多則會(huì)出現(xiàn)幾十個(gè)中間狀態(tài)，但通過(guò)這個(gè)狀態(tài)轉(zhuǎn)移的四要素進(jìn)行梳理，邏輯上還是很清晰的。

訂單管理系統(tǒng)的定位就是對(duì)所有的狀態(tài)進(jìn)行管理，說(shuō)白了就是一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)外提供訂單查詢接口和訂單更新接口的服務(wù)。

理論上，我們根據(jù)業(yè)務(wù)需求對(duì)每一個(gè)作業(yè)節(jié)點(diǎn)拆分，各子系統(tǒng)按照約定去獲取特定的訂單狀態(tài)的訂單即可。

這里還有一個(gè)重要補(bǔ)充，比如在多個(gè)產(chǎn)品，授信和用信流程并行的相關(guān)場(chǎng)景下，實(shí)踐下來(lái)，僅僅靠訂單狀態(tài)的篩選還是不夠的，因?yàn)橛唵螤顟B(tài)會(huì)重復(fù)，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)引入了“場(chǎng)景”的概念。

場(chǎng)景是各個(gè)系統(tǒng)最高層級(jí)的配置，比如，進(jìn)件場(chǎng)景JJ001，簽章場(chǎng)景QZ001，風(fēng)控工作流場(chǎng)景FK001，審批場(chǎng)景SP001，在工作流引擎中按照各個(gè)場(chǎng)景編號(hào)進(jìn)行設(shè)置，通過(guò)設(shè)置判斷條件及對(duì)應(yīng)的執(zhí)行邏輯。

例如：工作流判斷訂單狀態(tài)為資信初篩失敗，就不會(huì)調(diào)起風(fēng)控工作流的服務(wù)，如果訂單狀態(tài)為資信初篩成功，就調(diào)永風(fēng)控工作流服務(wù)，風(fēng)控工作流就會(huì)查詢相關(guān)訂單狀態(tài)的訂單進(jìn)行變量加工及決策判斷。

另外，通過(guò)場(chǎng)景的概念，標(biāo)準(zhǔn)化各模塊之間的通用接口，各系統(tǒng)之間也可以直接相互調(diào)用，進(jìn)件需要調(diào)用簽章完全不需要通過(guò)工作流，也可以直接調(diào)用，通過(guò)喚起SDK的方法，傳入場(chǎng)景編號(hào)QZ001即可，簽章處理完成后返回狀態(tài)給進(jìn)件即可。

至此，通過(guò)工作流引擎和訂單管理，完成了系統(tǒng)間運(yùn)轉(zhuǎn)。下文對(duì)各個(gè)模塊做介紹。希望大家不要糾結(jié)模塊or系統(tǒng)，職能沒(méi)有區(qū)別，只是是否獨(dú)立部署而已。

二、進(jìn)件模塊（系統(tǒng)）

先談?wù)勏到y(tǒng)定位，進(jìn)件系統(tǒng)的定位是進(jìn)件流程中采集字段，這些字段是進(jìn)行后續(xù)流程的重要依據(jù)。

比如說(shuō)人工審批，自動(dòng)化風(fēng)控，還款計(jì)劃生成需要這些重要的信息錄入，另外還需要兼顧監(jiān)管合規(guī)要求，如：客戶影像存儲(chǔ)，客戶信息脫敏等。

在實(shí)踐過(guò)程中，進(jìn)件面對(duì)的第一個(gè)問(wèn)題就是創(chuàng)建訂單的時(shí)點(diǎn)，理論上應(yīng)該是必要信息完成填寫(xiě)后，才會(huì)去創(chuàng)建訂單請(qǐng)求。

但是考慮到用戶操作，需要有個(gè)草稿的訂單狀態(tài)，以便于幫助用戶保留一些曾經(jīng)錄入的信息，增加一些用戶體驗(yàn)。

進(jìn)件字段類(lèi)型種類(lèi)較多，部分也是和用戶體驗(yàn)息息相關(guān)。比如：

• 字符型，如姓名，地址；
• 碼表型，如戶籍所在省市。

需要集成一些服務(wù)，前面提到的影像上傳，因?yàn)橛泻弦?guī)性要求，需要對(duì)接專(zhuān)業(yè)的影像系統(tǒng)。

如客戶證件的正反面，在人工審批或者貸后有影像調(diào)用查看需求，我們這么解決，進(jìn)件調(diào)影像系統(tǒng)的上傳服務(wù)，將返回的fileid作為Value和文件類(lèi)型：授權(quán)書(shū)（authorization）、借款合同（contract）等作為key,update到訂單系統(tǒng)中該筆訂單號(hào)下，后續(xù)系統(tǒng)根據(jù)約定好的文件類(lèi)型直接查回fileid直接調(diào)影像系統(tǒng)的下載接口即可。

考慮到不同渠道，也考慮了SDK和H5兩種方案。

SDK的好處是，直接集成在手機(jī)銀行APP中，native的還有一個(gè)好處是用戶體驗(yàn)更佳，但是一旦改動(dòng)換包需要提交應(yīng)用商店，應(yīng)用商店都有審核流程，實(shí)時(shí)性沒(méi)有那么好。

也鑒于此，后來(lái)越來(lái)越多的設(shè)計(jì)直接在H5實(shí)現(xiàn)，視覺(jué)效果幾乎一致，但是因?yàn)橘Y源都是從服務(wù)器加載，非常依賴網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，弱網(wǎng)環(huán)境下用戶體驗(yàn)極差。

基于以上設(shè)計(jì)，面對(duì)不同進(jìn)件渠道，無(wú)論是線上合作導(dǎo)流模式，線上自營(yíng)模式，還是線下傳統(tǒng)模式，無(wú)非是不同的接口，大同小異的字段集。

至于是用戶還是客戶經(jīng)理，其實(shí)本質(zhì)還是一致的，通過(guò)標(biāo)記區(qū)分，在個(gè)人中心查詢訂單的時(shí)候，通過(guò)標(biāo)記篩選。

三、風(fēng)控平臺(tái)

之所以稱(chēng)之為風(fēng)控平臺(tái)，其實(shí)是由三個(gè)系統(tǒng)組成：

1. 變量加工系統(tǒng)
2. 風(fēng)控引擎
3. 風(fēng)控工作流

還是要談系統(tǒng)定位，在這個(gè)環(huán)節(jié)需要配置各種決策規(guī)則，在訂單推進(jìn)來(lái)的時(shí)候，得到審批結(jié)果。

決策規(guī)則引擎的輸入集合其實(shí)說(shuō)白了是一堆{key:value}的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源根據(jù)規(guī)則需要。

• 有內(nèi)部的，如：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，行內(nèi)黑白灰名單；
• 還有外部的數(shù)據(jù)，如：前海，企查查，同盾等數(shù)據(jù)源。

對(duì)接內(nèi)外部數(shù)據(jù)，使用訂單的三要素或五要素，按配置接口，查詢返回對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)，作為原始變量，系統(tǒng)支持函數(shù)運(yùn)算的衍生變量，形成一堆的key-value值集。例：

• 借款人手機(jī)在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)（cust_mobile_status）=6
• 借款人配偶手機(jī)在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)（custcouple_mobile_status）=12
• 借款人逾期期數(shù)（over_delay）=3
• 借款人近6個(gè)月申請(qǐng)貸款次數(shù)（loanapply_amount）=5

把變量加工的這些值集送給風(fēng)控引擎，規(guī)則流、決策樹(shù)、評(píng)分表的配置，使用這些變量根據(jù)配置的規(guī)則得到?jīng)Q策結(jié)果。

• ifcust_mobile_status >=6
• 執(zhí)行得分+5
• else執(zhí)行得分+0
• if 得分in （0,100）拒絕
• if 得分in （101,200）轉(zhuǎn)人工
• if 得分in （200,250）通過(guò)

四、審批系統(tǒng)

根據(jù)風(fēng)控結(jié)果，在工作流配置是否需要進(jìn)行人工審批。這并不是一個(gè)必要環(huán)節(jié)，或者更準(zhǔn)確的說(shuō)任何一個(gè)環(huán)節(jié)都是可以配置的，業(yè)務(wù)流程上不需要就可以不配置。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子示意：

• if risk_rult = ‘拒絕’，訂單狀態(tài)update為審批拒絕
• if risk_rult =’通過(guò)’，訂單直接審批通過(guò)
• if risk_rult =‘轉(zhuǎn)人工’，訂單推入審批系統(tǒng)

審批系統(tǒng)為人工坐席崗位，信審人員會(huì)有各種的權(quán)限，系統(tǒng)自動(dòng)分配，或者主動(dòng)從公海取件，完成資料審批，電話審批后，輸入人工審批結(jié)果，提交后系統(tǒng)會(huì)到訂單系統(tǒng)中update 最新的結(jié)果。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)系統(tǒng)模塊解耦之后，通用解決方案如何去覆蓋各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景是實(shí)施過(guò)程中重要課題了。

信用貸基本上還是純線上的，但是諸如房抵貸，車(chē)抵貸等會(huì)涉及房管所，車(chē)管所等缺乏成熟IT系統(tǒng)建設(shè)的線下部門(mén)，系統(tǒng)直接對(duì)接存在難度；還有就是線上流程中諸如電子簽章和線下章樣式不一致，合法性也不同于傳統(tǒng)公章效力驗(yàn)證，這條路也還是有待持續(xù)探索。

這些復(fù)雜的作業(yè)模式涉及到線上線下融合，也不是完全走不通，在本文介紹的解決方案下，系統(tǒng)上新增具體的每一個(gè)場(chǎng)景的訂單狀態(tài)，然后線下靠客戶經(jīng)理，渠道經(jīng)理人工干預(yù)進(jìn)行信息補(bǔ)錄，增加集中作業(yè)進(jìn)行復(fù)核。

做這套系統(tǒng)曾經(jīng)最大的樂(lè)趣，是用我們的通用解決方案去匹配實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求，避免定制化開(kāi)發(fā)。這不僅需要對(duì)業(yè)務(wù)的深刻理解，一定的前瞻性，更是驗(yàn)證我們的系統(tǒng)設(shè)計(jì)的靈活度，參數(shù)化程度。每次評(píng)估下來(lái)可以支持的時(shí)候，其實(shí)很有成就感！

本文由 @青雨輕尋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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