編輯導(dǎo)語：資金路由決策平臺的合理建設(shè)在一定程度上可以保障用戶借款需求的滿足、資金方的訴求匹配、并滿足業(yè)務(wù)的高速增長等多方面。本篇文章里，作者對資金路由決策平臺的定義、建設(shè)目標、資金路由路程等方面做了總結(jié)，一起來看一下。

介紹互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)中臺的系列文章來到了第六篇，這一篇將介紹資金管理中心的核心：資金路由。

一、基本定義

資金路由決策平臺：作為連接用戶與金融機構(gòu)，匹配用戶借款需求與資金機構(gòu)出借需求，將用戶端流量變現(xiàn)為資產(chǎn)的業(yè)務(wù)分發(fā)決策平臺。

二、建設(shè)目標

1）滿足100%的借款需求：無論任何時間在平臺上發(fā)起借款請求的用戶，都有充足的資金支持借款請求。

2）服務(wù)于業(yè)務(wù)的高速增長：能夠匹配業(yè)務(wù)的高速增長對應(yīng)的資金需求。

3）確保資金供應(yīng)平穩(wěn)充足：能夠滿足流動性的要求，應(yīng)對突發(fā)的規(guī)模增長需求。

4）維持多樣化的資金來源：各類合作模式的資金，可以最大化地發(fā)揮效用。

5）最大化平臺收益：根據(jù)市場風險及業(yè)務(wù)目標調(diào)整路由策略，滿足風險平衡同時實現(xiàn)平臺收益的最大化。

6）匹配資金方訴求：一定程度保證資金方的規(guī)模訴求及收益訴求。

三、路由效果評價指標

1. 放款成功率（針對用戶）：是否用戶每筆借款都能放款成功。
2. 用戶承接率（針對平臺）：是否每個用戶都盡量被非兜底資金方承接放款。
3. 資方滿意度（針對資方）：是否能滿足資方的規(guī)模/風險/收入要求。

四、資金路由流程

1）如何判斷“可用資金方列表”？

• 資金方剩余資金≥用戶本次支用金額；
• 資金方當時是開啟狀態(tài)；
• 資金方放款金額未達每日約定上限。

2）兜底資金和非兜底資金？

• 兜底資金：一般是指通過率極高，以及對用戶屬性和產(chǎn)品屬性兼容性強的資金方，包括平臺自營資金。
• 非兜底資金：一般是指杠桿率較高的資金方，但通過率不是特別高，比如聯(lián)合貸資金。

3）如何判斷“需要資金路由”？

如果在至少一家非兜底資金方已支用成功，就不需要進行資金路由?；蛘哂兄付ㄈヌ囟ㄒ环嵌档准屹Y金方去支用，也不需要進行資金路由。只有未去非兜底資金方成功支用的用戶，需要進行資金路由。

4）用戶屬性一般包含哪些？

一般包含年齡范圍、地域來源、用戶風險等級、流量來源、授信渠道等。

5）產(chǎn)品屬性一般包含哪些？

一般包含業(yè)務(wù)類型、授信額度、支用金額、還款方式、期數(shù)、還款日、借款利率、借款費率、是否支持提前還款手續(xù)費等。

6）可以輪詢最多三個非兜底資金方的原因？

因為平臺方查詢征信，而資金方不查詢征信，就可以建立輪詢非兜底資金方的機制。基于用戶等待時間的考慮，最多輪詢?nèi)齻€經(jīng)過篩選后的非兜底資金方。當然也有可能經(jīng)過用戶屬性和產(chǎn)品屬性的篩選后，一個非兜底資金方都沒有。

7）資金方優(yōu)先級的設(shè)定？

目前非兜底資金方的優(yōu)先級高于兜底資金方的優(yōu)先級。

非兜底資金方的優(yōu)先級是根據(jù)資金方的近七日平均授信通過率、近七日平均支用通過率、可支持資金量以及分潤收益這三個參數(shù)評估后，人工進行設(shè)定的，一般設(shè)定為1~10。兜底資金方的優(yōu)先級是根據(jù)近期哪些兜底資金方要優(yōu)先支用來人工設(shè)定的，一般設(shè)定為11~20。

后續(xù)可以優(yōu)化的部分，我理解有兩點。

第一點將資金方優(yōu)先級的設(shè)定由人工調(diào)整為根據(jù)規(guī)則自動調(diào)整；第二點為了滿足資方的風險、收益的訴求，根據(jù)收益維度和風險維度還可以利用預(yù)測模型，將用戶分為高風險低收益用戶、高風險高收益用戶、低風險高收益用戶、低風險低收益用戶，定向把用戶導(dǎo)流給一些需要提高收益或者降低風險的資金方。

作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學(xué)碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)驗。

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