編輯導(dǎo)語：作為金融交易中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，支付路由已經(jīng)被應(yīng)用于生活中的常見場(chǎng)景。此時(shí)，企業(yè)為了降低平臺(tái)運(yùn)營成本，提升用戶的支付體驗(yàn)，可能會(huì)選擇聚合支付，配合支付路由系統(tǒng)，讓用戶快速地選擇合適的支付渠道。那么聚合支付場(chǎng)景下的支付路由系統(tǒng)又應(yīng)該如何設(shè)計(jì)？不妨看看作者的總結(jié)。

支付路由是金融交易中尤為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，已經(jīng)被應(yīng)用在充值、消費(fèi)、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代扣、代收、代付等交易場(chǎng)景中。

但是隨著金融業(yè)務(wù)的不斷激增，為了更好地提升用戶支付體驗(yàn)，提高支付服務(wù)質(zhì)量，并降低平臺(tái)運(yùn)營成本，金融企業(yè)往往會(huì)對(duì)接多個(gè)支付渠道。

能否快速選擇合適的支付渠道，是金融企業(yè)最為關(guān)心的問題。

金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般會(huì)聚合多家支付渠道，可以充分利用渠道資源提升綜合服務(wù)能力，主要表現(xiàn)為：

• 一方面是在支付機(jī)構(gòu)側(cè)盡可能的減少通道費(fèi)用；
• 另一方面是在商業(yè)銀行側(cè)盡可能的獲得營銷費(fèi)用。

在錢包、收銀臺(tái)、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、繳費(fèi)、代扣等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，支付渠道提供了簽約、認(rèn)證、支付、撤銷、退款、對(duì)賬等支付功能，通過聚合支付把支付渠道的快捷支付、網(wǎng)銀支付、虛擬支付、賬戶支付等支付方式進(jìn)行封裝，所有業(yè)務(wù)模系統(tǒng)的交易都通過支付路由調(diào)用，從而形成聚合支付業(yè)務(wù)架構(gòu)。

一、支付路由引導(dǎo)

為了滿足金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，企業(yè)往往會(huì)對(duì)接多個(gè)支付渠道，利用支付渠道資源來達(dá)到通道最優(yōu)、渠道最穩(wěn)定、費(fèi)用最少的目的。

用戶在交易平臺(tái)在進(jìn)行聚合支付時(shí)，會(huì)通過收銀臺(tái)展示不同支付渠道的支付方式。

我們可以基于渠道穩(wěn)定性、通達(dá)服務(wù)費(fèi)、到賬時(shí)效性、支付成功率等因素，控制支付方式的展示或優(yōu)先級(jí)排序、記錄最近一次支付方式，并通過營銷活動(dòng)引導(dǎo)路由。

比如在錢包充值過程中，通過聚合支付調(diào)起收銀臺(tái)時(shí)，會(huì)基于用戶提交的充值金額、支付方式，銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)、商戶信息等支付請(qǐng)求，在收銀臺(tái)展示微信、支付寶、云閃付、銀行代扣等支付方式，用戶選擇支付方式并提交支付后，會(huì)調(diào)用支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，然后根據(jù)定價(jià)策略、判斷引擎路由支付渠道，以便節(jié)省通道費(fèi)用。

二、支付路由規(guī)則

支付路由作為支付系統(tǒng)的核心功能模塊，重點(diǎn)是如何根據(jù)路由規(guī)則設(shè)計(jì)支付路由。

支付路由是根據(jù)用戶側(cè)、商戶側(cè)、渠道側(cè)的各種綜合因素考慮的，以便為用戶提供最合適的支付渠道。

1. 用戶側(cè)

交易金額（單筆、階梯價(jià)）、交易時(shí)間（工作日、自然日）、交易類型（開戶、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、代扣）、支付方式（微信支付、支付寶支付、云閃付支付、銀行代扣）、支持交易銀行、卡類型（借記卡、貸記卡、存折）等。

2.?商戶側(cè)

商戶所屬行業(yè)、商戶所屬城市（業(yè)務(wù)開辦地區(qū)）、賬戶類型（個(gè)人、對(duì)公）、支持結(jié)算銀行、到賬實(shí)效性（D0、T+1）、結(jié)算手續(xù)費(fèi)、開戶成功率、交易掉單率、累計(jì)交易總額、單筆交易金額等。

3. 渠道側(cè)

渠道QOS、渠道費(fèi)率（單筆、階梯價(jià)）、渠道限額（單筆、單日）、渠道類型（移動(dòng)支付、在線支付、B2B支付、免密支付）、資金頭寸、渠道信息、到賬時(shí)效、營銷費(fèi)用（達(dá)標(biāo)條件、優(yōu)惠費(fèi)率、補(bǔ)貼金額、活動(dòng)時(shí)間）等。

比如根據(jù)支付渠道的交易限額、卡類型、到賬時(shí)效性等路由規(guī)則，量化為路由調(diào)價(jià)并進(jìn)行權(quán)重評(píng)分判斷，根據(jù)路由評(píng)分進(jìn)行支付渠道的動(dòng)態(tài)優(yōu)先級(jí)，然后從中篩選出有且只有一條最優(yōu)支付渠道。

三、支付路由引擎

基于路由規(guī)則構(gòu)建路由引擎，路由引擎主要包括：路由規(guī)則表、路由規(guī)則集、路由規(guī)則樹。

一般采用判斷引擎的方式，以支持對(duì)路由規(guī)則的靈活調(diào)整。

1. 路由規(guī)則表

路由規(guī)則表以表格形式將路由規(guī)則抽象化，通過描述充值金額、到賬時(shí)效性、銀行卡類型等變量作為判斷引擎的條件，然后根據(jù)用戶提交的支付信息去匹配規(guī)則表的一個(gè)或多個(gè)路由規(guī)則，以便快速做出決策。

2. 路由規(guī)則集

路由規(guī)則集是支付路由中使用頻率最高的一種判斷引擎的實(shí)現(xiàn)方式。

利用判斷引擎的規(guī)則設(shè)計(jì)器將交易限額、導(dǎo)致時(shí)效性和銀行卡類型等路由規(guī)則最大限度的可視化。

在路由規(guī)則集中當(dāng)條件滿足時(shí)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行路由動(dòng)作，并給用戶推薦路由渠道。

3. 路由規(guī)則樹

路由決策樹是判斷引擎中提供的另外一種構(gòu)建路由規(guī)則的方式，把路由規(guī)則定義用到的所有條件節(jié)點(diǎn)都以樹的形式表現(xiàn)出來。路由規(guī)則樹對(duì)于充值金額的判斷邏輯很簡(jiǎn)單，只篩選目前可用的支付渠道即可。

四、支付路由渠道

對(duì)接多個(gè)支付產(chǎn)品并給用戶推薦最優(yōu)的支付渠道，對(duì)平臺(tái)而言是在確保系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下降低通道費(fèi)用，對(duì)用戶而言是在確保支付體驗(yàn)的前提下減少通道選擇。

因此，系統(tǒng)穩(wěn)定好、通道費(fèi)用低、支付體驗(yàn)好是支付路由選擇支付通道的最關(guān)鍵因素。

以華創(chuàng)微課的銀行路由為例，當(dāng)前聚合了中國銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行等支付渠道，根據(jù)模式分類、黑名單過濾、白名單過濾、路由模板（主要包括渠道QOS、渠道限額、渠道費(fèi)率、到賬實(shí)效性、營銷費(fèi)用、開戶成功率、交易掉單率等）來確定銀行路由的路由狀態(tài)、路由比例、優(yōu)先級(jí)排序。

通過銀行路由配置中國銀行A、交通銀行B、農(nóng)業(yè)銀行C的路由比例分別為30%：60%：10%，假設(shè)A通過渠道路由并完成充值的用戶數(shù)為200人，B通過渠道路由并完成充值的用戶數(shù)為250人，C通過渠道路由并完成充值的用戶數(shù)為50人。若業(yè)務(wù)系統(tǒng)再來一批（單個(gè)或若干）充值新用戶，將會(huì)優(yōu)先分配給哪個(gè)銀行渠道？

• 渠道A的當(dāng)前負(fù)荷為：30÷(30+60+10) – 200÷(200+250+50) = 0.3-0.4 = -0.1 繁忙狀態(tài)
• 渠道B的當(dāng)前負(fù)荷為：60÷(30+60+10) – 250÷(200+250+50) = 0.6-0.5 = 0.1 空閑
• 渠道C的當(dāng)前負(fù)荷為：10÷(30+60+10) – 50÷(200+250+50) = 0.1-0.1 = 0 正常

由于路由比例（權(quán)重）是計(jì)算某一個(gè)支付時(shí)刻的繁忙狀態(tài)，且與支付渠道的處理效率有關(guān)，以此類推，將會(huì)分配給渠道B交通銀行。

在進(jìn)行華創(chuàng)微課錢包充值過程中，用戶選擇充值面額、充值方式，并提交訂單支付完成充值。其實(shí)在收銀臺(tái)選擇充值方式的環(huán)節(jié)，支付系統(tǒng)會(huì)根據(jù)路由規(guī)則調(diào)整銀行渠道的排序，并給用戶默認(rèn)選擇一個(gè)最優(yōu)的銀行渠道：交通銀行，以此來保證支付成功率，同時(shí)降低通道費(fèi)用。

用戶提交充值訂單支付后，就需要支付系統(tǒng)執(zhí)行銀行代扣。銀行代扣主要包括：銀行直連、三方渠道、網(wǎng)銀通道、銀聯(lián)渠道等支付渠道。

為了提高充值成功率，降低通道費(fèi)用，一般會(huì)選擇銀行直連的方式進(jìn)行代扣。

五、支付路由熔斷

當(dāng)支付系統(tǒng)中的某些服務(wù)發(fā)生故障，或支付渠道中的某條網(wǎng)關(guān)緊急關(guān)閉的時(shí)候，會(huì)導(dǎo)致支付通道無法繼續(xù)提供支付服務(wù)，甚至導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)崩潰，所以我們要合理利用路由熔斷機(jī)制降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并防止服務(wù)宕機(jī)。

比如互聯(lián)網(wǎng)黑客通過機(jī)器人偽造虛擬手機(jī)號(hào)段進(jìn)行大批量的開戶注冊(cè)，當(dāng)手機(jī)號(hào)段命中支付風(fēng)控規(guī)則的熔斷條件觸發(fā)時(shí)，就會(huì)觸發(fā)支付系統(tǒng)的自動(dòng)熔斷，采取暫停交易措施，自動(dòng)熔斷命中手機(jī)號(hào)段黑名單的所有流量。

此外，因監(jiān)管政策調(diào)整、金融業(yè)務(wù)受限、支付系統(tǒng)維護(hù)等因素，導(dǎo)致支付渠道關(guān)閉的時(shí)候，可以自由輪詢并平穩(wěn)切換到另外一個(gè)支付渠道。

以銀行路由熔斷為例，我們將渠道QOS、渠道費(fèi)率、渠道限額、營銷費(fèi)用、交易掉單率、開戶成功率、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率、到賬時(shí)效性等路由規(guī)則作為判斷引擎，在狀態(tài)輪詢過程中，發(fā)現(xiàn)銀行渠道的交易掉單率較高、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率較大觸碰路由熔斷機(jī)制，業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)開啟、暫停或關(guān)閉當(dāng)前銀行渠道，并切換到另外一個(gè)銀行渠道。

在聚合支付中設(shè)置路由熔斷機(jī)制，可以解決支付網(wǎng)關(guān)路由異常的問題，增強(qiáng)路由系統(tǒng)的容錯(cuò)率，并自由切換支付渠道。

綜上所述，路由熔斷的根本目的是在支付渠道出問題的時(shí)候，用戶還是可以正常使用簽約、認(rèn)證、支付、撤銷、退款、對(duì)賬、代扣等支付功能，并保證線上支付體驗(yàn)的一致性。

#專欄作家#

朱學(xué)敏，微信公眾號(hào)：朱學(xué)敏聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》作者，8年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付），從0到1負(fù)責(zé)產(chǎn)品的全過程開發(fā)與設(shè)計(jì)。

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