編輯導(dǎo)語：線上支付已經(jīng)越來越普及，而現(xiàn)代電子支付與支付清算系統(tǒng)脫不開關(guān)系，具體而言，你知道什么樣的支付架構(gòu)可以支撐起常見的支付過程嗎？本篇文章里，作者結(jié)合“1點(diǎn)3線模型”對(duì)支付架構(gòu)做了整體把握，一起來看一下。

一、在頂層設(shè)計(jì)中解決理念問題

當(dāng)我們?cè)噲D去把握一個(gè)全局的時(shí)候，我們首先要做的就是從更宏觀的角度去認(rèn)知這個(gè)全局；而善于做頂層設(shè)計(jì)者往往善于闡述出一個(gè)理念，就如張小龍的用完即走，阿里巴巴的讓天下沒有難做的生意，你的非BAT大廠不去等等；這些理念或者信念的樹立會(huì)影響著整個(gè)全局的指導(dǎo)精神和格調(diào)，今天我們要說的就是這樣一個(gè)觀念“一點(diǎn)三線”搭建支付架構(gòu)。

二、支付的過程

我們都知道現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)離不開電子支付，而支付離不開貨幣，進(jìn)而電子支付離不開電子貨幣，而電子貨幣又離不開電子賬戶；而電子支付的產(chǎn)生又離不開現(xiàn)代電子通訊與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展；所以電子支付離不開現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。

而今天我們說的這個(gè)支付清算系統(tǒng)包含了眾多為整個(gè)支付過程服務(wù)的相關(guān)系統(tǒng)。

什么是支付過程呢，我們可以將支付分為三個(gè)階段：交易，清算，結(jié)算。

交易就是消費(fèi)意愿下用戶選購商品，下單，確定支付工具，生成支付指令的過程。

清算就是支付指令在不同機(jī)構(gòu)間進(jìn)行傳輸、收集、計(jì)算應(yīng)收應(yīng)付清分的過程。

結(jié)算就是最終資金交付給相關(guān)參與者，到達(dá)其約定結(jié)算賬戶的過程。

三、一點(diǎn)三線就是支付體系的骨骼

那么怎么樣的一個(gè)支付架構(gòu)可以支撐上面的支付過程，以促成這單生意呢？

我們用這個(gè)一個(gè)產(chǎn)品架構(gòu)模型“1點(diǎn)3線模型”。

• 一點(diǎn)：收銀臺(tái)，也是支付的起點(diǎn)
• 三線：內(nèi)線“訂單- 賬單-清結(jié)算-賬務(wù)賬戶”
• 外線“路由-風(fēng)控-支付核心-渠道清算-通道方”
• 聯(lián)動(dòng)線“內(nèi)線和外線的支付信息交互線”

內(nèi)線是為內(nèi)部服務(wù)，從交易發(fā)生以后最終到達(dá)會(huì)計(jì)系統(tǒng)記錄本次經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整個(gè)鏈條；從訂單開始走向計(jì)費(fèi)，內(nèi)部記賬，內(nèi)部會(huì)計(jì)等。

外線是為清算服務(wù)，將支付指令發(fā)送給服務(wù)機(jī)構(gòu)并接收反饋的過程主線；從訂單開始到達(dá)支付網(wǎng)關(guān)，通過路由選擇合適的支付通道，然后交換支付指令，完成支付。

聯(lián)動(dòng)線是為內(nèi)外線通訊服務(wù)，內(nèi)線的進(jìn)程和外線的進(jìn)程相互通訊和推動(dòng)，支付成功了就可以進(jìn)行記賬，計(jì)費(fèi)成功了就可以分賬。

那么我們就得到了如下的支付機(jī)構(gòu)。

四、架構(gòu)就是遠(yuǎn)方

把握好“一點(diǎn)”的設(shè)計(jì)和“三條線”的設(shè)計(jì)，就可以搭建起一個(gè)完整的支付體系；該設(shè)計(jì)方法不僅適用于一家三方支付機(jī)構(gòu)，同樣適用于一家普通的交易平臺(tái)，四方聚合支付；只不過支付通道的不同，三方接入的是銀行通道，普通商家和四方聚合公司接入的是三方通道。

架構(gòu)的意義是什么，那就是可以確保未來不會(huì)頻繁重構(gòu)，確保在每一個(gè)維度都具備足夠的可拓展性，確保每一個(gè)模塊和細(xì)節(jié)都為整體服務(wù)，同樣確保產(chǎn)品不被業(yè)務(wù)牽著鼻子走，這是產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)，也是走向遠(yuǎn)方的那盞燈塔。

五、產(chǎn)品的意義在于解決問題

產(chǎn)品的意義是什么，是做出一個(gè)“牛逼”的系統(tǒng)么，是做出一個(gè)“正確”的功能么，是遵守一個(gè)通用的規(guī)范么？我想都不是，何為牛逼，何為正確，何為規(guī)范，誰又是標(biāo)準(zhǔn)。

產(chǎn)品的意義應(yīng)該是用可用的手段解決當(dāng)下甚至是未來的問題；所以，產(chǎn)品應(yīng)該聚焦問題本身或者需求本身；你不是系統(tǒng)或者功能本身。

就像很多朋友會(huì)問，賬戶的流水用體現(xiàn)“-負(fù)號(hào)”？我們總是習(xí)慣站在功能角度去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，負(fù)號(hào)是一個(gè)功能；而常常忽略了，我們所面對(duì)的問題，而這才是根本；產(chǎn)品應(yīng)具備通過功能靈活解決問題的能力，而不是僅僅是設(shè)計(jì)功能本身我們?cè)倏匆w現(xiàn)流水的“負(fù)號(hào)”么？要不要呢？其實(shí)我們不應(yīng)該問要不要體現(xiàn)負(fù)號(hào)，而是要問自己，負(fù)號(hào)要解決什么問題，進(jìn)而問自己“我在面對(duì)一個(gè)什么問題”。

而這個(gè)問題就是“我需要用一種方法反映出流水的方向”；而面對(duì)這個(gè)問題時(shí)，你就不應(yīng)該用“用不用負(fù)號(hào)這個(gè)功能去回應(yīng)”，而是“如何反應(yīng)流水的方向”，當(dāng)觸達(dá)最本質(zhì)的問題時(shí)，我們才能到達(dá)最關(guān)鍵的十字路口“選擇”，一個(gè)產(chǎn)品面對(duì)問題時(shí)應(yīng)該具備選擇的能力；為問題選擇答案，而不是僅是論證一個(gè)答案的正確與否。

反應(yīng)流水的方向就不僅僅可以用負(fù)號(hào)了，可以用收支字段，借貸標(biāo)識(shí)，這個(gè)時(shí)候你還會(huì)問我，流水里用不用反應(yīng)負(fù)號(hào)么！當(dāng)你再思考這個(gè)功能怎么設(shè)計(jì)的時(shí)候，不妨回到起點(diǎn)，問問自己我要解決什么樣的問題，期望達(dá)到什么樣的效果，我有多少可選的方案，當(dāng)下的這個(gè)讓我百思不解的功能是唯一答案么！

放棄對(duì)模板和對(duì)權(quán)威的癡迷，而是探索自我的設(shè)計(jì)風(fēng)格，培養(yǎng)追尋未知新事物的好奇，產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以很自由且很瀟灑……

共勉?。?！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。10年產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，曾任職于某頭部金融，某頭部支付機(jī)構(gòu)，云對(duì)賬創(chuàng)始人獲千萬融資。

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