編輯導(dǎo)語：何為支付全局思維？它能夠帶來哪些價(jià)值？本篇文章中作者結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)為大家梳理一個(gè)支付知識體系總框架以及面對一個(gè)陌生場景時(shí)如何進(jìn)行模型的抽象和知識的復(fù)用，一起來看一下。

前面我們分模塊的寫了很多單個(gè)系統(tǒng)和場景的支付知識點(diǎn)以及幾篇整體性的、系統(tǒng)性的內(nèi)容，包括上帝視角看支付、一張小票看透清結(jié)算等，通過這些文章基本已經(jīng)建立了大部分支付專業(yè)知識，但是在付諸應(yīng)用時(shí)可能還存在短板，那就是缺少實(shí)戰(zhàn)操練。

掌握了最基本的系統(tǒng)的支付知識以后，面對未來無數(shù)的已經(jīng)存在的、還沒出現(xiàn)的復(fù)雜行業(yè)、場景、模式，靈活運(yùn)用這些知識才是最終極目標(biāo)，今天我們就來進(jìn)入一個(gè)全新的但并不陌生的領(lǐng)域，利用已經(jīng)掌握的支付知識打造一個(gè)體系化的支付清算體系。

以此文為大家梳理一個(gè)支付知識體系總框架以及面對一個(gè)陌生場景時(shí)如何進(jìn)行模型的抽象和知識的復(fù)用。

前幾天大家都在朋友圈迎財(cái)神，我靈感一現(xiàn)，心想五路財(cái)神爺是怎么基于大家的訴求給每個(gè)人分配“財(cái)富運(yùn)”呢？

根據(jù)第一性原理那是不是肯定有一個(gè)財(cái)富清算分配系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)財(cái)運(yùn)的分配呢？那基于什么要素進(jìn)行分配呢？他老人家又是怎么知道誰在什么時(shí)候、什么地方、誰、通過什么方式表達(dá)了“迎財(cái)神 發(fā)大財(cái)”的祈福呢？

跟我們產(chǎn)品經(jīng)理一樣，從一個(gè)場景出發(fā)、一個(gè)眼神、一次抱怨、一次傾訴……

我們不斷地去審視這個(gè)過程最深處的秘密，一層層解開最終的答案；而上面的一系列問題就如當(dāng)今我國的二代支付清算體系、銀行、三方等支付組織一樣，為整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)支付活動提供支付清算基礎(chǔ)。

而這個(gè)體系我覺得從原理上來說，是可以解決一切可量化事物的交換、轉(zhuǎn)移以及分配問題的，而這個(gè)可量化我們可以參考會計(jì)體系，通過科目+賬戶+賬務(wù)處理實(shí)現(xiàn)對一個(gè)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動的記錄。

同樣這個(gè)體系也可以實(shí)現(xiàn)對“三界與人類”之間的祈?；顒右约吧喜∷?、婚喪嫁娶、國運(yùn)等的相關(guān)活動的記錄和處理。

比如對于一個(gè)人來說我們過生日也好、參禪拜佛也好，我們都會做一些祈禱；生活中也會做很多好事、也有壞事；好事有好報(bào)、壞事有惡報(bào)；那么這些要怎么進(jìn)行分類記錄呢？

是不是一下就想到了“會計(jì)”，因?yàn)樗徽檬歉蛇@個(gè)的，如果使用會計(jì)模型，那么我們怎么去設(shè)計(jì)圍繞人的一生各方面事項(xiàng)的記錄科目、賬戶呢？

這就需要有很強(qiáng)的抽象能力了，怎么進(jìn)行抽象建模，我想方案有很多，但關(guān)鍵一定要盯緊面臨的問題以及目的：分門別類記錄人類的祈?；顒右约靶袨椤?shí)現(xiàn)可量化的記錄。

我做了這樣的一個(gè)簡單的建模，我們都知道“一命，二運(yùn)，三風(fēng)水，四積德，五讀書”這樣一個(gè)說法，那么不如就以此為“分類維度”設(shè)置科目和賬戶。

所以一個(gè)人有“命基賬戶、運(yùn)氣賬戶、風(fēng)水賬戶、積德賬戶、才識賬戶”這五個(gè)總賬戶來記錄人的一生的千事萬物，每個(gè)總賬戶下又可以設(shè)置明細(xì)賬戶，比如積德賬戶下就可以設(shè)置不同的積德類型，比如幫助他人、公益活動等……

以此為起點(diǎn)，接下來我們就利用已有的支付知識搭建一個(gè)完整的“跨三界”的支付清算體系，這個(gè)體系共分12個(gè)部分，每個(gè)部分我們點(diǎn)到為止，但是希望每個(gè)部分文章結(jié)束了思考沒有結(jié)束，希望大家以此為錨，天馬行空，去完善、去思考、去開發(fā)自己的“支付視野”。

一、支付組織

一個(gè)龐大的支付體系肯定需要多組織協(xié)同參與，就如我們國家的支付組織一樣有央行、有銀行、有三方機(jī)構(gòu)等，這些組織各承擔(dān)一定的角色和定位，為社會提供支付服務(wù)；通用三界支付清算也需要不同的組織參與；比如我們可以劃分成一下幾個(gè)組織，在括號里做了跟我國支付組織的類比。

1. 南天門總清算中心（人民銀行）

負(fù)責(zé)三界支付清算基礎(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)、政策監(jiān)管制度的制定和實(shí)施、歸屬天庭南天門支付司管轄

2. 神仙清算組織（清算機(jī)構(gòu)）

實(shí)現(xiàn)跨神仙的清算，比如管理壽命的神仙與管理財(cái)運(yùn)的神仙總資產(chǎn)的清算。

這里我們將清算對象記錄的內(nèi)容作為神仙哪里存儲的資產(chǎn)，就如一個(gè)人的五個(gè)基本賬戶記錄的內(nèi)容作為個(gè)人在三界的資產(chǎn)一樣。

什么是跨神仙清算呢？比如一個(gè)人希望用多少年的壽命換取財(cái)富這樣的祈禱行為，如果實(shí)現(xiàn)了那么就是將自己在管理壽命的神仙哪里的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到管理財(cái)運(yùn)的神仙哪里進(jìn)行存儲。

這樣就是跨神仙的清算了，需要通過神仙清算組織下屬的跨神仙清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。

3. 神仙部（商業(yè)銀行）

每個(gè)神仙一個(gè)做為一個(gè)獨(dú)立的支付組織，管理和運(yùn)營自己的相關(guān)事物，比如管理財(cái)運(yùn)的五路神仙，猶如5家商業(yè)銀行一樣；每個(gè)神仙部都會有自己完善和成熟的神仙內(nèi)部核心系統(tǒng)，比如支付核心系統(tǒng)、賬務(wù)核心系統(tǒng)等，也會開展自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)，比如營銷啊、品牌宣傳啊等等。

4. 寺廟、器件等（網(wǎng)點(diǎn)）

這是散布在人間的網(wǎng)點(diǎn)，大家可以通過寺廟等場所或者物品進(jìn)行祈福、燒香來進(jìn)行愿望的發(fā)起、還愿等行為；三界上游組織和部門也可以通過這些網(wǎng)點(diǎn)搜集大家的愿望并進(jìn)行記錄入賬以及后續(xù)的愿望的達(dá)成分配。

二、支付工具

那么我們可以通過什么來與上層神界交互呢，我想目前大部分支付工具都是人類自己開發(fā)的，有沒有向神界入網(wǎng)報(bào)備也不得而知，也不知道管不管用；當(dāng)下已經(jīng)有的支付工具我想有這樣幾種：燒香，磕頭，發(fā)朋友圈，語言等。

三、支付方式

那么我們通過什么樣的支付方式完成呢，可能需要兩類，一類是基于你自己，另一類是基于他人對你的評價(jià)。

1. 自助類

比如祈禱、過生日許愿等，這些都是自己發(fā)起的愿望，方式就是“祈禱”“許愿”等。

2. 被動類

這是他人對你的行為、人品等做出的評價(jià)，這些評價(jià)就像我們給商家打好評差評一樣，會影響一個(gè)人的信譽(yù)，主要可以分兩個(gè)方式：詛咒，祝福。

你做的壞事，當(dāng)事人詛咒你，我覺得這個(gè)對你肯定是有影響的，會立刻記錄到你的功德賬戶里，所以要做一個(gè)好人；

關(guān)于祝福，這個(gè)就是當(dāng)我們做了好事幫助了他人、或者自己的請朋好友給與祝福一樣，也會記錄到功德賬戶里，我們過生日的時(shí)候朋友發(fā)來的祝福：祝你天天開心，這個(gè)肯定也會有作用；

另外就是幫助了別人，別人對你說：你這是個(gè)好人啊，好人一生平安；

我覺得這個(gè)至少要增加運(yùn)氣賬戶和積德賬戶。

四、支付基礎(chǔ)技術(shù)

支付的變革往往是基于技術(shù)的變革，就像我們當(dāng)下電子支付這么發(fā)達(dá)，跟網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展以及軟件技術(shù)的發(fā)展是離不開的。

同樣我們跟三界的交互也需要一種通訊技術(shù)和其他一系列技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，雖然不清楚究竟是什么技術(shù)，但肯定是的肯定有這些技術(shù)，我覺得吧，發(fā)發(fā)朋友圈，閉上眼許許愿就可以了，那至少應(yīng)該有一項(xiàng)技術(shù)：量子感應(yīng)技術(shù)，最高文明的最先進(jìn)的技術(shù)形態(tài)。

五、支付終端

就像我們存取現(xiàn)金要到銀行的柜臺或者ATM機(jī)，那么跟神界交互我們要到什么地方呢？

至少幾千年來“廟宇、教堂”等場所應(yīng)該是可以的，但是隨著社會的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展出了多樣化的終端出來，比如朋友圈，現(xiàn)在大家都是發(fā)朋友圈；對這個(gè)我現(xiàn)在是保留意見的，為什么，因?yàn)榕笥讶κ欠窨梢宰鳛樵S愿終端呢，有沒有向各路神仙部入網(wǎng)報(bào)備內(nèi)？他們認(rèn)不認(rèn)可呢？不過暫且認(rèn)為認(rèn)可吧，畢竟心誠則靈嘛。

所以這些支付終端肯定是在不斷變化的，比如我們可以認(rèn)為有這些：廟宇，社交工具-朋友圈，社交工具-微博，生日現(xiàn)場，開光器件等等。

六、支付政策監(jiān)管

無規(guī)矩不成方圓，就像我們看西游記一樣，神仙有時(shí)候也會犯錯(cuò)，也可能受到懲罰，所以肯定也需要進(jìn)行一定的監(jiān)管，特別是支付清算體系業(yè)務(wù)下的監(jiān)管一樣，因?yàn)樯婕暗饺缛f物的利益管理和轉(zhuǎn)移交換。

七、支付清算對象

這個(gè)支付清算體系會有哪些參與者呢，我想應(yīng)該不會限制在人類這么一個(gè)簡單的范疇，就像我們的支付一樣有個(gè)人支付、有企業(yè)支付、有財(cái)政支付等等。

那么三界體系內(nèi)可能參與的對象更多；花蟲鳥獸，人類、組織團(tuán)體、國家、星球、星系，甚至整個(gè)宇宙。

不同的對象就會面臨不同的清算內(nèi)容，比如個(gè)人我們上面說了有5個(gè)基本的賬戶；而國家涉及到的主要是國運(yùn)，就像很多影視劇中演繹的，說什么什么朝代氣數(shù)已盡，國運(yùn)的興衰我想也在三界支付清算體系內(nèi)有記載和管理；皇帝的昏庸無能，民不聊生肯定會造成怨聲載道，黎民百姓每天的怨言我想也會造成國運(yùn)的衰減。

八、清算類型

根據(jù)不同的清算對象，我們可以梳理出不同的清算類型，比如花蟲鳥獸清算、個(gè)人清算、組織興衰清算、國運(yùn)清算、星球繁榮清算、星系存亡清算等便于對不同的清算走不同的清算渠道、不同的清算處理思路、不同的清算政策和制度以及監(jiān)管。

所以我們在一家公司做清算分類的時(shí)候也可以這么做，根據(jù)業(yè)務(wù)的不同、清算對象的不同等對清算進(jìn)行分類。

九、清算子類型

清算按對象分類后我們基于一定的需要還可以進(jìn)行更細(xì)的分類；比如個(gè)人我們可以分出以下五個(gè)小類：個(gè)人-命清算、個(gè)人-運(yùn)清算、個(gè)人-風(fēng)水清算、個(gè)人-功德清算、個(gè)人-才智清算。

十、支付系統(tǒng)

前面我們做了很多維度的分析建模和規(guī)劃準(zhǔn)備，完成以后，那么我們就要去規(guī)劃可落地的可執(zhí)行的基礎(chǔ)系統(tǒng)了，這個(gè)過程我想我們可以參考現(xiàn)有的已經(jīng)成熟的體系，省時(shí)省力還好用。

或者我們可以完全進(jìn)行基于業(yè)務(wù)訴求的創(chuàng)新性設(shè)計(jì)，不拘泥于現(xiàn)有框架，大膽假設(shè)，做出來更優(yōu)秀的產(chǎn)品架構(gòu)和系統(tǒng)，就像清分系統(tǒng)，這個(gè)已經(jīng)很成熟的系統(tǒng)了，有成熟的系統(tǒng)定位、模塊劃分、邏輯設(shè)計(jì)方法；但是總有一天會有新的事物形態(tài)產(chǎn)生，清分系統(tǒng)無法繼續(xù)承載新的業(yè)務(wù)。

比如元宇宙構(gòu)建的虛擬社會的清算體系內(nèi)，清分系統(tǒng)還可以用么，有沒有更高效的系統(tǒng)形態(tài)，我覺得這個(gè)都是要打問號的？

而且如果像創(chuàng)新一切都是可以打問號的，不過這里我們主要是梳理支付知識，所以就采用第一種形式了。

復(fù)用現(xiàn)有內(nèi)容，不做創(chuàng)新體系的探索，這樣的話，參照我國二代支付體系、網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)、商業(yè)銀行、三方四方支付服務(wù)組織、各個(gè)企業(yè)的電子商務(wù)平臺等內(nèi)容為三界構(gòu)建一個(gè)“三界輪回支付清算體系”，我們規(guī)劃出如下幾個(gè)核心的系統(tǒng)。

1. 萬物輪回乾坤輪回?cái)?shù)據(jù)中心

這是三界數(shù)據(jù)總中心，記錄的三界萬事萬物，就像央行的ACS會計(jì)總核算系統(tǒng)一樣。

2. 南天門清算賬戶中心

這里是各個(gè)神仙部、跨神仙清算組織等的總清算賬戶，就像人行的清算賬戶中心一樣，大家在這里開通備付金賬戶，以實(shí)現(xiàn)神仙部的準(zhǔn)備金繳納以及備付金存管，跨神仙的資產(chǎn)清算。

3. 南天門支付系統(tǒng)

類比人行的大小額支付系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀、跨境支付系統(tǒng)等相關(guān)的核心支付清算系統(tǒng)；來處理來自三界的不同的清算業(yè)務(wù)。

4. 跨神仙清算核心系統(tǒng)

類比網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的核心系統(tǒng)；處理跨神仙的清算業(yè)務(wù)請求。

5. 神仙部內(nèi)部支付核心系統(tǒng)

類比商業(yè)銀行的支付核心系統(tǒng)，處理不同神仙內(nèi)部的不同許愿請求，比如管理壽命的神仙的壽命支付核心系統(tǒng)，管理財(cái)運(yùn)的神仙的內(nèi)部財(cái)運(yùn)支付核心系統(tǒng)等。

6. 神仙部內(nèi)部賬務(wù)核心系統(tǒng)

類比商業(yè)銀行的賬務(wù)核心系統(tǒng)，處理不同神仙內(nèi)部的不同許愿記錄，比如管理壽命的神仙的壽命賬務(wù)核心系統(tǒng)，管理財(cái)運(yùn)的神仙的內(nèi)部財(cái)運(yùn)賬務(wù)核心系統(tǒng)等。

7. 三界量子終端前置玄關(guān)矩陣

這個(gè)人間與神界的結(jié)界，是人類萬物信息與神界的交換網(wǎng)關(guān)，比如寺廟、教堂等支付終端就是通過該玄關(guān)報(bào)備接入，將人類的行為信息上報(bào)。

十一、支付總架構(gòu)

基于上面我們規(guī)劃的內(nèi)容，我們就可以輸出一個(gè)“三界輪回支付清算”總架構(gòu)了，類比我們國家支付體系的二級架構(gòu)，這類我們也做二級架構(gòu)；通神仙內(nèi)的支付清算我們在神仙內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行處理，跨申請支付清算我們通過上報(bào)南天門進(jìn)行處理。

十二、處理舉例

上面我們處理系統(tǒng)設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)之外基本整體架構(gòu)已經(jīng)完成建設(shè)了，后面如果有必要可以對每一個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)出系統(tǒng)原型供大家參考。

下面我們舉幾個(gè)例子來跑一下這個(gè)系統(tǒng)，看看能不能跑的通；至于更多的場景，我想大家可以自己試一試能不能順起來。

1. 祈福類案例

正月初五小王在朋友圈發(fā)了一張財(cái)神圖配文“希望今年升職加薪”。

• 場景分析：這個(gè)典型的是個(gè)復(fù)式祈福升職祈?！肮龠\(yùn)”由文曲星君掌管，加薪祈?！柏?cái)運(yùn)”屬于五路財(cái)神掌管。
• 支付終端：朋友圈。
• 清算過程：在發(fā)圈的時(shí)候，小王的潛意識進(jìn)行了許愿，許愿請求通過量子感應(yīng)技術(shù)進(jìn)行了意念轉(zhuǎn)化，上報(bào)量子玄關(guān)矩陣，再上報(bào)給對應(yīng)神仙的內(nèi)部支付系統(tǒng)，并經(jīng)過處理以后計(jì)入對應(yīng)的賬戶。

2. 功德類案例

下面兩個(gè)類型的清算大家可以自己試一試，這里就不在詳細(xì)說了。

1. 小王幫助了李阿姨，李阿姨說：你真是個(gè)好人，好人會有好報(bào)的。
2. 小王是一名產(chǎn)品經(jīng)理因?yàn)轭l繁該需求，技術(shù)小張憤怒的說：你會遭報(bào)應(yīng)的。

你覺得上面兩個(gè)場景會觸發(fā)小王在那個(gè)神仙的什么清算賬戶的什么資產(chǎn)變化呢？歡迎討論。

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡?，十年資深產(chǎn)品；天使投資人；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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