編輯導(dǎo)語：信貸行業(yè)相關(guān)的名詞較為晦澀，可能難以理解和入門。這篇文章將以C端的角度，從激活額度、提交借款到還款場景，講述在互聯(lián)網(wǎng)流量平臺上貸款的整體流程和各個環(huán)節(jié)的產(chǎn)品設(shè)計，希望對你有所幫助。

在經(jīng)濟(jì)下滑，互聯(lián)網(wǎng)流量消失的背景下，各行各業(yè)都缺少爆炸性增長的可能性，學(xué)一門硬核手藝是職場人的競爭力所在。

信貸作為千年存在的老行業(yè)，在今年極端寒冬大環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)大量逆勢搶人，零售金融未來也會需要越來越多的線上科技人才。

從讀者角度看，金融行業(yè)名詞晦澀，入門門檻高行業(yè)壁壘大，于是乎呱哥想到一個辦法，從C端帶著大家體驗一筆貸款要經(jīng)過怎么樣的產(chǎn)品設(shè)計，從申請到最后的放款經(jīng)歷了哪些系統(tǒng)。

這樣大家又能理解信貸業(yè)務(wù)，還能潛移默化掌握金融的系統(tǒng)和架構(gòu)設(shè)計，接著就讓我們開始這趟看似神秘之旅吧。

一、激活額度

我找到一個流量平臺，映入眼簾的是一堆文案，在這個界面字體最大的，也就是最想告訴我的是，我的最高貸款額度10萬元。

但是其實這個所謂的10萬額度只不過是預(yù)授信額度，所謂的預(yù)授信就是后臺大數(shù)據(jù)系統(tǒng)經(jīng)過一些數(shù)據(jù)計算，初步估計客戶可以借款額度，同時這個額度普遍都會有偏營銷的需求，所以通常給的額度都會比較高。

總結(jié)來講，這10萬元，只不過是一個鉤子，和相親論壇的美女圖片，賣房網(wǎng)的價格便宜的精品小戶型一樣，是用戶得不到的虛幻，還拉高了用戶需求閾值，這是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)常被詬病的地方。

點擊立即激活按鈕，這時平臺就要讓我提交征信授權(quán)書、手機(jī)號、實名認(rèn)證、個人信息等。

提交這么多信息主要是風(fēng)險、合規(guī)、以及查征信的必備，最后當(dāng)我這些信息填寫完成之后，就會提交到網(wǎng)貸系統(tǒng)，生成一筆訂單。

1. 網(wǎng)貸系統(tǒng)

網(wǎng)貸系統(tǒng)是專門處理網(wǎng)絡(luò)貸款流程的系統(tǒng)，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款的各種訂單、流程、客戶、產(chǎn)品，以及貸款的生命管理。

網(wǎng)貸系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖

當(dāng)我提交個人信息，實際上是系統(tǒng)在網(wǎng)貸后臺發(fā)起了一筆授信訂單。所謂授信簡單來說就是銀行等金融機(jī)構(gòu)向客戶直接提供資金支持，或者在客戶需要信用保證時，商業(yè)銀行就客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中向第三方作出保證的行為。

通俗地說，授信過程并不是真正給我放款，而是答應(yīng)能給我放多少款的過程。

這筆訂單的命運如何，這筆訂單最后的狀態(tài)是通過還是不通過，在我點額度申請的那一刻才剛剛開始。

2. 簽章系統(tǒng)

接著網(wǎng)貸系統(tǒng)會調(diào)用電子簽章系統(tǒng)簽訂電子合同，簽章系統(tǒng)是集成了第三方簽章系統(tǒng)的內(nèi)部系統(tǒng)，第三方簽章系統(tǒng)比如e簽寶等簽章公司，專門提供電子簽約服務(wù)。

網(wǎng)貸貸款一般是選擇靜默簽署，即客戶在界面同意，不需要手寫簽名，而是由平臺方代簽就算簽署完成；

客戶只需勾選協(xié)議

實現(xiàn)方式是簽章系統(tǒng)調(diào)用第三方簽章系統(tǒng)的服務(wù)能力，同時根據(jù)配置的征信授權(quán)書簽署我的姓名，并且生成一份pdf文件，以便后面發(fā)送給征信系統(tǒng)。當(dāng)然如果客戶需要保存很多pdf文件，為了方便的把pdf們存起來，我們需要一個電子檔案室，這時還需要影像件系統(tǒng)。

3. 反欺詐系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的黑產(chǎn)，他們手中掌握了大量的手機(jī)號卡、公民信息和數(shù)以億計的已泄露的互聯(lián)網(wǎng)賬號密碼，如果他們用手中掌握的信息來借款…后果不堪設(shè)想。

反欺詐場景

所以反欺詐系統(tǒng)根據(jù)獲取設(shè)備id、終端類型是安卓還是ios、操作系統(tǒng)版本號、網(wǎng)絡(luò)信息如wifi ssid（無線網(wǎng)絡(luò)名稱）和wifi mac（無線網(wǎng)絡(luò)序列號）、手機(jī)號等信息，然后根據(jù)關(guān)系圖譜等大數(shù)據(jù)技術(shù)，識別當(dāng)前客戶所登錄的設(shè)備是否存在反欺詐場景。

網(wǎng)貸系統(tǒng)通知反欺詐系統(tǒng)，客戶的基本信息、設(shè)備信息，如果反欺詐系統(tǒng)告訴網(wǎng)貸系統(tǒng)這筆授信訂單存在欺詐可能，網(wǎng)貸就會把授信訂單變成拒絕狀態(tài)。

4. 征信系統(tǒng)

反欺詐過了只是第一關(guān)，接著我們來查詢征信系統(tǒng)，中國人民銀行征信系統(tǒng)截至2015年，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計8.7億人，其中3.7億人有信貸記錄。

網(wǎng)圖

征信系統(tǒng)是中國最大的信用數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫也不是隨便開放給其他機(jī)構(gòu)使用，必須是有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)查詢，并且經(jīng)過客戶的同意，并且金融機(jī)構(gòu)通過專線和人行征信系統(tǒng)相連，征信報告上面有客戶的信用卡情況，大額負(fù)債情況，如果征信不好，那么大概率也是拒絕授信的。

5. 風(fēng)險決策系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)信用風(fēng)控系統(tǒng)，可以充分挖掘數(shù)據(jù)價值，比如征信數(shù)據(jù)，就有重要的數(shù)據(jù)價值。當(dāng)然還可以接入一些電商、稅務(wù)、公積金、網(wǎng)貸黑名單數(shù)據(jù)，為信貸業(yè)務(wù)提供貸前、貸中、貸后覆蓋信貸全流程的各類風(fēng)控決策支持。

風(fēng)險決策流程

信用風(fēng)險決策系統(tǒng)是根據(jù)多種數(shù)據(jù)查詢的結(jié)果，然后決定授信通過還是不通過，以及通過的話把客戶分成不同的風(fēng)險等級，而不同的風(fēng)險等級對應(yīng)不同的額度，以及不同的利率。

以上表格是額度和利率生成的簡化邏輯，真實情況下決定額度和利率的因素有很多。當(dāng)網(wǎng)貸系統(tǒng)調(diào)用風(fēng)險決策系統(tǒng)，風(fēng)險決策系統(tǒng)就會告訴網(wǎng)貸系統(tǒng)這筆授信訂單是否通過，如果通過給客戶的額度和利率是多少。

6. 額度系統(tǒng)

如果一家金融機(jī)構(gòu)還有多個產(chǎn)品，那么就需要有額度系統(tǒng)專門管理額度，因為額度也是有生命周期的，短則一年，長則三五年，而且客戶逾期，全部歸還欠款的場景下，額度可能生成、占用、和釋放，這就需要一個統(tǒng)一的額度管理系統(tǒng)承接。

二、提交借款

當(dāng)我的授信申請訂單訂單經(jīng)過層層審批，最后終于通過，最后展示給我的額度就是可借額度。

在這張圖里面，可借額度是43000元，年利率是9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果一萬元，借一天，那么利息=10000*0.00025=2.5元。

當(dāng)我嘗試借了100元，最后的錢是怎么到達(dá)我的卡上的呢，跟著我繼續(xù)。

當(dāng)我借100元，借款3個月，并且選擇每月等額，即等額本息的時候，我每個月需要還款33.93元。

1. 綁定銀行卡

每次我們只能借款金額小于最高可借金額，如果這個時候還沒有綁定銀行卡，那么需要執(zhí)行綁卡操作。

如果沒有綁卡協(xié)議，第三方支付是不能從客戶卡上扣款，綁卡是將自己的銀行和金融機(jī)構(gòu)支持的支付機(jī)構(gòu)簽訂綁卡代扣協(xié)議，這樣還款的時候。金融機(jī)構(gòu)就能通過第三方支付機(jī)構(gòu)從客戶銀行卡進(jìn)行扣款。

當(dāng)選擇100元金額提交后，就在網(wǎng)貸系統(tǒng)中生成一筆放款申請的訂單。

和授信申請訂單類似，放款申請訂單也需要簽訂放款合同，也要過反欺詐系統(tǒng)和風(fēng)險決策系統(tǒng)。當(dāng)風(fēng)險決策系統(tǒng)認(rèn)為這筆放款申請通過之后，接著網(wǎng)貸系統(tǒng)可以邀請支付系統(tǒng)上場了。

2. 轉(zhuǎn)賬支付

轉(zhuǎn)賬支付是指網(wǎng)貸系統(tǒng)發(fā)出指令其銀行內(nèi)部賬戶將一定金額轉(zhuǎn)移到客戶的賬戶中。

轉(zhuǎn)賬的過程中，網(wǎng)貸系統(tǒng)會告訴支付系統(tǒng)劃撥金額，劃撥到那張卡，支付系統(tǒng)會判斷銀行卡狀態(tài)，是否超過限額，因為不同的銀行卡每日轉(zhuǎn)賬是有限額的。

如果以上都滿足，支付開始從存款核心開立的放款專戶進(jìn)行劃撥，根據(jù)會計準(zhǔn)則里面的放款賬戶可能很復(fù)雜，這么復(fù)雜的賬戶也需要一個系統(tǒng)來管理，那就是核心系統(tǒng)。

3. 核心系統(tǒng)

核心系統(tǒng)是以處理銀行最基本的存款、貸款業(yè)務(wù)為主的系統(tǒng)，這些業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)、最核心的部分，因此稱之為核心系統(tǒng)。核心系統(tǒng)包括存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、總賬、卡系統(tǒng)等等。

其中存款核心是一個專門管理各自放款賬戶的系統(tǒng)，放款方專門提前在賬戶中充值了足夠多的頭寸。

頭寸亦稱“頭襯”，意即款項。

比如財務(wù)預(yù)估今天能放款1000萬，假如放款金額到了900萬，那么就預(yù)警頭寸不足，到了1000萬，頭寸不足那么就放款失敗。

貸款核心是一個專門計算一筆貸款本金、利息、罰息的系統(tǒng)，同時客戶還款后，也會更新每期已還金額、每期應(yīng)還金額。

比如我貸款了100元，貸款了三個月，是等額本息，那么核心系統(tǒng)可以計算好每期應(yīng)該還款金額，如果我還款了第一期，核心系統(tǒng)又會更新還款計劃。

當(dāng)我提前還款了50元，核心系統(tǒng)更新還款計劃，具體每期還多少錢，這里不展開了。

最后這筆貸款就通過第三方支付轉(zhuǎn)賬到客戶的銀行卡，我的手機(jī)也可能收到一個放款短信。

4. 營銷系統(tǒng)

有些平臺在借款的時候，還會給客戶使用優(yōu)惠券，券發(fā)送的系統(tǒng)就是營銷系統(tǒng)。

目前常見的營銷券有利率折扣券和免息券，比如上圖中借唄給我發(fā)的就是利率折扣券，原來的年利率從14.6%降低到了9.125%。

營銷系統(tǒng)發(fā)放的過程，可能是后臺對于信用良好的客戶，定向發(fā)送一些優(yōu)惠券，當(dāng)客戶使用優(yōu)惠券的時候，對這筆券狀態(tài)進(jìn)行核銷處理。

5. 資金接入系統(tǒng)

我們還看到一個信息，就是在界面上還寫了中原消金，馬上消費等機(jī)構(gòu)的名字，為什么我在餓了么上借款，卻要寫其他資金方的logo呢。

這是因為我登錄的只不過是一個互聯(lián)網(wǎng)流量平臺，可能我借款背后真正的資金方是銀行、消費金融公司等有專門放貸資質(zhì)的公司。

那么作為平臺方我得有個資金方管理系統(tǒng)，用來管理資金方的接入，如果接入多家資金方，還得設(shè)計資金路由功能，這就是資金接入系統(tǒng)。

6. 對賬系統(tǒng)

涉及資金安全問題，哪怕一毛一分都不能錯，錯了客戶就可能來投訴，所以放款之后還得需要一個對賬系統(tǒng)。

對賬對什么呢？大家也看到了整個放款鏈路這么長，可能出現(xiàn)的場景是放款成功、支付沒有劃撥成功或者是放款失敗支付劃撥成功了。

對賬一般分為 資產(chǎn)方和資金方對賬，網(wǎng)貸和支付核心系統(tǒng)對賬兩種方式。

網(wǎng)貸和支付核心對賬

對賬方式一般是一方D+1提供前一天賬單，雙方兩兩對賬，如果雙方某一筆賬單不一致那么形成差異記錄，由業(yè)務(wù)人員主動處理。

三、還款場景

當(dāng)一筆貸款到期了，客戶需要主動還款，這是大部分好客戶，但是也會存在部分客戶逾期不還的場景，以及涉及高風(fēng)險客戶還款預(yù)警、催收、二次營銷等場景。

1. 貸后系統(tǒng)

要滿足貸后大數(shù)據(jù)情況，對有風(fēng)險的客戶提前預(yù)警，從而給客戶降低額度，甚至賬戶暫停的能力。

根據(jù)客戶還款情況，滿足客戶結(jié)清、客戶展期、客戶代償、客戶借新還舊、貸款終止、息費減免、訴訟等一系列管理能力。

網(wǎng)圖

2. 催收系統(tǒng)

催收貸后風(fēng)險管理的組成部分，比如提供風(fēng)險客戶管理、催收記錄管理、外呼管理，同時視情況需要靈活使用短信、IVR自動語音外呼、智能語音外呼等功能。

催收系統(tǒng)可以通過提升數(shù)字化管理能力，為催收作業(yè)人員提供易用、有效的系統(tǒng)工具支持，比如給客戶進(jìn)行分級，并且建議催收人員在不同的場景下使用最有效的催收手段，讓該風(fēng)險指標(biāo)降低下來。

最后

了解了一筆貸款是如何發(fā)放的，最后我們得出了如下的網(wǎng)貸系統(tǒng)架構(gòu)圖。

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號：呱說產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。

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