編輯導(dǎo)語：IT技術(shù)的不斷發(fā)展，為銀行帶來了巨大的變化，銀行產(chǎn)品模式實現(xiàn)向數(shù)字化、線上化和移動化方向的轉(zhuǎn)變。而在元宇宙中，銀行可以跨界，為用戶提供金融產(chǎn)品的同時，提供DAO產(chǎn)品。銀行如何做DAO產(chǎn)品呢？一起來看一下吧。

我們大多數(shù)人對銀行的直觀印象是遍布于大街小巷的銀行網(wǎng)點以及安裝于手機上的銀行應(yīng)用。隨著IT（Information Technology，信息技術(shù)）的不斷發(fā)展，IT為銀行帶來的變化是巨大的。

銀行由傳統(tǒng)的手工處理業(yè)務(wù)變?yōu)橛嬎銠C處理業(yè)務(wù)，推出各類銀行工具產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品模式已經(jīng)實現(xiàn)向數(shù)字化、線上化和移動化方向的轉(zhuǎn)變，極大地方便了人們的日常生活，提升了社會運行效率。

銀行的專長在于金融。在元宇宙中，銀行可以跨界，為用戶提供金融產(chǎn)品的同時，提供DAO產(chǎn)品，從而增強銀行在元宇宙中的影響力，從而將銀行業(yè)務(wù)范圍進行延伸。

一、銀行現(xiàn)狀與產(chǎn)品機遇

當前的銀行產(chǎn)品發(fā)展已經(jīng)到達瓶頸期，實體空間內(nèi)銀行產(chǎn)品的形態(tài)已經(jīng)固化。銀行最初的創(chuàng)新級產(chǎn)品目前已經(jīng)是成熟產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗內(nèi)粘W(xué)習(xí)生活和工作的基礎(chǔ)設(shè)施。銀行需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新來應(yīng)對未來的市場挑戰(zhàn)。很顯然物理空間是有邊界的，即便是銀行網(wǎng)點開得再多，也超不出地球的范圍，而虛擬空間，理論上則是無限的。

元宇宙便是未來銀行業(yè)務(wù)最新的增長空間。用戶在元宇宙中，可以購物、參加演唱會、讀書會，舉辦學(xué)術(shù)交流活動。用戶進行的這些活動，離不開元宇宙中所提供的基礎(chǔ)設(shè)施?，F(xiàn)實中的房屋，道路也會在元宇宙中存在。用戶可以在元宇宙中購買地皮，建造自己的房屋，像游戲“大富翁”一樣，可以將自己的房屋出租或出售。

用戶在元宇宙中的這些金融活動，同樣離不開銀行基礎(chǔ)服務(wù)的支撐。銀行在元宇宙中可以開設(shè)自己的營業(yè)網(wǎng)點，同現(xiàn)實中的實體空間提供的服務(wù)一樣，元宇宙中的銀行網(wǎng)點也可以存取款，也有VIP（Very Important Person，貴賓）服務(wù)。

在元宇宙中，大部分用戶都是根據(jù)社區(qū)規(guī)范進行活動。用戶按照某一個共同的任務(wù)和目標組建各種組織，例如讀書興趣小組、原創(chuàng)音樂小組、元宇宙建設(shè)小組等。這些都是用戶自發(fā)組織的活動。也就是Web3中提到到DAO（Decentralized Autonomous Organizations，去中心化自治組織）的理念。

本文會從銀行DAO產(chǎn)品的定位，DAO產(chǎn)品的功能以及DAO產(chǎn)品實現(xiàn)三個方面進行解析，為大家講解元宇宙中銀行如何做DAO產(chǎn)品。

二、銀行DAO產(chǎn)品定位

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行都通過企業(yè)微信同客戶建立聯(lián)系，也建立了企業(yè)微信群，在微信群中的銀行管理員會時不時發(fā)些金融資訊，進行銀行產(chǎn)品推廣，同時也會回答客戶的一些問題。銀行通過建立微信群的方式，完成同用戶的連接，增加本行用戶的活躍度。

銀行建立企業(yè)微信群的這種方式，僅是一對多完成客戶服務(wù)，客戶和客戶之間并沒有，銀行作為企業(yè)微信群管理員，管理整個企業(yè)微信群是一個中心化的管理方式，并不是DAO。

銀行DAO產(chǎn)品定位，應(yīng)該是聚焦于為用戶提供高效的工具和便捷的服務(wù)，同銀行企業(yè)微信群不同，銀行DAO的管理是由成員共同管理，而不是由銀行。銀行DAO產(chǎn)品定位如圖1所示。

圖1 銀行DAO產(chǎn)品定位

三、銀行DAO產(chǎn)品功能

銀行做DAO產(chǎn)品有其天然優(yōu)勢，客戶群體龐大，各類資源豐富。銀行DAO產(chǎn)品，核心功能是將用戶進行聚焦，為用戶提供平臺，使得有共同愛好或是有共同目標的客戶，非常方便地通過DAO產(chǎn)品提供的功能，組建屬于自己的DAO。

銀行DAO產(chǎn)品可以從不同維度滿足客戶需求。銀行DAO產(chǎn)品在功能上，主要可以劃分為以下幾類：

• 基礎(chǔ)管理：DAO成員管理，DAO決策（事項發(fā)起與投票），DAO治理
• 工具管理：DAO任務(wù)工具、財務(wù)工具、營銷工具、金融工具
• 服務(wù)管理：客戶服務(wù)、異常處理、工單管理

用戶DAO的成員管理、決定與治理，將通過DAO的基礎(chǔ)管理功能實現(xiàn)。目的是使全體成員都有參與DAO的各項活動，增加歸屬感和用戶粘性。

用戶在完成創(chuàng)建DAO后，銀行DAO產(chǎn)品為各類用戶提供定制化的產(chǎn)品工具，滿足不同客戶的需求，從而增加DAO的活躍度。DAO是一種組織方式，目的是實現(xiàn)某種功能。用戶通過銀行DAO產(chǎn)品提供的工具，完成相應(yīng)的DAO活動。

DAO運行難免會出現(xiàn)各種異常，這就需要有一個健全的異常處理機制，做好客戶關(guān)懷與客戶服務(wù)，服務(wù)管理功能便充當此角色。解決問題只是表象，更深層次的目標是提升客戶體驗，增強用戶對DAO產(chǎn)品的信任。
銀行DAO產(chǎn)品功能框架如圖2所示：

圖2 銀行DAO產(chǎn)品功能框架

四、銀行DAO產(chǎn)品實現(xiàn)

產(chǎn)品的實現(xiàn)離不開產(chǎn)品場景的應(yīng)用。銀行DAO產(chǎn)品通過向用戶提供類似于樂高積木的基礎(chǔ)功能，由用戶根據(jù)自己的需求，將不同功能模塊進行組織，構(gòu)建出別具一格的DAO社區(qū)，滿足DAO的功能。

銀行DAO產(chǎn)品實現(xiàn)，要以滿足用戶基礎(chǔ)需求為出發(fā)點，以用戶為核心，以用戶為視角，構(gòu)建銀行DAO產(chǎn)品用例如圖3所示。

圖3 銀行DAO產(chǎn)品用例

DAO是將有共同興趣和目標的用戶組織在一起。DAO的方向有很多，例如讀書DAO、寫作DAO、收藏者DAO。我們選取美食DAO這種場景為案例，對銀行DAO產(chǎn)品的實現(xiàn)進行講解。
美食DAO參數(shù)卡片如圖4所示。

圖4 美食DAO參數(shù)卡片

銀行DAO產(chǎn)品提供的基礎(chǔ)功能，滿足了DAO用戶的基本管理和DAO運行的基本要求。

以美食DAO為例，用戶在去哪家餐廳吃飯，這個時候銀行可以向用戶提供餐廳選擇工具，并提供預(yù)訂和銀行支付優(yōu)惠活動。銀行美食DAO產(chǎn)品工具如圖5所示。

圖5 銀行美食DAO產(chǎn)品工具

我們不難發(fā)現(xiàn)，銀行DAO產(chǎn)品為用戶提供的餐廳服務(wù)和銀行促銷的工具，潛移默化中完成了銀行合作餐廳的推廣，實現(xiàn)了銀行促銷活動目標的達成，例如銀行卡支付的滿減優(yōu)惠或是優(yōu)惠券的購買與兌換。

銀行DAO產(chǎn)品由于場景的加持，少了許多羊毛黨的出現(xiàn)，使得銀行的活動真正能應(yīng)用在有需要的用戶需要，提升了用戶的滿意度，也增強了銀行活動的效果。銀行DAO產(chǎn)品在客戶服務(wù)和客戶關(guān)懷上真正做到了“潤物細無聲”。

五、小結(jié)

銀行做DAO產(chǎn)品，根本出發(fā)點在于向有共識基礎(chǔ)的用戶提供產(chǎn)品工具和服務(wù)，從而基于場景實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的無縫銜接。

在元宇宙中，銀行DAO產(chǎn)品將會構(gòu)建一種全新的產(chǎn)品形態(tài)。

DAO沒有上自上而下的等級制度，DAO中所有成員都是平等的，共同參與，共同治理。

DAO是公開透明、包容且開放的，銀行中的任何一個用戶都可以通過銀行DAO產(chǎn)品，建立自己的DAO。

銀行DAO產(chǎn)品為廣大用戶，不僅僅是銀行的客戶，許多銀行外的客戶也可以是銀行DAO產(chǎn)品的用戶，極大地擴展了銀行的用戶范圍。

銀行DAO產(chǎn)品為用戶提供的一站式工具和解決方案，增加了用戶粘性，提升了銀行各種業(yè)務(wù)的使用頻次和頻率，促進銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

由于銀行DAO產(chǎn)品的開放透明的特性，DAO成員間的信任成本會有大幅降低，銀行KYC（Know your custome，充分了解你的客戶）精準度會更高。銀行的信貸違約風(fēng)險也會降低，最終DAO成員都可享受可信社區(qū)所帶來的價值紅利。

由此可見，銀行構(gòu)建DAO產(chǎn)品，不僅僅是創(chuàng)造一種新的銀行產(chǎn)品，更重要的是重建了銀行與用戶，用戶與用戶間的連接，提升了社會生產(chǎn)力，優(yōu)化了社會生產(chǎn)關(guān)系。

欲戴王冠，必承其重。銀行的產(chǎn)品經(jīng)理們，加油！

#專欄作家#

作者：王佳亮；微信公眾號：佳佳原創(chuàng)，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。中國計算機學(xué)會（CCF）會員，專注于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、人工智能產(chǎn)品設(shè)計理念分享。

本文由@王佳亮 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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