編輯導(dǎo)語：貸前授信環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中十分重要，肩負(fù)著客戶轉(zhuǎn)化的重?fù)?dān)。本文作者對(duì)“馬上金融”產(chǎn)品進(jìn)行拆解，分析產(chǎn)品的每一個(gè)設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)，最終形成方法論，分別從數(shù)據(jù)表現(xiàn)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、產(chǎn)品流程進(jìn)行拆解，感興趣的一起來學(xué)習(xí)一下吧。

貸前授信環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)龐大的系統(tǒng)中，承載著客戶轉(zhuǎn)化的重?fù)?dān)，從用戶注冊(cè)登錄到完成身份認(rèn)證，整個(gè)產(chǎn)品流程都在影響業(yè)務(wù)的實(shí)際轉(zhuǎn)化。

我們打算對(duì)市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融APP逐一拆解，分析每一個(gè)細(xì)節(jié)，最終形成方法論，今天拆解的產(chǎn)品是“馬上金融”。

一、第一部分：數(shù)據(jù)表現(xiàn)

馬上消費(fèi)金融是由銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)持有消費(fèi)金融牌照的金融機(jī)構(gòu)，目前已建立起包括馬上金融、安逸花、小馬花花在內(nèi)的三大APP平臺(tái)，功能涵蓋線上借款、線上商城和會(huì)員權(quán)益。其中馬上金融APP近一個(gè)月在蘋果 APP store的日均下載量約為 3979。

安卓渠道總體日均下載量為26660，其中VIVO應(yīng)用市場(chǎng)下載量最高。

馬上消費(fèi)金融背靠重慶百貨、中關(guān)村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三類股東共同為公司提供場(chǎng)景、風(fēng)控和技術(shù)方面綜合支持，形成“消費(fèi)-分期付-還款”業(yè)務(wù)場(chǎng)景閉環(huán)。

二、第二部分：業(yè)務(wù)場(chǎng)景

馬上金融的業(yè)務(wù)場(chǎng)景包括電商業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大類。其中：

1. 電商業(yè)務(wù)+消費(fèi)分期

用戶在APP中購買商品，選擇消費(fèi)分期貸款服務(wù)，最終分期還款的過程。除了在APP中植入商城頁面外，馬上金融還會(huì)通過與其他平臺(tái)的消費(fèi)場(chǎng)景商務(wù)結(jié)合，將APP二維碼置入商戶，配合相關(guān)營(yíng)銷與宣傳，根據(jù)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行獲客和轉(zhuǎn)化。

2. 信貸業(yè)務(wù)

用戶在APP中提交個(gè)人信息，馬上金融對(duì)該用戶授信一定的貸款額度，用戶根據(jù)自身需要提現(xiàn)并還款的過程。

馬上金融的信貸場(chǎng)景主要獲客渠道為公眾號(hào)、H5頁面以及APP自身，并與多家銀行以及20多個(gè)線上消費(fèi)場(chǎng)景合作為自身導(dǎo)流。

不論是電商分期還是信貸業(yè)務(wù)，對(duì)用戶進(jìn)行授信都是最關(guān)鍵且流失最為嚴(yán)重的環(huán)節(jié)，馬上金融是如何處理的呢？

三、第三部分：產(chǎn)品流程

1. 注冊(cè)流程

首次打開APP，進(jìn)入注冊(cè)流程之前，照例彈出隱私政策頁面。為了提高通過率，視覺上強(qiáng)化了同意按鈕，采用圖文的方式說明“僅使用瀏覽功能”會(huì)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)和存儲(chǔ)權(quán)限，但在勾選隱私政策處做了弱化處理，降低用戶的心里戒備。對(duì)于點(diǎn)擊“暫不使用”的用戶，還會(huì)彈窗進(jìn)行二次挽留。

同意隱私政策之后，會(huì)默認(rèn)以游客身份進(jìn)入產(chǎn)品首頁，并沒有急于讓用戶馬上注冊(cè)。當(dāng)然，首頁最醒目的banner位置，采用業(yè)內(nèi)常用的“最高申請(qǐng)額度”加上“最低年化利率”展示，刺激用戶進(jìn)入下一步流程。

福利板塊中，除了常規(guī)的免息券之外，額外展示了“會(huì)員”字眼，從而強(qiáng)化用戶對(duì)于“會(huì)員”的消費(fèi)心理，承接后續(xù)流程。

注冊(cè)登錄環(huán)節(jié)除了常規(guī)的短信驗(yàn)證碼之外，還接入了支付寶與微信的登錄方式，降低用戶登錄難度。

2. 人臉識(shí)別

用戶登錄完成后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到授信流程中，第一個(gè)環(huán)節(jié)是人臉識(shí)別，用于檢測(cè)當(dāng)前用戶是否為活體，以及留存實(shí)拍圖片用于后續(xù)比對(duì)。

人臉識(shí)別一直都是通過率較低的環(huán)節(jié)，馬上金融選擇將流程前置，緊跟登錄動(dòng)作之后，有些“趁熱打鐵”的意味在里面：剛剛完成登錄的用戶對(duì)體驗(yàn)產(chǎn)品的興趣是比較大的，這時(shí)把一些主要的卡點(diǎn)流程前置，可以適當(dāng)提高用戶的通過率，這也是為什么在完成登錄之后會(huì)讓用戶自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到授信頁面的原因。

人臉識(shí)別完成后穿插了一個(gè)加入會(huì)員的頁面，與首頁中的會(huì)員字眼相對(duì)應(yīng)。

逸驪會(huì)員是馬上金融業(yè)務(wù)體系中的重要環(huán)節(jié)，用戶加入會(huì)員可獲取優(yōu)先審批放款、提額、延期還款、利息折扣權(quán)限，并打通了騰訊視頻等第三方平臺(tái)聯(lián)合發(fā)放權(quán)益。會(huì)員的收費(fèi)方式是按月付費(fèi)，也是一個(gè)穩(wěn)定的營(yíng)收來源。

3. 身份認(rèn)證

身份認(rèn)證流程中，采用OCR的方式提取證件二要素，為了提高用戶的可信度，不允許通過相冊(cè)上傳的方式，只允許拿出證件實(shí)時(shí)拍照OCR提取信息，結(jié)合之前人臉流程采集的照片，進(jìn)行三要素核驗(yàn)。為了簡(jiǎn)化用戶操作流程，OCR僅完成人像面的信息提取就可以繼續(xù)下一步。

相當(dāng)于把核驗(yàn)+留存影印件兩步做了拆分，在前置環(huán)節(jié)中盡可能小的干擾用戶繼續(xù)流程。

由于監(jiān)管要求，開展金融業(yè)務(wù)必須留存用戶的正反面影印件，僅提取人像面是不足以開展業(yè)務(wù)的，也就是說，在用戶正式動(dòng)賬前，依然要把國(guó)徽面補(bǔ)齊，只不過是把這一步藏在了后面。

對(duì)比360借條的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，采用NFC方式，同樣只需對(duì)身份證進(jìn)行一次操作，但卻能完成身份核驗(yàn)+影印件兩步，馬上金融在這個(gè)流程有一定的優(yōu)化空間，具體可參考我上一篇文章。

在OCR識(shí)別過程中，用手指輕輕遮擋，會(huì)出現(xiàn)文字識(shí)別錯(cuò)亂的情況（比如把地址識(shí)別成姓名）從而無法繼續(xù)下一步流程。

20秒以內(nèi)沒有感應(yīng)到身份證或者受到光線、角度影響沒有成功，就會(huì)退回到上級(jí)界面，用戶可選在再次識(shí)別或者手動(dòng)錄入。無論失敗多少次，始終會(huì)存在OCR識(shí)別的入口?？梢娫摥h(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率，會(huì)非常受OCR技術(shù)本身的優(yōu)劣程度影響。

識(shí)別完成后，進(jìn)行二要素核驗(yàn)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)做一個(gè)基于身份證規(guī)則的基本校驗(yàn)，比如所填身份證號(hào)碼不符合規(guī)則，會(huì)提示“輸入正確的身份證號(hào)”，身份證日期年齡小于18歲，會(huì)提示“年齡暫不符合要求，無法繼續(xù)申請(qǐng)”。這樣做的目的自然是為了減少核驗(yàn)次數(shù)節(jié)省成本，值得所有具備二要素實(shí)名場(chǎng)景的產(chǎn)品效仿。

完成核驗(yàn)后，接下來就是信息補(bǔ)全、征信授權(quán)等常規(guī)流程，不在此過多贅述。

馬上金融在消費(fèi)金融領(lǐng)域中屬于第一梯隊(duì)，其產(chǎn)品流程確有值得學(xué)習(xí)借鑒之處，但也有可以優(yōu)化提升的地方。

可以預(yù)見的是，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，斷直連等政策相繼落地，消費(fèi)金融牌照本身的稀缺性，也將給馬上金融帶來一定優(yōu)勢(shì)。下一期我們將為大家拆解的產(chǎn)品是“分期樂”，敬請(qǐng)期待。

本文由 @子午 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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