編輯導讀：與傳統(tǒng)線下金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間、地點限制，能夠最便捷的為那些有資金需求的企業(yè)和個人提供服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何搶抓窗口期，優(yōu)化產(chǎn)品提升進件轉化呢？本文作者將從業(yè)務視角出發(fā)，對用戶進行分類，尋找產(chǎn)品的優(yōu)化方案，希望對你有幫助。

一、銀保監(jiān)再發(fā)通知，互金產(chǎn)品迎來春天

前幾天，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》，標題看上去比較長，大家有興趣的可以自己去搜一下，總結起來就一句話：互聯(lián)網(wǎng)金融的春天又回來了。

與傳統(tǒng)線下金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間、地點限制，能夠最便捷的為那些有資金需求的企業(yè)和個人提供服務。伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的推波助瀾發(fā)展速度非常迅猛，同時也給我國整個金融體系帶來不小的風險，監(jiān)管政策因之不斷收緊。近兩年受疫情影響，傳統(tǒng)金融由于自身業(yè)務偏重，很難隨時隨地保障人們的資金需求。

為了加強對實體經(jīng)濟的支持力度，銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》，按照“新老劃斷”的原則設定過渡期，此前頒布的《征信業(yè)務管理辦法》，一并延長至明年6月30日執(zhí)行。

《通知》中肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融科技在金融體系中發(fā)揮的重要作用，尤其疫情長期反復的背景下，更加需要金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務在獲客與風控層面的支持。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融科技產(chǎn)品應該抓住時間窗口，一方面繼續(xù)申請消費金融牌照，另一方面要擴大自己在獲客與風控側的優(yōu)勢，彌補傳統(tǒng)金融的不足。

二、搶抓窗口期，互金產(chǎn)品應如何優(yōu)化提高用戶轉化？

我在之前的文章《拆解授信前用戶行為路徑，優(yōu)化消費金融業(yè)務進件流程》中，根據(jù)用戶行為路徑，拆解了進件環(huán)節(jié)不同步驟下值得優(yōu)化的點。接下來我將從業(yè)務視角出發(fā)，對用戶進行分類，尋找產(chǎn)品的優(yōu)化方案。

從業(yè)務角度可以將用戶分為兩大類：一類是手持身份證件辦理業(yè)務，另一類是無證件辦理業(yè)務。

1. 持證辦理業(yè)務

受傳統(tǒng)柜臺式金融業(yè)務影響，用戶在網(wǎng)上辦理業(yè)務，同樣會攜帶身份證，這類型的用戶不在少數(shù)。由于KYC的存在我們?nèi)ャy行柜臺辦理業(yè)務都會要求出示身份證，且需要在有效期之內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依然需要對用戶進行KYC，除了用戶在使用產(chǎn)品時會主動掏出證件之外，APP也會要求用戶拿出證件拍照上傳。所以，辦理業(yè)務需要帶證件，大多數(shù)用戶已經(jīng)養(yǎng)成了習慣。而持有證件的用戶在風控層面是相對可信的，這一點也早已在業(yè)內(nèi)達成了共識。

2. 無證辦理業(yè)務

對于普通用戶來說，金融科技帶來最重要的改變就是便捷。我們既然可以足不出戶，拿起手機下載APP就能辦理業(yè)務，為什么還要遵從之前的規(guī)則繼續(xù)帶著身份證呢？雖然這種類型的用戶并不多，但不能否認他也是合理的，只不過我們擔心的是有些不法分子混于其中，不帶身份證是為了繞開風控進行欺詐。因此即便有些用戶的確是出于“麻煩”沒帶身份證，我們也認為這一整個用戶群體，風險系數(shù)是較高的。

三、確保持證用戶線上成功進件的最優(yōu)解決方案是什么？

對于原本就持有證件辦理業(yè)務的用戶，我們應該不斷的優(yōu)化產(chǎn)品流程，減少過程中對用戶的損耗，從而最大化提高進件成功率。過去我們到線下柜臺辦理業(yè)務時，只需要掏出身份證在識讀儀器上刷一下就完成了認證過程，拋開前后繁瑣的信息錄入環(huán)節(jié)與漫長的排隊時間不談，僅就身份認證的體驗來說既簡單，又便捷，但由于依賴專有的硬件設備，這套能力在早期并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司應用在產(chǎn)品流程中。

在業(yè)務逐漸線上化遷移的過程中，由于沒有專有的設備可以識讀身份證，因此退而求其次采用相機+OCR技術，來完成對用戶身份信息的采集與核驗，之后在通過人臉識別技術去驗證證件與本人的一致性。

OCR技術給人們帶來了便捷，但應用于身份認證環(huán)節(jié)卻有著無法彌補的弊端。首先，OCR技術容易受到外界不可控因素的干擾，比如光線、抖動等影響，導致文字識別失敗，反復失敗的過程中用戶很容易失去耐心轉身離開，更不用說還需要正反面分別拍攝，進行兩次操作。

其次，識別過程中遇到復雜的文字信息，有一定出錯幾率。關鍵信息出錯一方面用戶可能根本無法正常提交，比如身份證號碼出錯，因為這里通常會存在基礎的二要素核驗，所以證件信息有誤是無法提交的。另一方面也會給企業(yè)帶來風險，比如有效期識別有誤，就違背了KYC中要求的需在證件有效期內(nèi)辦理業(yè)務，經(jīng)資方核查，一定會將這些問題證件打回，即便有漏網(wǎng)之魚，結果只會更嚴重，央行僅在今年6月份，就因金融機構未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，開出了74筆，總計8271萬的罰單。

最后，即使證件的信息已經(jīng)成功讀取，但我們依然沒辦法判斷證件本身的真?zhèn)?，因為這一切都只是來源于表面的印刷文字，而非直接從芯片中獲取，這就使得黑灰產(chǎn)業(yè)存在一定的生存空間。

我們在360借條、京東金融、國美易卡、極融等一眾產(chǎn)品中發(fā)現(xiàn)了一個有意思的創(chuàng)新：和傳統(tǒng)金融業(yè)務使用的證件識讀儀器相似，利用手機自帶的NFC功能完成對用戶證件的讀取，2-3秒就能一次性讀取身份證芯片中的信息。

優(yōu)點很明顯，大家可以去自行嘗試：首先是體驗有著非常顯著的提升，我也錄了幾個小視頻可以找我發(fā)給大家供參考。其次，既然是讀取芯片，那么讀出來的信息一定是100%準確的，包括有效期在內(nèi)，而這也幾乎是唯一可以準確得知用戶證件有效期的方法。最后，證件本身如果擁有芯片，就一定是真實且有效的，我用此前已經(jīng)過期被剪掉的身份證嘗試，沒有任何反應并不能讀取。

可以說NFC讀取身份證是針對持證用戶完成進件的最優(yōu)解，只不過用戶對拍照形成習慣后需要一定時間去適應，但是很明顯的看出現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的互金產(chǎn)品開始應用了這項能力。另外一個限制是設備，雖然不需要專門的硬件，但是NFC功能并不能完全覆蓋所有的手機，經(jīng)過簡單調(diào)查，蘋果和安卓雙端支持NFC功能的手機覆蓋率在70%左右。

四、無證用戶在產(chǎn)品流程中應該如何處理

對于風險系數(shù)較高的無證用戶，部分產(chǎn)品會采用相冊上傳的方式作為補充手段，但這更多是一種無奈之舉，目的都是為了盡可能的挽留用戶，哪怕承擔一定的欺詐風險。同時也有部分產(chǎn)品采用了二要素+人臉核驗的方式，不過隨著個保法等政策落地，在使用要素核驗的過程中必須要注意供應商是否留存數(shù)據(jù)，這在當前的環(huán)境中幾乎是零容忍的事情。

本文由 @薇笑時好美 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉載。

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