將路由概念引入信貸領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)端到端不同路徑的資金分發(fā)策略，其中有效的設(shè)計(jì)能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)幫助。本文詳細(xì)介紹了資金路由的概念與詳細(xì)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)思路，從業(yè)務(wù)流程的基本圖解到前端展示實(shí)例，為資金路由系統(tǒng)設(shè)計(jì)提供了有效參考，適合關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的小伙伴閱讀。

高端的系統(tǒng)設(shè)計(jì)思路往往借鑒于生活中最常見的事務(wù)。

我們這一代人，一提到路由，估計(jì)第一時(shí)間想到的路由器，路由的工具。

路由（routing）的定義指的 指分組從源到目的地時(shí)，決定端到端路徑的網(wǎng)絡(luò)范圍的進(jìn)程。在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，不同的路由策略決定了端到端的路徑不同。此設(shè)計(jì)理念也在信貸領(lǐng)域也可用做出引入并且發(fā)揚(yáng)光大。

一、資金路由的概念

我們引入資金路由原理：

資金路由由一系列決策集合組合，其核心是決定端到端的不同客戶資金分發(fā)策略的過(guò)程。

為什么需要資金路由的設(shè)計(jì)，這是由整體互聯(lián)網(wǎng)金融的流量合作模式?jīng)Q定的。當(dāng)客戶進(jìn)入流量平臺(tái)后，由于流量平臺(tái)沒有足夠的頭寸進(jìn)行放貸，那么就需要把客戶推薦給資金方進(jìn)行放貸。

如果一家流量平臺(tái)接入了多家資金方，不同資金方的授信通過(guò)率，頭寸大小、分潤(rùn)比例以及客戶偏好不同，這就需要一系列規(guī)則來(lái)決定一個(gè)客戶該路由給其中哪個(gè)資金方。如果一家資金方收到資產(chǎn)方的客戶申請(qǐng)之后，資金方目前的頭寸也不足，或者這部分客戶自己消化不了，資金方也可以接入資金方，那么資金方也需要一套路由設(shè)計(jì)，來(lái)決定是否路由給外部資金方。

二、資金路由的主要參與方

• 客戶：指的是借款申請(qǐng)的客戶；
• 資產(chǎn)平臺(tái)：在互聯(lián)網(wǎng)上提供信貸產(chǎn)品展示的平臺(tái)，常見如很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這是信貸的場(chǎng)景端。
• 牽頭資金方：指的是資產(chǎn)平臺(tái)接入的資金方，此資金方常見于各種缺少流量的消費(fèi)金融公司，城商行以及民營(yíng)銀行。
• 參與資金方: 指的是資金方還可以再接入新的資金方作為資金頭寸的補(bǔ)充。

三、資金路由的業(yè)務(wù)流程

所以資金路由有可能發(fā)生在資產(chǎn)平臺(tái)路由資金方，也可以發(fā)生在牽頭資金接入?yún)⑴c資金。

在上圖中，我們可以看到客戶在資產(chǎn)平臺(tái)申請(qǐng)借款，最后可能是資產(chǎn)平臺(tái)對(duì)接的資金放款，也可能是其對(duì)接資金背后的資金放款。其目的是如何把已有的客戶最大有效的分發(fā)，這種設(shè)計(jì)背后可以看出流量端的匱乏以及合作場(chǎng)景的多樣性。

四、資金路由的設(shè)計(jì)原理

路由設(shè)計(jì)的前提是資產(chǎn)方要對(duì)接了很多資金方，如果一家資產(chǎn)方只對(duì)接了一家資金方，那就沒得選，也不存在路由的概念了。如果資產(chǎn)方對(duì)接了很多資金方，那就會(huì)擁有幸福的煩惱，所以路由系統(tǒng)的前提是需要有一系列資金方。

同時(shí)路由還需要有一系列規(guī)則組成，不同的資金方配置不同的規(guī)則設(shè)定。這樣當(dāng)客戶進(jìn)件之后，依次校驗(yàn)各種規(guī)則就形成一個(gè)漏斗集合，每過(guò)一條規(guī)則，那么就過(guò)濾掉一些資金方。直到最后一條規(guī)則跑完，最后留下的資金方，就是此次路由結(jié)果。

五、資金路由設(shè)計(jì)案例原理

首先客戶先過(guò)資產(chǎn)方的前篩路由，過(guò)濾掉一些共性不符合準(zhǔn)入的客戶。接著進(jìn)入輔助策略，比如白名單策略，最后是過(guò)資金方運(yùn)營(yíng)策略，最后所有策略都過(guò)了，留下的資金方，就是資金路由策略結(jié)果。

六、資產(chǎn)方前篩路由

為了提高資金路由的效率，在進(jìn)入資金路由之前，還會(huì)進(jìn)行前篩規(guī)則路由設(shè)計(jì)。其目的是有些客戶連平臺(tái)本身的規(guī)則都過(guò)不了，那當(dāng)然就沒有進(jìn)入資金路由的必要性了。

比如常見的前篩規(guī)則如下：

• 營(yíng)業(yè)時(shí)間：一般系統(tǒng)維護(hù)發(fā)版期間以及切日期間不能夠進(jìn)件。
• 高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)：平臺(tái)對(duì)于部分欺詐重點(diǎn)地區(qū)設(shè)置規(guī)則；
• 反洗錢名單: 監(jiān)管提供的反洗錢名單，校驗(yàn)客戶是否在名單內(nèi)。
• 黑名單: 對(duì)于一些極端黑名單客戶，拒絕提供服務(wù)
• 在途訂單：由于授信、放款、還款是異步流程，需要校驗(yàn)客戶是否由在途校驗(yàn)。
• ocr校驗(yàn)：校驗(yàn)客戶人臉照片得分是否通過(guò)的校驗(yàn)。
• 三要素校驗(yàn)：對(duì)客戶姓名、身份證、手機(jī)號(hào)進(jìn)行三要素校驗(yàn)。
• 年齡校驗(yàn)：對(duì)于小于22歲，大于55歲進(jìn)行校驗(yàn)。
• 學(xué)生校驗(yàn)：按照監(jiān)管要求，學(xué)生不能借貸，通過(guò)外部數(shù)據(jù)查詢客戶是否為學(xué)生的校驗(yàn)。

七、白名單策略

對(duì)于生產(chǎn)驗(yàn)證客戶，需要設(shè)置白名單規(guī)則，如果一個(gè)客戶在某資金方的白名單中，那么自動(dòng)路由給該資金方。如果一個(gè)客戶在好幾個(gè)資金方的 白名單中，那么這幾個(gè)資金方參與資金方運(yùn)營(yíng)策略路由。

八、資金路由的運(yùn)營(yíng)策略

資金運(yùn)營(yíng)策略由一系列復(fù)雜的策略集合組成，其核心是資金方運(yùn)營(yíng)策略，其由一系列路由規(guī)則維度集合組成。同時(shí)因?yàn)橐恍┨厥鈭?chǎng)景，需要設(shè)置指定分發(fā)策略。

主要路由順序：客戶白名單、黑名單校驗(yàn)，客戶產(chǎn)品要素校驗(yàn)，資金方前篩，資金方頭寸，最后剩下的資金方優(yōu)先級(jí)最高的給客戶放款。

（1）資金路由的規(guī)則集合

資金路由集合可以在后管配置一個(gè)界面，此界面可以配置每個(gè)資金方和以下規(guī)則的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及資金方的具體要求。后管設(shè)計(jì)的核心邏輯如下圖：

• 時(shí)間維度：資金方的營(yíng)業(yè)時(shí)間維度；
• 客戶等級(jí)：不同的資金方有不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏好，有些資金方提供的利率和額度高，比較適合資質(zhì)好的客戶，有些資金方只能提供高利率產(chǎn)品，那么這樣的資金方只能推薦給其客戶等級(jí)差的客戶?？蛻舻燃?jí)常見分類：A、B、C、D、E級(jí)。
• 頭寸：根據(jù)目前資金方頭寸余額，決定是否路由資金方，如果資金方頭寸不足，那么該資金方不進(jìn)行路由
• 優(yōu)先級(jí)：在規(guī)則都滿足的情況下，優(yōu)先級(jí)高的資金方
• 年齡：年齡范圍，一般過(guò)大過(guò)小都拒絕。
• 授信利率： 客戶能接受的利率范圍。
• 客戶額度限額：?jiǎn)蝹€(gè)客戶最高不超過(guò)多少額度。客戶單筆限額：單個(gè)客戶單次最高放款申請(qǐng)不超過(guò)的金額
• 新老客：有些資金方由于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱，對(duì)于新客，沒有歷史表現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，只接受老客，所以需要實(shí)現(xiàn)新老客標(biāo)識(shí)。老客的定義是平臺(tái)內(nèi)發(fā)生過(guò)至少一次用信的客戶。在具體設(shè)置規(guī)則的時(shí)候可以有：不限制，只限制新客、只限制老客，以及新老客的推送比例。
• 再次授信失敗時(shí)間: 如果授信失敗，下一次能夠能夠重新進(jìn)件的時(shí)間安排。
• 資金方開關(guān)：是、否
• 授信分發(fā)： 客戶沒有在資產(chǎn)方授信，直接在分發(fā)給資金方
• 用信分發(fā)：客戶在資產(chǎn)方授信了，在客戶用信的時(shí)候分發(fā)給資金方
• 授信渠道：客戶從什么渠道授信
• 用信渠道：客戶從什么渠道用信
• 兜底：如果所有外部資金方都無(wú)法滿足客戶的要求，那么由自有資金兜底
• 是否黑名單: 如果黑名單客戶不路由到資金方
• 地區(qū)：地方城商行有展業(yè)區(qū)域限制，比如杭州銀行只能接收地址是杭州的地區(qū)的客戶。

常見的地區(qū)有：

• 郵寄地址：網(wǎng)購(gòu)的地址
• 身份證號(hào)碼解析地址：身份證號(hào)碼解析規(guī)則的地址
• 手機(jī)號(hào)所在地：根據(jù)手機(jī)號(hào)的號(hào)碼解析出的地址
• 家庭常駐地：家庭地址
• 單位地址：?jiǎn)挝坏怯浀刂?/li>
• 手機(jī)GPS地址：手機(jī)gps獲取的實(shí)時(shí)為準(zhǔn)
• 戶籍地址：身份證的戶籍地址
• IP地址：手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的ip地址
• 身份證簽發(fā)地：身份證簽發(fā)地

（2）資金路由前篩

資金路由前篩是資金方提前和資產(chǎn)方溝通，一些明確拒絕的客戶，此規(guī)則相對(duì)資金運(yùn)營(yíng)策略更加個(gè)性化。如果有一些規(guī)則和資金運(yùn)營(yíng)策略重合，取并集。

• 是否有在貸余額：是否在資產(chǎn)方有再貸余額，如果有余額
• 高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)：是否命中西藏，新疆等高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)
• 年齡校驗(yàn)：客戶22 或者大于55歲。
• 黑名單校驗(yàn)：資產(chǎn)方內(nèi)部黑名單或者外部數(shù)據(jù)源查出的黑名單。
• 逾期校驗(yàn)：客戶在資產(chǎn)方當(dāng)前有逾期
• 同盾多頭校驗(yàn)：多頭校驗(yàn)有很多指標(biāo)，比如1個(gè)月申請(qǐng)6次借款。
• 同盾得分校驗(yàn)：同盾得分越高，信用越低
• 人行逾期校驗(yàn)：人行報(bào)告中最近N年的逾期次數(shù)
• 30（N）天拒絕校驗(yàn)：如果此客戶被資金方拒絕，間隔30（N）天不路由到資金方；
• 外部得分校驗(yàn)：當(dāng)資產(chǎn)平臺(tái)和資金平臺(tái)如果都調(diào)用了相同的數(shù)據(jù)源，那先做資金方前篩校驗(yàn)。

（3）資金路由頭寸管理

頭寸管理主要以時(shí)間維度展示資金頭寸大小，當(dāng)期可用額度，如果頭寸不足當(dāng)期資金方暫停路由。頭寸大小也可以參與計(jì)算頭寸使用率，比如當(dāng)天投放金額/頭寸金額用來(lái)評(píng)估路由效果。

九、路由兜底

所謂路由兜底，指的是當(dāng)路由所有的資金方之后，發(fā)現(xiàn)當(dāng)期的資金方都不能滿足客戶的放款要求，這時(shí)候自有資金恰好可以滿足，所以這時(shí)候可以設(shè)置自己有資金兜底。這就是路由兜底功能，由于路由過(guò)程中客戶是無(wú)感的，其預(yù)期結(jié)果要么是 外部資金要么是兜底資金放款，所以需要同時(shí)展示路由的外部資金和自有資金的協(xié)議進(jìn)行前端展示。

十、資金路由分發(fā)模式

資金路由有流量分發(fā)、借據(jù)分發(fā)、長(zhǎng)尾流量分發(fā)，模式設(shè)計(jì)的原則是客戶一般分為授信和用信，以及授信拒絕和用信拒絕，這樣可以不同的流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分發(fā)。也可以有指定資金分發(fā)策略，來(lái)應(yīng)對(duì)一些資金方的特殊要求。

1. 流量分發(fā)：

指的是平臺(tái)的流量按照一定的比例和規(guī)則直接路由給資金方，平臺(tái)不對(duì)客戶進(jìn)行授信，客戶的授信和用信以及后續(xù)的服務(wù)全部由資金方來(lái)合作。

2. 借據(jù)分發(fā)：

指的是平臺(tái)先對(duì)客戶進(jìn)行授信，然后客戶在用信的時(shí)候路由給其它資金方。

2.1 借據(jù)級(jí)分發(fā)：借據(jù)級(jí)別分發(fā)是對(duì)客戶每次借款的時(shí)候，進(jìn)行一次路由，路由到某個(gè)資金方，那么由該資金方放款，下一次借款可能路由給另外一個(gè)資金方。因?yàn)槭且詥未畏趴罹S度進(jìn)行分發(fā)，所以叫借據(jù)級(jí)分發(fā)。借據(jù)級(jí)分發(fā)對(duì)平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)是靈活，流量分發(fā)的顆粒度最細(xì)，對(duì)客戶產(chǎn)生的影響就是每次借款的資金方可能不同，多次貸款的還款提醒短信分別由不同的資金方發(fā)送。

2.2 客戶級(jí)分發(fā)：客戶級(jí)分發(fā)是客戶第一次路由給某個(gè)資金方，那么下一次客戶就不過(guò)路由，直接分發(fā)給某資金方?？蛻艏?jí)分發(fā)對(duì)資金方的服務(wù)要求很高，通過(guò)率要保持穩(wěn)定，對(duì)客戶的體驗(yàn)稍好。

3. 長(zhǎng)尾流量分發(fā)

對(duì)于一些流量 ，可能一種情況是經(jīng)過(guò)資金運(yùn)營(yíng)策略，所有的資金方都拒絕了，或者是自有資金拒絕了，這些客戶如果都放棄了，對(duì)平臺(tái)是很大的損失。所以需要對(duì)其進(jìn)行分發(fā)，其又可以分為全部分發(fā)和均勻分發(fā)。

3.1 全部分發(fā)：去市面上找一些能夠全部吃下客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很差的資金方，對(duì)于資金運(yùn)營(yíng)策略全部拒絕的客戶，都路由給這家資金方。

3.2 均勻分發(fā)：

正常情況下很少有資金方能夠吃下所有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很差的客戶，所有造成的結(jié)論是很多差客戶路由給風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力很差的資金方了。

對(duì)于這部分長(zhǎng)尾客戶，如果全部路由給識(shí)別能力很差的資金方，造成的后果是這家資金方必然不長(zhǎng)遠(yuǎn)。為了解決此問(wèn)題可以再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很差的客戶，做長(zhǎng)尾平分分發(fā)。有點(diǎn)像買蘋果一樣，挑剩下的一大筐蘋果，里面有好蘋果也有爛蘋果，目前還有三個(gè)顧客需要購(gòu)買。

如果讓前面的客戶繼續(xù)挑選，那么最后一個(gè)客戶面臨的肯定都是爛蘋果。所以需要對(duì)客戶A、客戶B、客戶C進(jìn)行路由設(shè)計(jì)。

3.3 長(zhǎng)尾道理設(shè)計(jì)原理：長(zhǎng)尾客戶，應(yīng)該均勻分配，使得合作利益最大化。

支持長(zhǎng)尾流量?jī)?yōu)先級(jí)配置：比如優(yōu)先A，其次B，最后是C。然后針對(duì)長(zhǎng)尾客戶的池子，進(jìn)行按比例或者按數(shù)量進(jìn)行分配配置，比如A 30%，B分配30%，C分配40%。其原則是A 分配滿了之后，再分配給B ,B分配滿之后再分配給C。

4. 指定資金分發(fā)

如果對(duì)于某些資金方，基于特殊的合作關(guān)系，需要將特殊的一些客戶給某些資金方，這樣可以基于指定的資金方路由。這種場(chǎng)景下，是基于路由的路由結(jié)果，如果先命中指定資金分發(fā)，那么就不進(jìn)入正常的路由規(guī)則配置中。一般這樣的指定資金方的都是通過(guò)離線跑批的形式?jīng)Q定的。離線跑批是合作雙方基于信任的基礎(chǔ)上，雙方的數(shù)據(jù)都是經(jīng)過(guò)加密的，由線下導(dǎo)入進(jìn)行匹配，匹配上的客戶提前打上指定資金的標(biāo)簽，下次路由就直接路由到指定資金。

十一、資金路由的前端展示

在app或者h(yuǎn)5等前端設(shè)計(jì)的時(shí)候，最好先調(diào)用路由查詢，先獲得了資金方，這個(gè)時(shí)候就可以展示資金方的協(xié)議如圖為客戶分發(fā)下，展示金融機(jī)構(gòu)名稱。

還有一種情況是展示資金方的協(xié)議以及自有資金的協(xié)議，這樣當(dāng)資金方放款失敗，自有資金可以直接兜底。

十二、聯(lián)合建模

當(dāng)路由結(jié)果給某一個(gè)資金，但是其通過(guò)率太低，會(huì)影響到整體客戶的投放，雖然有自有資金進(jìn)行兜底，但是自有資金也可能存在頭寸不足或者客戶要素和自有資金不匹配。

這樣會(huì)有相當(dāng)部分客戶浪費(fèi)掉了，為了提高資金的授信和用信通過(guò)率就需要聯(lián)合建模的方式一起提高通過(guò)率。聯(lián)合建模主要雙方拿一些有歷史表現(xiàn)的數(shù)據(jù)，由資金方到資產(chǎn)方的環(huán)境模擬跑數(shù)據(jù)。

具體由資金方提供一批有風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的用戶去匹配資產(chǎn)方的數(shù)據(jù)特征，去找出一些識(shí)別度高的特征，比如黑名單這種。挑選出的變量由資產(chǎn)方進(jìn)行模型部署，這樣資產(chǎn)方就指定資金方不需要哪些客戶。

十三、路由系統(tǒng)的時(shí)序圖

流量分發(fā)的路由時(shí)序圖簡(jiǎn)化圖：

如圖，在客戶進(jìn)入資產(chǎn)方之后，就被路由給資金方，由資金方直接授信和用信。借據(jù)分發(fā)的路由時(shí)序圖簡(jiǎn)化圖

如圖，在客戶先在資產(chǎn)平臺(tái)申請(qǐng)授信，授信成功后再用信環(huán)節(jié)路由資金方。

十四、路由耗時(shí)分析

由于不同的數(shù)據(jù)源，路由過(guò)程要調(diào)用大量的路由，這樣需要分析每個(gè)路由系統(tǒng)的調(diào)用時(shí)長(zhǎng)，以監(jiān)控路由發(fā)生過(guò)程中的異常數(shù)據(jù)源。監(jiān)控的維度有調(diào)用次數(shù)，失敗次數(shù)，每個(gè)路由節(jié)點(diǎn)的日、周、月的調(diào)用時(shí)長(zhǎng)。

十五、功能架構(gòu)

后管設(shè)計(jì)按照以上設(shè)計(jì)原則進(jìn)行界面設(shè)計(jì)，界面設(shè)計(jì)的原理是邏輯和層次清晰即可。比如白名單管理、資金頭寸管理、資金運(yùn)營(yíng)策略、資金方管理、指定資金策略管理、均勻分發(fā)管理。其功能架構(gòu)圖如下：

其中資金路由策略里面每個(gè)小模塊可以作為一個(gè)后管配置界面，在配置界面里面按照資金+規(guī)則維度邏輯關(guān)系配置我們要的具體規(guī)則。

十七、路由系統(tǒng)設(shè)計(jì)效果分析

路由系統(tǒng)的設(shè)計(jì)效果，來(lái)自于當(dāng)接入的資金方不變，客戶資質(zhì)不變，最后體現(xiàn)在投放金額的提高上。即資源這個(gè)變量不變的情況下，路由系統(tǒng)的效果是增量提升。

其衡量指標(biāo)：

資金方頭寸使用率= 資金方頭寸使用額度/資金方頭寸額

路由成功率=路由成功量/路由申請(qǐng)量

十八、最后

路由的發(fā)展方向是更加精準(zhǔn)，而更加精準(zhǔn)的后續(xù)發(fā)展就是從從數(shù)量向質(zhì)量的發(fā)展。比如搭建一個(gè)模型，在資金推送的同時(shí)實(shí)時(shí)計(jì)算當(dāng)天的路由收益情況，實(shí)現(xiàn)收益最大化的路由。

總結(jié)下來(lái)路由的設(shè)計(jì)讓我想起了當(dāng)年做工業(yè)軟件的自動(dòng)排產(chǎn)系統(tǒng)，其核心就是根據(jù)前置條件篩選出我們想要的最優(yōu)方案。我們知道資金路由其概念和原理，后面無(wú)非是用新技術(shù)去優(yōu)化，以及壯大其場(chǎng)景。

之前我們講的流程是流量從是從無(wú)到有，而現(xiàn)在從有到優(yōu)，這是是屬于路由系統(tǒng)的勝利章節(jié)。