結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)平臺的業(yè)務(wù)模式不同，大致有2個設(shè)計方向，重點是要保證結(jié)算效率與時效，同時保證資金安全，不要出現(xiàn)重復結(jié)算及資金結(jié)算倒掛的問題。本文從親身工作實踐中，總結(jié)了O2O電商結(jié)算平臺建設(shè)的實操與設(shè)計思路。

一、概述

我們最開始分享了O2O電商支付清結(jié)算體系，接著分享了如何從0-1搭建計費體系，接下來我們分享：各方的錢算完之后怎么付出去，也即結(jié)算平臺建設(shè)的實操與設(shè)計思路。

1.什么是結(jié)算？

說結(jié)算平臺之前，先說一下業(yè)務(wù)上的結(jié)算概念，結(jié)算顧名思義就是平臺把系統(tǒng)計算好的資金結(jié)算給對應(yīng)的供應(yīng)商、分銷員、勞動者等交易參與方，資金結(jié)算主要有2種結(jié)算方式：

第一種也是看起來最簡單的：平臺線下轉(zhuǎn)賬給被結(jié)算對象，業(yè)務(wù)前期階段，業(yè)務(wù)量不大的時候這樣運轉(zhuǎn)還行，后續(xù)隨著業(yè)務(wù)的起量，極大概率會出現(xiàn)結(jié)賬周期時全員變財務(wù)/核算、打款出錯、下游結(jié)算對象催打款等一系列問題。

第二種也就是本次要分享的：通過系統(tǒng)手段，線上自動打款給下游結(jié)算對象，根據(jù)實際業(yè)務(wù)的需要，線上又可以打款至微信、支付寶、銀行卡（對公/對私）、平臺賬戶，線上結(jié)算搭建完之后，可以把結(jié)算能力放給所有的業(yè)務(wù)線復用。

2.結(jié)算平臺的落地形態(tài)

上文解釋了業(yè)務(wù)上結(jié)算的概念，技術(shù)上結(jié)算系統(tǒng)就是根據(jù)業(yè)務(wù)實際需要而搭建的實體化系統(tǒng)設(shè)施，通過系統(tǒng)化手段在線完成資金的打款發(fā)放。

結(jié)算平臺與計費系統(tǒng)作為清結(jié)算體系中重要的組成部分，計費平臺把訂單的業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)變成轉(zhuǎn)化為資金信息流，結(jié)算平臺把資金信息流轉(zhuǎn)化成實實在在的結(jié)算資金流。

在多業(yè)務(wù)線、多種結(jié)算類型的平臺中，結(jié)算平臺可以做成通用的中臺系統(tǒng)，單純作為資金出款的統(tǒng)一出口，至于結(jié)算到平臺賬戶還是微信/支付寶零錢，又或者是銀行卡賬戶，都依賴于業(yè)務(wù)側(cè)計費系統(tǒng)的通知，結(jié)算平臺只是執(zhí)行結(jié)算指令（如上圖所示），同時做好資金風控兜底，防止資金結(jié)算倒掛。

搭建結(jié)算平臺的優(yōu)點是結(jié)算平臺可以制定統(tǒng)一的接入規(guī)范，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一對接結(jié)算平臺即可，無需再對接底層通道或賬戶中心，大大降低系統(tǒng)重復對接開發(fā)量。

注：可能會有人會說這種系統(tǒng)架構(gòu)，平臺涉及到“二清”問題，確實會涉及到，但大公司有牌照不會有這個問題，其他公司如果不是大額融資或者上市大概率也不會涉及到這個問題，個人覺得在公司體量沒有到達一定級別前，不要太糾結(jié)這個點。

后續(xù)也會分享平臺“二清”的解決產(chǎn)品方案，可以期待下。

二、結(jié)算平臺系統(tǒng)架構(gòu)

不同公司根據(jù)業(yè)務(wù)模式與技術(shù)組織架構(gòu)的不同，所適合的結(jié)算系統(tǒng)間架構(gòu)也不同，在這分享自己參與過的也是比較常見的2個系統(tǒng)架構(gòu)，詳見下圖：

系統(tǒng)架構(gòu)1（O2O自營B2C電商）

說明：上圖是我們當前正在用的結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)，因為公司存在多條業(yè)務(wù)線，且不同業(yè)務(wù)線在完成訂單清算后流程不同，有的需要平臺進行結(jié)算單調(diào)整/審核，有的業(yè)務(wù)線則不需要，所以結(jié)算調(diào)整/審核相關(guān)的模塊，統(tǒng)一放到了業(yè)務(wù)側(cè)，結(jié)算系統(tǒng)最終只負責結(jié)算打款的職能，作為一個資金出款的前置通用系統(tǒng)，放在中臺體系內(nèi)，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一對接結(jié)算平臺。

系統(tǒng)架構(gòu)2（類自營B2B電商）

說明：上圖是我之前公司經(jīng)歷過另一種系統(tǒng)架構(gòu)，與圖1的區(qū)別除了需要發(fā)票相關(guān)的模塊（灰色）之外，最大的區(qū)別就是把結(jié)算單調(diào)整/審核相關(guān)的功能，統(tǒng)一放到了結(jié)算模塊中，因為所有的業(yè)務(wù)線關(guān)于清算之后的流程是相同的，可以抽象為一個統(tǒng)一的模塊，計費模塊單純完成費用計算即可。

當然以上2個系統(tǒng)架構(gòu)也不是萬能架構(gòu)，算是比較通用的2種設(shè)計思路，但如果公司業(yè)務(wù)比較簡單，可能都不需要分成2個系統(tǒng)，直接計費與結(jié)算放在一個系統(tǒng)就OK，每天念三遍：系統(tǒng)不重要，業(yè)務(wù)最重要。

系統(tǒng)交互流程說明：

以上2種系統(tǒng)架構(gòu)，系統(tǒng)間整體交互流程很相近，第一步各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計費模塊完成各種資金類型的清算計費，根據(jù)清算結(jié)果生成結(jié)算單，完成結(jié)算單調(diào)整確認后，請求結(jié)算平臺統(tǒng)一結(jié)算接口，結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)側(cè)所需結(jié)算方式，請求底層支付平臺或帳戶中心接口，完成賬戶中心入賬或通道打款，下文也會詳細說明。

小結(jié)：結(jié)算模塊的整體系統(tǒng)架構(gòu)大同小異，具體采用什么樣的系統(tǒng)架構(gòu)一定要根據(jù)平臺自身的業(yè)務(wù)需要，整體原則是：以滿足業(yè)務(wù)為前提，追求系統(tǒng)通用，防止重復造輪子。

三、結(jié)算平臺系統(tǒng)搭建

上文我們分享了結(jié)算平臺的系統(tǒng)架構(gòu)，接下來分享怎么從0到1真正落地搭建起1個結(jié)算平臺，我接下來會把上文中的2種系統(tǒng)架構(gòu)，都展開說下，2者可以互相結(jié)合著看。

下文主要從4方面展開：業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)交互流程、頁面原型及核心規(guī)則、關(guān)鍵接口說明。

系統(tǒng)架構(gòu)1（O2O自營B2C電商）

1.業(yè)務(wù)流程

上圖為O2O自營B2C電商勞動者薪資報酬結(jié)算業(yè)務(wù)流程，首先說下這個流程不是通用的，各平臺可根據(jù)自身提供服務(wù)的標準化程度及履約復雜度靈活調(diào)整，例如滴滴與外賣配送是非常標準的O2O服務(wù)，結(jié)算環(huán)節(jié)不需要審核，直接結(jié)算即可，但比較復雜的家政服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)裝修服務(wù)，肯定會加上比較多審核確認環(huán)節(jié)。

2.系統(tǒng)間交互流程

上圖是各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與結(jié)算系統(tǒng)間的交互流程，這里的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括不限于各業(yè)務(wù)線計費系統(tǒng)、勞動者獎懲系統(tǒng)、分銷平臺等等。

此架構(gòu)下，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與結(jié)算系統(tǒng)的交互相對比較簡單，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只需要傳輸對應(yīng)金額、結(jié)算渠道等核心參數(shù)，結(jié)算系統(tǒng)請求下游系統(tǒng)即可。

3.頁面原型及核心規(guī)則

以O(shè)2O自營B2C電商的系統(tǒng)架構(gòu)為基礎(chǔ)的結(jié)算系統(tǒng)，頁面原型相對不會太多，因為主要系統(tǒng)模塊都已經(jīng)被上游業(yè)務(wù)計費系統(tǒng)承擔，忘記的可以去看下計費系統(tǒng)搭建的內(nèi)容回顧下，原型主要分為2部分：

平臺側(cè)：費用類型管理、結(jié)算規(guī)則配置、結(jié)算記錄如下圖：

（1）費用類型管理

因為后續(xù)分享賬戶中心的時候也會用到費用類型，這次先重點說下:

費用類型的含義及作用：費用類型表象上就是結(jié)算資金的名稱，簡單來說這就是是一筆什么錢，再往上抽象一層，1個費用類型代表了業(yè)務(wù)的1個計費場景，對應(yīng)了一個具體的計費規(guī)則（前提是費用類型顆粒度要足夠細化）。

他們之間的關(guān)系如下圖簡單舉例：

• 業(yè)務(wù)場景：費用類型=1：1或1：N
• 費用類型：計費場景/規(guī)則=1：1

費用類型的命名原則：簡短同時要能反映費用的業(yè)務(wù)屬性，賬戶中心記賬的時候，賬務(wù)流水就會很清楚，勞動者可以很直觀地就知道這筆錢的因為什么進來，這筆錢為什么被扣掉，如下圖所示：

費用類型在系統(tǒng)間流轉(zhuǎn)過程：當上游業(yè)務(wù)側(cè)新增一個計費場景時，結(jié)算系統(tǒng)會新增1個費用類型，具體新增費用類型的運營流程，看自己公司要求，結(jié)算系統(tǒng)配置完成后，將費用類型編碼同步至業(yè)務(wù)側(cè)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要將此編碼維護在系統(tǒng)中。

當此費用類型的資金進行結(jié)算時，需要傳費用類型編碼ID，同時如果需要結(jié)算到賬戶中心，則賬戶中心也需要同步添加費用類型編碼，因為賬戶中心需要根據(jù)費用類型編碼確定入到哪個賬戶中，流程如下圖：

（2）結(jié)算規(guī)則管理

結(jié)算規(guī)則說明：費用類型新增之后，需要為費用類型配置結(jié)算規(guī)則，結(jié)算規(guī)則的主要作用是確定此費用類型的結(jié)算渠道，即結(jié)算到勞動者的微信零錢還是銀行卡，亦或是平臺賬戶中，如果要結(jié)算到平臺賬戶，還需要在賬戶中心配置此費用類型的入賬規(guī)則及凍結(jié)規(guī)則，確定費用類型入到哪個賬戶及要不要凍結(jié)，流程見下圖：

從上圖可以看到，一個費用類型可以配置多條結(jié)算規(guī)則，但業(yè)務(wù)系統(tǒng)請求結(jié)算系統(tǒng)接口時，會根據(jù)業(yè)務(wù)線匹配唯一結(jié)算規(guī)則，防止重復結(jié)算，若結(jié)算時未匹配到結(jié)算規(guī)則，系統(tǒng)會直接報錯。

有一個點需要注意的是，如果平臺內(nèi)資金結(jié)算渠道只有一種，所有的費用類型都只結(jié)算到銀行卡或者平臺賬戶，則不需要配置結(jié)算規(guī)則，直接系統(tǒng)寫死即可，甚至可以不要單獨做結(jié)算系統(tǒng)，沒有意義，因為此系統(tǒng)架構(gòu)下結(jié)算單生成/審核/調(diào)整都已經(jīng)與計費模塊融合，由計費系統(tǒng)（不僅僅是計費）直接請求底層通道或者賬戶中心即可。

歸根結(jié)底一句話：視自己平臺真實業(yè)務(wù)需要，做對應(yīng)系統(tǒng)建設(shè)，忌自嗨、忌華而不實。

（3）結(jié)算記錄

O2O電商結(jié)算有一個特點，都是按訂單逐筆結(jié)算，即勞動者完成服務(wù)，工資報酬即結(jié)算至平臺賬戶，然后各平臺根據(jù)各自業(yè)務(wù)需要，設(shè)置提現(xiàn)窗口期或設(shè)置凍結(jié)時間。

上述原型圖中有兩個字段特殊說明下：

• 一是【訂單號】，逐筆結(jié)算的結(jié)算記錄一定要加上訂單號，運營有問題找過來的時候，大多數(shù)只發(fā)個訂單號過來，同理賬戶中心也要加訂單號（有的話）。
• 二是【結(jié)算狀態(tài)】，要以最底層出款通道或賬戶中心的最終入賬結(jié)果為準，不能業(yè)務(wù)系統(tǒng)請求結(jié)算系統(tǒng)接口成功了就返回上游系統(tǒng)結(jié)算成功，可以異步通知慢點兒，不然可能會造成上游業(yè)務(wù)系統(tǒng)顯示的結(jié)算結(jié)果有誤。

4.關(guān)鍵接口設(shè)計

結(jié)算系統(tǒng)最核心的就是結(jié)算的接口，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)請求此接口，完成資金的打款結(jié)算，下圖是接口入?yún)⒈靥顓?shù)，根據(jù)結(jié)算渠道的不同，業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要傳對應(yīng)參數(shù)進來，例如結(jié)算到微信要傳openid、結(jié)算到銀行卡要傳銀行卡號、開戶行等等，這個直接看底層通道需要什么參數(shù)即可，不再贅述。

系統(tǒng)架構(gòu)2（類自營B2B電商）

1.結(jié)算業(yè)務(wù)流程（類自營電商B2B）

這個系統(tǒng)架構(gòu)與系統(tǒng)架構(gòu)一（O2O自營B2C）業(yè)務(wù)流程比較大的區(qū)別在于，因為業(yè)務(wù)模式與結(jié)算金額（多筆合并結(jié)算、大額）的原因，結(jié)算單審核/調(diào)整成為了一個必要流程，并且部分平臺還會涉及到開票流程。

開票流程又分為2種：

第1種：先開票后結(jié)算（上圖），即商戶側(cè)根據(jù)平臺推送的結(jié)算單開具發(fā)票并上傳，平臺發(fā)票審核通過后，方可進行實際資金結(jié)算流程，這個方案的好處是優(yōu)先保證平臺的利益，同時也降低了結(jié)算單與發(fā)票金額數(shù)據(jù)不一致的概率（結(jié)算單金額與發(fā)票金額），降低后續(xù)運營與商戶的人力負擔。

第2種：開票與結(jié)算相互獨立，無明確先后流程，好處是可以保證結(jié)算時效，商戶側(cè)的資金回款效率與結(jié)算體驗更好，壞處就是上個流程中的好處，大家可以根據(jù)自身平臺需要選擇合適的方案。

2.結(jié)算系統(tǒng)間交互流程（類自營電商B2B）

上圖是類自營B2B電商結(jié)算系統(tǒng)交互流程，我用的是計費模塊和結(jié)算模塊，而不是系統(tǒng)，因為他倆可以放在一個系統(tǒng)，特別是業(yè)務(wù)線不多，計費模式與結(jié)算類型都比較單一的平臺，完全沒有必要做2個系統(tǒng)。

單獨說一下結(jié)算單生成的時間點，比較常見的方案是：根據(jù)約定的賬期，在賬單日通過凌晨定時任務(wù)生成本賬期結(jié)算單。

還有另一個方案：進入到下一賬期即生成結(jié)算單，舉例：T月賬期過去，進入到T+1月1號即生成T+1月的結(jié)算單，數(shù)據(jù)清算完成即填充數(shù)據(jù)至結(jié)算單，只是這個結(jié)算單不會推到商戶后臺，只在平臺側(cè)展示，但是賬單的總額數(shù)據(jù)可以展示給商戶側(cè)，以便讓商戶知道自己T+1月的數(shù)據(jù)概覽情況。

3.頁面原型及核心規(guī)則

此系統(tǒng)架構(gòu)下，平臺側(cè)頁面原型主要分為計費管理、結(jié)算單管理、發(fā)票管理，計費管理主要是完成訂單資金計費，生成清算明細數(shù)據(jù)，上一篇計費系統(tǒng)從0到1搭建已經(jīng)詳細介紹過，不再贅述。

商戶側(cè)后臺主要有結(jié)算記錄與發(fā)票管理2個功能模塊，模塊展示的信息和平臺側(cè)基本一致，大家可以直接看平臺側(cè)相關(guān)原型內(nèi)容，也不再贅述。

（1）結(jié)算單管理

關(guān)于原型圖和規(guī)則主要說幾個點：

上圖中三個狀態(tài)字段的關(guān)系：結(jié)算單狀態(tài)、發(fā)票狀態(tài)、結(jié)算狀態(tài)，3個狀態(tài)依賴與先后關(guān)系如下圖所示：

結(jié)算單導出內(nèi)容：因為對公結(jié)算多是匯總軋差結(jié)算，所以結(jié)算單導出后是一條條計費明細，包括正向與逆向數(shù)據(jù)，最常見的結(jié)算單就是三方支付機構(gòu)給的結(jié)算對賬文件，結(jié)算單導出后如下圖所示，可以根據(jù)自身需要增刪字段：

結(jié)算單生成規(guī)則：以商戶為緯度，以賬期為時間范圍，把發(fā)生在此賬期范圍的所有費用類型的計費明細數(shù)據(jù)寫入商家對應(yīng)結(jié)算單中。

結(jié)算風控：一是結(jié)算系統(tǒng)要防止資金倒掛，即結(jié)算單中各訂單累計金額要大于等于結(jié)算金額，做兜底，二是防止訂單逆流程帶來的資金損失風險，例如平臺承諾7天無理由退貨，如果賬期是5天，會存在資金已經(jīng)結(jié)算至商家，即便扣除商家保證金，退款資金仍然不夠的風險。

解決方案有幾個方向：限制結(jié)算賬期、限制結(jié)算金額（有風險的結(jié)算金額不能超過保證金兜底的金額）、入駐合同中約定好商戶資金不足，平臺墊資的資金怎么處理，可以根據(jù)平臺實際情況選擇對應(yīng)方案。

（2）發(fā)票管理

說明：結(jié)算單審核通過后，商家在后臺上傳發(fā)票圖片，財務(wù)在平臺側(cè)【發(fā)票管理】完成發(fā)票審核/核銷，沒問題后結(jié)算模塊請求底層賬戶中心或支付平臺完成資金結(jié)算，同時商家側(cè)快遞紙質(zhì)發(fā)票至平臺，如果做的再完善些，平臺還可以對接快遞的接口，可以在后臺查看快遞進度。

4.關(guān)鍵接口說明

接口部分與上文的O2O自營B2C電商的系統(tǒng)架構(gòu)很相似，直接看上文即可，不再贅述。

四、總結(jié)

結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)平臺的業(yè)務(wù)模式不同，大致有我上文中的2個設(shè)計方向，整體復雜度可控，重點要保證結(jié)算效率與時效，同時保證資金安全，不要出現(xiàn)重復結(jié)算及資金結(jié)算倒掛的問題。

未完待續(xù)，下一篇分享《從0到1搭建賬戶中心》。