在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的一環(huán)，而對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)控則是重中之重。作者將風(fēng)控比喻為「鏢局」，對(duì)風(fēng)控的各個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)行說(shuō)明的同時(shí)，也能讓大家快速進(jìn)行理解。

在過(guò)去的工作經(jīng)歷中，或眼見，或耳聞，風(fēng)控與業(yè)務(wù)間總是存在著對(duì)立的情況，業(yè)務(wù)嫌風(fēng)控限制太多，風(fēng)控嫌業(yè)務(wù)不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，最終或是一方屈服，又或是兩方不歡而散。但實(shí)際上，風(fēng)控與業(yè)務(wù)的關(guān)系，更像是顧客與鏢局的關(guān)系。

對(duì)顧客來(lái)說(shuō)，想要將貨物運(yùn)送到目的地，不被山匪劫掠，需要鏢局的保護(hù)，同時(shí)也需要付出一定的保金。

對(duì)鏢局來(lái)說(shuō)，顧客的信任度決定了是否可以持續(xù)獲得價(jià)值，既要盡量避免貨物損失，又不能讓顧客付出過(guò)高的成本。

一、如何做好風(fēng)控：好鏢局的必備能力

如果把風(fēng)控看做是業(yè)務(wù)的“鏢局”，那么想要把鏢局的業(yè)務(wù)做好，需要具備哪些條件呢？

1. 強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力

想要做一個(gè)好鏢局，必須有強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力，才能在押運(yùn)的過(guò)程中應(yīng)對(duì)各路山匪的攻擊。

鏢局通過(guò)招募或培養(yǎng)武藝高強(qiáng)的鏢師，配備精良的武器，打造自己的護(hù)衛(wèi)隊(duì)，同時(shí)這些隊(duì)伍也需要經(jīng)過(guò)一次又一次的演習(xí)和實(shí)戰(zhàn)，才能夠最終形成強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力。當(dāng)具備了這些條件，在面對(duì)山匪突襲時(shí)，才能夠從容不迫地布置防御手段，保護(hù)顧客的貨物不受損失。

一個(gè)優(yōu)秀的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，有能力的核心成員（鏢師）、好用的產(chǎn)品能力（武器）、豐富的黑產(chǎn)對(duì)抗經(jīng)驗(yàn)（演習(xí)與實(shí)戰(zhàn)），都是必不可少的條件。

2. 完整的團(tuán)隊(duì)構(gòu)建

要組建一個(gè)完善的鏢局，除了鏢師，還需要一系列其他的成員。

一般來(lái)說(shuō)，鏢局要有當(dāng)家、總鏢頭、鏢師、趟子手、掌柜、雜役等。除了負(fù)責(zé)管理的當(dāng)家、運(yùn)鏢的總鏢頭和鏢師之外，趟子手、掌柜、雜役等也都是必不可少的，每個(gè)人分工不同，相互協(xié)作，才能夠發(fā)揮最大的作用。

同樣在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)中，我們需要有統(tǒng)一的管理者來(lái)管理團(tuán)隊(duì)的運(yùn)作和方向，產(chǎn)研團(tuán)隊(duì)提供各項(xiàng)產(chǎn)品能力、系統(tǒng)功能支持，算法策略團(tuán)隊(duì)產(chǎn)出有效的黑產(chǎn)識(shí)別策略，同樣也需要審核處置團(tuán)隊(duì)、數(shù)據(jù)評(píng)估團(tuán)隊(duì)、算法標(biāo)注團(tuán)隊(duì)等提供支持。一些團(tuán)隊(duì)可能并沒(méi)有在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的一線直接應(yīng)對(duì)各類黑產(chǎn)攻擊，但是一線的每個(gè)能力、每條策略中，都有著他們?cè)诒澈蟮母冻觥?/p>

3. 安全的走鏢路線

在運(yùn)送貨物時(shí)，一般鏢局都會(huì)有固定的行進(jìn)路線，盡量繞開匪人出沒(méi)的地點(diǎn)，有經(jīng)驗(yàn)的鏢師在運(yùn)鏢時(shí)，也會(huì)根據(jù)地勢(shì)情況，判斷是不是會(huì)有危險(xiǎn)。《水滸傳》里楊志押送生辰綱，途經(jīng)黃泥崗時(shí)，也因?yàn)榈貏?shì)險(xiǎn)惡，不敢休息。

正行之間，前面迎著那土岡子。一行十五人奔土岡子來(lái)，歇下?lián)?，十四人都去松林樹下睡倒了。楊志說(shuō)道：“苦也！這里是甚么去處，你們卻在這里歇涼！起來(lái)快走！”

在風(fēng)控工作中，對(duì)于業(yè)務(wù)新上線的功能，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審是重要一環(huán)，我們需要在業(yè)務(wù)功能正式開發(fā)之前，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞提出并進(jìn)行完善，盡可能規(guī)避“窮山惡水”之地。對(duì)于已有功能，我們同樣可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，快速判斷當(dāng)前的哪些環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)什么樣的手段來(lái)進(jìn)行防控。

4. 了解綠林情況

鏢局要想安全走鏢，需要盡可能了解各地的綠林情況，哪些山頭有什么人，哪些地方傳出有匪人出沒(méi)，其他鏢局遇到了哪些襲擊等等。

對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，一個(gè)健壯的風(fēng)控體系，少不了對(duì)黑產(chǎn)情報(bào)的了解。比如黑產(chǎn)平臺(tái)流通的資源數(shù)據(jù)、軟件工具，黑產(chǎn)常用的攻擊方式，近期的黑產(chǎn)動(dòng)態(tài)等等。風(fēng)控體系并不是閉門造車，所有的機(jī)制其實(shí)都是有針對(duì)性的，做到知己知彼尤為重要。

5. 與官府的關(guān)系

鏢局還需要有官府的人脈，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可以協(xié)同官府對(duì)山匪團(tuán)伙進(jìn)行打擊和震懾。

現(xiàn)在很多大企業(yè)，比如騰訊等，都在持續(xù)和警方進(jìn)行合作，這種警企合作的模式，可以充分發(fā)揮企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累，配合警方對(duì)違法團(tuán)伙進(jìn)行快速鎖定和有效打擊。

6. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

在情景喜劇《龍門鏢局》里，龍門鏢局的每一單，都會(huì)向平安票號(hào)進(jìn)行投保。我們暫且不去深究真實(shí)的鏢局是不是有這個(gè)流程，也不考慮廣告植入的問(wèn)題，單說(shuō)為走鏢投保的這種模式。

在業(yè)務(wù)風(fēng)控里其實(shí)這種方式也已經(jīng)有一定范圍的應(yīng)用，比如電商業(yè)務(wù)里常見的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。通過(guò)和保險(xiǎn)公司合作，對(duì)參保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的訂單進(jìn)行投保，這部分保費(fèi)會(huì)通過(guò)與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接創(chuàng)建對(duì)應(yīng)保單。一旦出現(xiàn)退貨情況，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)全部或部分運(yùn)費(fèi)，不需要用戶或商家再額外買單。

再完善的風(fēng)控體系也沒(méi)有辦法完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)損失，在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移其實(shí)也是對(duì)業(yè)務(wù)、對(duì)用戶利益的一種有效保障。

二、風(fēng)控可持續(xù)的關(guān)鍵：獲取客戶的信任

上述我們以“鏢局”作類比，初步分析了一個(gè)優(yōu)秀的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)需要具備哪些能力，但是最核心的一點(diǎn)其實(shí)還是顧客的信任。

一個(gè)好的鏢局，如果想讓業(yè)務(wù)具備持續(xù)性，那必不可少的是擁有自己忠實(shí)的用戶群，才能夠持續(xù)的提供收益，以上做的種種努力才有價(jià)值。

最后我們?cè)俅位氐斤L(fēng)控與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系探討。對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)是根本，風(fēng)控的價(jià)值是讓業(yè)務(wù)保持健康，而不是一味地想要限制業(yè)務(wù)的變化。一些風(fēng)控同學(xué)可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有零容忍的態(tài)度，但從業(yè)務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，接受一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)更大的收益，這才更有價(jià)值。

就像我們?cè)诋a(chǎn)品思維里常說(shuō)的用戶第一，那對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)就是我們的用戶，但是在產(chǎn)品能力、運(yùn)營(yíng)流程、風(fēng)控方案的建設(shè)過(guò)程中，我們是否真的從用戶角度做了考量？