在電話營(yíng)銷滿天飛的今天，消費(fèi)金融主要通過(guò)兩種場(chǎng)景“消費(fèi)貸”和“現(xiàn)金貸”融入生活。那么消金的“計(jì)費(fèi)系統(tǒng)”是怎么設(shè)計(jì)的呢？這篇文章將會(huì)為你詳細(xì)解答，感興趣的童鞋快來(lái)看看吧。

消費(fèi)金融聽起來(lái)可能比較陌生，但是信用卡，購(gòu)物分期還款還有紅極一時(shí)的教培機(jī)構(gòu)推出的“培訓(xùn)貸”以及明令禁止的“校園貸”等等其實(shí)都是消費(fèi)金融的一種應(yīng)用場(chǎng)景和展業(yè)手段。

同時(shí)在電話營(yíng)銷滿天飛的今天，想必大家一定也接到過(guò)小姐姐的電話，親切的問(wèn)候“喂您好，由于您在我行資質(zhì)良好，我們特別向您準(zhǔn)備了一筆現(xiàn)金福利，可以直打到您的卡里，利率低至XXX%”,每日只需還XXX……”

上面兩個(gè)例子就是目前消費(fèi)金融融入生活的兩種主要場(chǎng)景即：“消費(fèi)貸”和“現(xiàn)金貸”。

01 消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)

1.1 業(yè)務(wù)場(chǎng)景簡(jiǎn)介

先向大家介紹一下我們實(shí)際的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。我們?cè)谫?gòu)物時(shí)選擇分期還款業(yè)務(wù)或者直接申請(qǐng)申請(qǐng)一筆現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，選擇借多少錢和在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)還清，經(jīng)過(guò)審批會(huì)將現(xiàn)金打入我們的個(gè)人賬戶或打給貨物供應(yīng)商。

有時(shí)候?yàn)榱颂岣呓杩畛晒β蕰?huì)讓我們投一份保險(xiǎn)（保證我們能還款，當(dāng)我們還不上逾期時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，將資金還給金融機(jī)構(gòu)），還有的渠道讓我們購(gòu)買會(huì)員服務(wù)會(huì)給到一些優(yōu)惠劵之類的（減免利息或利率打折）。

當(dāng)審批通過(guò)，收到資金后，我們會(huì)收到一份還款計(jì)劃。我們只需要按照還款計(jì)劃還錢就行了。

說(shuō)到這里大家覺(jué)得是不是和房貸一樣一樣的，其實(shí)消費(fèi)金融就是一筆沒(méi)有抵押，以消費(fèi)為目的貸款。

1.2 借款賬單

接下里帶大家看看借款的賬單是什么樣子的，就更加清晰明了。大家看看下圖就比較清楚了。

我們的賬單中記錄了我們已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒(méi)還，還的錢都包含什么成分(財(cái)務(wù)上的稱呼為科目，就是把我們還的錢匹配業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行分類）。

圖中主要包含了本金、利息、服務(wù)費(fèi)、減免金額和對(duì)應(yīng)的訂單基本信息，如果我們沒(méi)有按照約定日期還款會(huì)導(dǎo)致逾期就需要繳納罰息或者違約金。

02 計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景

2.1 信貸產(chǎn)品參與方

本次想要和大家探討的是我們還的錢都被誰(shuí)分了，從上圖的還款賬單中可以看到對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是從我們的賬戶扣了錢，而且按照不同的成分進(jìn)行了分配入賬

那我們還的錢是只給到了一家金融機(jī)構(gòu)嗎？

答案是否的，我們還的錢會(huì)被根據(jù)協(xié)議約定分配給多方。

要想清楚地知道都被誰(shuí)分走了，那我們就先了解下我們消費(fèi)的過(guò)程中都有哪些參與方。

如上圖用戶通過(guò)流量渠道導(dǎo)流或者直接使用資金方的APP申請(qǐng)借款，平臺(tái)會(huì)查詢征信機(jī)構(gòu)和利用自身風(fēng)控能力進(jìn)行審批，審批通過(guò)后會(huì)給到資金方和擔(dān)保方審核，審核通過(guò)后會(huì)進(jìn)行放款。

2.2 參與方介紹

先給大家解釋下整體環(huán)節(jié)中參與方的角色和需要的分賬服務(wù)。

（1）資金方

實(shí)際的提供資金的機(jī)構(gòu)（銀行、信托、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等），有的資金方要把用戶還的本金、利息、罰息全部打給他們，然后對(duì)扣除自己資金成本（比如7%）之外的部分進(jìn)行分配，有的資金方只需要把他們的收入部分打給他們就行，由消金機(jī)構(gòu)進(jìn)行分配。

（2）擔(dān)保方

提供擔(dān)保服務(wù)，在資金方繳納保證金，收取客戶交擔(dān)保費(fèi)，當(dāng)錢還不上時(shí)，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)墊付還給資金方；主要涉及計(jì)算擔(dān)保費(fèi)和向資金方繳納的保證金。

（3）渠道方

給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)引流或賦能消費(fèi)場(chǎng)景的渠道，其目的就是推送客戶流量。常見(jiàn)的購(gòu)物平臺(tái)和收到的借款廣告都屬于渠道，主要涉及根據(jù)流量的數(shù)量、質(zhì)量、放款金額或者還款金額等計(jì)算應(yīng)得傭金。

（4）征信機(jī)構(gòu)

對(duì)接央行征信系統(tǒng)，查詢個(gè)人用戶征信信息。根據(jù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)用戶查詢征信次數(shù)進(jìn)行收費(fèi)。

03 計(jì)費(fèi)系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

通過(guò)上述我們的業(yè)務(wù)流程和計(jì)費(fèi)場(chǎng)景，我們知道計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的核心功能就是分賬即根據(jù)業(yè)務(wù)模式計(jì)算各方應(yīng)該歸屬他們的那部分賬款。

那么計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的核心功能應(yīng)該是從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中拉取數(shù)據(jù)，然后按照協(xié)議約定的公式進(jìn)行計(jì)算分賬，然后結(jié)算給對(duì)應(yīng)的利益方。

進(jìn)而提煉出來(lái)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的產(chǎn)品架構(gòu)那就是需要滿足：

• 給誰(shuí)分賬（渠道管理系統(tǒng)）
• 從哪里取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)（業(yè)務(wù)系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)）
• 映射對(duì)應(yīng)的計(jì)費(fèi)規(guī)則（計(jì)費(fèi)系統(tǒng)）
• 得到最終金額結(jié)算給合作方（結(jié)算系統(tǒng)）

如下圖，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)首先同步渠道信息，建立計(jì)費(fèi)項(xiàng)目。

然后從上游業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取交易數(shù)據(jù)、營(yíng)銷減免等數(shù)據(jù)。

匹配計(jì)費(fèi)系統(tǒng)中的計(jì)費(fèi)規(guī)則，生成計(jì)費(fèi)訂單，推送到下游結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算應(yīng)收應(yīng)付賬款。

同時(shí)可以提供計(jì)費(fèi)信息流數(shù)據(jù)給到相關(guān)方進(jìn)行確認(rèn)和核對(duì)。

04 核心模塊及邏輯解析

4.1 核心模塊

上面講了計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的架構(gòu)和所處位置，主要連接了業(yè)務(wù)系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)，那計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的核心功能該如何設(shè)計(jì)呢？都需要包含哪些模塊呢？

首先我們來(lái)看下B端合作協(xié)議就有基礎(chǔ)的概念了。

協(xié)議重點(diǎn)是關(guān)于乙方服務(wù)費(fèi)的分賬規(guī)則。

公式總結(jié)來(lái)說(shuō)就是乙方服務(wù)費(fèi)=用戶還款（利息+罰息）*30%。

那么，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的核心功能就依據(jù)此來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

首先需要找到計(jì)費(fèi)對(duì)象（乙方）。

然后關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)的計(jì)費(fèi)費(fèi)項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)）。

接下來(lái)就是實(shí)現(xiàn)取到計(jì)費(fèi)基數(shù)（用戶還款）和找到計(jì)費(fèi)規(guī)則30%。

這樣就可以自動(dòng)計(jì)算出乙方服務(wù)費(fèi)了，那么計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的核心功能模塊如下圖：

4.2 核心邏輯

第一步，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)從渠道管理系統(tǒng)同步計(jì)費(fèi)對(duì)象的信息，包含渠道編號(hào)、渠道名稱；

第二步，在規(guī)則管理中新建計(jì)費(fèi)項(xiàng)目信息，主要配置計(jì)費(fèi)對(duì)象關(guān)聯(lián)結(jié)算費(fèi)項(xiàng)和債權(quán)方，同時(shí)在結(jié)算費(fèi)項(xiàng)下選擇對(duì)應(yīng)的取數(shù)規(guī)則和計(jì)費(fèi)規(guī)則；

第三步，選擇計(jì)費(fèi)訂單模板需要展示的規(guī)則如字段、展示維度等；

第四步，提交審批，財(cái)務(wù)根據(jù)協(xié)議約定進(jìn)行復(fù)核，當(dāng)計(jì)費(fèi)訂單需要調(diào)賬時(shí)也在審批管理進(jìn)行審核；

第五步，根據(jù)計(jì)費(fèi)規(guī)則自動(dòng)生成計(jì)費(fèi)訂單，存儲(chǔ)在計(jì)費(fèi)訂單管理中，供運(yùn)營(yíng)查詢下載核對(duì)以及操作是否推送結(jié)算；文件管理負(fù)責(zé)生成計(jì)費(fèi)訂單的明細(xì)數(shù)據(jù)文件可以推送外部使用。

05 計(jì)費(fèi)系統(tǒng)頁(yè)面

5.1 渠道信息管理

主要供查詢和新建結(jié)算項(xiàng)目，展示項(xiàng)目的渠道方和合作方（即資金方和增信方組合），維護(hù)項(xiàng)目下所有結(jié)算費(fèi)項(xiàng)。

從渠道管理系統(tǒng)同步渠道信息，并關(guān)聯(lián)上合作方的信息，建立結(jié)算項(xiàng)目，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景選擇需要結(jié)算的費(fèi)項(xiàng)，確認(rèn)即可創(chuàng)建一個(gè)結(jié)算項(xiàng)目。

5.2 計(jì)費(fèi)模板管理

計(jì)費(fèi)模板主要功能是為了滿足不同渠道和合作方對(duì)計(jì)費(fèi)訂單生成邏輯和展示字段等進(jìn)行配置化支持展示。

模板會(huì)配置通用版模板，為固定字段展示和生成邏輯，有些渠道需要計(jì)費(fèi)展示維度不同，因此支持對(duì)字段順序和數(shù)量進(jìn)行調(diào)整，也可以增加或者刪除字段。

同時(shí)有的同一渠道是不區(qū)分合作方或者客戶來(lái)源的，統(tǒng)一按照匯總進(jìn)行計(jì)費(fèi)，因此可以渠道合作方字段和客戶來(lái)源維度，按照渠道維度進(jìn)行計(jì)費(fèi)即可。

同時(shí)計(jì)費(fèi)模板關(guān)聯(lián)結(jié)算項(xiàng)目和結(jié)算費(fèi)項(xiàng)，可以匹配到唯一的模板，支持在配置規(guī)則時(shí)進(jìn)行修改更新。

5.3 計(jì)費(fèi)規(guī)則管理

計(jì)費(fèi)訂單的模板確定之后就需要開始進(jìn)行計(jì)費(fèi)公式和對(duì)應(yīng)的取值加工規(guī)則等維護(hù)。

首先選擇結(jié)算費(fèi)項(xiàng)，拆分費(fèi)項(xiàng)中涉及的因子，拆到最細(xì)顆粒度，維護(hù)因子對(duì)應(yīng)的取值規(guī)則，包含什么時(shí)間，去哪里，取哪個(gè)庫(kù)、表、字段，對(duì)應(yīng)哪個(gè)費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算。

然后根據(jù)結(jié)算周期框定一批數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，匯總方式有逐筆計(jì)算后匯總，還有先匯總基數(shù)然后加工。

規(guī)則維護(hù)好提交審批，由復(fù)核人進(jìn)行復(fù)核。

5.4 計(jì)費(fèi)訂單管理

根據(jù)計(jì)費(fèi)規(guī)則對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，生成計(jì)費(fèi)訂單，統(tǒng)一保存在計(jì)費(fèi)訂單管理模塊下。計(jì)費(fèi)訂單包含的字段解析如下：

• 計(jì)費(fèi)單編號(hào)：根據(jù)計(jì)費(fèi)規(guī)則加工生成的一條數(shù)據(jù)唯一識(shí)別編號(hào)。
• 結(jié)算費(fèi)項(xiàng)：協(xié)議中約定的需要結(jié)算的費(fèi)項(xiàng)名稱如：服務(wù)費(fèi)、傭金、理賠款等。
• 計(jì)費(fèi)單類型：交易（正常訂單）、調(diào)增、調(diào)減（調(diào)賬時(shí)使用）。
• 訂單狀態(tài)：未上賬（未推送結(jié)算）、已上賬（已推送結(jié)算）、成功狀態(tài)（提現(xiàn)成功、收款成功、截留成功）、失?。ńY(jié)算系統(tǒng)訂單的狀態(tài)）。
• 生成時(shí)間：計(jì)費(fèi)單生成時(shí)間。

計(jì)費(fèi)單支持手工進(jìn)行調(diào)賬，核對(duì)過(guò)程中需要增加或減少計(jì)費(fèi)單金額，可以手工新增一筆計(jì)費(fèi)訂單，計(jì)費(fèi)單類型選擇調(diào)增或調(diào)減，然后確認(rèn)提交會(huì)進(jìn)行審批流程，由復(fù)核人復(fù)核通過(guò)后即生效。

同時(shí)計(jì)費(fèi)單可以選擇是否自動(dòng)推送結(jié)算系統(tǒng)，當(dāng)需手工操作時(shí)可以點(diǎn)選計(jì)費(fèi)單進(jìn)行推送到結(jié)算進(jìn)行賬戶余額更新并進(jìn)行結(jié)算。

計(jì)費(fèi)訂單對(duì)應(yīng)的計(jì)費(fèi)明細(xì)支持下載，展示對(duì)應(yīng)的交易流程明細(xì)和計(jì)費(fèi)基數(shù)、計(jì)費(fèi)公式等信息，便于與合作方進(jìn)行核對(duì)。

5.5 審批管理

上述提到的需要審批的流程都會(huì)流轉(zhuǎn)到審批管理模塊，主要包含新建計(jì)費(fèi)規(guī)則時(shí)需要審批計(jì)費(fèi)規(guī)則是否正確，審批通過(guò)即可生效，支持駁回進(jìn)行修改再次提交。

當(dāng)調(diào)賬訂單進(jìn)入時(shí)也可以操作審批通過(guò)或?qū)徟g回。

5.6 文件管理

文件管理主要實(shí)現(xiàn)查詢計(jì)費(fèi)訂單和訂單對(duì)應(yīng)的交易流水明細(xì)數(shù)據(jù)，并生成文件輸出。文件存在地址、格式和文件表頭支持配置化生成。