收銀臺，字面意思是“收+銀+臺”，顧名思義就是收取銀子的臺子。本文作者對收銀臺的產(chǎn)品架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、流程，以及常見的支付方式、支付場景等方面進(jìn)行了分析，全面解析如何完整地設(shè)計(jì)一款收銀臺產(chǎn)品，一起來看一下吧。

收銀臺，從字面意思“收銀臺=收+銀+臺”，顧名思義就是收取銀子的臺子。本文主要是歸納抽象出收銀臺的通用設(shè)計(jì)方法，其中包含了收銀臺的產(chǎn)品架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、流程，以及常見的支付方式分析、支付場景分析等，全面解析如何完整地去設(shè)計(jì)一款收銀臺產(chǎn)品。

01 初識收銀臺

1. 傳統(tǒng)收銀臺

在古代你去飯館吃飯喝酒吃肉，酒足飯飽后到柜臺掏出50兩的大元寶拍在了“收銀臺”上：老板結(jié)賬，不用找了；最原始的收銀臺就是那個(gè)柜臺，柜臺的特點(diǎn)就是結(jié)賬的場所，你把錢放上去，有專門的人員核實(shí)賬款與商品，無誤以后，交易就完成了。結(jié)賬場所最核心應(yīng)該具備的內(nèi)容應(yīng)該包括以下點(diǎn)：

• 商品信息：消費(fèi)了什么
• 價(jià)格信息：應(yīng)該多少錢
• 支付方式：如何結(jié)算，現(xiàn)款還是賒賬
• 核實(shí)人員：核對貨款的一致
• 貨款交割：付款結(jié)賬，宣布完結(jié)

這些信息構(gòu)成收銀臺應(yīng)該具備的基本元素以及職能，而且這些職能是在實(shí)際執(zhí)行過程中逐漸形成并固定下來。對于電子支付收銀臺的設(shè)計(jì)具有參考意義。

2. 線下收銀臺

近代在電子支付出現(xiàn)之前，我們?nèi)コ匈徺I商品，挑好貨品后拿到結(jié)賬處進(jìn)行清點(diǎn)，工作人員告訴你“一共10斤糧票” ，你掏出紙質(zhì)的票子完成了付款，商品就是你的了；此時(shí)的工作人員叫收銀員，他面前的臺子就是收銀臺；這里收銀臺就是商品和現(xiàn)金的交換場所。形式跟傳統(tǒng)收銀臺沒有本質(zhì)差別，但在技術(shù)和管理能力上有了很大的提升——貨幣形式變了，有了專業(yè)的收銀人員，交易場所更加規(guī)模化，商品管理也更加標(biāo)準(zhǔn)化。

3. 線上收銀臺

電子支付出現(xiàn)以后，出現(xiàn)了新的貨幣形式“賬戶貨幣”支付方式產(chǎn)生了電子支付方式，從而產(chǎn)生了線上的支付場所——電子支付收銀臺；一個(gè)可以在線上通過各種電子支付手段完成賬戶貨幣轉(zhuǎn)移的支付收銀臺形式。

• PC收銀臺：在電腦上完成支付的收銀臺
• H5收銀臺：手機(jī)內(nèi)的H5網(wǎng)頁上完成支付的收銀臺
• API收銀臺：以接口形式提供的收銀臺服務(wù)
• SDK收銀臺：提供SDK開發(fā)工具包的收銀臺服務(wù)
• 硬件收銀臺：pos機(jī)，mpos機(jī)等硬件設(shè)備，支付卡牌等

4. 移動(dòng)端收銀臺

移動(dòng)端收銀臺：填寫訂單、選擇支付方式、支付流程、支付結(jié)果。

5. PC端收銀臺

如圖中的結(jié)算頁，主要“看元素、定布局、思緣由”：

• 結(jié)算進(jìn)度條
• 地址信息
• 支付方式選擇：貨到付款、在線支付、對公轉(zhuǎn)賬
• 配送方式
• 商品信息
• 發(fā)票信息
• 計(jì)費(fèi)信息
• 提交按鈕

02 收銀臺的產(chǎn)品架構(gòu)

我們重點(diǎn)關(guān)注收銀臺架構(gòu)的三個(gè)方面：

1. 公司所支持的收銀臺種類以未來拓展傾向
2. 支付方式的枚舉及根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)判拓展傾向
3. 收銀臺服務(wù)端的能力建設(shè)規(guī)劃和選擇

03 收銀臺的業(yè)務(wù)架構(gòu)

收銀臺，是支付的起點(diǎn)，所以無論是何種企業(yè)或者支付組織，收銀臺都是支付架構(gòu)的最前位置，支付從“收銀臺”開始。

直面終端用戶“消費(fèi)者，B端商戶，內(nèi)部用戶”。

消費(fèi)者下單需要的用戶收銀臺：

商家支付貨款或充值的商家收銀臺：

04 收銀臺的支付流程

收銀臺是支付的起點(diǎn)，是交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)的銜接點(diǎn)，用戶在交易環(huán)節(jié)完成了商品的選購以及訂單的填寫、合同簽約以后，下一步就要進(jìn)入支付環(huán)節(jié)完成支付，而支付的起點(diǎn)就是收銀臺。用戶在收銀臺選擇合適的支付方式進(jìn)行支付。

05 從功能上理解收銀臺

收銀臺不只是用戶看到的收銀臺頁面那么簡單，其除了在不同場所頁面元素以及交互方式不同以外，與后臺的數(shù)據(jù)交互以及子系統(tǒng)的劃分也會(huì)存在差別。

例如普通的商戶和三方支付機(jī)構(gòu)對收銀臺的設(shè)計(jì)思路會(huì)存在差別，這些差別是由于：

1. 其直接服務(wù)的用戶群體不同
2. 收銀臺的業(yè)務(wù)定位不同

這些差別可以從不同角度去分析，例如分析不同組織之間的收銀臺差別、同一個(gè)組織的收銀臺的前后端的差別。

從組織維度對比：

• 商戶側(cè)的收銀臺分：前臺/后臺，前臺面向用戶，后臺面向渠道
• 支付公司的收銀臺：前臺對應(yīng)商戶或者直接面對用戶，后臺面向渠道

從前后臺對比：

• 收銀臺前臺：面向用戶的可視化收銀臺頁面主要是提供給用戶完成支付方式選擇和支付請求的發(fā)起
• 收銀臺后臺：主要是調(diào)用后端獲取支付參數(shù)和支付通道，請求通道發(fā)起支付請求

06 收銀臺的關(guān)鍵指標(biāo)

問自己一個(gè)問題：我的收銀臺好嗎？

產(chǎn)品的一切目的都是以價(jià)值為導(dǎo)向，無論是用戶價(jià)值還是企業(yè)價(jià)值，否則就失去的產(chǎn)品的方向和意義。

對收銀臺來說，我們?nèi)绾味x其好壞，考量其“好壞”，所以需要建立幾個(gè)核心指標(biāo)用以考核收銀臺。

• 用戶支付體驗(yàn)-NPS：好不好用，用戶用得爽不爽，界面舒服，操作流暢，支付方式豐富
• 支付時(shí)效：最短的時(shí)間完成支付，簡單的加載5s內(nèi)可以反饋支付結(jié)果
• 支付成功率：支付成功率越高意味著用戶體驗(yàn)越好，同時(shí)也是支付轉(zhuǎn)化率中最核心的一部分
• 支付轉(zhuǎn)化率：平臺交易在“支付環(huán)節(jié)”的轉(zhuǎn)化率高低，是整個(gè)交易轉(zhuǎn)化率的一部分

07 設(shè)計(jì)收銀臺前的準(zhǔn)備

在設(shè)計(jì)收銀臺之前要先做好下面幾個(gè)方面的準(zhǔn)備，才能確保設(shè)計(jì)的產(chǎn)品相對完整，能夠達(dá)到預(yù)期的用戶體驗(yàn)，完成相關(guān)的支付指標(biāo)。

1）了解公司業(yè)務(wù)模型

做任何產(chǎn)品的前提就是先了解業(yè)務(wù)是怎么樣的；例如售賣的是什么商品，業(yè)務(wù)模式是電商、游戲、課程售賣還是會(huì)員充值等等，其實(shí)就是搞清楚賣什么，怎么賣的問題；我們假設(shè)是電商平臺，賣的是實(shí)物商品。

2）選擇支付方式

想好要為用戶提供什么支付方式，比如微信支付，支付寶支付，銀行卡快捷支付，賬戶余額支付？一般場景中，選擇微信支付寶就夠了，但也難免有用戶想直接綁定信用卡去支付，雖然通過微信支付寶也可以使用信用卡支付；這個(gè)要看平臺的選擇，如果有能力實(shí)現(xiàn)就盡可能給用戶更多的選擇，滿足更多的用戶需求，覆蓋更多的支付場景。

3）簽約支付通道

完成了（2）的分析，基本就可以確定要簽約什么支付產(chǎn)品，也就知道該如何去設(shè)計(jì)收銀臺了。假設(shè)簽約了微信支付，易寶的快捷支付，自建錢包；就可以拿到微信的文檔，易寶支付的文檔，錢包賬戶自己來設(shè)計(jì)；拿到文檔后就知道了支付需要的參數(shù)，就能確定我們請求通道時(shí)需要哪些參數(shù)，哪些參數(shù)是用戶提供的，哪些參數(shù)需要后臺整理封裝，當(dāng)前系統(tǒng)是不是可以提供需要的參數(shù)，還需要做哪些改造。

4）確定收銀臺的支撐系統(tǒng)

分析清楚要完成支付至少需要哪些支撐系統(tǒng)，收銀臺還需要內(nèi)線的訂單賬單、賬務(wù)等，外線就需要收銀臺后臺、路由、風(fēng)控（非必須）、支付處理、渠道管理等。

08 收銀臺前臺設(shè)計(jì)

收銀臺包含前端和后端，前端是用戶可以看到的收銀臺頁面，在訂單填寫頁提交訂單以后到達(dá)。對于前端頁面比較容易調(diào)研，因?yàn)橹泵嬗脩?，所以到任何一個(gè)平臺操作一下下單和支付就可以到達(dá)相應(yīng)的收銀臺，看到收銀臺展示的內(nèi)容元素以及交互。

1）收銀臺的關(guān)鍵信息

收銀臺頁面內(nèi)容主要包含以下幾個(gè)元素：

• 商品信息（非必需展示） ：用戶買的什么
• 收款方 （非必須展示） ：錢付給誰
• 支付有效時(shí)間：在規(guī)定時(shí)間內(nèi)支付
• 支付方式列表：有什么支付方式可以選擇
• 支付金額 ：付多少錢
• 支付操作：確認(rèn)支付的按鈕

2）收銀臺的關(guān)鍵流程

1. 提交訂單到達(dá)收銀臺頁面
2. 去支付進(jìn)入支付流程，當(dāng)前應(yīng)用或者跳轉(zhuǎn)到支付應(yīng)用
3. 支付成功或失敗的支付結(jié)果落地頁
4. 支付落地頁的后續(xù)流程，返回什么地方
5. 支付結(jié)束

3）收銀臺的拓展

收銀臺隨著業(yè)務(wù)的變化在不斷發(fā)生變化，在更多的端上建設(shè)收銀臺，收銀臺支持更多的支付方式，相應(yīng)也會(huì)出現(xiàn)支付方式推薦、支付補(bǔ)貼露出、活動(dòng)優(yōu)惠推送等更多內(nèi)容。

同樣收銀臺類型的拓展：逐漸發(fā)展出PC收銀臺、H5收銀臺、app收銀臺等更多的收銀臺形態(tài)。

支付方式的拓展：除了微信支付、綁卡支付、余額支付等方式以外，逐漸發(fā)展出數(shù)字人民幣支付，線下支付等支持更多支付場景的支付方式。

4）銀行卡快捷支付

銀行卡快捷支付可以選擇已經(jīng)綁定的卡，也可以添加新卡；新卡的綁定一般按照綁卡鑒權(quán)的要求既可以設(shè)計(jì)出需要的要素，借記卡和貸記卡的要素不一樣；個(gè)人戶和對公戶也不一樣；隨著電子支付的發(fā)展，方式也會(huì)變化，跟著接入方的要求走即可。

5）收銀臺的余額支付

既然是自己包裝或者接入的錢包余額，算是一個(gè)新的支付方式，一個(gè)新的支付方式需要關(guān)注以下幾個(gè)要素：

• 支付logo：就是展示給用戶的icon圖標(biāo)
• 支付方式名稱：起個(gè)名字，比如抖音支付，余額支付，錢包支付等
• 支付發(fā)起流程：選擇這個(gè)支付方式以后，提交支付后的業(yè)務(wù)流程如何

09 常見支付場景及關(guān)系

收銀臺的設(shè)計(jì)離不開企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，而企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)又離不開交易場景，我們看下常見的支付場景有哪些，這些場景對收銀臺的訴求。

10 支付方式選擇與分析

對于常見的支付方式選擇，可以結(jié)合上面所述的支付場景，然后通過以下幾個(gè)維度進(jìn)行分析：

對于主流支付方式，目前國內(nèi)成熟市場下，主要還是微信和支付寶以及銀行卡這三種支付方式，大部分可以滿足消費(fèi)需求，但也有基于其他目的比如降低費(fèi)率、覆蓋低收入人群等等，可以選擇外漏支付寶花唄等消費(fèi)貸支付產(chǎn)品。

另外還要考慮的問題就是對用戶的覆蓋、支付體驗(yàn)、支付限額、用戶類型等維度，以下是主要幾個(gè)支付方式的維度分析。

1）余額支付方式

余額支付的最大特點(diǎn)就是“組織內(nèi)閉環(huán)”，可以不依賴外界渠道，直接在內(nèi)部完成賬務(wù)處理。

好處就是可以有更好的支付體驗(yàn)和額度控制，劣勢就是依賴前置的賬戶充值，依然依賴外界支付。

最典型的余額支付方式就是“微信零錢”。

余額支付的核心是：為支付系統(tǒng)模擬出一條“余額支付”通道。

2）代扣支付方式

常見的代扣場景有2個(gè)，一個(gè)是自動(dòng)周期性扣費(fèi)，如自動(dòng)會(huì)員續(xù)費(fèi)；另一個(gè)是先服務(wù)后支付，如乘車碼，我們以微信代扣支付為例。

從協(xié)議中看代扣，有幾個(gè)關(guān)鍵描述點(diǎn)：從哪里扣錢、代扣前的通知、訂閱周期。

我們串起來看一下騰訊視頻會(huì)員在蘋果內(nèi)簽約的自動(dòng)續(xù)費(fèi)的扣款路徑，以及扣款賬單。

先服務(wù)后扣款的常見場景是打車以及乘坐地鐵的乘車碼，如我用滴滴打車，結(jié)束后微信自動(dòng)支付成功，看下圖微信內(nèi)的支付通知和賬單信息。

微信代扣產(chǎn)品叫“微信支付扣款服務(wù)（原委托代扣）”，是為微信支付為商戶和用戶提供的，可以在交易場景之外完成支付的能力，主要服務(wù)于三個(gè)場景：

1. 免密支付：可以實(shí)現(xiàn)對存在簽約協(xié)議的用戶進(jìn)行小額立即扣款的功能，扣費(fèi)時(shí)間無延遲，無扣費(fèi)前通知，商戶只需調(diào)用【申請扣款】接口發(fā)起扣款即可。
2. 自動(dòng)續(xù)費(fèi)：扣費(fèi)時(shí)間有延遲，需有扣費(fèi)前通知，具體參看【 周期扣費(fèi)】說明文檔，目前支持通知后【24小時(shí)自動(dòng)扣費(fèi)】或【預(yù)扣費(fèi)通知】兩種模式，商戶只能選擇申請其中一種模式實(shí)現(xiàn)扣費(fèi)，一般申請后為【24小時(shí)自動(dòng)扣費(fèi)】模式，如需使用另種模式，請聯(lián)系對接您的運(yùn)營同學(xué)協(xié)助申請修改模式。
3. 授權(quán)扣款：可以實(shí)現(xiàn)對存在簽約協(xié)議的用戶進(jìn)行大額立即扣款的功能，扣費(fèi)時(shí)間無延遲，無扣費(fèi)前通知，商戶只需調(diào)用【申請扣款】接口發(fā)起扣款即可。

3）小額免密支付

小額免密支付是在零售小額場景下，一定金額以下的小額支付時(shí)，無需用戶進(jìn)行支付密碼確認(rèn)，商戶直接發(fā)起扣款指令完成扣款的支付方式。

4）消費(fèi)分期支付方式

接入外部消費(fèi)分期產(chǎn)品方式，以接入花唄為例，至于獨(dú)立設(shè)計(jì)消費(fèi)分期屬于信貸范疇，體系龐大，后續(xù)會(huì)出單獨(dú)的內(nèi)容體系，這里站在大多數(shù)普通企業(yè)視角做分期支付場景。

花唄分期是螞蟻集團(tuán)推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品，用戶在商家端網(wǎng)站或線下門店購物時(shí)使用花唄分期支付，訂單全額實(shí)時(shí)支付到商家支付寶賬戶中，用戶分期償還花唄。

11 支付方式的展示策略

收銀臺的個(gè)性化展示：我們可以從以下幾個(gè)方面去分析，當(dāng)然還有很多種其他原因，歸根結(jié)底都是因?yàn)槎鄻踊瘶I(yè)務(wù)訴求的產(chǎn)生。

1）支付方式多樣化

隨著平臺的發(fā)展，為了迎合更多場景及用戶，會(huì)簽約更多的支付渠道，從微信支付寶，到銀行卡支付、蘋果支付，再到銀聯(lián)閃付、數(shù)字人民幣支付、余額支付等等，多樣化的支付方式就必然對收銀臺的展示策略提出了更高的要求。

2）業(yè)務(wù)的多樣化

有了豐富的支付渠道之后，其實(shí)業(yè)務(wù)多樣化同樣也會(huì)影響支付方式的展示，比如有些渠道拒絕某些品類的支付請求，所以如果用戶選擇了這種品類下的商品，那收銀臺就不應(yīng)該展示不接收該類商品交易的渠道支付方式。

3）商戶需求的多樣化

隨著商戶數(shù)量的增加，種類的增加，合作模式的增加，對支付渠道的要求，甚至是收銀臺的要求也會(huì)相應(yīng)增加，比如有些ka大商戶因?yàn)楦承┣烙泻献?，可能就?huì)要求僅支持某幾類支付方式，這樣就需要根據(jù)大商戶的特殊要求設(shè)定支付方式。

4）平臺訴求的多樣化

平臺本身也會(huì)有營銷等各種訴求，AB實(shí)驗(yàn)的訴求等，也會(huì)對收銀臺的個(gè)性化提出要求，比如某些用戶優(yōu)先推薦微信支付，某些已經(jīng)綁了銀行卡的用戶優(yōu)先推薦銀行卡支付等。

5）渠道合作的多樣化

有些渠道可能會(huì)提供一些合作模式，比如你把我放在第一位我就給你降費(fèi)率，或者更有甚者，你把競品折疊，我再給你降一些費(fèi)率，而這種合作模式又可能不是全量用戶，比如你要將50%的交易采用這種收銀臺模式。

6）用戶習(xí)慣的多樣化

用戶體量足夠大時(shí)，你就不得不考慮更好的用戶習(xí)慣和體驗(yàn)的訴求，比如有些用戶每次購物都是用微信支付，那么下次支付你要是推薦了支付寶而折疊了微信，那必然會(huì)讓用戶多操作幾次去找到自己想要的支付方式；而如果有些用戶上次使用了銀行卡支付，那么下次推薦上次用的卡可能是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

7）渠道營銷合作

有些銀行渠道可能會(huì)提供一些支付補(bǔ)貼，這也會(huì)成為支付方式個(gè)性化的需求來源，但是這種營銷又可能不是全量用戶，所以這里又需要策略問題。

所以說，收銀臺個(gè)性化展示的目的有時(shí)為了更高的成功率，有時(shí)為了提高用戶體驗(yàn)，為了給某一個(gè)支付渠道引流等不同的訴求，但最終實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)效果就是不同的人可能看到的收銀臺頁面的支付方式的種類和順序會(huì)有差別。